据贷款小编了解，一直以来，农民贷款难，资金需求很长时间得不到满足。农民手里又没有抵押物，找熟人能贷到几百块已经很不容易，然而每年沉淀下来的不良贷款，又让当地银行面对农民望而惧贷。直到2006年，同心县农村信用联社推出了土地经营权反担保贷款，村里的面貌不一样了。一种 征信情结 在这里悄然生根，在转变了人心的同时，也撬动着千万家庭的沧桑巨变。

   银行惧贷不良贷款年年沉淀

   九月中旬，正值穆斯林的盛大节日古尔邦节前夕，记者来到宁夏回族自治区同心县新华村。迎面遇到刚从果园劳作归来的村主任马自红。回忆这几年村里的变化，58岁的老人感慨万千： 没有贷款的时候，地都种不上。去信用社贷100块钱都要找人托关系。那个时候基本上没有收入，除了政府救济，只能偷着抓发菜，挖甘草勉强维持。现在大不一样了。

   农户有资金需求贷不到款，而银行有资金却贷不出去。同心县农村信用联社风险控制部经理马玉江告诉记者，2006年以前，信用社发放到农民手里的贷款，每年都有10%~20%左右收不回来，好像已经成了一个规律。 信用社的客户经理都害怕贷款给农民。因为一旦出现不良贷款，信用社的经理就得自己掏钱赔偿。

   面对这样的矛盾，时任信用联社客户经理的马玉江通过调研走访发现，农民拖欠贷款的主要原因并不是没钱还，而是长久以来形成的一种习惯。同心县上河湾村养殖大户田金林向记者坦言： 前些年的贷款混乱不清。我们的农户在银行贷了款，不管是搞养殖的，还是做种植的，不还也就不还了。农民一直有一个意识，看到别人贷款有拖欠，自己也不想还。一来二去时间长了，还款的意识也就淡漠了。

   一方面，农户的信用意识不强，每年形成的不良贷款让信用社不敢放贷。另一方面，农民手中没有合适的抵押物，这也是令信用社负责人头疼的一个大问题。 在我们调研的时候，农民经常说的一句话就是，我们手里唯一的资产就是土地，土地是我们的命根子。那时候我们就想到，农民把土地看得这样重，我们为什么不在土地上做点文章呢？

   土地入股形为抵押实则约束

   抓住了农民对于土地的特殊心理，2006年，同心县农村信用联社联合各村委会共同推出了 土地承包经营权抵押贷款 信贷产品。经过几年的反复修正，到2012年更名为 土地承包经营权反担保贷款 ：以村成立 农户土地承包经营权流转合作社 ，注册登记为合法主体。需要贷款的农户自愿将自己拥有的部分土地承包经营权向合作社入股而成为社员，同时选择二至三户社员农户作为联保贷款担保人。至此，土地承包经营权流转合作社为贷款农户提供担保，贷款农户以其入股的土地承包经营权向合作社提供反担保。[ 1 ](来源:南^方^财^富^网)