确实，年金险作为一种险种具有理财功能，不为人知的坑还蛮多的！

下面就让学姐揭开这款年金险的神秘面纱吧~

学姐也给大家带来了一些要如何避坑的方法，投保年金险前一定要先来阅读一下：

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐根据条款整理了一份简洁的产品保障图，一起来看看：

从保障图中能够了解到，国寿鑫如意年金保险(白金版)提供了非常的多年金给付方式，不仅有生存保险金，还有年金和满期金。

并且投保门槛一点也不高，最高为70周岁人群提供投保服务，对中老年人也非常友善。

不过，学姐有认真研究了一下，反而扒出好多做的比较差劲的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)交费期限的方式只有一种，那就是年交，欠缺了趸交的方式。

一次性全部交清保费，也被称为趸交，其实这种交费方式很单一，针对的只是高收入，但是收入水平不可以维持常态的人群选择。

年交顾名思义，就是每年缴付保费，直到保费缴纳完成为止，适合收入稳定的人群选择。

要是趸交和年交这两种方式都有，这样的话不仅选择多而且选择还自由，而国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这个方面就做的不是很好！

那对自己所选择缴费年限还很模糊的不知道如何选择？那就来看看这篇文章吧：

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是可以额外加万能账户的，本身值得夸赞的一点。

然而，这两个万能账户给大家的保底利率居然只有2.5%，确实是不够大方！

什么是万能账户呢？主要是指被保人如果没有领取年金，年金会进入万能账户进行复利增值。

而现在大部分万能账户的保底利率大概在百分之三这个样子，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金只能赔付已交保费和现金价值二者取大。

目前对于同类年金险来讲，身故金的给付是非常的给力：可赔付120%、140%、160%这些保额比例。

对于家庭经济支柱来说，身故赔付金越高是越好的。

那要是不幸受了重伤一辈无法在站起来，从而家庭经济就断了来路，这让整个家庭瘫痪了，情节最严重的那就是家庭中基本生活都不能保持了。

所以，赔付的身故金越多，就更给家庭带来更有力的保障，最少也能支撑我们基础的生活。而鑫如意年金保险(白金版)就欠缺了这方面的一个考虑，没有以被保人为中心思考！

除了这几点，鑫如意年金保险(白金版)还存在一些隐藏的小猫腻，详细的内容整理在这篇文章里了，感兴趣的朋友戳：

讨论完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来看看！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在进行演算收益前，学姐先给大家科普一下有关内部收益率IRR的概念吧：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、并且净现值和零相等时的折现率。年金险能够让大家获益多少，大家不能够只是重视代理人在进行演算后所得到的收益率，而且大家还着重来看它的内部收益率IRR。

那么学姐就说的简单一点吧，只要内部收益率IRR的数值有所增长，那么这款年金险所产生的效益就会越高。

那鑫如意年金保险(白金版)会有怎样的表现！

假设小王今年30岁，他投保了鑫如意年金保险(白金版)，年交10万保费，交5年，领取年金的年龄在50岁，基本保额规定为10130元。

生存保险金：签订保险合同后就能领取10000元，小王在30-50岁这个年龄段，每年都能够获取到基本保额10130元。

年金：51岁的时候，能够给付110%基本保额，也就是11143元，52-80岁时，给付10%基本保额+上年年金。

满期保险金：那么只要小王80岁时，把保费一次性给付50万元。

由图片可以得出，小王60岁了这款年金险收益仍然是负值，即言之，在小王60岁的时候还没有回本。

小王70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

为什么会出现这样的情况呢？

竟小王是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，这就是为什么内部收益率有了这么高的飙升了。

即言之，买了这款年金险，如果在短期想要得到更高的内部收益并不是很可靠，想要高收益必须领取至保障期满，不得不说这也太坑了吧！

三、学姐总结

总的来看，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益也不是很优秀，投保前要多考虑考虑！

【写在最后】

我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；

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