根据预测，到2049年，我国老年人口的比重将高达33.9%。而这一数字就意味着到那个时候，每3个人当中就有1个老人。面对规模如此之大的银发社会以及随之而来的养老金缺口，很多人已经开始未雨绸缪！

比如某频道播出的一期节目，家住北京的邱静是一家国企的财务工作人员，今年47岁的她虽然还远没有到退休年龄，却已经开始担心起自己的退休生活。“因为我给退休人员算退休工资，所以知道他们退休之后拿的工资很低，也就平均（一个月）3000块钱左右。”

而根据世界银行的测定，要想使退休后生活质量无明显变化，退休后养老金收入需要达到退休前工资收入的70%以上！这个数据叫做养老金替代率。可想而知，仅靠退休工资想体面的安度晚年，真的不太牢靠！

而邱静呢？目前每月的工资在1万元左右，想到未来退休后巨大的收入落差，5年前，她给自己买了一份年金型养老保险。“我现在一年交一万五，等到58岁开始，每年也领一万五，我只交了这15年，但是我领钱却是从58岁一直领到我走的那一天。”

年金型养老保险是指以养老保障为目的的养老保险，根据规定，这类保险合同约定给付被保险人生存保险金的年龄不得小于国家规定的退休年龄，相邻两次给付的时间间隔不得超过一年。

邱静所买的这款产品还向客户承诺养老金将至少可以领到80岁，万一投保人在80岁前生命终止，未领取的养老金将会给付给其子女或约定的其它受益人。#p#分页标题#e#

就在今年年初，邱静给自己刚满18岁的女儿也买了一份年金型养老保险。“一方面是我目前还有这个交费能力，另外一方面我也想让她将来养成这种理财意识，因为现在很多年轻人，可能是挣多少花多少，将来可能养老就会出现问题。”

事实上，像邱静这样年轻时就为自己、甚至儿女的晚年做准备的人虽现在占比还不多，但未来，绝对不在少数。

目前三支柱各自的替代率

今年6月29日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确鼓励保险公司开展的以养老风险保障和养老资金管理为主要目的的长期人身保险，加快第二、第三支柱在养老保险体系中的替代率。并且个人税收递延型商业养老保险政策将在今年年底前启动试点。

中国保监会人身保险监管部主任袁序成表示：这个政策的出台应该说会对购买个人税延养老保险人群的退休以后的养老金替代率有一个很大的提升。我们整体想，替代率由目前的1%提高到10%-20%。

而对于商业养老保险所能发挥的作用，中国保监会副主席黄洪也不止一次算过一笔账，以30岁投保，每月1000元钱，连交30年为例：

我们每个人都希望自己退休以后的生活仍然能够精彩丰富，如今随着社会保障体系的不断完善，在退休后，大部分人都可以领取到一份养老金获得一份基本保障，但是对于未来的养老生活，我们的期待也在不断的提高，想要维持退休以前的生活品质，只靠基本养老金是不够的，而重要的补充手段正是商业养老保险，愿每个人都能做到“社保+商保，生活更美好”！#p#分页标题#e#