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  2021-12-27 13:23 米增奇 客户经理

  调整银行利率是国家控制其货币政策的重要手段。一国的中央银行主要通过利率这个工具控制货币供给量的变化，以达到控制通货膨胀、促进经济发展的目的。从通常理论意义上来讲，利率的降低会增加货币的供给，造成本国货币对外贬值；利率的上涨会降低货币的供给，造成本国货币对外升值。由于利率调整对经济的影响具有滞后性，因此这种理论上的影响往往在几个月之后才能在市场中得以体现。
  但在实际汇市交易中，汇价的短期表现却经常会与理论解释截然相反。
  由于预期的缘故，市场已经提前对央行的升降利率行为和央行利率变化的幅度作出预先估计，并在市场汇价走势中予以体现（这种提前炒预期的市场行为，自“9 11”事件之后已成为汇市中非常普遍的现象）。当央行公布利率变化符合预期时，汇价走势也就常常会符合“谣言来临时买进，事实来临时抛出”的规律，只有当利率变化幅度超过市场预计范围时，才会给汇价走势带来新的变化。
  由于市场的预期不同也会对汇价走势带来影响。当市场认为减息有利于经济发展时，减息行为将成为对汇价走势的利好消息；当市场认为升息虽然能够抑制通货膨胀，但同时也限制经济发展时，升息行为将会带来不利影响。
  因此，我们在炒汇过程中（尤其是短线）对待利率升降问题，不能照搬书本的教条方法，要实际情况实际处理，才能对市场走势作出正确分析。
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  2021-12-27 13:20 龚峻梅 客户经理

  银行存款利率表2011_银行定期存款利率
  定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。
  住房公积金存贷款利率调整表 单位：年利率% 项 目 调整前利率 调整后利率
  一、个人住房公积金存款
  当年缴存 0.36 0.40
  上年结转 2.25 2.60
  二、个人住房公积金贷款
  五年以下（含五年） 3.75 4.00
  五年以上 4.30 4.50
  三、试点项目贷款 按五年以上个人住房公积金贷款利率上浮10%
  人民币存款利率表如下，2011年2月9日最新数据
  项目 年利率（%）
  一、城乡居民及单位存款
  （一）活期存款 0.40
  （二）定期存款
  1.整存整取
  三个月 2.60
  六个月 2.80
  一年 3.00
  二年 3.90
  三年 4.50
  五年 5.00
  2.零存整取、整存零取、存本取息
  一年 2.60
  三年 2.80
  五年 3.00
  3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
  二、协定存款 1.21
  三、通知存款
  一天 0.85
  七天 1.39
  定期存款可现金存，可定期转定期，可活期转定期。卡可以存，现在的储蓄卡之所以称为一卡通就是因为具备活期、定期、零存整取等各种存款方式，但是在ATM机上只显示你的活
  期。所谓定期就是指存款户在存款后的一个规定日期才能提取款期限可以从3个月到5年,10年以上不等.一般来说,存款期限越长,利率越高。提取方式有三种：
  1. 到期全额支取，按规定利率本息一次结清；
  2. 全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；
  3. 部分提前支取,提取部分按照活期计算，剩余仍按照定期。
  　利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。其计算公式是：利息率= 利息量 ÷ 本金÷时间×100%
  1.整存整取
  三个月 2.60
  六个月 2.80
  一年 3.00
  二年 3.90
  三年 4.50
  五年 5.00
  2.零存整取、整存零取、存本取息
  一年 2.60
  三年 2.80
  五年 3.00
  　通常情况下，定期存款利率根据年限的不同利率也不一样，
  利率计算公式：
  每期还款=每期本金+每期利息
  每期本金=贷款总额/规定年数
  每期利息=(贷款总额-上年已还)*年利率
  每月还款=贷款总额/规定年数+(贷款总额-上年已还)*月利率
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  2021-12-27 13:14 樊成钢 客户经理

  利用衍生金融工具化解利率风险现状
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  2021-12-27 13:11 米增奇 客户经理

  不同的银行利率水平是不一样的。按大银行利率三年期利率4.25%计算本息和：
  30000*（1+4.25%*3）=33825
  如果按中小银行及地方性商业银行4.675%计算：
  30000*（1+4.675%*3）＝34207.5
  说明：
  现行存款利率是2012年7月6日进行调整并实施的。2012年6月8日起对利率市场化进行了推进改革。金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，允许商业银行存款利率不同。以一年为例，银行可以自主将一年期存款利率定位不超过3%的1.1倍。最高的可达1.1倍，即一年期存款利率3.3%。各银行根据本银行的情况实行基准利率1-1.1倍之间的利率标准。现在具体执行中，中小银行如城市商业银行、信用合作社等执行110%的利率水平，大银行（工商、农业、建设、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行）则在100%-110%之间。七月六日调整后的定期存款基准利率、大银行、中小银行利率水平如下。
  整存整取
  三个月央行基准利率2.6%（大银行2.85%，中小银行2.86%）
  半年央行基准利率2.8%（大银行3.05%，中小银行3.08%）
  一年央行基准利率3.0%（大银行3.25%，中小银行3.3%）
  二年央行基准利率3.75%（大银行3.75%，中小银行4.125%）
  三年央行基准利率4.25%（大银行4.25%，中小银行4.675%）
  五年央行基准利率4.75%（大银行4.75%，中小银行5.225%
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  2021-12-27 13:08 龚崇栋 客户经理

  商业银行深化改革面临哪些挑战？
  
  当前中国银行业正处在一个变革的时代。在利率市场化、金融脱媒和科技浪潮（互联网、大数据、云计算等）的多重冲击下，传统的银行业发展模式难以适应环境的剧变，经营转型已成为银行业改革发展的必由之路。从国际上看，资产管理将是商业银行经营转型的重要方向之一。据统计，全球最大的20家资产管理公司中大部分为银行或银行子公司，德意志银行、瑞银集团、汇丰银行等均位列其中。许多国际先进银行的资产管理规模超过了表内资产规模，例如纽约梅隆银行，其名下管理的客户资产近1.4万亿美元，而表内资产规模却不足4000亿美元。大资管蕴含了巨大的市场空间，为商业银行转型发展创造了条件。但就目前情况看，商业银行所受到的冲击却更加显而易见：
  
  一是负债业务竞争加剧。在大资管背景下，金融产品愈发丰富，与此同时，存款资源却显得越来越稀缺。出于竞争的需要，商业银行普遍对存款执行利率上浮政策，负债成本随之上升。即便如此，商业银行存款增速仍呈现出放缓的趋势。今年前7个月，金融机构本外币各项存款增速6.9%，明显低于去年同期9.7%的水平，其中理财产品分流了约1.6万亿元存款。参考发达国家的历史，随着利率市场化加速推进，未来几年商业银行在低成本资金来源上遭受的冲击还将持续。
  
  二是资产负债表稳定性下降。一方面，存款增速低于资产增速打破了资产负债表的原有平衡。近三年来，银行业各项存款年复合增长率约为13%，而总资产年复合增长率却近17%，二者相差4个百分点左右。为此，商业银行不得不依赖同业存款等短期负债来弥补资金缺口，增大了资产负债表的不稳定性。截至2014年6月末，金融机构同业存款余额已超过21万亿，比2011年增加了7.5万亿。另一方面，负债端竞争加剧了资金来源的不确定性。央行统计数据显示，今年6月份金融机构人民币存款猛增了3.79万亿元，但7月又大幅减少了1.98万亿元，波动性较大（目前，监管部门加强了对商业银行存款波动性的治理措施，各商业银行都在认真贯彻落实这项要求，严防“冲时点”现象的发生）。与此同时，随着表外资产管理规模的扩大，特别是开放式产品的增长，表内资产负债项目变动的不确定性进一步增大。此外，在经济转型期可能出现有效需求不足的时候，表外业务还会分流一部分优质的融资项目或投资标的，使表内资产配置的效率下降。
  
  三是流动性与利率风险管理加大。在大资管背景下，商业银行面对不同期限、不同回报要求的表内外资金，必须在资产端匹配相应的资产，以确保负债端的竞争力以及适当的盈利水平。这一过程可能会加大资产与负债的期限错配（集中体现在同业业务上），尤其是在资产证券化、信贷转让平台还不成熟，表外业务的刚性兑付尚未打破的情况下，商业银行流动性管理面临着很大的挑战。此外，大资管在推动利率市场化改革的同时，造成了市场利率基准的多样化与波动性，增加了商业银行面临的利率风险。
  
  商业银行该如何应对改革？
  
  为了应对大资管背景下的这些挑战，商业银行必须将表外业务纳入资产负债管理的范畴，建立统筹表内外的资产负债管理体系。
  
  一是以资金募集为中心的表内外负债统筹管理。在大资管背景下，客户资金进入银行的渠道逐渐多元化，商业银行应引入并不断完善客户金融资产管理模式，由以存款为中心的管理，转变为覆盖存款、理财及同业存款等表内外负债的统筹管理，建立以成本为导向、以流动性为边界的负债结构优化机制。1、继续突出存款的核心地位，巩固低成本资金来源，充分挖掘渠道、产品和服务的潜力，提高客户粘性与资金稳定性，主动改善被动负债的可控性。2、充分发挥主动负债的作用，量价统筹，建立以资产收益为约束的定价机制，权衡收益空间与规模增长的平衡。重点是吸收稳定性好、成本低的结算性资金满足流动性需要，并通过同业存单、大额存单等创新产品吸收稳定资金以弥补中长期资金缺口。3、加快推动理财业务向资产管理转型，使其逐步摆脱调剂存款、腾挪资产的功能，回归代客理财本质。
  
  二是以资本为中心的表内外资产统筹管理。面对大资管的挑战，资产端应树立表内外资产组合管理的理念，围绕资本约束和价值回报要求，构建资本与资产联动的统筹管理模式。1、强化资本刚性约束，坚持业务发展必须服从于资本约束，规模扩张必须服从于资本支撑能力的经营原则，量入为出，确保全行的风险资产扩张与资本充足水平、市场环境、管理水平、风险控制能力相适应，实现业务和盈利模式的全面转变。2、理顺价值传导机制，把资本回报水平作为表内资产组合管理的依据，并建立基于内部资本充足率（可用经济资本/经济资本占用）的信贷配置机制，实现目标、过程和结果协调统一。3、实现表内外统筹，以能否节约资本、提高资本回报水平作为判断标准，统一规划和管理表外理财（资产管理）、资产证券化和不良资产处置，增强“盘活存量”的主动性，以提高资金运用效率。
  
  三是以价值回报为中心的表内外定价统筹管理。建立以经济增加值和经济资本回报率为核心的客户综合贡献评价模型，促进单一业务定价向客户综合回报定价模式的转变。提高资产与负债业务、表内与表外业务、信贷与非信贷业务、管制与市场化业务之间定价的协调性。1、表内业务以内部资金转移定价为基础，依照统一定价方法、差异化回报要求的原则进行产品定价，从行业、地区、客户等维度细化贷款定价标准与模型，提高定价管理的精细化水平。2、表外业务定价参考表内同质业务的定价水平，并根据承担风险的不同，合理确定定价点差。3、加强网上、网下负债定价管理的集中度，提高主动负债产品间定价的协调性。
  
  四是强化利率、汇率和流动性风险的统筹管理。从缩小风险敞口出发，在坚持风险自担的前提下，统一开展表内外业务的利率、汇率和流动性风险识别、计量、监测和控制。加强对表外业务期限错配的控制，建立风险限额约束机制，提高风险自行平衡的能力。将可计量的银行账户利率风险以及流动性风险从经营机构充分剥离，体现在内部资金转移定价中，提高市场风险和流动性风险管理理念的传导效率，使经营机构能够在统一的市场风险和流动性风险管理框架内，专注开展业务经营。
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  2021-12-27 13:05 齐春春 客户经理

  面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。
  当前和今后一个时期,随着利率市场化、人民币汇率机制改革等，金融产品将不断丰富，新的风险也将不断出现。考虑国际银行业经验，从利率市场化之后对不同金融机构的影响看，中小银行相对于大银行，受困于网点数量少、品牌知名度低、议价能力弱等原因，在应对利率市场化方面受到的冲击必将远大于大型银行。如何应对未来更加激烈的市场竞争，中小商业银行应该做好准备。
  分析起来，中小商业银行可能面对的挑战包括，一是经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。
  机遇与挑战并存。面对利率市场化大趋势，中小商业银行在正视困难的前提下，可以从以下几方面着手来弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。
  一是拓展多元化经营。在资本约束和利率市场化双重条件下，现代商业银行发展的一个重要趋势是，大力拓展低资本消耗的、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。中小银行急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的困扰。
  二是走差异化发展道路。当前，我国各商业银行在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，而相较大型银行，中小商业银行在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。但是，中小商业银行的业务审批速度更快，地缘和区域优势明显，相对而言对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方政府的大力支持，发展地方项目。
  三是建立有效的产品定价机制。产品定价包括资产定价、负债定价和内部报价，建立产品定价机制应以效益为依据。在利率市场化过程中，一方面价格因素变得越来越重要，要根据经营状况和成本情况，考虑地方和区域经济发展不均衡，实行差别定价原则，这样既能提升竞争力，又能实现效益的最大化；另一方面，中小银行在对传统业务产品调整定价时，要全面考察一个客户是否能为银行带来综合收益，这涉及银行的派生业务、客户的信用风险大小、贷款期限的长短以及银行筹集资金成本和运营成本分摊等多重因素。
  四是提高利率风险的管理能力。利率市场化带来了诸多的风险因素，最明显而深远的影响就是利率风险。中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建设，不断发展和完善利率风险管理流程。首先是构建风险内控机制。在当前利率市场化进程中，中小银行应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的利率风险内控制度的建设。其次是通过资产负债管理创新，引进缺口管理，规避利率波动风险。利率市场化后，商业银行存贷款利率对市场利率变动的敏感性大为增强，要求商业银行对负债成本、资产盈利、重新定价的机会和对市场利率变动的预测进行经常性的综合分析。最后应积极开发金融衍生产品，转移利率风险。利率市场化之后，中小银行可借鉴和加大金融创新的研究，运用规避利率风险的金融衍生工具，进行利率风险的分解和组合，从而从利率的变动中获取最大的收益。
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  2021-12-27 13:02 龚宁静 客户经理

  ■新平 利率和汇率改革是金融价格形成机制改革的核心内容，也是完善我国宏观调控的重要步骤。受此影响，商业银行盈利增速显著回落。如何适应利率市场化和汇率形成机制改革带来的金融自由化，商业银行应坚持多元化发展，加快推进流程银行建设。从价值链分析入手，将一些低附加值的业务流程外包，同时不断强化核心业务流程，体现精细生产、适时制造和柔性服务的风格。 利率市场化改革和人民币汇率体制改革是金融价格形成机制改革的核心内容，也是完善我国宏观调控的重要步骤。 早在1996年，我国即已拉开利率市场化序幕。今年以来，利率市场化改革迈出至关重要的一步，即全面放开金融机构贷款利率管制。一是取消金融机构贷款利率 0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。 二是取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。三是对农村信用社贷款利率不再设立上限。可以预见，利率市场化将在“十二五”期间最终实现。 与此同时，按照主动性、可控性、渐进性原则，我国正在稳步推进人民币汇率形成机制改革，完善以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度；依照“突出重点、整体推进、顺应市场、减少扭曲、积极探索、留有余地”的总体原则，进一步放宽跨境资本流动限制，健全资本流出流入均衡管理体制，稳妥有序推进人民币资本项目可兑换。 利率、汇率制度改革对金融体系有深远影响 随着利率市场化的逐步推进，一些国家银行业的平均利差逐步缩小。以日本为例，银行业的利差已从1960-1976年的2.29%下降到1995-2010年的1.72%。与此同时，商业银行在定价方式、定价程序、定价策略上面临越来越大的挑战，必须科学核算资金成本、运营成本、风险成本、资本成本等，实现商业银行差异化定价。 而资本项目逐步开放，也会对本土银行业产生多方面的影响： 其一，导致本国银行业产生货币错配和期限错配。在货币错配效应上，本国银行获得大量外币贷款并提供本币贷款，负债外币化、资产本币化使银行面临着很大的汇率波动风险，也必然激发企业的汇率避险需求以及相应的银行业务创新。在期限错配效应上，体现为从国外短期借贷、本国长期放贷，当国际资本流动趋紧时，可能导致本国银行业破产。 其二，导致本国银行业面临日益加剧的国际银行业竞争。资本项目开放在促进本土金融机构向海外拓展的同时，也必然引起更多国外金融机构进入本土，增大竞争压力。 面对金融自由化的挑战，国际银行业逐步沿着两个坐标轴发展： 第一个坐标轴是越来越混业。例如，德意志银行是一家全能银行，提供的金融服务广泛涉及吸收存款、借款、公司金融、银团贷款、证券交易、外汇买卖和衍生金融工具等等。德意志银行的证券发行业务十分发达，参与了德国和世界市场上很多重要的债券和股票的发行，经常作为牵头行和共同牵头行，已成为当今世界最主要的证券发行行之一。 再以中国平安[微博]保险集团股份有限公司为例，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。其中，保险板块主要包括平安人寿[微博]、平安产险、平安养老险、平安健康险公司等；银行板块主要包括平安银行、平安小额消费信贷；投资板块包括平安信托、平安证券[微博]、平安资产管理以及平安期货等，通过多渠道分销网络，以统一的品牌向超过5100万名个人客户和200万名公司客户提供全方位、个性化的金融服务产品。 第二个坐标轴是越来越专业。我们看到，一些金融集团根据自身发展需要，重新选择走回专一化道路。例如，汇丰控股在过去两年中，已经退出和出售了45项非核心业务，将其在全球搭建的包括银行、保险、基金等多种业务在内的混业金融彻底解体，目的就是降低过去业务结构的复杂性和脆弱性。 再以花旗集团为例，由于保险业务的高额拨备占用了大量风险资本，且风险回报率只有20%左右，低于公司30-40%左右的总体回报率水平，为此，花旗集团剥离了1999年并购旅行者集团所取得的保险业务。另以富国银行为例，1990年以前并不是小微企业贷款发放者，通过向年销售额低于200万美元的微型企业提供上限10万美元的超小额贷款，目前已一跃成为美国小微企业贷款排名首位的银行。 利率、汇率改革对我国银行业影响已显现 以一年期存贷款利率为例，目前中央银行基准利率分别为3%和6%。如果存款利率按1.1倍浮动上限定价，贷款利率按0.7倍下限定价，那么商业银行的存贷款利差仅有0.9个百分点，远远达不到3个百分点。进一步假定贷款利率下浮至基准利率的0.7倍以下，则商业银行的利差将更加有限。 受此影响，2012年商业银行盈利增速显著回落。由于存在农村信用社改制导致农村商业银行数量不断增加因素，因此，在考察我国各类商业银行利润变动时，我们仅能考察大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。如表所示，大型商业银行2012年税后利润增幅比2011年下降15.5个百分点，股份制商业银行下降21.6个百分点，城市商业银行下降13.9个百分点。与此同时，商业银行资产利润率在较2011年维持不变基础上（1.3%），资本利润率则从2011年的20.4%下降到2012年的19.8%（见附表）。 为商业银行发展找准市场定位 面对金融自由化的到来，我国商业银行可谓猝不及防，尚未真正找到一条适合自身的特色发展道路。 第一，发展战略同质化。虽然“做大做强”是每一家商业银行的终极目标，但如果“一窝蜂”追求跨行业、跨本土和跨地区，将使自己很难在日益激烈的市场竞争中立足。 第二，业务定位同质化。由于银行主导型金融体制以及长期利率管制影响，目前我国商业银行还很难摆脱存贷款业务占据压倒优势的格局，特别是大型商业银行集团客户授信集中度明显偏高，把更多的贷款投向“铁公基”等大型项目。 第三，产品服务同质化。在产品和服务“你有我也有”的营销格局下，商业银行竞争拼的不是技术和质量，而是拼关系、拼价格，在无法实现“做大蛋糕”的情形下，只能是利润越摊越薄。适应利率市场化和汇率形成机制改革带来的金融自由化，商业银行必须坚持多元化发展方向，加快推进流程银行建设。 一方面，不宜以混业、分业论英雄。我国商业银行未来发展趋势究竟是混业还是分业，完全是不同机构在市场环境中根据不同国别地域、不同发展阶段、不同管控水平做出的自我选择，并没有唯一的成功模式。与此同时，尽管监管部门和社会舆论一致督促加快实施差异化发展定位，但商业银行一定要忙而不乱，避免为自己将来的长远发展过早、武断下结论。 不妨借助货币当局放松利率、外汇管制的有利时机，在监管当局一切许可或者未加禁止的经营领域，大力开展综合化经营，在运营实践中发现利润增长点和经营特长。如果自己是“全能型”选手，就把集团化、混业化作为自己的发展目标；如果自己的特长在于特定业务领域或者特定地域范围，就把自己努力装扮成为“专业型”选手，同时从自己不擅长的战场实施战略性撤退，实现优势兵力集中，提高整个银行的资本回报。 另一方面，循序渐进推进流程银行建设。20世纪80年代以来，随着金融自由化的推进，西方金融业竞争日趋激烈，商业银行开始由存贷中介向金融供应商转变，建立了面向市场、以客户为中心的系统化业务流程，确立了扁平化、集中化、垂直化、专业化的组织体系，实现了前、中、后台分离以及类似工业企业的流水线作业流程，提高了管理效率和盈利能力。 今天，当金融自由化在我国上演的时候，有必要借鉴国际经验，积极有效推动商业银行流程化改革。 一是由简至繁。商业银行流程再造是一项系统工程，不可能一蹴而就，应选择适当的业务领域作为突破口，先易后难，逐步推进业务流程再造和组织架构重整。 二是发挥比较优势。从价值链分析入手，在将一些低附加值、无法体现领先优势的业务流程外包的同时，不断强化核心业务流程；区分不同客户群体，灵活处理业务，体现精细生产、适时制造和柔性服务的风格。 三是实现上下互动。商业银行流程化改革意味着既有组织架构的打破，遇到阻力在所难免，上下之间必须有效沟通，既需要管理者及时、完整地向员工传达流程再造理念和内容，使基层员工有效执行流程再造计划；也需要充分发挥基层员工了解一线经营情况的优势，为管理层适时流程再造决策提供可靠依据，避免改革出现偏差或者意想不到的问题。 四是用好信息技术。商业银行流程化改革离不开强大的信息系统的有力支持，应当通过统一的客户数据库的建立，实现客户管理系统标准化；深度挖掘客户信息数据，准确掌握客户价值和客户风险；借助信息系统开展研发设计，针对不同客户推出特色产品和特色服务。 五是激励约束到位。商业银行流程再造强调充分发挥每位员工的积极性和创造力，必须通过科学的制度设计，既对工作中体现的聪明才智给予奖励，又要对影响甚者破坏流程正常运转的行为给予惩处。 （作者系独立经济学家） 大型、股份制以及城市商业银行税后利润情况表（亿元；%） （亿元） （亿元） （%） （%） 商业银行 商业银行 商业银行 2010年 2011年 2012年 2011年 2012年