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怎么避开雷区来购买商业医疗保险？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-04-01

上周我们谈到了医保的注意事项和相关政策，大家有没有一些收获呢？在购买医保的同时，我们也可以根据自身需要来补充商业医疗保险，这次就来学习一下如何避免商业保险中的雷区吧。

阿肝谈保险第二期：如何避开雷区来购买商业医疗保险？

首先，我们看一个实例，泰康人寿对乙肝携带者发生的肝病，全部拒赔。

山东栖霞一位三十岁的女教师，该女士于04年8月份购买XX保险公司的《XX生命关爱重大疾病终身险》，于08年3月份被查出肝肿瘤，但是XX保险公司却拒绝赔付保险金，这是为什么呢？

本来按合同大病或身故保险公司应赔付两万元，但签订保险合同时保险公司并未要求查体，而只是要求在一页密密麻麻的询问事项中答是或否。该女士因为身体一直健康，没有患过大病，于是对那一页一百多种感到遥远而又陌生的疾病，全都划了否（打勾，意为没患过）。而她本人此时并不知道自己携带乙肝病毒，至被查出肝肿瘤时，才被确证为乙肝携带者。

XX保险公司由此得出结论：该投保人携乙肝病毒，却未如实陈叙，属欺诈行为，所以将拒绝赔尝。当事人的亲属在电话中询问XX保险公司烟台分公司的工作人员：如果她当时知情且告知业务员，会是什么样的结果？接电话的工作人员答复：那我们将不建议您买保险。

一语道破天机：中国所有乙肝携带者，将不享有购买保险的权力。更妙的是，提前不告诉您。

阿肝谈保险第二期：如何避开雷区来购买商业医疗保险？

无论XX保险公司还是其它保险公司都没有正面宣传过乙肝携带者不要到本公司购买保险，而只是一味地宣扬自己的险种多么适合大众。有的人知道自己是乙肝携带者，有的人则不知。无论知与不知，全被热情过度的业务员列为销售对象。从来没有人明确地指出：你是乙肝携带者吗？请不要购买本公司保险。

甚至保险业务员都不了解。而且有些险种只是例行询问，并不强制查体。由此一些乙肝携带者（含知情的不知情的）就成为了保险公司的客户。这些客户此时可以说已掉入一个陷井：无论你保费交了多少年，一旦发生肝病，没有什么对不起，就是不赔。#p#分页标题#e#

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

医疗保险，分商业医疗保险与社会医疗保险两大类。就个人的基本保障层次来说，最好是在先给自己完善了合适的社会医疗保险的基础上再为自己选择合适的商业医疗保险作为必要地补充。

阿肝谈保险第二期：如何避开雷区来购买商业医疗保险？

在购买商业医疗保险需要注意以下事项：

1、一定要仔细弄清险种的责任范围，例如保险公司对住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日九十天或一百八十天内，在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

2、注意把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。

3、注意看情免赔，商业的医疗保险，都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。

4、购买住院医疗保险时，最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

适的商业医疗保险能有效做到风险转移和补偿转移，即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。掌握商业医保的购买窍门，能将商业医保的价值发挥到最大，从而尽可能地降低自身的经济损失。

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