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  2021-12-23 19:20 黄益溢 客户经理

  一、企业文化对农村信用社的重要性
  农村信用社企业文化是农村信用社发展过程中形成的，根植于全体员工思想中相对稳定的价值观、理念、宗旨、规范等。它决定着农村信用社的思维方式、价值取向、行为特征和企业特色。对于农村信用社的发展来说，企业文化可能不是最直接的因素，但却是信用社持久发展的决定因素。农村信用社作为一个金融企业，要想在知识经济时代把握住发展机遇，把自己做大、做强，在日益激烈的金融竞争环境中立于不败之地，必须重视企业文化建设，建立自己相应的企业文化体系。
  二、农村信用社企业文化的构成
  农村信用社的企业文化大致由以下几方面的内容构成：一是企业信誉。作为经营货币的特殊企业，其信用和声誉是极为重要的。二是服务质量。农村信用社工作的出发点是服务“三农”，支持地方经济的发展。所以我们必须树立“服务第一”的思想，花大力气搞好“优质文明服务建设”。三是企业道德。农村信用社企业道德必须有广泛的群众基础。只有在员工不断提高认识的基础上，才能形成大家能够共同遵守的行为准则，才能保证企业行为的端正。四是企业精神。农村信用社企业文化的核心内容是企业精神，企业精神作为一种精神存在，虽然是无形的，却在农村信用社的经营管理和员工意识中得到具体的、有形的体现。五是企业目标。农村信用社的目标是农村信用社企业文化追求的动力源。六是企业规范。如果说前五项内容是农村信用社企业文化中的“软件”，那么，企业规范就是农村信用社企业文化的“硬件”部份。农村信用社规范主要是指农村信用社的规章制度，组织机构以及工作、管理程序和标准等用文字表达的内容，它是农村信用社在一定时间内的“定格”，并为维护相应的企业文化软件服务。七是企业环境。在当前深化农村信用社改革的过程中，在外部为农村信用社创造一个宽松的经营环境，在内部给职工创造一个良好的心理环境和工作环境及人际关系，是一项极为重要的工作。这种企业环境的创造也体现出农村信用社整个企业文化建设的水平和成效。
  三、农村信用社企业文化的现状
  （一）文化理念不够明确。文化理念是员工应该遵循的价值观念和行动规范，一般包括信合精神、形象标语、座右铭、员工手册、社歌、宣传册等内容，可以用凝炼的语言、生动的形象进行准确表达。由于农村信用社长期以来体制不清、产权不明、行政分割，缺少统一的规划，导致在文化理念的表达上含糊不清，不能给客户留下深刻的印象。问到文化理念，信合员工也一时难以回答。
  (二）缺乏现代经营理念。企业文化源于企业的各项经营活动，同时又促进企业的发展。而大多数信用社的领导、员工对这种辩证关系认识不深，造成只重视信用社的业务经营，而忽视企业文化建设。当前信用社的一些干部缺乏现代金融管理知识，缺乏管理现代企业理念，求于安稳，满足现状，缺乏把农村信用社做大做强做优的意识。
  (三）缺乏共同参与意识。企业文化是全体员工在实践中共同创造的，因此，农村信用社企业文化建设的主体是农村信用社的每一个员工。员工是企业发展的源泉，是农村信用社最大的内在资源。但由于长期以来受事业单位管理体制的影响，员工队伍管理松散，工作主动性不强，集体意识淡化，参与活动积极性不高，加上对企业文化认识不足，缺乏主动参与意识。
  四、提高信用社企业文化途径的思考
  农村信用社在目前必须要加强企业文化建设，从各方面进行认真的统一和规划，使农村信用社的企业文化建设有一个新的突破和提高。
  （一）在思想上加强对农村信用社企业文化建设的认识和理解。在市场经济条件下，农村信用社作为农村经济发展的主体，必须重视自身的企业文化建设，要以战略的眼光，时代的意识，认真抓好农村信用社的企业文化建设。首先企业精神的建设要纳入农村信用社发展规划目标之中，列为企业经营管理非抓不可的一件大事，同时要借助各种宣传媒体，切实加强对农村信用社企业文化的宣传，使管理者和员工明白什么是企业文化，明确企业文化的作用，努力培育强化自己的企业精神。其次制订创建企业文化规划，引起广大职工对本单位企业文化建设的关注。
  （二）各级农村信用社领导必须成为推动企业文化建设的中坚力量。农村信用社企业文化在很大程度上取决于领导者的决心和行动。领导应该带头学习企业文化知识,对企业文化的内涵要有深刻的认识,对建设本企业文化有独到的见解,对本农村信用社发展有长远的战略思考。要亲自参与文化理念的总结提炼,指导各个系统的设计,提出具有个性化的观点,突出强调独具个性和前瞻性的管理意识,通过长远目光、人格魅力和管理艺术,感染和影响职工发挥最大的潜力,推动企业科学和可持续发展。
  （三）加强职工的道德教育，造就一支训练有素的职工队伍。加强职工职业道德建设是一项系统工程，是信用社企业文化建设的重要内容。信用社职工职业道德的形成要经过职业道德教育，形成职业道德观念，再上升至职业道德信念，从而养成讲职业道德的习惯，这样会使农村信用社的企业精神更显闪光点，文明服务更扎实，企业文化内含更丰富。农村信用社的发展必须要全体员工来关心，要自上而下，同心同德，群策群力，共同奋斗，这就要求员工必须要有“主人翁”意识，不能把自己当成局外人，对信用社漠不关心。
  （四）增强“客户观念”，提高服务质量。要通过企业文化建设，真正树立起“客户至上，客户第一”的观念，真正树立起“高效地、最优地满足客户的需求”的观念；真正树立起“不断创造新的需求，寻求新的客户”的观念。离开“客户观念”谈“企业精神”和“主人翁意识”不是真正的企业文化。这种客户观念不仅要体现在组织目标和经营方针中，体现在金融产品设计上，更要体现在服务上，甚至体现在组织结构上。真正把“客户满意程度”作为评价我们工作好坏的标尺。
  （五）强化以人为本的管理思想，让职工人尽其才。企业文化建设如何体现个性化和人性化，是关系到企业文化能否被员工认同并自觉接受的关键。企业文化以人为中心，要培养起职工自觉献身于农村信合事业的责任意识、价值标准、道德规范和行为准则，并使之被广大职工接受和认同，造成一种内部的动力机制。因此，在企业文化设计中，必须以人为本，让职工真正感受到企业文化的吸引并积极融入这种文化。
  （六）加强多层次、多渠道的宣传工作，推动企业文化建设的社会认同和接纳。农村信用社向社会展示自己的企业精神和建设自己的企业文化，不是孤立地进行的，是要通过社会服务来实施完善。因此，农村信用社要重视做好自身的企业精神和企业文化的宣传工作，要采取多种形式，多层次、多渠道地进行宣传，增强自身环境文化气氛。通过宣传，让社会、企业和客户了解、关心，并参与评议，不断改进、充实、提高，让社会不断认同和接纳信用社的企业精神和文化。只有这样才能真正形成自身特色的企业文化。
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  2021-12-23 19:17 辛培勇 客户经理

  关键看你要调研什么，要明确调研目的，需要了解什么内容，自己可以列一些问题单子，根据调研实际进行询问。
  一、当前基层调研中存在的主要问题
  开展调查研究的目的，是为了科学、准确、全面的了解事物的真相和全貌，把握问题的本质和规律，研究解决问题的思路和对策。长期以来，各级各部门对于深入基层开展调查研究，向来高度重视，并一直将此作为推进各项工作上水平的重要抓手。但必须面对的是，在这一过程中，仍然存在一些不容忽视的问题。当前基层调研中主要存在以下几个方面的问题：
  （一）蜻蜓点水、走马观花。这一类的“调查研究往往是把调查研究看成是工作中一个程序，并非出自真心想要了解基层真实客观的情况，只是在一些政策的制定和决策的酝酿阶段不得不做出调查研究的样子，或者迫于上级任务压力不得不去完成，只是满足于能够按照要求开展调研了。在程序上看，我到场了、“了解”了、有相关的记录和影像资料，这样的“调研”看上去确实很像是在做细致深入的调研，至于能否通过调研发现问题、解决问题则是次要的，重要的是这个程序我走了。而且往往此类情况不会就调研一个单位。显然，这种走马观花似的调研，既劳民伤财，又徒劳无功，对工作更是有害无利。
  （二）规定路线，你走我跟。一些上级部门到基层调研有些按照基层部门事先指定路线，基层单位同志在前面走我在后面跟着，你让我去哪我就去哪，你让我看什么我就看什么，只机械的走“规定路线”，没有“自选动作”。这种情况往往基层单位高接远送、好吃好喝好招待。去的地方、见的人、拍的照片一般是基层单位按照调研目的和本单位意图事先“精心”准备、认真包装、隆重推出的，听到的也是提前经过严格“培训”和矫正的语言，而与调研无关或者可能影响“效果”的人往往事先被“请出”相关区域。这样的调研双方单位和参与人员心照不宣，听不到群众最真的声音，看不到基层存在的问题倒不是主要的，主要的是能不能达到自己的预期效果。
  （三）你说你的，我干我的。也就是在调研中基层单位反映了问题和真实情况，而且问题也确实存在，但是听完后没有什么措施，原来这么干听完还在吗干。在调研中，只是按照程序，大体询问一下基层存在的困难和问题，并简单的作一下记录，但对于这些问题如何解决，考虑的则不够充分和细致，把问题汇总后形成调研报告，然后上交了事，至于说如何解决问题、制定对策那是组织的事，能推则推。往往这样的领导干部在谈到此类情况还振振有词“一两个地方的问题不能代表全局，大部分地区还是好的，不能以点带面。”不少人提出疑问：“您此次调研就去了一个或者几个地方，发现了问题起码是局部存在的，问题的表现形式多种多样，原因您总结考虑了吗？”
  （四）看多听少，文胜于行。部分同志很少深入一线调研，只是坐在办公室里搞所谓的“研究政策、学习文件”，对于基层和一线的各种呼声，只是根据平时听取的汇报材料一知半解，对于各种汇报材料过分的看重，对于深入一线的调查研究反而不大相信，对基层人民的疾苦视若罔闻、对基层的问题视而不见、对解决基层的问题毫无热情、对基层干部的说法人云亦云。这样的干部往往在调研中发现的一些问题和不足往往用材料、用数字说话，证明成绩还是很大的，至于问题一是尽量压缩，二是以产生原因是历史问题、地理问题等等开脱。而不是把主要精力放在如何解决问题更好的促进发展上来。因此，作决策的水平就相当欠缺，从而在一定程度上阻碍和影响了单位、部门的改革发展。
  二、当前基层调研中存在问题的几点分析
  调查研究作为了解基层情况、促进工作提升、密切干群关系的重要手段和方法，出现的问题必须要高度重视，认真分析存在的原因。之所以出现以上问题，至少有以下几个方面的原因：
  （一）思想认识缺失。在调查研究中出现问题的单位往往是相关人员在思想上没有牢固树立“没有调查就没有发言权”和“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”的思想，对深入基层调研的认识不够，长期强调调查研究的重要性，使一些干部认为这只是一项工作要求，对其重要意义没有完全理解。更有甚者，片面地认为调研只是一种形式，存在应付心理。另一方面，认为开展调研只是工作的一种形式，完全可以通过听汇报的形式来掌握，从而也在一定程度上放松了对基层调研的要求。归根结底，还是对调研的重视程度不够，没有很好的从改革发展大局角度认识到调研对推动工作上水平的重要意义。
  （二）群众意识淡薄。部分同志，对工作成绩看的重，对工作中的问题看的轻；对干部汇报看的重，对群众反映问题轻；官僚意识重，群众观念轻。在调查研究中不能从真正干事创业的角度去考虑，对基层部门和一线员工关心较少，与群众特别是一线员工的距离比较远。往往出现调研中发现了问题有时问题还比较严重，解决起来往往让基层单位解决，定期向他反馈处理情况，“工作深入一些的”会让基层单位附一些照片和当事人的语言记录。一是只把问题看成个例，解决了一个其他的没看到就认为没有问题或者不想揭开问题产生的原因；二是后续的解决没有深入基层实地考察，重材料、重言语，只要反馈的解决了就认为解决了。实际中确实发现的问题会很快解决但是不深入研究原因，往往是消灭了一只苍蝇还有无数的苍蝇在飞，因此也影响了工作的质量和效果。
  （三）大局意识欠缺。行业和社会的发展离不开人的作用的发挥，而基层调研，正是进一步凝聚人心的重要平台。通过面对面的谈心交流，不但可以解决基层真实的工作生活困难和问题，更能进一步增进感情，拉近干群关系，从而以更加良好的状态投入工作。有些部门负责同志没有意识到这方面的重要性和紧迫性，对此不够重视，甚至以没有时间等为借口进行搪塞。这在一定程度上反映了这些负责人的大局意识不够强满足于坐在办公室看材料、听汇报，以为材料上的就是大局、透过材料就能完全看到真实的情况和全局的发展。调查研究的不足必然引起对于长远的发展没有清醒的认识，对于发展的动力、出现的问题、群众的所期所盼等缺乏足够清醒的认识长远发展必定会出现各种各样的问题。何况一些领导干部不调研或者调研中回避问题的呢？
  三、几点对策建议
  （一）在转变作风上下功夫。坚持以马克思主义的辩证唯物主义、历史唯物主义为指导，坚持实事求是的原则是搞调查研究工作的每个同志首先必须坚持的一条指导方针，也是做好调研工作包括其他一切工作的最有力的、时时刻刻都不能离开的思想武器。有了这个思想武器，才能在纷繁复杂的形势面前保持清醒头脑，提高政治敏锐性，坚决地在政治上与党中央保持一致，才能学会用马克思主义的宽广眼界，观察社会，分析问题，抓住实质。搞调研做结论，才会有科学性、原则性。要树立牢固的群众观，坚定不移的走群众路线，与“群众路线实践教育活动”等活动结合起来，与地方党组织的安排的关于落实八项规定的一系列活动结合起来，如此，通过多种形式的教育学习，思想境界才会得到进一步提升，从而更好地推进调研工作上水平。
  （二）树立求真务实的理念。调查研究的首要任务是弄清事实真相，把发展现状搞清楚，把问题和原因找准，这是认识事物本质的前提，是得出正确结论的基础，是取得调研实效的保证。这就要求在调查中做到真实准确、客观公正，去伪存真，由表及里，深入基层、深入群众、深入现场，掌握大量的第一手资料，避免从书本到书本、从资料到资料、从文件到文件，要有实事求是、认真负责的调查态度，一丝不苟、艰苦细致的调查作风。实事求是是我们的党的思想路线。但“实事求是”说起来容易，做起来难。调研中往往会出现不少的困难：飘浮的作风容易使人们不去了解真实情况；利益诉求导致一些地方、单位有意隐藏真实情况；能力所限只见树木不见森林，以偏概全；限于体制、机制等因素不能深“求”、不愿深“求”，浅尝辄止。因为存在诸多困难，才需要下大力气进行调查研究。借助调查研究，掌握真实情况，探究规律性，为科学决策提供依据和参考。调查研究若缺失了实事求是这一基本要求，其对于政策制定和科学决策的价值就无从谈起。
  （三）注重措施的细化。首先要搞清楚基层调研包括哪些方面的内容。调研之前要制定目标明确、逻辑严密有针对性的调研方案，不仅要有对政策效果的调研，也要有基层干部群众真实的想法和看法。因为调研并非仅仅涉及改革发展大局的大事，更包括涉及基层干部群众切身利益的“小事”。对此，要逐项逐条分析企业方方面面存在的问题和不足，分门别类的梳理汇总后，精心拟定调研课题，认真设计调查问卷，逐一从从被访者的角度换位思考，以确保调研过程中能获得更加真实的第一手资料。
  （四）有吃苦耐劳思想。调查研究不是走马观花或者只看成绩，要深入基层生产生活一线，没有吃苦的思想准备和足够的耐心往往不能真实的感受到基层真实的情况。要勤于调查，勤于记载，勤于思考，勤于研究，勤于写作。如果懒懒散散，东抄西搬，敷衍塞责，热衷于喝酒、打牌、娱乐享受，就难以完成任务、取得实效，就有负于组织的重托。要有甘于淡泊的作风，努力去达到一种“淡泊以明志，宁静以致远”的境界。如果我们的工作和劳动，能为本单位、本地区解决点实际问题、能给基层群众干点实实在在的好事，那就是一种有意义的工作。搞专题调研，当然希望对领导有所帮助，对决策有所参考。由于种种原因，或选题不准，或深度不够，或实施条件不具备，我们的调研报告不可能都被采纳。但只要付出了心血，只要是确有真知灼见，不用不等于无用，今天不用不等于将来不用。
  （五）注重落实整改。基层调研中发现的问题、群众的心声能够如实的表现、表达出来，这只是“万里长征迈出了第一步”。更为重要的是，群众的呼声，特别是群众提出的合理化诉求能否得到及时有效的解决，这才是更为关键的。对此，抓好调研发现问题的整改和反馈不容忽视。这一环节恰恰是很多单位、部门的负责同志最容易忽视的，或者貌似很重视，对于发现的问题今天研究一次、明天研究一次，时间长了往往被淡化或者被眼前的工作所替代，问题的解决也就遥遥无期了。因此，如何进一步在调研问题的落实整改上下功夫，应该成为下一步开展基层调研的一个努力方向之一。
  调查研究是一切工作的基础，是贯穿于我们工作全过程的基本工作制度。在调查研究中提高认识能力、判断分析能力和驾驭领导环境能力，增进对人民群众感情，增强责任感，密切党与人民群众的关系。调查研究能力的高低是决定工作成败的关键，坚持调查研究经常化、制度化，在调查研究过程中不断增强调查研究能力，才能适应不断变化的新形势发展需要，不断提高党的建设科学化水平。
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  2021-12-23 19:14 樊扬诗 客户经理

  伊川农商行是隶属于河南省农村信用社的。跟省内其他县级联社平级。
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  2021-12-23 19:11 连佩忠 客户经理

  进一步提高基层调研水平，应该成为行业各级各部门必须认真思考的首要课题。
  一、当前基层调研中存在的主要问题
  长期以来，对于深入基层开展调查研究，各级各部门特别是主要负责同志，向来高度重视，并一直将此作为推进各项工作上水平的重要抓手。但必须面对的是，在这一过程中，仍然存在一些不容忽视的问题。根据笔者掌握的有限资料，当前基层调研中主要存在以下四个方面的问题：
  1.“走马观花”类。这一部分人集中表现为，大体看看即可，或许迫于上级任务压力，只是满足于能够按照要求开展调研了，至于能否通过调研发现问题、解决问题，则没有很好地纳入议事日程。显然，这种走马观花似的调研，既劳民伤财，又徒劳无功，对工作更是有害无利。
  2.“参观旅行”类。就是按照基层部门指定路线，类似于参加旅行社组织的指定线路的旅游一样去调研。集中表现为，在下基层调研过程中，只机械的走“规定路线”，没有“自选动作”。因此，走到看到的，也大都是事先“精心”准备的“亮点”、认真包装的“景点”，听到的也是提前“彩排”的好听话，与景点导游的解说词相差无几。这样的调研听不到群众最真的声音，看不到基层存在的问题，显然是起不到应有效果的。
  3.“只问不解”类。就是在调研座谈中，只是按照程序，大体询问一下基层员工存在的困难和问题，并简单的作一下记录，但对于这些问题如何解决，考虑的则不够充分和细致，特别是有个别参加调研的负责同志，只是把问题汇总后形成调研报告，然后交给党组（党委）后万事达姐，尤其是在解决问题的思路和措施方面，不是主动去动脑筋想办法，而是能推则推。
  4.“默默无闻”类。这种类型体现在极少数的个别负责同志身上。即一年到头基本不深入一线调研，只是坐在办公室里搞所谓的“研究政策、学习文件”，对于基层和一线的各种呼声，只是根据平时听取的汇报材料一知半解，因此，作决策的水平就相当欠缺，从而在一定程度上阻碍和影响了单位、部门的改革发展。
  二、原因探析
  综观上述现象和问题，必须要高度重视，认真分析存在的原因。笔者认为，之所以出现以上问题，至少有以下几个方面的原因：
  1.思想认识不够到位。一方面，其个人本身从思想上，对深入基层调研的认识不够，更有甚者，片面地认为调研只是一种形式，存在走马观花的应付心理。另一方面，认为开展调研只是工作的一种形式，完全可以通过听汇报的形式来掌握，从而也在一定程度上放松了对基层调研的要求。归根结底，还是对调研的重视程度不够，没有很好的从改革发展大局角度认识到调研对推动工作上水平的重要意义。
  2.工作作风不够扎实。个别负责同志参加调研，之所以热衷于走“规定路线”，还是由于个人的“官本位”心理在作祟。究其原因，就是贪图个人风光，注重面子工程，随从车辆和人员一大群，作风浮漂，不注重务实进取，忽视了实事求是。
  3.群众意识比较淡薄。有的负责同志，虽然比较注重调查研究，但仍在一定程度上存在群众观念不强的现象。集中表现为不能从真正干事创业的角度去考虑，对基层部门和一线员工关心较少，与群众特别是一线员工的距离比较远，因此也影响了调研的质量和效果。
  4.前瞻意识比较欠缺。众所周知，行业和企业的发展离不开人的作用的发挥，而基层调研，正是进一步凝聚人心的重要平台。通过面对面的谈心交流，不但可以解决职工的工作生活困难和问题，更能进一步增进感情，拉近员工对企业的归属感，从而以更加良好的状态投入工作。但笔者认为，或许是这方面那方面的原因，有些部门负责同志没有意识到这方面的重要性和紧迫性，对此不够重视，甚至以没有时间为借口进行搪塞。这在一定程度上反映了这些负责人的发展意识不够强烈，前瞻意识不强。而这，与更加规范更富效率的目标也是格格不入的，必须要尽快转变观念，更新理念，以等不起的紧迫感、慢不得的责任感投入到基层调研工作中去。
  三、对策建议
  鉴于以上分析，笔者认为，要进一步提高基层调查研究的质量和水平，必须要在以下几个方面下真攻、动真格、求实效。
  1.要继续在抓学习教育上下功夫。要注重学习上级政策方针，确保调查研究能够跟得上上级党组织的决策部署。笔者认为，当前和今后一个时期，最紧要的就是按照国家局凌局长的要求，紧紧围绕“思考、谋划、实践下一步烟草行业改革的红利在哪里、发展的潜力在哪里、追赶的目标在哪里”的指示和部署，与行业“改进作风年”活动结合起来，与地方党组织的安排的关于落实八项规定的一系列活动结合起来，如此，通过多种形式的教育学习，思想境界才会得到进一步提升，从而更好地推进调研工作上水平。
  2.要继续在抓措施细化上下功夫。首先，要进一步搞清楚，基层调研包括哪些方面的内容。笔者认为，所谓调研，并非仅仅涉及企业改革发展大局的大事，更包括涉及干部职工切身利益的“小事”。对此，要逐项逐条分析企业方方面面存在的问题和不足，分门别类的梳理汇总后，精心拟定调研课题，认真设计调查问卷，逐一从从被访者的角度换位思考，以确保调研过程中能获得更加真实的第一手资料。
  3.要继续在抓落实整改上下功夫。笔者认为，领导下基层调研，群众的心声能够如实的表达出来，这只是“万里长征迈出了第一步”。更为重要的是，群众的呼声，特别是群众提出的合理化诉求能否得到及时有效的解决，这才是更为关键的。对此，笔者认为，抓好调研发现问题的整改和反馈不容忽视。根据笔者掌握的有限资料，这一环节恰恰是很多单位、部门的负责同志最容易忽视的。因此，笔者认为，如何进一步在调研问题的落实整改上下功夫，应该成为下一步开展基层调研的一个努力方向之一。
  4.要继续在创新求实上下功夫。和其他工作一样，提高基层调研水平离不开创新。根据掌握有限的资料，笔者认为，在调查研究上创新，不是搞什么“花拳绣腿”，而是要更加注重务求实效。比如，上级单位的负责同志到基层部门调研，不妨尝试着不打电话不下通知，不带随从，不按照基层指定的点和路线去调研，同时，可以根据情况随时查看现场，随时跟基层的任意员工进行座谈交流。如此，调研可能会更加符合实际，也更能听到真实的声音，看到真实存在的问题和不足，从而有助于进一步制定针对性措施，不断把改革发展各项工作推向新的进步。
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  2021-12-23 19:08 齐景坤 客户经理

  吸收到的资金大部分上存上级行，造成资金大量外流。农村信用社作为支农主力军，承担着县域85%以上的信贷压力。随着“三农”经济的发展和国家支农政策的进一步实施，“三农”资金需求日益扩大，农村信用社在上级行、社控制的存贷比例之内，将信贷资金全部向“三农”倾斜，仍无法满足当地急剧膨胀的信贷需求。
  6、社会信用环境和金融执法环境不理
  想。主要表现在企业悬空债务、个别赖债者逃废贷款债权的现象上。一方面是部分企业信用观念淡薄，存在着“敢借、敢用、敢不还”的赖债思想。有的企业借改制破产之机，想方设法逃废、悬空信用社债务；有的企业利用金融业不规范竞争之机，多头开户，隐瞒经营成果，恶意拖欠贷款利息；有的企业破产后，有效资产所剩无几，信用社得到的补偿十分有限，资产损失严重。另一方面地方政府制止打击不力，在这种信用环境下，无疑增大了信用社的经营难度。
  三、形成风险的原因分析
  农村信用社经营风险的形成是长期积累下来的，既有客观方面的原因，也有主观方面的因素，主要有以下几个方面：
  1、由于政策性原因，造成经营风险。1996年，国家为了保护环境，国务院作出了关停年产5000吨以下小纸厂的决定，**县有36家小纸厂宣布关停，贷款360余万元形成呆帐损失；去年，国家采取宏观调控政策，对一些企业又采取了限制措施，导致信用社852万元贷款形成不良。
  2、行政干预造成信用社经营风险加大，不良贷款增加。地方政府为了发展当地经济，急功近利，不顾自身条件、产品销路、还贷能力，热衷于上项目、增产值、创业绩，超能力地盲目新上或扩建项目，以行政手段代替客观经济规律，造成信用社大量风险资产。截止目前，由于行政干预造成风险贷款达1031万元，占全县信用社不良贷款总额的5%。
  3、体制不顺造成。信用社在农行管理期间，农行转嫁或强令信用社贷款，使全县信用社风险贷款达465万元。如南樊硅铁厂、明胶厂属乡镇企业，在农行管辖范围，可是在1989年期间，农行因信贷资金超了规模，无法向上级行报表交帐，行领导便指令信用社月底贷款给南樊硅铁厂、明胶厂，归还企业在南樊营业所贷款，月初南樊营业所再贷给所辖企业归还信用社，形成由农行担保并把农行信贷规模转嫁给南樊信用社。这样反复办理转嫁规模手续，共办理给硅铁厂贷款6笔，金额97.1万元；贷给南樊明胶厂4笔计24.87万元，两厂共计欠贷10笔，金额高达121.96万元，到目前，预计欠息近300余万元。1989年，用同样办法，大交信用社和安峪信用社由农行担保分别给南樊硅铁厂贷款50万元。么里信用社由农行担保贷给卫庄镇铁厂14万元；卫庄信用社由农行担保贷给卫庄铁厂和果脯厂2笔计16万元。1992年1月，南樊硅铁厂因缺资金无法生产，农行又强令信用社贷款50万元，支持企业生产。这样，农行先后转嫁或强令信用社贷款高达465万元，而这些企业目前处于停产半停产状态，有些企业已经关停、破产，致使贷款本息难以收回。
  4、自然灾害，使信用社经营风险加大。**县是个典型的农业县，全县农村信用社每年投放的贷款80%以上用于农业生产，由于农业受自然环境影响的因素较大，且该县的农业基础设施落后，抗御自然灾害的能力相对薄弱，农业贷款呈现占用多、周转慢、效益差、风险大的严峻形势，从而使相当多的贷款很难按时收回，以2007年为例，**县农村普遍遭受了旱、涝、雹、虫等严重自然灾害，农业减产、农民减收，当年新形成逾期贷款800余万元。加之，信用社为帮助农民群众抗灾自救，增投贷款500万元。如2007年7月，一场冰雹降落**县，全县13个乡镇有11个乡镇遭受雹灾，农业直接损失1亿元，全县信用社因之形成逾期贷款800多万元，少收利息100余万元。
  5、由于前几年信用社职工素质低下，内控制度执行不力，内部管理偏松，导致信用社经营风险增加。一些信贷人员政策观念、法制观念差，违章拆借、违规放款、违纪担保、违法办事，结果使不少的信用贷款不讲信用、抵押贷款不具法律效力、保证贷款没有保证实力，给信用社带来的损失是巨大的。还有些信贷人员不认真执行贷款“三查”制度，在贷款发放过程中只讲人情、不顾三性（流动性、安全性、效益性），凭个人好恶主观臆断，贷前调查不深入、贷中审查不严格、贷后检查不落实，使许多不该放的放了，该及时回收的未能及时收回来。甚至一些社，有钱抢着放，没钱借着放，重放轻收，只放不收，使信用社存贷比例严重超计划、不良资产逐年增长，经营陷入困境。还有一些单位和信贷人员随意发放跨区贷款、借、冒名贷款、人情贷款、关系贷款等形形色色的违章违规贷款。
  6、信用社不良贷款清收难。一是债务落实难。如上世纪80年代至90年代集体所有制下的集体贷款，由于合作社解散、人员变更、体制转换，造成部分集体贷款债务落实难。二是由于个别企业关闭、破产、企业主外出不归，造成部分贷款落实难。三是法院执行不力。如联社营业部与盐业公司贷款纠纷一案，2002年法院已判令赔偿，但至今仍未归还，法院也未采取有效措施等等。
  7、邮政储蓄、各类保险机构、民间借贷和高利贷以高利息、高手续费等手段与信用社搞无序竞争，为信用社经营带来风险。他们普遍采用高利息、高手续费，向储户暗里滥发实物等手段，拉站干，拉存款，使大量农村资金流向城市，信用社储源受阻。
  四、防范和化解风险的建议
  （一）对省、市联社的建议：
  1、搞好协调，促进信用社业务经营。省联社要积极向省人民政府请示、汇报农村信用社工作，促使省政府出台一系列有利于信用社业务发展的政策，促进信用社工作开展。同时，要协调省财政、农业、林业、水利、畜牧、土地等涉农部门，向下垂直出台政策，如在农村信用社开立基本帐户，款项往来通过信用社划拨等等，促使农村信用社扩张规模，健康发展。
  2、抓好典型，以点带面，打造全省先进典型。特别是县联社实行一级法人管理模式后，联社由服务管理型向经营管理型转变，在这一过程中，省联社要集中力量，采取倾斜政策，在某些方面（如业务创新、防范化解不良贷款、支持新农村建设等）推出典型，在全省推广，造成轰动效应，推动工作开展。
  3、协调有关部门，减少信用社经营压力。一是因政策性原因造成的不良贷款逐步剥离；二是减少信用社不必要的地方摊派、罚没款、税费等费用。国有商业银行以追求利润最大化为经营目标，而农村信用社既要讲求经营效益，又承担着支持“三农”经济发展的重任，80%以上的贷款用于农业，周期长、风险大、利率低、效益差，再加上地方摊派，有关部门的罚没款、各种集资、赞助等，加大了信用社的经营负担；三是采取措施制止邮政储蓄，各类保险公司业务下伸，打击高利贷和民间借贷等，使农村信用社轻装上阵，担负起支持“三农”经济发展的重任。
  4、制定办法，创新考核奖罚措施。出台新增不良贷款考核办法，对新增不良贷款进行细化考核，对考核结果居末位的信用社主任，实行末位淘汰制。继续跟踪分账管理情况，不断完善不良贷款管理机制。对原不良贷款清收按收回比例制定奖励办法。
  （二）对地方政府的建议：
  1、政府支持，帮助信用社壮大资金实力。目前，**县联社已全面开通综合业务网络，并顺利发行“关帝银行卡”，实现全国范围内的通存通兑，结算渠道问题已得到有效解决。希望政府部门能动员、要求有关部门将涉农资金账户转开到农村信用社，帮助信用社壮大资金实力。
  2、加强诚信体系建设，营造良好的讲诚信氛围。要将诚信体系建设作为建设和谐社会的一项重要内容，促进信用村、乡（镇）的创建工作，在全县营造“人人讲诚信”的良好社会氛围。
  3、加大政策扶持力度，营造宽松经营环境。一是继续降低信用社税收，减少或免征营业税和所得税，增加信用社自身积累和经营效益水平。二是人行加大支农再贷款支持力度。人民银行支农再贷款应适应农村经济发展实际，加大投放力度，要适应农产品生产周期，适当延长贷款期限，以一年以上为宜，并允许跨年度使用。且当农村遭受自然灾害时，允许延期归还，从实质上体现中央银行对信用社的扶持。三是支持信用社进一步拓展业务功能，完善结算渠道，方便信用社灵活调剂资金，增加融资通道，提高抵御风险的能力。
  4、积极支持配合，狠抓农村信用社清收不良贷款工作。政府应协调有关部门加大对农村信用社不良贷款的清收和待变现资产的处置力度。首先，加大法院执行力度，对已有判决结果的历年欠贷对象，帮助信用社依法追回贷款，切实维护信用社利益。其次，搞好部门协作，加大资产处置力度。对信用社的待处理变现的土地、房产等资产制定处置优惠政策，加大处置力度，有效改善信用社的信贷质量，壮大资金实力。第三，抓住清贷重点，对国家公职人员本人贷款或为他人担保、介绍的贷款，以及有钱不还的逃、废、赖信用社债务的钉子户，建议政府采取停职停薪、组织谈话、行政处分、依法清收等措施进行清收；第四，由县纪委、监委牵头，组织公检法司等部门人员，成立清收农村信用社不良贷款工作小组，多策并举进行清收；第五，将清贷工作列入各级行政部门领导的业绩考核中，确保全县农村信用社不良贷款大幅下降。
  （三）对县级联社的建议：
  1、抓教育，建设强有力的队伍。一是营造浓厚工作氛围。要求全体员工“工作主动到位，配合及时到位，补台自觉到位，提醒预防到位”，努力将职工队伍建成工作的队伍、团结的队伍、正派的队伍、高效的队伍。二是打造学习型组织。在全年工作中要将学习贯穿始终，引导全体人员，树立学习观念，形成学习习惯，逐步实现学习工作化、工作学习化氛围。如每月可确定一个主题或省联社提出的主要任务（主要措施、主要文件），抽出一天时间，不分岗位，进行全员讨论、全员学习、全员建议并及时将好的建议转化到工作决策中。三是联社要多开展丰富多彩的团队活动，以促进相互之间的了解，增进友谊，创造一流的团队精神。
  2、转观念，改进工作方式方法。一是凡是安保检查或财务、信贷等经营活动的审计之前，需做好内部培训工作。二是安保工作要适当采取明察暗访的方式，对一些环节进行突击检查。三是审计工作，要树立“以我为主”和“小范围大举动”的观念，立足联社现有人员，加强审计之前的培训准备工作，由联社组织带头，做好分工，重点对特定的信用社展开“解剖麻雀式”的检查，重拳出击，坚持做到“违规原因不查清不放过，责任不处理不放过，整改措施不落实不放过，教训不吸取不放过”，有效树立联社审计权威。四是把工作重点转入督促各信用社落实上级联社精神上来，并按落实情况予以通报。
  3、勤下乡，深入了解基层情况。要做到三多：“多了解基层业务，多访问基层主任，多走访基层网点”，从中掌握真实的经营、管理情况，为行业管理和决策提供第一手资料。
  4、多沟通，建立包社联系制度。为把包社联系工作落到实处，提高工作成效，必须明确要求：一是要深入所包社指导工作，要认真做好调研笔记，在全面掌握基层社情况的基础上，切实帮助基层社解决工作中遇到的各种实际困难。对本部门能解决的难题，及时给予解决；对需要其他部门协调解决的，及时反馈至有关部门给予解决；对需要提交领导研究解决的，及时反馈至领导研究解决，切实提高工作效率。二是举一反三，改进工作。要从本部门工作实际出发，突出重点，在包点社探索、总结一些先进的做法和经验，以点带面进行推广，改进本部门各项工作。针对包点社存在的难题，要举一反三，点面兼顾，完善有关制度，创新工作方法，提高管理决策的科学性、有效性。三是转变作风，树立形象。在深入包点社指导工作过程中，要严格遵守规定，轻车简从，雷厉风行，树立廉洁高效、作风优良的服务形象。
  5、严要求，对超负荷经营的信用社要增存压贷、只收不贷。严格禁止违规拆借资金，严格限制发放固定资产贷款和10万元以上大额贷款，存贷比例必须控制在计划之内，同时，要下大力气清收旧贷，减小信贷风险，把清非任务落实到社、落实到人，切实抓好不良贷款的清收和压缩任务，并做好到、逾期贷款清收工作，防止前清后增，确保绝压。银监部门和县联社要监督执行，特别是要对不良贷款比例过高的社实行重点监控。
  6、强素质，提高信贷人员服务水平。加强对信贷人员的培训力度，采取脱产学习、短期培训、以会代训、岗位练兵等多种形式相结合的方法，开展培训工作，鼓励自学成才，解决相当多的信贷人员长期以来不懂企业财务、不会看企业报表、不会搞资信调查、不会搞信用评估、不会搞风险分析等问题，从根本上提高信贷人员整体素质。同时，对信用社员工实行考试、考评、考核“三考”制度，定编定岗定责定任务，真正做到能者上、平者让、庸者下、差者退，调动干部职工敬业爱岗争上游、尽职尽责创一流的工作积极性，建立起有效的竞争激励机制。
  7、建立贷款补偿机制和存款风险保证机制。这两种机制能有效防范农村信用社的经营风险，但具体办法有待研究。
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  2021-12-23 19:02 齐晓娥 客户经理

  自查自纠总结 （全文）
  近一段时间,按照xx市农村信用社系统行风建精神，我认真对照行风建设要求，结合工作实际对自身存在的问题进行了深入细致的自查自纠。现将有关情况汇报如下：
  一、多措并举，真查实摆，切实找准自身问题
  开展行风建设以来，自己通过学习相关文件和上级领导讲话，切实认识到了，加强行风建设是农村信用社加快发展的客观要求，是解决当前存在突出问题的迫切需要，是提高个人素质、强化工作作风的良好契机，必将对全市信用社系统工作再上新水平、再创新成绩起到至关重要的作用。基于以上认识，自己以积极认真的态度投入到了行风建设当中，把搞好行风建设作为完善自身，切实加强自我建设的重要方法和途径牢牢抓在手上。解决问题，首先要找准问题。为了找出自身问题，选准整改方向，我坚持按照市办和联社的有关要求，规范动作、严格步骤，重点对照市办指出的四个方面问题进行了认真的自查，力争把问题找准找实。一是通过自我反思查找问题。对照上级及联社的要求，自己真正静下心来深思，开展深刻自我批评，认真反思自己的问题和不足，勇于亮出自己的丑，揭出自己的短。二是通过同志互帮查找问题。利用召开座谈会和与同事交流的方式，虚心向周围同志和班子成员征求意见，看看问题存在哪，根源是什么，避免自我查找的主观性。同时，还以真心帮助同志的目的，大胆向周围同志提意见，帮助大家找问题，达到互帮互助的目的。三是通过群众评议查找问题。充分利用发放意见表的形式，收集社会各界对自己的意见和建议。同时，自己还注意深入一线，与群众交流，认真听取群众对信用社和对我个人的意见。并对群众提出的意见，一一做好记录，认真分析积极思考，及时归纳总结。通过一段时间的深入查找，发现自己主要存在着以下几方面问题：
  1、组织观念还有待进一步强化，执行上级政令不够严格。表现为，思想上存在着一定的侥幸心理，没有做到执行上级政令不走样。有时以具体问题具体分析具体操作为借口，进行灵活变通。同时，在工作中创新观念也不够强。工作上不能完全放开手脚，思想上不够大胆，满足于按照上级和领导要求，做好本职，完成任务，缺乏创造性、独创性的点子，对如何创造性的开展工作思路不宽、办法不多。2、对相关的金融系统和信用社的法律法规的执行，有时存在着有规不循的问题。表现为，对相关法律法规学习得不深不透，只知道一些梗概，没有去深入研究，有重业务轻理论的倾向，致使自己法律法规知识不够扎实，开展工作不能得心应手，造成工作中随大溜，看别人。作为信用社的领导干部没有做到以其昭昭，使人昭昭，这样下去是很危险的，必须下决心改正。3、敬业爱岗的模范作用发挥得不够充分。自己作为一名信用社的领导干部应当始终发挥表率作用，以自己的一马当先，引领分管领域工作的全面上水平。但是，通过分析查找，发现自己在工作中存在自我要求不严格的现象。如，有时安于做好自己份内的工作，不注重思考整体的工作和大局；遇到困难和问题往往强调主观因素较多，没有从自身根子上找问题；有时有些工作不顺利就情绪化、爱烦躁，致使工作做不好。4、服务意识有待进一步提高。自己在基层社工作多年，自我感觉自己的服务意识还不差。但是用更高的标准来衡量，自己的服务意识还不能完全适应当前信用社面临的新形势和新任务。比如，有时自己对信用社的大客户就十分重视，能够倾心为其服务，但是对小储户，因为觉得他们存钱不多，贷款又少，就对他们服务态度打了折扣，存在一定的冷横硬现象。5、自身建设还有待强化。实事求是地讲，自己始终注重用思想道德和党纪国法两道防线来约束自己，不触线、不违规、不放松。但在信用社这个特殊的单位担任领导干部，必须更好地廉洁自律，更加严格地要求自己，做到立行、立德、立威、立身，不能有半点马虎。因此，必须把加强自身建设作为永恒的课题切实抓紧抓好。
  二、深究根源，积极纠改，努力从根本上解决问题
  找准问题的根源，才能从根本上解决问题。通过认真分析思考，我认为产生上述问题的原因有自身修养不够，从点滴做起、防微杜渐意识不强的原因；也有自己纪律观念不够强，总觉得出不了大问题，从而在思想上对行风建设不够重视的原因。但深究起来问题的主要根源还是自己的世界观和人生观需要进一步的改造，对于实际工作来说，就是还需要进一步提高自己对信用社工作重要性的认识和对行风建设重要性的认识，通过提高认识使自己真正心甘情愿的、全心全意的投入到工作当中去。
  问题查找到位后，我立即针对这些问题制定了整改措施，并严格执行。一是挤时间学习。挤出时间积极进行自学，在不到1个月的时间里自学了10余份上级下发的有关文件。并且虚心向单位里的业务能手进行请教，积极学习业务知识。通过一段时间的努力自己的理论知识和业务知识都有所提高。二是严格纪律。作为一名信用社干部，只有管住自己，才有资格、有能力领导和教育别人。为此，在工作中注意对自己高标准、严要求，“慎权、慎欲、慎独”，自觉遵守廉政建设的各项规定，严格约束自己的思想和工作行为。近一个时期，谢绝企业和个人吃请近10次，同时也没有接受任何以各种名义赠送的礼品。并严格要求自己的亲属，不能利用自己的职权办私事、谋私利。三是努力工作。在工作中自觉地服从、服务于大局，自觉地把自己的工作同整个信用社系统的整体工作联系起来，自觉地把行风建设作为推动工作的重要抓手。坚持高标准、严要求，努力做好本职工作和抓好分管工作，圆满完成上级和领导交给的任务。通过一段时间的努力，自己分管负责的工作都取得了一定的成绩，呈现出了健康稳步发展的好势头。
  三、明确方向，制定措施，切实保证行风建设取得实实在在的效果
  通过积极整改，自己身上存在的问题得到了一定程度的解决，但实事求是的讲，要彻底解决这些问题还需要一定的时间。为了从根本上解决问题，今后我将在以下几个方面下功夫。
  一是坚持学习不放松。进一步端正学习态度，树立学习也是工作，学习好才能工作好的理念。制定个人学习计划，充实学习内容，凡是对干好工作和对工作有帮助的知识都认真学习，力争多学深学。同时，进一步灵活学习方法，不仅向书本学习，更向实践学习、向同志们学习。特别是还要进一步提高学习效率，突出学以致用，并把实践得到的新经验、新知识及时上升到理论高度，做到学用相长。今后，自己除积极参加集体学习外，还要坚持自学，力争每年度个人的自学笔记不少于1万字，并认真撰写1－2篇有理论观念、有认识水平、有指导意义的学习体会文章。二是执行上级政令不走样。坚持顾全大局的原则和严于律己的原则。做到在全局下行动，在大局下定位，站在全市和全县工作的角度去想问题、办事情，坚决贯彻上级的政令，确保政令畅通。对上级的文件和新精神积极学习领会，并一丝不苟严格执行。同时，还要积极主动地、创造性地开展工作，既要力求自己分管的工作纵比提高，又要为全局工作贡献自己的才智。三是坚持观念创新不落伍。坚持与时俱进，开拓创新，与时代同步，与榜样为伍，用新的思维去发现、解决工作中遇到的各种问题，不断创新工作思路和方式方法。牢牢抓住解放思想这一加快做好工作的总开关，以新的理念、新的思路、新的方法，研究新情况、解决新问题，实现工作上有新的发展。四是强化作风不漂浮。始终保持积极向上、昂扬奋进的精神状态。加强自我修养,养成良好的行为习惯,培养自己敢于吃苦、善于吃苦的作风。特别是进一步发扬密切联系群众这一优良作风和最大优势，进一步深入基层，贴近职工、贴近业务户，进行深入细致的调查研究，虚心地向职工和业务户学习问计。把自己谋划思路的过程变成从职工从业务户中来的过程，把查找问题和差距的过程变成到职工和业务户中去的过程。今后力争每年都要有不少于三分之一的工作时间深入到基层、一线进行工作检查和调研，并针对基层存在的问题撰写1－2篇调查报告，提出有创造性的见解、思路和措施。五是发挥模范作用树标竿。努力在工作中做到立言、立行、立德。力争做到工作成绩一流，生活标准一般；精神状态一流，工作条件一般；为民服务一流，为官作派一般。切实做到，坚持事业第一，集中精力谋发展，不争个人名利；坚持遵守纪律，令行禁止，不搞自由主义；坚持个人服从组织，不固执己见；坚持五湖四海，坦诚待人，不搞亲亲疏疏；坚持做到言行一致，表里如一，不搞阳奉阴违；坚持正确使用权力，坚持用权为民，不搞以权谋私。以此，充分发挥表率作用，在广大干部职工中树起标杆。
  这个就是全文了。
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  2021-12-23 18:59 赵飞虎 客户经理

  社会实践的调研报告需要通过更多的进行实地调研。
  这样的调研结果才会有针对性和真实性。