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  2021-12-23 20:52 齐晓平 客户经理

  别的地方转的，你看看
  等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
  等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。
  两种还款方式的区别：
  等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
  等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
  等额本息与等额本金还款比较表（以贷款1万元1年为例）
  因为无法输入表格，请参阅以下连接：
  
  借鉴其他人的：
  目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
  一、贷款利息的多少由什么因素决定
  大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。
  银行利息的计算公式是：利息＝资金额×利率×占用时间。
  因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
  不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
  可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。
  二、等额本息还款法和等额本金还款法的比较
  1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
  由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
  这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
  2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
  由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
  此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
  可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
  总之，对比的基础不同，对比本身就没有什么实际意义。如果硬要将两种不同的贷款还款方式加以比较，得出支付的利息哪一种方法比哪一种少，那么只会对借款人产生误导、混淆视听！
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  2021-12-23 20:49 赵香汝 客户经理

  货币政策和财政政策是随着经济环境的变化而变化的：
  全球因素：现在是全球性的金融危机，各国为了化解这次来势凶猛的危机，都不约而同的降低存贷款利率，为的就是让企业能有更多的资金，缓解企业经营的资金压力。(这涉及到经济生活“融资”新知识)
  国内因素：我国的情况同样也不乐观，2008年我国实施了《劳动合同法》，企业的用人成本一下子上升了，加上我国实行了紧缩性的货币政策，贷款利率太高，中小企业面临的“融资难、成本攀升”等窘境，导致大量中小企业倒闭破产。
  国家发改委中小企业司有关负责人透露，全国2008年上半年有6.7万家规模以上的中小企业倒闭。作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过1万多家，有2/3的纺织企业面临重整，导致超过2000万工人解聘。
  为了缓解中小企业面临的“融资难、成本攀升”等窘境，央行当然有必要下调存贷基准利率了。
  当然，这跟大企业的融资难也有关系，由于2008年以来，股市跌跌不休，股民们对股市越来越没有信心，买股票的人越来越少，这也会导致大企业的资金周转出现问题。
  不管是国内还是国外因素，这次存贷款基准利率下调是势在必行的了。
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  2021-12-23 20:43 赵颖辉 客户经理

  、定迟延履行利息计算?：
  　 （）、定迟延履行利息基数确定
  《民事诉讼》第253条规定执行律文书指定给付金钱义务债务数额律文书指定具体确定给付金钱义务数额迟延履行利息基数迟延履行利息基数包括哪些内容实务案情况同表现各同金钱给付义务判决、裁定例数情况面四项内容:给付本金、违约金、给付利息、诉讼费（鉴定费）等本金纳入迟延履行利息基数般产异议面违约金、给付利息、诉讼费?等否应该纳入迟延履行利息基数加析[1]
  　 1.违约金
  违约金指按照事约定或者律直接规定事违约应向另支付金钱违约金标物金钱金钱给付关系依双约定产违约情况违约金额律规定范围内院支持权利主张判决或裁定列明违约金债务给付义务主张违约金计入计算迟延履行利息基数观点认：违约金具惩罚性质[2]计入计算迟延履行利息基数属重复制裁其实种理解混淆违约金与迟延履行利息概念责任形式混淆公权力与私权力界限违约金确定基于双事私权利约定、双真实意思表示违反约定诉讼公权力认确定；迟延履行利息诉讼执行环节强制性规定公权力履行定义务债务惩戒两者存同律关系同环节前者私权利主导双自由约定；者进入强制执行公权力主导两者存重复问题
  2.利息与原告垫付诉讼费等
  笔者认责令执行支付迟延履行利息保障性执行措施[3]种民事执行机关执行迟延履行义务行除依强制其履行义务外追究其迟延履行责任种式种其履行或及履行律文书确定义务行公制裁行种制裁行针执行迟延履行行保护申请执行合权益家律秩序尊严计算迟延履行利息期间看效律文书确定履行期间届满起计算利息、原告垫付诉讼费、鉴定费等费用都已经院判决确定由告给付原告事实形告原告新债务该债务与原债务应具同等律位显立原意探究基于执行迟延履行利息惩罚性始计算迟延履行利息始确定全部债务都应该算入迟延履行债务基数范畴说仅包括本金判决确定利息及原告垫付诉讼费、鉴定费等都应包括内应该迟延履行前利息计入迟延履行债务观点实际忽视适用迟延履行利息家惩罚性特征其作般民间借贷理解结于直接由执行负担诉讼费、鉴定费则并非债务债权债务申请并没遭利益（主要指孳息）损失笔者认应计入基数单独计算即
  （二）、定迟延履行利息期间确定
  关于迟延利息期间起算点《关于适用〈华民共民事诉讼〉若干问题意见》（简称《民诉意见》）第293条已经做明确规定:执行迟延履行迟延履行期间利息或迟延履行金自判决、裁定其律文书指定履行期间届满起计算规定实践主要问题于经二审或再审案件何确定起始实务界主流观点认：论改变审维持原判二审效判决律才终确定事间权利义务关系案件效裁判二审裁判应二审裁判指定履行期间届满起起算点若该案二审进入再审程序则应两种情形于再审维持原判再审原审裁判效力并实际影响迟延履行期间起算点仍原审裁判指定履行期间届满；于再审改判或发重审案件则应新裁判文书指定履行期间届满起算 [4]笔者认述观点兹赞同
  强制执行迟延利息期间截止实际履行间点般没争议实践问题于实际履行何认定
  笔者认应案款实际位（执行或第三已给付）标准情况讨论笔者案款实际位标准执行程院采取各种强制措施及由引起拍卖、变卖等程序归根结底都债务自身引起其应自行产负责故期间截止至案款位[5]
  笔者认主要情况：
  1.执行直接给付金钱结案截止执行交付金钱
  2.院足额扣划结案足额扣划执行存款截止；本扣划未足额终足额扣划（包括利息）截止
  3.拍卖、变卖交结案拍卖、变卖款交付截止通院账户转交申请该款达院账户截止
  4.拍卖流拍申请同意物抵债结案情况物抵债双结算（物抵债裁定送达）截止
  另外必须提于拍卖、变卖、物抵债等情况容易现执行期限合理延执行利例基于执行官办理案件间安排、评估拍卖机构拖延办理、申请故意拖延表态等素客观越晚进行拍卖或物抵债结算申请越利（案款实际位间延）种情况笔者建议各环节制定细致行规范制度规制整执行案件办理流程；二执行证据证明情节院减轻或免除其迟延履行利息给付义务[6]
  1.申请故意拖延或拒绝受领案款；
  2.执行能力范围内积极主履行给付义务申请认；
  3.刑事附带民事纠纷执行确履行能力；
  4.其减轻或免除情形
  （三）、定迟延履行利息计算标准确定
  关于问题期存同观点解决实践争议2009 5月18发《高民院关于执行工作何计算迟延履行期间债务利息等问题批复》（简称《批复》）原律规定按银行同期贷款高利率计付改变按照民银行规定同期贷款基准利率计算改变解决两问题即：银行确定民银行；高利率确定基准利率同期利率问题没做具体细致规定笔者认同期两内容:
  同期限理解同档银行贷款利率随限短所同半期、至三期或更期限贷款利率呈逐步递增状态间越利率越高确定利率首先应确定迟延履行期限短即指定履行期间届满起计算直执行实际履行止段间适用相同期限银行贷款利率档其期限应关系迟延履行期限足6月按照6月期贷款利率计算；超6月足1按照1期贷款利率计算依类推[7]
  二同期即指定期间届满适用民银行同期同档贷款基准利率准[8]笔者认同期指律文书指定履行期间届满起期间内与民银行规定同期贷款基准利率同期利率同期利率间随民银行规定同期贷款基准利率调整变化计算段计算理解完全于民银行关于利息调整习惯计算式适公权力遵所谓同期民银行调整利率同期按民银行同期利率调整变化变化浮同期能做其解释商业银行计算利息式没律或司解释做规定前必执行案件适用商业银行定期计算利息式按每6月结算债务判决院支持民银行发布规章依《立》理解院判决或执行仅参照象要规则列入民事执行实践产其异议需律或司解释进步明确
  （四）、定迟延履行利息具体计算
  1.性给付计算
  仅举比较复杂例：性清偿间间隔跨央银行贷款利率调整期2或：
  设20124月1达判决履行金额5万元履行期间10工作判决效5月1申请强制执行20126月19履行5万元20123月18央行调整6月内利率 5.67%20125月19央行调整6月内利率 5.85%4月105月19计395月19 至6月19计30执行款应 51 101．75元
  Z = 50 000 + 50 000×2×( 5．67/360/100×39 + 5．85/360/100×30)=51 101．75元
  2.给付计算
  清偿问题《高民院关于执行工作何计算迟延履行期间债务利息等问题批复》释[2009]6号（简称《批复》）明确并原则即执行款足偿付全部债务及利息两部同按比例清偿依批复具体计算知:
  　 本偿总金额=偿本金部+偿本金部×民银行同期贷款基准利率×2×迟延履行期间推：
  偿本金部=本偿总金额/(1+民银行同期贷款基准利率×2×迟延履行期间)
  清偿要计算先部款按比例本金与利息各自额度计算款本金数推导款金额其段部款利息部款本身要支付利息用整体计算再加减重复计算
  设200710月1达判决履行金额21万元履行期间10工作判决效11月1申请强制执行200711月11履行5万元200811月11履行5万元200910月1要付少执行款能结清?
  第200711月1履行5万元6月内20079月15央行调整利率 6．48%部偿额=本金+本金×同期贷款基准利率×2×迟延履行期间
  50 000 = X1+X1×30×2×6．48/100/360
  X1 = 50 000 /(1 + 0．0108) = 49 465．77元
  第二200811月1履行5万1期利息 跨5利率调整期:
  50 000 = X2 + X2×( 70×2×7．47% + 265×2×7．56 %+ 23× 2 ×7．29% + 21×2×7．02% + 11×2×6．75%)/365
  X2 = 50 000/(1 + 0．170949) = 42 700．4元
  第三200910月1清期限1至三期利息,经 7利率调整期:
  X3 = 117 833．83 + 117833．83( 70×2×7．47% + 265×2 ×7．56 %+ 23×2×7．29% + 21×2×7．02 %+ 27×2×6．75% + 26×2×5．65% + 278×2×5．4%)/365= 157 104．37元
  即200910月1要支付157 104．37元才能结清执行完毕
  二、定迟延履行利息与约定迟延履行利息并存迟延履行利息计算
  本文处约定迟延履行利息指事利息约定并且效律文书明确加认定情况典型即判词载明诸：至本息付清止、利随本清、按民银行同期贷款利率4倍计算?等情况迟延履行利息基数确定、期间确定、具体计算与单纯定迟延履行利息并同本文再赘述?二者差异主要体现迟延履行期间利息计算标准同
  定迟延履行利息与约定迟延履行利息关系标准实务界意见六种：
  第种意见：二者存于同间阶段约定迟延履行利息截止与定迟延履行利息起算缝连接二者能共存属于线性前关系主要理由：间性概念要遵循间本身自属性间完整链条断司解释明确规定强制执行间律文书指定履行期间届满前律文书指定履行期间届满约定利息计算律文书指定履行期间届满[9]种计算式符合高院批复完全忽视民事案件事双约定效力公权力扩化嫌疑特别双倍银行贷款利率低于双约定利率损害债权利益
  第二种意见[10]:采取高低原则双约定利率高于银行贷款利率双倍适用事约定利率；低于银行贷款利率双倍则适用双倍银行贷款利率种意见缺点能排除民诉二百五十三条适用且官职权主义趋势
  第三种意见：与第二种意见应主张问题采取事主义即依据事执行申请决定事申请执行银行双倍利率计算标准银行双倍利率；事申请执行约定利率计算标准约定利率；事没明确依定（银行双倍利率）标准计算笔者认观点充考虑事民事案件处权体现自愿原则完全依事申请情况定免忽视迟延履行利息制度定性、惩罚性
  综合第二、第三种意见考虑自愿公平原则笔者认若采取事申请与职权主义相结合原则：事约定利率要高于双倍银行利率则按照执行依据确定利率计算；事约定利率低于双倍银行利率则申请选择按银行双倍利率计算或按约定利率计算种式面维护事处权另面体现着定迟延履行利息惩罚性笔者认更合理两种意见均存问题：《民事诉讼》第二百五十三条明确规定执行未按效律文书确定期间履行义务即应加倍支付迟延期间债务利息并亦权利权要求等且该权利义务义务履行状态延续至指定期限届满即自产应取决于权利申请执行否提明确请求[11]基于述原实务界更倾向于两类迟延履行利息同计算根据计算标准同几种同意见：
  第四种意见：经判决确认约定利率系双真实意思表示执行迟延履行应按照双倍于该利率计算迟延履行利息
  第五种意见：两类利息同计算事约定利率高于银行同类利率四倍同按银行利率双倍计算迟延履行利息
  笔者认述第四、第五种意见均妥处两种意见缺点均于适加重执行负担（第四种意见高能依据8倍银行利率计算即约45%-50%利率；第五种意见高能依据6倍银行利率计算即约35%-40%利率）与公平原则悖且第四种意见明显与高民院《批复》迟延履行期间债务利息适用同期贷款基准利率规定相冲突考虑2009《批复》银行贷款高利率改民银行贷款基准利率虽立意图没改变何能按照效裁判决确定债务利率双倍计算能按照银行贷款高利率双倍计算能按照基准利率双倍计算司解释并没公说理依笔者推测原约二：迟延履行期间债务利息应体现定性标准明确、统能任由事约定能各案；二应兼顾各事利益平衡既要符合立原意要防止数额高[12]?
  　 种情况《民诉》253条加修改意见渐起----第六种意见认：双约定利息应尊重应民诉253条进行修改变更双倍银行贷款基准利率单倍即迟延履行期间债务利息既包含双事约定利率计算利息包含按照同期银行贷款基准利率计算利息既体现双事意志尊重坚持迟延履行利息制度定性、惩罚性同兼顾公平笔者认述观点兹赞同
  首先述修改意见坚持合同自治原则合同约定利息条款应使用债务履行完毕止判决效止事约定计付利息迟延履行期间按照民银行规定同期同档贷款基准利率支付迟延履行利息计付其债务利息属于民间借贷事约定按4倍基准利率计息则除另行计付1倍基准利率迟延履行利息（定迟延履行利息）外需按照合同约定支付4倍基准利率债务利息共5倍（25%-30%利率）
  其述修改意见坚持迟延履行利息惩罚性惩罚性迟延履行利息制度基本属性失属性其存失意义我律司解释本缺少增加执行赖债本规定罚款迟延履行利息制度仅两项经济制裁目前实务界要实际弃用要用起面目全非[13]由于少债务拖欠久约定利率相较高由于现行借贷利率允许达民银行同期贷款基准利率4倍今效律文书确定利率超银行基准利率双倍情况发必须坚持迟延履行利息制度制裁迟延履行立本意确保迟延履行期间债务承担利息任何候都高于双约定或者效律文书确定利息
  再述修改意见坚持迟延履行利息定性迟延履行利息属于律迟延履行债务专门规定惩罚措施应标准明确、统值关注由高民院执行局起草《强制执行草案（第六稿）》第46条建议：执行债务未按效律文书确定期间履行金钱给付义务迟延履行金数额由执行官效律文书确定履行期间届满止债务数额万二至万五范围内确定具体标准由高民院规定事执行院定范围内酌定利率标准提异议笔者认同期基准利率包含随经济形势变化能每万几则具备优势
  三、问题
  笔者文阐述自关于迟延履行利息计算几点看现问题望与家探讨：并原则约定利率计算迟延履行利息情况何适用
  文已述高民院《批复》明确并原则即执行款足偿付全部债务及利息两部同按比例清偿依照批复精神推约定利率计算迟延履行利息情况同应适用并原则批复具体计算:
  　 本偿总金额=偿本金部+偿本金部×民银行同期贷款基准利率×2×迟延履行期间即该批复定迟延履行利息计算基础约定迟延履行利率计算利息严格依照《批复》计算本金与利息比例利息部计算加调整应考虑问题笔者认应计算修改：本偿总金额=偿本金部+偿本金部×（约定利率+民银行同期贷款基准利率×2）×迟延履行期间宜
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  2021-12-23 20:40 齐敦益 客户经理

  基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。 基准利率必须具备以下几个基本特征： 1.市场化。这是显而易见的，基准利率必须是由市场供求关系决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期； 2.基础性。基准利率在利率体系、金融产品价格体系中处于基础性地位，它与其他金融市场的利率或金融资产的价格具有较强的关联性； 3.传递性。基准利率所反映的市场信号，或者中央银行通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。 从一般国际经验看，只有结构合理、信誉高、流动性强的金融产品的利率，才能作为基准利率。在我国目前已经市场化的几种利率中，国债利率（具体地讲是国债二级市场的收益率）最适合充当基准利率。 存贷款利率一般是央行公布的，适用于个人或企业办理存款和贷款适用的利率。
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  2021-12-23 20:37 辛培兵 客户经理

  降低存贷款基准利率是宽松货币政策的体现，你首先要明白，宽松的货币政策是要干啥，就是要鼓励消费和投资，刺激经济增长。那么当然你也知道了，什么时候用宽松的货币政策呢？就是经济发展缓慢，金融危机，通货紧缩的时候。
  背景脑补结束。刚才说了，鼓励投资和消费，投资和消费的主体主要不就是企业和居民家庭嘛。所以你就这样答:降低存贷款基准利率，有利于增加流通领域中货币的投放量，鼓励企业投资，促进居民消费和投资的增长，从而促进国民经济健康持续快去发展。
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  2021-12-23 20:34 连会新 客户经理

  存贷款基准利率就是存贷款利率，后者只是简单的说法。
  利率是指名义利率水平，比如现在的一年期存款利率是3%，也可以说，一年期存款基准利率是3%。
  存款准备金率跟利率不同，跟老百姓生活没有直接关联，是对银行的要求。简单说，当存款准备金率为20%时，说明，银行每吸纳100元存款，最多只能把80元向外放贷，另外20元要作为存款准备金留存。
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  2021-12-23 20:31 黄睿刚 客户经理

  存贷款基准利率是中国人民银行制定的统一利率，基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率的核心，它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位，起决定作用，它的变化决定了其他各种利率的变化。

  存贷款利率是存贷款业务中可浮动的、实际执行的协议利率。它根据基准利率浮动得出来，一般是上浮百分之多少。