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  2021-12-23 13:01 齐晓威 客户经理

  十年前各家保险公司对重疾疾病种类的名称和具体理赔要求不统一，造成了一些问题。因为重疾保险关乎民生的重要性，相关监管职能部门统一规范了25种重大疾病的条款。轻症理赔是近些年国内保险争相竞争的卖点，但正如十年前的重疾条款，轻症没有统一的规范，特别是25种重疾与之相对应的轻症。所以可以说，一份包含轻症理赔的保险合同条款，体现了一家保险公司的极大诚意。是馅饼还是坑，细细研究条款便知。

  我们首先来回顾一下前两期的内容：

  在保额相同保费相当的情况下，我们优先考虑选择多次理赔重疾险，有条件可以考虑返还型重疾险，缴费年限我们选择越长越好，豁免选择范围较广的险种。

  重疾险的25种理赔率最高的疾病国家已经做了规范，所以重疾险最先考虑的是保额，其次才是重疾种类数量。

  《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

  必保疾病（6种）

  恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症

  重大器官移植术或造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

  可选疾病（19种）

  多个肢体缺失急性或亚急性重症肝炎良性脑肿瘤

  慢性肝功能衰竭失代偿期脑炎后遗症或脑膜炎后遗症深度昏迷

  双耳失聪双目失明瘫痪

  心脏瓣膜手术严重阿尔茨海默病严重脑损伤

  严重帕金森病严重Ⅲ度烧伤严重原发性肺动脉高压

  严重运动神经元病语言能力丧失重型再生障碍性贫血

  主动脉手术

  今天我们重点来对比各家保险公司关于轻症疾病的具体条款定义，特别是25种重疾对应之轻症。不过在此之前，有几个轻症理赔的不同点也要做些归纳。

  一、轻症理赔主要几点不同之处的归纳

  轻症理赔次数：目前轻症多次理赔已经越来越主流了，不过目前还是有个别保险公司的轻症理赔仅有1次。

  被保险人轻症豁免：被保险人轻症豁免已经成为了主流，假如被保险人不幸罹祸轻症，那么再理赔之后不需要再缴纳后期保费了。希望以后所有保险公司产品都能有这项功能。

  等待期内理赔：目前比较主流的有两种方式，第一种是退还已缴纳保费；另外一种是不理赔，并对该项重疾做除外责任后保单继续有效。

  当然，某公司的产品是退还现金价值，据了解这家公司11月中下旬要更新产品了，一切我们等条款出来以后再评论。

  二、什么是轻症以及其治疗费用参考

  所谓轻症通常也叫特定轻度重疾，就是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早的发现并及时的治疗，就有可能避免发展到“重大疾病”的程度。

  从上面的对比表格也看出，重疾在轻度阶段不仅费用相对较低，治愈率也会更高。

  三、25种重疾对应轻症

  （点击图片可放大）

  之前的文章里面已经详细介绍过，国家规定的25种重大疾病占到了理赔率的95%以上，所以重疾保险最重要的是这25种重大疾病的保额充足。那么，同样的对应到轻症来说，这25种重大疾病的所对应的轻度重疾保障也是最重要的。

  对于轻度重疾的保障，国家没有进行规范，所以都是由各家保险公司自己定义种类和赔付标准，这就像是2007年以前的重疾险面临的情况。

  某种意义上说，一款重疾保险附加的轻症保障项目可以体现一家保险公司的诚意。

  从上面的列表图里我们可以看到几个要点：

  1、尽管有些疾病的名称不同，但是条款内容基本是一致的。所以不能以某款产品疾病中带有“严重”“中度”就说它赔付条件更严苛，而应该具体看条款内容，这样才不会产生误导销售。

  2、有些疾病保障项目大体类似，但是理赔条件略有不同

  3、有的疾病有的保险公司保的项目更齐全，照顾到男女特定器官手术的不同需要。

  4、6种国家规定必保的重疾对应之轻症，各家保险公司纳入保障的范围有较大差异。

  四、极早期恶性肿瘤或恶性病变

  我们先来看下恶性肿瘤国家的规范定义

  与之对应的轻症，绝大部分公司的名称把它定义为“极早期恶性肿瘤或恶性病变”“非危机生命的恶性病变”，对于理赔的定义基本相同，也就是把重疾里面的除外责任列在这里。

  但是，也有一家公司的产品属于特别的，它把这一项保障拆成了三项，并且对于理赔要求做了特别的规定。

  关于原位癌是大家普遍比较关心的问题，原位癌到底是个什么东西？我们用一幅图来清楚的解释“原位癌”“早期癌症”和“癌症”的区别

  五、冠心病

  冠状动脉粥样硬化性心脏病是冠状动脉血管发生动脉粥样硬化病变而引起血管腔狭窄或阻塞，造成心肌缺血、缺氧或坏死而导致的心脏病，常常被称为“冠心病”。

  世界卫生组织将冠心病分为5大类：无症状心肌缺血（隐匿性冠心病）、心绞痛、心肌梗死、缺血性心力衰竭（缺血性心脏病）和猝死5种临床类型。

  急性心肌梗死是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。

  冠状动脉旁路移植术通过恢复心肌血流的灌注，缓解胸痛和局部缺血、改善患者的生活质量，并可以延长患者的生命。

  所以，在25种重疾中冠心病的相关内容就占了两项（而且都在6项必保疾病中）：急性心梗是冠心病的一种严重的疾病症状，而且是男性特别高发的疾病；而冠状动脉旁路移植术是治疗冠心病的一种有效手段。

  如果条款有“不典型的急性心肌梗塞”，那么就不限制治疗的手段，都可以理赔。

  如果条款没有这一项，那么就要看它具体保障的治疗手段，轻症通常有两种非开胸的治疗手段：

  如果轻症含有“冠状动脉介入手术”这一项，就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法。

  如果轻症含有这一项，指的是非开胸的微创搭桥手术治疗。

  六、总结

  我们做了三期的17家保险公司的终身重疾产品深度测评，首先在第一期制作了详细的对比图，横向的对各个项目做了知识的普及和差异对比；然而第二期我们通过数据深入讲解了国家规定的25种重大疾病种类的和高发疾病的赔付标准；最后，我们深入轻症的保险条款，从“浑沌”的轻症产品市场种一窥究竟，并且顺便将重疾及轻症的参考治疗费用列了出来。

  当然，在这三期的中途我们还做了一期关于重大疾病“确诊即赔付”的正确认识和一期“不可抗辩条款”的知识普及。

  最后，我们看到原来一款保险产品所要涵盖的方方面面那么多，要真正从客户角度替客户挑选到最适合最具有性价比的产品，对于保险从业者的专业度要求来说是非常之高的。

  专业的保险从业者，不仅要知道保险知识，可能还要了解一些医疗知识、法律法规知识，甚至涉及到解决财富传承和财富保全的知识还要懂得财税知识、信托知识、企业管理知识等等。

  附：重大疾病保险深度测评全系列文章标题，方便您搜索：

  《都说自家最好？市场热销保险14家公司17款终身重疾险深度解析对比（一）》

  《14家公司17款终身重疾险深度测评（二）——你不知道的重疾条款“秘密”》

  《14家公司17款终身重疾险深度测评（三）——从轻症看保险公司的诚意》

  《重疾险“确诊即赔付”？您误解了！它是这么回事...》

  《1300万骗保？7家保险公司败诉......谈不可抗辩条款》

  【本文由“InsuClub”发布，2017年11月7日】

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  InsuClub专注于保险产品深度测评；传播以家庭财富保全及传承核心的金融、法律知识。

  如果大家也有发现性价比高的产品，欢迎把产品信息私信给我们，我们会尽快给出测评分析报告分享给大家。

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  2021-12-23 12:56 赵飞船 客户经理

  对比一下 看看保的疾病种类有多少 赔付条件是什么 保险免赔条件 赔付条件 保险年限 豁免条件 保额相对应的保费 多方面综合对比一下
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  2021-12-23 12:52 黄真敏 客户经理

  想要知道哪家的保险公司的重疾险好，首先是先考虑买怎么样的重大疾病保险。因为不同公司的重疾险都会有所不同，因此，购买保险时需要结合自己的身体情况和经济状况。
  
  新规之下，我们测评了千余款重疾险产品，筛选出了市面上最好的十款重疾险，速戳→
  
  重疾险产品的选择方法：
  
  1、确定好预算，我们每年能给重疾险准备多少预算出来。
  
  2、再决定选择买多少保额和保险期限选多久。预算有限时，建议保额优先，缩短期限买高保额。重疾保额最好不要低于50万，才能起到足够的保障作用。
  
  3、重疾责任相差不大，保障的疾病种类太多意义不大。根据个人的需求，对轻症责任、中症责任、身故责任、癌症多次赔付责任、重疾多次赔付责任进行选择和搭配。重疾险的保障责任该怎么搭配，跟预算、个人病史、年龄、经济状况、家庭背景等等都有关系，要权衡多个因素，最终做出选择。
  
  在确定好了保障责任之后，再去选择哪些产品能够满足自己的保障责任搭配，最后再考虑选择哪家保险公司。
  
  买重疾险可以咨询薄荷保，薄荷保致力于保险消费者和服务者之间的价值连接，通过严格筛选业内头部的优质顾问，依托于AI驱动的智能推荐、智能问答等系列工具和技术平台，将服务和技术有机结合，为广大用户朋友们提供一对一个性化的保险解决方案和全生命周期的高品质服务。
  

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  2021-12-23 12:50 黄盛林 客户经理

  各家保险公司的产品都各有优势，主要是看您想选择什么类型的重疾险，有消费型的交1年保1年的，关于消费型重疾险可参考这篇文章内容→ ；还是终身保障型的重疾险，只要交一段时间就可以获得长期保障。前者保费便宜，保障基础；后者保费较贵，但是获得的保障比较全面。招商信诺专家建议消费者在购买重疾险时，要关注产品的保障范围能保多少种疾病、产品所属公司实力如何、保险观察期为多久、保险费用等方面的资料进行综合性考虑。
  买重疾险关键要看清保险条款，如果条款符合自己的需求，保险公司又比较有实力，您就可以放心的投保了。
  买保险可以先去奶爸保咨询一下，奶爸保，是一个独立的互联网第三方保险咨询平台。专注于家庭保险研究分析，以客观、中立的角度，为广大用户科普保险知识，提供风险测评、方案规划、专家咨询、理赔协助等保险配置服务。已为国内30万以上的家庭，提供了专业的保障规划服务。
  

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  2021-12-23 12:44 黄益汉 客户经理

  保险小编帮您解答，更多疑问可。

  买保险最主要还是买到适合自己的保险，买哪家公司的产品都无所谓，但选择重疾险应注意以下几点：
  1、保障期限：保障期限越长，价格越高；健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需，缴费时间越长越好。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。
  2、患重疾时首次获得赔付的比例：应该100％赔付，不要分期赔付的。
  3、保险条款中是否有不确定的项目：例如“可调整费率”——不公平条款。
  4、保障范围：病种数量并非决定因素（多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种），而是要关注有没有终末期疾病这项保险责任，并且这项责任能否全额赔付。（万一以后又出现类似“非典”的疾病呢）
  5、身故责任：由于部分病种理赔条件较为苛刻，当疾病尚未达到理赔条件时（或可赔可不赔），却已危急生命，是否有身故责任的处理方法会完全不同，有——赔保额，无——无息退保费，导致的理赔难易程度会有很大差异！（此点至关重要！为避免以后扯皮打官司，请选择前者）
  6、是否分红：主险为分红型寿险，附加重大疾病险——投保后时间越长，分得的红利越多，购买时会相应的多付出成本，不过可以抵消部分通货膨胀带来的损失。
  7、理赔条件：条款中的注释部分——横向对比出来，差异还是挺大的！比如脑中风、头部创伤等，有的产品发生六个月以后才赔，有的六周后就可以赔，对后期的康复治疗提供充足的现金；再举个例子，老年痴呆只管到65岁，现在60多岁的老人还很健康呢。
  8、10万到20万元保额较合适。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则7、8万元，多则10几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。

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  2021-12-23 12:43 黄相森 客户经理

  随着重大疾病发病率的上升，越来越多的人意识到购买重大疾病保险的重要性，因为重大疾病保险可以在重疾来临时缓解财务负担。购买重大疾病保险在选择保险公司时要注意以下几点：
  
  如何选择适合自己的重疾险呢？从业几十年的保险顾问可以给你答案→
  
  1、看品牌和口碑。品牌和口碑好的保险公司自然也就更好。
  
  2、看保险公司的偿付能力。购买保险就是购买保障，而保险公司在出险后能不能赔付保险金，就相当重要了。没有偿付能力的保险公司，肯定是不能选择的。
  
  3、保险公司的服务水平也是相当重要的。大部份的保险产品都是长期的，所以会经常跟保险公司打交道。如果保险公司的服务态度不够好，在以后的缴费和理赔过程中会遇到各种麻烦。
  
  保险公司选择难可以找薄荷保帮忙，薄荷保平台可以根据用户需求智能匹配销售顾问，平台全程跟进并监督，确保品质标准化；平台管家一对一提供投保前后全服务，及时响应用户的需求；线上或见面咨询随意选，网销或线下产品任意配，不受限，更中立。
  

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  2021-12-23 12:38 赵飞虹 客户经理

  由于重大疾病保险产品集医学与保险于一体，技术性强，又比较复杂，因此在理赔时，其拒赔比例要比一般寿险产品高很多。国际拒赔比例在30%以上，亚洲地区的拒赔比例通常介于10%-20%，我国也不例外，以下是保险公司拒赔的主要原因。

  1、未履行如实告知义务

  保险公司在承保过程中，投保人往往出现过失不告知的情况。根据我国《保险法》的规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人有权解除保险合同，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。

  2、重大疾病确诊日期恰好处于观察期内

  对于保险公司来说，观察期的设定是防范逆选择风险的一种手段，各个保险公司的重大疾病保险产品都会设定观察期，一般是90天或者180天，长的甚至是1年。特别需要注意的是：保险合同由于未交费而中止，复效之后需要重新计算观察期，在此期间重大疾病确诊也是不赔付的。

  3、所确诊的疾病不在保险责任范围内

  不同保险公司甚至同一保险公司的不同重大疾病保险产品的给付项目和给付标准都是不同的，比如有的产品包含轻症责任，有的产品并不包含；有的疾病在某个产品种是可以给付的，但在其他产品中可能不属于保险责任。如华夏的常青树2015和健康人生（有的地方称为常青树2016），虽然有些疾病的名称相同或类似，但是定义却并不相同，这样赔付标准就不一样了，很明显常青树2015的赔付标准更宽松，也更容易得到理赔：

  另外，各家保险公司的重疾险产品中，前25种都是相同的，从各家保险公司每年的理赔数据来看，前25种重大疾病已经占到所有理赔的98%-100%了。虽然在有的产品中规定了六十多种、七十多种重大疾病，但并非涵盖了所有严重的疾病。

  4、不符合重大疾病定义的给付标准

  在购买重大疾病保险之前，投保人和被保险人一定要了解一下产品的保障范围，都包含哪些重大疾病，在什么情况下才能赔付。保险公司理赔是严格按照保险条款中的定义进行赔付的，例如冠状动脉搭桥术的定义如下：

  指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

  冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

  所以只有实施了条款中规定的手术才可以进行理赔，其他的治疗方式都不能得到赔付。

  以上列举的四种拒赔原因包含了大部分保险公司拒赔的情况，但是并不是全部。还有一些其他拒赔原因，比如属于除外责任、过了理赔时效、未提交必要材料等。其实很多拒赔的风险，在投保前就可以规避掉，找一个专业负责的经纪人，认真了解产品保障责任及条款，投保时如实告知，这样才能使购买的保险更“保险”。