本期我们连线的是汇财吧VIP金融服务中心扬州分部，扬州分部给我们介绍的是一位客户申贷装修房子的事儿，简单的一件小事却经历了一波三折的过程。

接下来请大家跟着汇财吧君一起去看看客户经理和客户之间的贷款情况。

☆情景再现

VIP贷款咨询师小郭：4月16日下午，本打算休息一下却听到了手机消息提示音，打开一看是客户订单，于是我立刻拨打了客户预留的电话，顺便拿了本子和笔准备记录，接听之后得知是有贷款意向的客户。

客户童先生在电话一端介绍自己的情况，说自己是扬州本地人，在扬州某国企上班，月薪4500左右，单位也给他缴纳社保和公积金，而且童先生和妻子名下共有一套按揭房。

我心想着：客户资质还可以，整体看起来这生活的步速是要奔小康！

然而老天爷最喜欢捉弄人：在你顺风顺水的时候给你来个迎头一棒。

事情的起因就是这套房子：房子定于2016年8月份交付，童先生和妻子打算房子交付后就准备装修，好早点搬进新房。

因此童先生在2016年5月份向南京银行申请了一笔15万的贷款，准备用于新房的装修工程，等到房子还完贷就可以动工装修了。

但聪明的童先生觉得这15万既然下来了，就不能让它闲置3个月，得提前利用起来。他想到了理财，于是拿出了10万元购买了某理财公司的产品。第一个月见了收益，童先生还暗自为自己的机智鼓掌，谁料想到了7月份，理财公司突然倒闭，老板也携款跑路了，10多万的本金其实只收回了2千多的利息。

这么一个晴天霹雳让童先生恍然大悟：这些不靠谱的理财公司都是坑啊！

本来是要等稳赚后告诉妻子给她一个惊喜，现在看来只能自己扛起这个“重担”了。不敢和家人商量，童先生只好自己在网上打听，想再贷一笔款，看了好几家留了联系方式，但是被骗的经历又让他不敢轻易相信。

正好我在第一时间给童先生拨打了电话，童先生在我的介绍下慢慢相信了我，并讲述了自己遇到的上述情况。

电话沟通两次之后，童先生完全信任了我们，于是在4月19日带着资料来到了公司。面谈过程中，童先生一直强调不能让家人知道，尤其是不能让妻子知道：“她一心准备着新房装修，要是知道了肯定特别失落！”

我答应后开始了解童先生自身情况，发现童先生的负债率比较高：名下有3张信用卡，使用率均达到60％-70％；每个月的工资除了正常还房贷之外，还要负责家中日常生活开支以及儿子读书的费用。

再加上客户现在另外有一笔贷款是亏空状态，总体看来，能在银行成功申请贷款可能性比较小。童先生的装修款比较着急，银行贷款又不符合条件，于是我和他针对贷款申请做了沟通，也重点咨询了还款来源，毕竟客户之前还有银行的贷款未还。

童先生解释说，自己在老家有一套拆迁房即将完成拆迁，很快就可以获得一笔拆迁款，于是我综合客户的情况和需求，最后给客户匹配了几家贷款公司，一共获得了17万元的贷款，及时解了童先生的燃眉之急。

2016年年末，童先生给我打过一通电话，兴奋地告诉我新房子的装修特别顺利，而且全家都已经入住了新房子，我听了也很欣慰。

 ☆就事论事

从申贷标准来看，童先生的贷款资质确实有些差，前有房贷未还完，后有银行贷款亏空，家中还有孩子上学、家庭其他消费支出等，信用卡的使用率也超出了标准，因为很多银行限制信用卡使用率达50％以上的客户。

所以这几项结合到一起，童先生在银行申请成功的几率太小，再加上剩下不到1个月的时间名下的新房子就要装修，又不能让妻子发现装修款的“不翼而飞”，小郭只能和童先生说明现实情况。

好在童先生十分通情达理，于是在小郭的帮助下成功获得了房子装修款，房子也顺利装修。

本期的贷款案例其实很有提示意义，现在市场中有很多贷款公司和贷款渠道，但是像童先生这样不敢让家里人知道又急需用钱的客户往往会走上民间借贷这条路，最后很可能就背负高利贷无力偿还。

而童先生的信用卡使用状况也不符合常规，信用卡的额度使用率不宜过高，很多人都是“满额刷爆”，当客户去银行申请贷款时，工作人员会查看申请人名下的贷款和信用卡使用情况，如果信用卡的额度使用率过高，审批人员会认为申请人近期有较大的资金需求，会认为申请人很缺钱，那么银行也会加大对申请人的风险管理，谨慎审批，无形之中提高了贷款难度的门槛。

以上是针对客户情况做的说明，而服务客户这一环节对客户经理又有很多要求。

客户资质不好并非完全无路可走，只是申贷的难度较大，况且市场上有很多针对资质不好的客户推出的小贷产品。然而很多客户经理在面对资质不好的客户时通常表示无能为力，却对高资质客户穷追不舍。这已经是行业内常见的状况。

汇财吧君想到公司创始人李明顺总曾讲的话：贷款救急就像生病求医，客户存在痛点时需要的是雪中送炭；如果客户本身资质很好，就不存在经济痛点；为客户服务，要知道雪中送炭远比锦上添花情意重。

从客户经理角度去讲，资质不好的客户受到了帮助后，其感谢度无形之中成倍提高，以后有贷款需求会找过来，也会很乐意为公司为客户经理做推荐，深受信赖的客户群就是这样形成的。

最后小结一下：平时的信用卡和贷款使用和还款要按时按量，也尽量不要刷爆额度；如果不能从银行获得贷款，也要找市场上有口碑的、可靠的贷款公司申请，不能因为一时着急相信了“秒下款”的贷款口子，最后反而被高额利息拖垮了；客户经理在贷款过程中也要努力做到：客户越是困难，我们就越要迎难而上！

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