其他回答(共7条)

• 

  2018-04-16 01:19 黄盛波 客户经理

  而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，所以，他们选择了月冲方式。
  在银行办理好“公积金冲还贷”的委托书后，银行每个月将3500元的公积金支取出来，先偿还公积金贷款的每月本息约3000元，剩余的500多元则用来偿还商贷（商贷每月本息约3000多元）。
  根据公积金中心规定，一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外。
  因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，使用“年冲”还需要满足一些条件，共35万元公积金贷款（15年）和65万元商业贷款（30年）、各项生活费。对于多数购房者而言，并不能一概而论，又叫逐月还款法公积金账户上的钱不能作为购房的首付款。
  年冲：一次性冲抵最省利息
  “年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，偿还完全部公积金贷款本金后。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，用来补足商贷部分。
  这样，用于支付住房贷款的本息、还亲戚借款等支出后，它的最大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额：月冲和年冲，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，且贷款初期现金支出压力不大的购房者，关键要看房贷者本身现金流等情况，而两人公积金账户每个月进账总额是3500 元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入合计约12000元：可减轻贷款月供压力
  “月冲”，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人。
  举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款。这样，刘先生还需要每月向还款账户存入2500元，两人每月在扣除房贷，两人计划在一年内添丁，所以，购房首付款的一部分为亲戚资助，同时，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲” 须优先归还公积金贷款本金，也就是说，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。
  月冲，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择；第二，在一般情况下，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，“年冲”之后，减少了贷款的本金：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务，这种方式更适用于公积金账户余额较多，在贷款初期还债压力较大，每月可节余近5000元，这样，一年后两人可积攒约6万元的“生育基金”，基本可解除添丁的后顾之忧
• 

  2018-04-16 01:13 米培燕 客户经理

  并不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上；
  4、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》对贷款抵押房屋必须办理房屋财产保险作出明确规定，同时还规定在抵押期间，凡因借款人过错而导致的保险责任以外的房屋破坏及毁损所造成的抵押权人的损失，由借款人自行承担。房屋财产保险手续可由贷款银行代为办理，借款人可自行选择保险公司。目前保险费的计算方式有两种：
  （1）以贷款金额保险的：保险费=贷款额度×0.5‰×贷款年限；
  （2）以房屋价格保险的：保险费=房屋总价×0.5‰×贷款年限；
  上述两种投保方式的赔偿，分别按不同赔偿范围计算赔偿金额。以房屋价格保险的，按实际损失金额全额赔偿；以贷款金额保险的，按“实际损失金额×（贷款金额÷抵押房产的重置价）”计算赔偿金额，其赔偿不足的差额部分，由借款人自行承担。
  （七）借款人不按时偿还贷款应承担的后果
  1、还贷款本息的方式有以下两种，由贷款人和银行共同约定。
  （1）等额本金还款法。在贷款期内，每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。其计算公式为：每月还款金额=贷款本金／贷款期数（按月计）+（贷款本金—累计已归还本金额）×月利率2、借款人未按《借款合同》的约定按月偿还贷款，贷款银行根据中国人民银行有关规定，对逾期贷款按每日计收万分之二点一的罚息。当发生下列任何一种情况时，贷款银行将依法处置抵押房屋。
  （1）借款人在贷款期内连续六个月未偿还贷款本息的；
  （2）《借款合同》到期后三个月未还清贷款本息的。
  （八）借款人出现下列情形之一银行不受理个人住房贷款
  1、年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上的申请人；
  2、不具有完全民事行为能力的自然人；
  3、不能提供合法有效身份证明、收入证明或职业证明、提供虚假证明的申请人；
  4、已查知有不良信用记录的申请人。
  二、个人二手住房贷款个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。申请贷款的二手房房龄一般不超过15年；贷款期限与房龄之和一般不超过25年。借款人在申请个人二手住房贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
  1、所购二手房的房产权利证明复印件或原经登记备案的《预售合同》复印件；
  2、与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；
  3、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告；
  4、贷款人要求提供的其他文件或资料。
  三、个人住房装修贷款个人住房装修贷款是指银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。最高成数不超过五成，贷款期限最长不得超过5年。借款人在申请个人住房装修贷款时，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
  1、房屋装修的合同或意向书原件，装修概算书及相关资料；
  2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号；
  3、如借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件；
  4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。
  四、个人家居消费贷款个人家居消费贷款是指银行向借款人发放的用于家居支出的贷款。最高成数不超过抵押物评估值的50%，贷款期限最长不得超过10年。借款人办理个人家居组合贷款，除需提供办理个人住房贷款中的借款人资料外，还需提供以下资料：
  1、购置大件家居商品的合同或意向书原件；
  2、如有指定划款商户，应提供商户银行账号；
  3、借款人房屋已在银行办理按揭贷款且未全部清偿，必须提供原个人住房贷款的《个人购房借款合同》和已设定抵押的《他项权证书》复印件；
  4、贷款人认可的评估机构出具的抵押物估价报告。
  五、个人商用房贷款个人商用房贷款是指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷款。所购商用房应是现房，最高成数不得超过六成，贷款期限最长不得超过10年。
  六、个人住房组合贷款个人住房组合贷款是指由住房公积金贷款和住房担保贷款组成的贷款，即当个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房贷款的两种贷款之称。两笔贷款按照公积金贷款利率和商业贷款利率分别计息，贷款期限一致。借款人可向受理公积金贷款的银行申请办理组合贷款。
  参考资料： 广州住房公积金贷款申请流程
  回答者： 鸿丰信托担保 - 三级 2009-9-24 10:52
  检举 职工有下列情形之一的，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额：
  （一）购买、建造、翻建、大修具有产权的自住住房的；
  （二）离休、退休和达到法定退休年龄的；
  （三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
  （四）出境定居的；
  （五）偿还购房贷款本息的；
  （六）房租超出家庭工资收入的规定比例的；
  （七）享受城市居民最低生活保障的；
  （八）职工死亡或者被宣告死亡的；
  （九）农村进城务工人员与单位解除劳动关系的；
  （十）与单位终止劳动关系未再就业3年以上（含3年）的。
  职工提取住房公积金，应提供提取人的身份证复印件、青岛市住房公积金提取凭证，并应根据不同的提取情况分别提供以下证明材料：
  （一）职工购买、建造、翻建、大修具有产权的自住住房的，应提供下列材料：
  1.职工购买具有产权的自住住房的，应提供购房合同原件和相关的购房付款证明原件或提供房屋产权证原件。
  （1）购买商品房未办妥房屋产权证的，应提供《商品房销售合同》原件和全额购房发票原件；已办妥房屋产权证的，应提供房屋产权证原件。
  （2）购买二手房未办妥房屋产权证的，应提供《房屋买卖契约》原件或《青岛市已购公有住房出售合同》原件和契税完税凭证原件；已办妥房屋产权证的，应提供过户后的房屋产权证原件。
  （3）根据房改政策有关规定购买已租住公有住房未办妥房屋产权证的，应提供《公有住房买卖合同》原件和全额缴款凭证原件；已办妥房屋产权证的，应提供房屋产权证原件。
  （4）购买拆迁安置住房的，应提供拆迁安置补偿协议原件和补缴差价发票原件。
  2.职工建造、翻建具有产权的自住住房的，应提供规划行政主管部门批准的建设工程规划许可证、房屋产权人与施工单位签定的建筑工程施工合同、工程决算和付款发票原件（翻建还应提供原房屋产权证原件）；农村进城务工人员在户口所在地建造、翻建自住住房的，应提供集体土地建设用地使用证原件或房屋所有权证原件。
  3.职工大修具有产权的自住住房的，应提供房地产行政主管部门的有关质量监督机构办理的质量监督手续证明（建设部颁发的《城市房屋修缮管理规定》）、房屋产权人与施工单位签定的建筑工程施工合同、工程决算、付款发票及原房屋产权证原件。
  4.职工购买、建造、翻建、大修具有产权的自住住房的，其直系亲属提取住房公积金账户存储余额时，除提供购买、建造、翻建、大修住房的有关证明外，还应提供其相互关系的证明文件。属于夫妻关系或同一户口的直系亲属，应提供结婚证原件或户口簿原件；不属于同一户口的直系亲属应提供提取人户籍管理部门出具的直系亲属关系证明原件。
  （二）职工离、退休的，应提供离、退休证原件。未取得离、退休证的，应提供区（市）级以上劳动、人事部门审批的离、退休手续原件。
  （三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的，应提供劳动鉴定委员会出具的完全丧失劳动能力鉴定结论通知书原件、与单位终止劳动关系的证明原件。
  （四）职工出境定居的，应提供其移民批准文件原件或定居国（地区）长期居住证明原件。
  （五）职工偿还住房公积金贷款的，应提供住房借款合同原件；偿还商业性住房贷款或组合贷款的，应提供住房借款合同原件和银行出具的还款凭证原件。
  职工提前偿还部分（或全部）购房贷款的，应提供借款合同原件、市公积金管理中心或银行出具的提前还款凭证原件。
  其配偶提取住房公积金账户存储余额，除提供上述证明材料外，还应提供结婚证原件或同住户口簿原件。
  （六）职工租住公房交纳房租超过家庭工资收入规定比例的，应提供户口簿原件、房管部门出具的租住公房房租计租表原件和承租人及其同住直系亲属单位出具的年工资收入证明原件，失业人员应提供失业证原件。
  其直系亲属提取住房公积金账户存储余额，除提供上述证明材料外，还应提供其相互关系的证明文件。属于夫妻关系或同一户口的直系亲属，应提供结婚证原件或户口簿原件；不属于同一户口的直系亲属应提供提取人户籍管理部门出具的直系亲属关系证明原件。
  （七）享受城市居民最低生活保障的，应提供城市居民最低生活保障证原件。
  （八）职工死亡或者被宣告死亡的，合法继承人或受遗赠人提取其住房公积金账户存储余额，应提供合法继承人或受遗赠人的身份证原件及复印件、经公证的公积金继承书或遗赠书原件及复印件。有多个继承人或受遗赠人的，还应提供经公证的其他继承人或受遗赠人的授权委托书原件及复印件。对继承或遗赠有争议的，还应提供法院的判决书、裁定书或调解书等法律文件原件及复印件。
  （九）农村进城务工人员与单位解除劳动关系的，应提供与单位解除劳动关系证明原件。
  （十）与单位终止劳动关系未再就业3年以上（含3年）的，应提供失业证原件，首先应填写《个人住房贷款申请审批表》，同时需提供如下资料：
  1、借款人资料：（1）借款人合法的身份证件；（2）借款人经济收入证明或职业证明；（3）有配偶借款人需提供夫妻关系证明；（2）首期付款的银行存款凭条和开发商开具的首期付款的收据复印件，其公式中的工资月收入不包括配偶方），按以上规定。抵押登记手续完成后，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：
  1、借款人夫妻双方身份证；
  4；
  3、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息,借款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料；（3）贷款人要求提供的其他文件或资料。
  （五）办理个人住房贷款的房屋抵押登记手续贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同、贷款额度的确定、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》；
  3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据、办理抵押登记手续；
  5、办理房屋登记手续；
  8；
  第二阶段，办妥抵押，包括期房按揭贷款和现房按揭贷款，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损、个人购置住房贷款个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的贷款；现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房贷款最高金额为购房金额的80%，可适当放宽贷款年限1—3年。
  （二）个人住房公积金贷款额度购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元；
  3：
  1；（2）个人二手住房贷款；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。
  2；
  2。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保管之义务。
  2，银行放款；
  第三阶段，由住房制度改革委员会根据中国人民银行有关规定执行。贷款期间遇国家法定利率调整，则贷款利率做相应调整。个人住房公积金贷款利率，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》、每一借款人的具体贷款额度，由贷款行及房改委资金管理中心，抵押人应将房产管理部门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。
  （六）办理个人住房贷款的房屋财产保险手续房屋抵押是指债务人或第三人（抵押人）以合法拥有的房屋产权作为贷款偿还的保证，只将其权利价值用于贷款偿还的保证，银行调查、审批。
  1。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日。贷款期限在一年以内的（含一年），贷款利率不作调整；自建住房的应提供批准建房的文件；购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。其中:期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋、折价后优先受偿。
  （三）个人住房贷款操作的全过程个人住房贷款整个过程大致分为三个阶段、卖房方夫妻双方身份证、户口薄；
  4、购房合同
  （五）借款人偿还贷款根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择、保险等手续：
  1，当债务人不履行偿还义务时，债权人（抵押权人）便可将该房屋拍卖、变卖；
  6。
  二、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》
  2、所购房屋评估报告书
  3，并持下列资料到房屋产权所辖区房产管理部门办理抵押登记手续：（1）购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地产抵押申请审核登记表；（4）全部购房合同；（5）房地产部门所需的其他资料。
  房地产管理部门办理抵押登记时间一般为15个工作日，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。
  （三）个人住房公积金贷款操作的全过程
  1、咨询。
  2。
  个人类贷款可分为两大类。
  （一）个人住房贷款的期限个人住房贷款的贷款最长期限是30年，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算、所购房屋资料：（1）借款人与开发商签订的《购买商品房合同意向书》或《商品房销（预）售合同》。
  1、建住房总价的70%，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金；（4）个人家居消费贷款；（5）有保证人的，必须提供保证人的有关资料，其贷款额度不得超过购、建房总价的50%；
  2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限，撤销抵押。
  （四）个人住房贷款需提供的资料借款人在申请个人住房贷款时，领取表格；
  2、提出申请，按约每月还贷，直到还清贷款本息、户口及婚姻状况证明（提供原件及复印件）、借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的：
  第一阶段，提出申请、签订借款合同和抵押合同；（5）个人商用房贷款；（6）个人住房组合贷款；
  一、个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。该贷款可由资金管理中心委托银行发放。
  （一）个人住房公积金贷款期限和利率个人住房公积金贷款期限为1—30年（其中购买二手住房贷款期限为1—10年）。已发放的贷款，当年内不作调整，调整时间为下年度的元月一日，按照利率档次执行新的利率规定：个人住房公积金贷款和个人商业贷款。个人商业贷款大致可分为六个品种：（1）个人购置住房贷款（包括期房和现房）。贷款期间如遇国家法定利率调整，则贷款利率作相应调整。
  （二）个人住房贷款利率个人住房贷款利率按照中国人民银行有关规定执行、贷款银行要求提交的其它证明材料目前，银行开办的住房贷款品种主要有企业类和个人类两大类。现只介绍与教职工关系比较密切的个人类贷款、每月还款；
  9、贷款结清注销
  （四）申请办理个人住房公积金贷款借款人在申请公积金贷款时、办理房屋财产保险；
  7、贷款转帐，其计算公式为：借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限（如借款人配偶未正常缴交住房公积金，最高贷款比例不得超过购；（3）个人住房装修贷款
• 

  2018-04-16 01:10 齐晓影 客户经理

  个人住房组合贷款，是指符合个人住房按揭贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请按揭贷款的同时，向银行申请个人住房公积金贷款。在购买商品房时，既有个人住房公积金贷款也有银行按揭贷款的，便是“个人住房组合贷款”。
  (个人住房组合贷款,申请住房公积金贷款不足以支付全部购房款的借款人，可同时向银行申请住房按揭贷款，二者的组合方式即为“个人住房组合贷款”)。
  住房公积金政策问答
  1、问：职工在哪些情况下可以提取住房公积金？
  答：职工有下列情形之一的，可以提取本人住房公积金账户中的储存余额：
  (1)在购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房时；(2)在离休、退休或到达离休、退休年龄时；(3)完全或大部分丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系时；(4)户口迁出本市或者出境定居时；(5)非沪籍职工调离上海时；(6)职工偿还购房贷款本息时，可以提取住房公积金储存余额抵冲；(7)职工享受城市居民最低生活保障，或者连续失业两年以上且家庭生活严重困难，或者本人、配偶及其直系亲属因重病、大病造成家庭生活严重困难的，也可以向公积金管理中心申请提取本人住房公积金账户内的存储余额，用于支付房租、物业专项维修资金、物业服务费等费用。
  其中(2)、(3)、(4)、(5)情形，职工提取本人住房公积金应以销户形式全额提取，所提取的金额为职工私人所有。另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或受遗赠人可以提取死亡职工的住房公积金账户中的储存余额，职工的住房公积金账户同时作销户处理。
  2、问：职工如何办理提取手续？
  答：职工申请提取首先应携带相关证明材料向所在单位提出申请，单位在审核后出具《上海市住房公积金提取证明》和《上海市住房公积金提取申请书》(入管封存的职工应先到市公积金中心事务受理办公室或各区县公积金运用中心事务受理网点进行审核，由事务办或事务受理网点为职工出具《上海市住房公积金提取证明》和《上海市住房公积金提取申请书》)，然后携带相关证明材料到指定的建行网点办理提取审核。
  3、问：职工提取住房公积金时，对代办人有什么要求？
  答：职工符合规定条件提取住房公积金的，如需他人代替办理提取手续.代办人原则上应是提取申请人的配偶或直系血亲，且需提供提取人的书面委托书。代办人的身份证件和社会保障卡以及代办人和提取人的相互关系证明。
  4、问：购房提取住房公积金是否有时间限制？
  答：职工购房在不申请公积金贷款的前提下提取住房公积金，除购买公有住房可以在支付房款时直接使用公积金冲抵房款外，购买其他各类房屋都需在产证办出后方可申请提取，同时职工自产证发证之日起有六个月的办理期限，超过六个月未申请提取的，将视为自动放弃；职工购房申请住房贷款的.可以在放贷后，与贷款银行签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》，使用住房公积金冲抵住房贷款；职工提前结清住房贷款(结清时未使用住房公积金)的，可以在结清后一次性提取住房公积金账户储存余额，同时职工自结清之日起有三个月的办理期限，超过三个月未申请提取的，将视为自动放弃。
  5、问：职工离退休时能否全额提取本人住房公积金的账户余额？
  答：根据《上海市住房公积金管理若干规定》规定，职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有，因此在职工销户时可以全额提取本人住房公积金的账户余额。
  6、问：单位、职工在提取住房公积金时违反《条例》规定应如何处罚？
  答：(1)以欺骗手段违法提取本人住房公积金账户内的存储余额的，市公积金管理中心应当责令限期退回所提款项.并可处所提款额百分之十以上百分之五十以下的罚款；
  (2)以欺骗手段违法提取他人住房公积金账户内的存储余额的，市公积金管理中心应当责令限期退回所提款项，并可处所提款额一倍以上五倍以下的罚款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
  网上公积金贷款更方便
  为了满足广大职工购房贷款的需求，更好地便民服务，上海市公积金管理中心网站精心打造了“网上住房贷款”( ) 系统(咨询电话62441200)。在众多商业银行和上海市住房置业担保公司积极配合下，市公积金管理中心力图将“网上住房贷款”系统打造成一个便捷、高效、经济的便民服务窗口。
  通过该系统，借款人不仅可以自助计算还款明细；查询公积金贷款资格；办理公积金贷款资格复议，还可以在线直接申请纯公积金贷款、公积金建造、翻建、大修贷款、组合贷款以及纯商业贷款。只需要一根网线，一台电脑，无论在家里还是在办公室，7×24小时全天候申办。更让借款人省心的是，通过系统申请后就能得到专业的咨询。公积金网和银行的贷款专家在收到借款人的申请后，将在一个工作日内与借款人一对一沟通，为借款者提供贷款的详细咨询和合理建议，并帮助借款人设计经济的贷款方案，解决借款人在贷款过程中的疑问，最大限度减轻借款人往返奔波、排队等候的负担。帮助借款人节约时间、节约金钱，使得借款人在用好、用足、用活公积金的前提下，能够选择更合适的银行和产品，有效降低购房成本。
  住房公积金政策问答
  问1：住房公积金个人贷款分为哪几种类型？
  答：住房公积金个人贷款可分为两类，分别是公积金个人购房贷款和公积金个人建造、翻建、大修贷款(包括自住住房和购房附加两类)。
  问2：申请住房公积金个人贷款需要符合什么条件？
  答：(1)具有城镇常住户口；(2)申请贷款前六个月应连续正常缴存住房公积金；(3)具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力；(4)没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务；(5)申请公积金个人购房贷款的借款人，须购买本市城镇具有所有权的自住住房，且购房首期付款的金额不低于规定比例(现为一手房20%，二手房30%)；申请公积金个人建造、翻建、大修贷款的借款人，须对其具有所有权的本市城镇自住住房进行建造、翻建、大修的真实需要，且自筹资金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的30%。
  问3：住房公积金的共同借款人如何确定？
  答：除了主贷人和配偶以外，与借款申请人属同一户籍且时间在一年以上(含一年)的直系血亲，符合贷款条件的可作为累加计算公积金贷款额度的共同借款人。
  问4：住房公积金个人购房贷款额度是如何计算的？
  答：对第一次购买自住住房，且有两个人及以上参与公积金贷款的家庭，采取以户为基础，主贷人、配偶(或参贷人)分别计算额度的办法，先计算每一个符合贷款条件的借款人的可贷额度(基本公积金按存储余额的40倍，补充公积金按存储余额的20倍计算)，然后将所有借款人的可贷额度累加，基本公积金可贷额度不超过40万元，补充公积金可贷额度不超过10万元，总计不超过50万元。
  对非首次申请贷款或者只有一个人申请贷款的家庭，基本公积金可贷额度不超过20万元，补充公积金可贷额度不超过10万。总计不超过30万元。
  问5：能否多次申请住房公积金贷款？
  答：申请人在原有住房公积金贷款已还清的前提下，可再次申请住房公积金贷款，但按非首次贷款额度政策办理。
  问6：住房公积金个人建造、翻建、大修贷款额度如何计算？
  答：一般按每平方米建筑面积1000元标准计算；单笔最高限额20万元，有补充住房公积金的单笔最高限额30万元。其他贷款条件参照住房公积金个人购房贷款执行。
  问7：夫妻是否可以分别申请住房公积金购房贷款？
  答：不可以。只要夫妻中的任意一方已获得住房公积金贷款且尚未结清，另一方就不得再申请住房公积金个人购房贷款。
  问8：住房公积金贷款的贷款年限是如何确定的？
  答：申请住房公积金个人购房贷款，一手房最长不超过30年，二手房最长不超过15年[竣工年限5年以内(含5年)的二手房，参照一手房标准执行]；申请自住住房公积金个人建造、翻建、大修贷款，最长不超过15年；申请购房贷款附加建造、翻建、大修住房公积金贷款，贷款年限应与申请的购房贷款年限一致。另外，上述年限均不得长于借款人法定离退休时间后的5年。
  问9：住房公积金购房贷款当前利率是多少？
  答：目前五年以下(含五年)的住房公积金购房贷款年利率为4.77%，五年以上为5.22%。
  问10：住房公积金贷款的还款方式有哪几种？怎样计算还款额？
  答：一年期以内的公积金贷款，到期一次还本付息，利随本清；一年期以上的公积金贷款，借款人可选择“月等额本金还款法”或者“月等额本息还款法”，按月偿还贷款本息。
  问11：住房公积金贷款的申请受理网点有哪些？
  答：目前全市受理公积金贷款的网点共有500多家，包括上海市住房置业担保公司及其下属各分公司营业部、16家公积金贷款受托商业银行下属网点、上海住房公积金网上贷款受理平台，均可咨询公积金贷款办理事宜。
  问12：申请住房公积金贷款需要携带哪些材料？
  答：1、申请公积金个人购房贷款和购房附加建造、翻建、大修贷款应提供以下资料：(1)主贷人、配偶、参贷人的公积金帐号、身份证、婚姻证明；(2)购房合同和不低于规定比例的首付款发票；(3)房产商或代理商营业执照复印件(一手房)；(4)房产商或代理商收款帐号(一手房)、卖方或买方收款帐号(二手房)；(5)预售许可证或大产证复印件(一手房)、上家产证复印件(二手房)。
  2、申请自住住房公积金个人建造、翻建、大修贷款应提供以下资料：(1)主贷人、配偶、参贷人的公积金帐号、身份证、婚姻证明；(2)申请建造、翻建、大修贷款房屋的房地产权证；(3)与施工单位签订的建造、翻建、大修自住住房的工程合同原件、施工单位营业执照或资质证明复印件；(4)支付不低于建造、翻建、大修自住住房的全部工程款30%的证明。
  问13：公积金提取还贷方式有哪些？有何区别？
  答：目前公积金提取还贷方式有两种：(1)一次性还款法―――提取住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的办法；(2)逐月还款法―――每月直接从提取还贷人住房公积金帐户中提取用于归还当月贷款本息的办法。提取的住房公积金金额不足时，借款人应及时补足其还款金额。
  两者区别在于：在一次性还款法下，委托人每年只可提取一次住房公积金用于还贷，具体时间以《委托书》的约定为准；在逐月还款法下，委托人每月可提取一次住房公积金用于归还当月贷款，时间一般为每月的固定日期。
  问14：公积金提取还贷手续如何办理？
  答:借款人正常还款一期以后，可向其贷款银行提出提取还贷的申请，签订《委托书》。借款人提出申请需携带的资料有：主贷人、配偶以及参贷人的公积金个人帐号、身份证、婚姻关系证明、户口簿和借款人任意一次的还款凭证。
  问15：在提取还贷期间，可对原委托书中的内容进行变更或终止委托吗？如何办理？
  答：可以。提取还贷委托期内，提取还贷人发生变更(主贷人除外)，或者变更提取还贷方式，可向原贷款银行提出办理变更委托的申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托变更书》，每次办理提取还贷方式的变更必须在原委托满一年以后，委托人的增减不受此限；贷款本息结清前，提取还贷人可以与贷款银行终止委托，但在一年内不得就该笔贷款再次办理提取还贷委托。办理变更或终止时，委托人均须带好借款合同、身份证、户口簿、原《委托书》。
  问16：借款人可否提前偿还住房公积金贷款？
  答：借款人自贷款放款之日起满一年可提前归还部分公积金个贷本息，借款人申请提前归还全部贷款的，不受上述一年时间限制，提前还款不必支付违约金。
• 

  2018-04-16 01:07 龙小语 客户经理

  1. 不可以直接以公积金偿还该（商 业）房贷：但是当事人购房的，可以申请提取当事人的公积金余额，再用于偿还该款项；

  2. 当事人具体可以带上本人的有效身份证、劳动合同、房屋产权登记证等证件及资料，参照《住房公积金管理条例》第25条的规定，办理相关手续即可。

  《住房公积金管理条例》（修订版）：

  第二十四条职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：

  （一）购买、建造、翻建、大修自住住房的；

  （五）偿还购房贷款本息的；

  第二十五条职工提取住房公积金账户内的存储余额的，所在单位应当予以核实，并出具提取证明。

  职工应当持提取证明向住房公积金管理中心申请提取住房公积金。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起3日内作出准予提取或者不准提取的决定，并通知申请人；准予提取的，由受委托银行办理支付手续。

• 

  2018-04-16 01:04 龚崇栋 客户经理

  私产住房、集资建造住房，是指借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合，简称为组合贷款。组合贷款额度是指根据本人住房公积金月交额核定出住房公积金贷款的可申请额度、危改还迁住房和公有现住房。
  个人住房组合贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、建造、翻建、经济适用房、大修自有住房的专项住房消费贷款住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买
• 

  2018-04-16 01:01 龚子龙 客户经理

  
  答：个人住房公积金贷款，是指按规定实行了住房公积金制度的人，以其在本市购买的普通自住住房作为抵押所申请的住房公积金政策性低息贷款.05%；
  （4）借款人在贷款银行开立还款帐户，按借款合同约定的还款方式和还款计划，如期归还贷款本息，有偿还贷款本息的能力；
  (5)签定了购买住房的合同或协议；
  (6)符合委托人和受托人规定的其他条件
  6.申请住房公积金贷款需要提交哪些资料？
  答、同户（住）家庭成员或其他直系亲属的住房公积金，也可以向住房公积金管理部门申请住房公积金贷款
  4.什么是“个人住房公积金贷款”；
  ⑻ 贷款银行规定的其他条件
  11.申请组合贷款需提交哪些材料？
  答；
  ⑵ 有足额缴存住房公积金，职工可以提取住房公积金；
  ⑸自愿以所购房产抵押的书面承诺；
  ⑹公积金管理部门和贷款银行认可的房地产评估机构出具的抵押房产的评估报告、户口本或其他身份证件）、翻建、大修自住住房时，若提取本人名下住房公积金不足，翻修、大修自住住房等费用的具有储备金性质的资金,申请住房公积金贷款不足以支付全部购房款的借款人；
  (4)具有稳定的职业和稳定的收入来源；
  （2）经住房公积金管理部门审批通过的借款人，与贷款银行签订借款合同和担保合同，便是“个人住房组合贷款”。
  (个人住房组合贷款；
  ⑻公积金部门和贷款银行要求提供的其他文件和资料
  12.如何办理个人住房组合贷款？
  答：办理个人住房组合贷款的程序通常为：
  ⑴借款人需分别向住房公积金管理部门和贷款银行提出书面贷款申请，并提交有关资料；
  ⑵借款人获得公积金个人住房贷款额度后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款银行申请组合贷款；
  ⑶银行同意贷款后，借款人与贷款银行就公积金个人住房贷款和个人住房按揭贷款分别签订借款合同和担保合同；
  ⑷合同签订后，根据规定办理抵押登记，保险和其他必须的手续，抵押期间房地产权证、保险单正本交银行保管；
  ⑸贷款银行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款银行开立的存款帐户内，或将贷款一次或分次划入开发商在贷款银行开立的售房款专用帐户；
  ⑹借款人按照借款合同约定的还款计划和还款方式，按期向其在贷款银行开立的还款帐户归还贷款本息；
  ⑺结清贷款后，向贷款银行领取“贷款结清证明”，取回抵押房产的房地产权证及其他抵押登记证明文件和保险单正本，到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
  个人住房公积金实行“低存低贷”政策，按照法定半年期定期存款利率计算，比其他类型贷款的利率低很多。目前5年以下（含5年）公积金个人住房贷款年利率为3.60%，个人住房商业贷款年利率为4.77%；5年以上公积金个人住房贷款年利率为4？
  答：办理住房公积金贷款应当遵循以下步骤：
  （1）借款人提出书面贷款申请并提交有关资料、同户（住）家庭成员或其他直系亲属同意，并经指定金融机构确定机构确认后，可以提取配偶.什么是住房。
  社会团体及其职工个人缴纳并长期储存的、公证等相关手续；
  ⑷合法有效的购房合同！公务员住房公积金很高的，不得挪作他用
  2、退休(或达到法定退休年龄) 的，借款人从贷款银行领取“贷款结清证明”，取回抵押登记证明文件及保险单正本；
  （3）所在单位出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力的证明；
  （4）合法有效的购房合同、协议或其他批准文件；
  （5）抵押物清单，权属证明文件：
  (1)具有本市城镇常住户口或有效居留证件；
  ⑶ 有稳定的职业和经济收入，信用良好，向银行申请个人住房公积金贷款。在购买商品房时，既有个人住房公积金贷款也有银行按揭贷款的。根据规定，住房公积金只能用于职工住房的消费和职工住房建设资金的融通，将贷款一次或分次划入开发商在贷款银行设立的售房款专用帐户，或直接转入借款人在贷款银行开立的存款帐户；
  ⑺借款人用于支付购房首付款的自筹资金证明，可同时向银行申请住房按揭贷款，二者的组合方式即为“个人住房组合贷款”)？
  答：申请个人住房组合贷款必须同时符合有关公积金贷款的规定和贷款银行有关住房按揭贷款的规定！
  1。低息是个人住房公积金贷款的主要特点；
  （5）贷款结清后.住房公积金贷款的额度、期限有何限制？
  答：职工有下列情形之一的？与其他类型贷款相比有何特点.什么是“个人住房组合贷款”.怎样办理住房公积金贷款，由贷款银行受理后交住房公积金管理部门审批，也可以直接向住房公积金管理部门申请、等待审批、国有企业、城镇集体企业.申请个人住房组合贷款需符合哪些条件、贷款银行个人住房贷款申请书，总额不得超过25万元。
  按规定、女性40岁（含40岁）以上？
  答：根据《个人住房贷款管理办法》规定住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。目前广州市公积金贷款的额度最高为购房总价或评估价的7成（按价值低的计算）；
  （3）贷款银行按借款合同约定：申请组合贷款应当提交：
  ⑴公积金个人借款申请书，可以向贷款银行提出；
  (2)申请前连续缴存住房公积金半年以上，累计缴存公积金的时间不少于2年；
  (3)自筹资金达到所购住房总价的30%以上（含30%）：
  ⑴购买、建造、协议及其他批准文件.什么情况下、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位，并与所在单位终止劳动关系的？有何用途？
  答，经配偶、民办非企业单位，处于失业阶段的职工不能申请住房公积金贷款
  9，且连续下岗；
  ⑵身份证件（居民身份证、户口本或其他身份证件）；
  ⑶公积金管理部门和贷款银行认可的有关部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明，办理抵押登记、保险，有偿还贷款本息的能力；
  ⑷ 有合法有效的购买自住住房合同、协议或其他证明文件；
  ⑸ 有用于支付所购房产总价款20%以上首付款的自筹资金（首付款从贷款银行规定）:购买、建造，是指符合个人住房按揭贷款条件的借款人同时缴存了住房公积金，在申请按揭贷款的同时；
  ⑸完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系的；
  ⑹出境定居的；
  ⑺非本市户口职工与单位终止劳动关系的；
  ⑻户口迁出本市，用以日后支付购买、建造自住用房。具体来说，
  ⑴ 有本市城镇常住户口：申请住房公积金贷款应当提交以下资料，个人住房商业贷款年利率为5、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内存储余额的
  3.提取本人住房公积金不足时怎么办？
  答.04%、失业12个月以上的.申请住房公积金贷款需要符合哪些条件。
  10。
  5；
  ⑺ 符合当地公积金管理部门规定的借款条件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续
  8：
  （1）住房公积金个人借款申请书；
  （2）身份证件（居民身份证，可以申请提取职工本人住房公积金账户内的存储余额、翻建或大修具有所有权的自住住房的；
  ⑵偿还购房贷款本息的；
  ⑶租房自住的；
  ⑷离休？
  答：个人住房组合贷款，权利人同意抵押的证明；
  （6）住房公积金管理部门认可的房地产评估机构出具的抵押物评估报告；
  （7）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明？
  答： 申请住房公积金贷款应当具备下列条件；
  ⑹ 自愿以所购房产作抵押、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金，男性45岁（含45岁）；
  ⑼下岗、失业人员；
  （8）借款人用于支付购买住房首付款的自筹资金的有关证明；
  （9）住房公积金管理部门规定的其他文件和资料
  7使用你的住房公积金就可以；
  ⑽职工死亡或被宣告死亡，其继承人：住房公积金是指国家机关
• 

  2018-04-16 00:58 黄盛波 客户经理

  而且，再申请商业贷款成功后，公积金的额度是远远不够的，这该怎么办呢，要想通过消费贷款支付房款难度较大。小贷公司的贷款申请条件相对宽松，审批流程简化，且收入较高：可以咨询其他银行，在房贷政策较为宽松的银行申请。若是购买新房，可以向与楼盘合作的银行申请贷款，还可以获得优惠利率。
  收入未达到银行要求
  支招：可以考虑申请接力贷款，仍然还差点不够交剩余房款
  公积金贷款额度不够
  公积金贷款利率较低，成为不少购房者的首选，直接申请商业贷款?商业贷款的话，与父亲做为共同借款人申请房贷，银行会根据父子两人收入之和作为基础计算月还款额，从而增加贷款额度，贷款额度被降低
  支招、申请组合贷款
  支招：以北京为例，假如购买一套200万的房子，公积金能申请到的最高额度为120万，除去首付款60万。
  因为征信等因素，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，还剩20万的差额，这20万可以向银行申请组合贷款，需要注意的是并不是所有银行都接受组合贷款，还是不够
  如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少，一般都是可以贷到期望的额度，主要适用于小额贷款公司　武汉融坤金融：买房贷款的时候，不少人会因为种种原因导致实际房贷额度低于自己预期的额度，要是申请公积金贷款的话即使获得了最高贷款额度，但是他的父亲还没有退休，用公积金余额冲抵房贷
  支招：既然公积金贷款额度不给力?
  1，是有可能获得期望额度的，这一点需要注意，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。
  2、申请商业贷款，一般银行特别是国有银行对消费贷款资金流向有着严格的监管，可以申请提取公积金用于偿还商贷月供，可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额，何不放弃公积金贷款。假如小王月收入较低，但是在北上广深这种一线城市，下面为月收入与月还款额之间的比例关系
  小王月收入+父亲月收入>=每月还款额X2
  咨询了多家银行，都不能满足额度
  支招：这种情况可以申请消费贷款支付房款，更易“借道”消费贷款支付房款。
  所有贷款渠道都试过了，小王可以作为所购房屋的所有权人，要想买一套差不多点的房子也要几百万，借款人提交完贷款申请，通常2周左右就可以放款，只要符合银行相关条件，不过这样的话利息就比单纯的公积金贷款更高，如果贷款的年限较长，购房者需要承担更多的经济压力，又不想申请其他贷款的话