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  2021-10-17 16:24 齐智富 客户经理

  香港保险中重疾险和分红保险比较有优势。
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  2021-10-17 16:21 赵颖辉 客户经理

  （1）保费及保额
  高保额，寿险保额比内地高30%以上。低保费，香港保费率比内地低两三成。
  （2）回报
  内地分红型人寿保险的预定利率不得高于2.5%，普通型人寿费率中，预定利率才刚刚开始，内地保险公司现在的投资途径还很狭隘，只能靠保费来确保收益。
  香港保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，皆比内地保险公司大，香港保险公司在世界各地投资潜力大的项目，从而为客户赚取较高的回报。
  （3）保障规划
  香港人寿保险，包括若干内地不保项目，比方艾滋病，更全面地保障投保人的利益，投资储蓄方面，香港作为世界金融中心，投财物品开发得特别充沛，投财物品投资基金可供挑选更多。
  （4）医疗保障
  香港保险公司依据住院发票和医生陈述进行理赔，不管投保者是旅行是留学到世界其他地方，发作疾病或者意外而住院，都可以理赔。香港医疗保险，亦不会规定客户不能用进口药品。
  （5）理赔
  香港保险公司实施“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款更注重维护客户的权益，理赔程序更是简单、方便、可靠。
  （6）不争议条款
  内地：新《保险法》中的规则过于抽象，这在一定程度上可能会偏离“不争议条款”的立法主旨，并影响其实践运用。香港保险：由保单收效日起，当受保人超越2年后，除非保单是欺诈性所得，不然香港保险公司将不会危害受保人的有用性。
  （7）税收
  香港没有财物增值税及遗产税。购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的补偿是免征遗产税的。
  （8）隐私维护
  香港的《个人材料隐私法令》要求一切保险公司对客户的材料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题彻底不用担心。香港保险是财物确保的最佳途径。
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  2021-10-17 16:18 齐晓彤 客户经理

  薄荷保来帮您分析~~~
  我们总喜欢到香港淘东西：
  孩子的奶粉、新上市的电子设备、新潮的服装、高档的奢侈品以及保险。
  原因也很多，价格便宜、质量更好、产品更潮，当然，最关键的还是“安全感”。
  我们买东西很多的时候都是在买一种安全感。
  国内的奶粉不安全，所以我们选择代购；三星的手机不安全，所以我们选择其它；
  买保险也是一个道理，就像平安福产品溢价极高依然有人买一样，香港保险有香港这个东半球国际金融中心做背书也得到了一大群人的青睐。
  在过往的认知里：
  香港是东半球国际金融的中心、全球人均寿命最长的地方。是自由港、法律严格，安全指数高……
  但现在呢，还要去香港买保险吗？恐怕所有人心里都会画一个问号。
  来，我把利弊讲给你听，你自己做决定。
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  香港重疾险的优点
  香港是亚洲人均寿命最长的地方。
  人均寿命长，死亡风险就小，保险做的就是风险的生意，风险越小，保险公司的成本也就越低，所以香港的产品定价有着天生的优势，会相对便宜一些。
  相对便宜是第一个优点，产品形态比较先进是第二个优点。
  拿癌症多次赔付来说，香港的癌症两次赔付的间隔一般在3年间，个别激进的做到了1.5年，而内地的优秀产品癌症的多次赔付间隔都在3年，还达不到1.5年这个地步。
  第三个优点是港险的保单是有分红的，这个分红会分到保额上，保额会长大，变相的抵抗了通货膨胀。
  除此之外，香港配置的重疾险属于美元保单，一定程度上为我们配置了一份外币资产，当然这就属于投资功能了，不重点说。
  这四个优点属于港险里面相对有优势的几个点，至于所谓的什么：
  香港保险比大陆便宜30%；香港保险病种多，内地重疾险病种少，只有30-40种；香港法治社会，诚信原则，理赔更宽松；香港保险人性化，条款宽松，更容易理赔；
  都可以理解为是在搞田忌赛马，拿香港的优秀产品跟内地性价比最低、条款最严苛的产品比，属于妥妥的销售误导。
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  香港重疾险的缺点
  有得必有失，去香港买重疾险有优点，自然也会有缺点。
  ①健康告知严格
  买保险需要填写一个叫做健康告知的东西，符合要求的打✔，不符合要求的打×，然后交给保险公司，保险公司根据拿到的东西进行判断是否承保。
  内地的重疾险，健康告知采用的是有限告知的原则，问到什么答什么，就比如我们前几天见了一个250斤的客户（就是单纯的胖，没别的病……），硬是找了一个健康告知不问到体重的产品承保了。
  香港的重疾险则近似于“无限告知”，问的事无巨细，小到发烧住院感冒，以及个人身份信息等都可能影响到保险公司承保，都要诚实的进行告知，否则理赔的时候就很容易产生纠纷，这几年产生的维权风波大部分都是因此引起的。
  举个例子，三年前发烧，医生让你去做血常规，然后显示了血小板降低，你也没在意，就这么平平安安的过去了。
  三年后买港险，没记起来这次生病的情况，没告知，结果后来发生了白血病。
  不好意思，拒赔。
  这算是香港保险的缺点之一。
  ②资金入境受限
  香港保单可以看作美元保单，涉及到外币，就很容易被管制。
  香港保险公司的理赔款一般以支票形式支付。大部分的情况下都还是很安全的，但总有部分投保人的理赔款不能顺利得到汇兑。
  原因有很多，有的人说是因为没有在香港开户，有的人说是外管局的规定，都有一定的道理，但也不能敲定到底是什么。
  简单来说，理赔款的入境会受到多方面的限制，而且这个限制条件是一直在变动的，所以理赔这块或许是……看运气？
  缺点的话其实我们主要看这两点也就够了，其它的什么：香港重疾定义没有统一规定，各家都不一样
  香港部分甲状腺癌属于轻症
  香港轻症理赔后，重疾保额会相应减少
  香港长期保单允许涨价
  都不用过多纠结，能不能买，能不能赔，理赔款能不能收到才是你需要考虑的第一因素，搞清楚这个之前没必要关心那些无关紧要的细节。
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  什么样的人适合买香港保险
  看完优点和缺点我们来讨论一下什么样的人适合买香港保险。
  首先，如果只是追求便宜的话，其实没必要往香港跑。
  一是香港保险的便宜只是相对的，内地有大把的消费型产品，价格更便宜，理赔起来也更方便一些。
  二是去香港转一圈其实也是挺麻烦的，衣食住行、购物血拼，一通下来，花的可能要比你省下来的多……
  其次，如果只是想配置个一两百万的重疾也没什么必要去，原因其实跟上面差不多，买内地的更便宜也更方便，有你去香港的功夫，都能找出来好几款优秀的内地产品了。
  所以相对来说，适合买香港保险的人最起码要有以下几个标签：
  ①相对有钱
  香港保险，适合少数中高收入人群/有境外资产配置需求人群，不适合普罗大众，如果大老远跑去买个10w美金保额重疾险，真心不推荐。如果现在还没有境外账户的，基本不推荐。
  ②愿意去了解香港保险
  愿意花时间做功课，了解香港法律和投保人义务，提前预想理赔时可能会出现的小概率情况，并且接受的人。
  ③身体健康的人
  健康告知那里我们说了，香港的健康告知还是相对严格的，就这方面来讲身体健康的人买才比较优势。
  比如刚出生的宝宝，出生证明上一切正常，那他在港险眼中就是一个健康的个体，投保和理赔都会很舒服。
  当然，如果你过往的就医记录保存的很齐全，你也可以投保港险，当然，最重要的是千万不要遗漏信息，为自己的理赔留下隐患。
  以上三种条件完全具备的情况下才可以考虑配置香港保险。
  当然也只是考虑而已。
  目前的香港，仍然有着动荡，虽然从理论上来讲很难对保险界产生什么影响，但仍然给人心里埋下了不安的种子，与其买完之后提心吊胆不如先在内地买了，等过几年一片天朗水清的时候再去购买。
  真想去买，啥时候不能去买，别慌，先让子弹飞一会。
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  一点小建议
  最后给一个买香港保险正常该有的思路，供参考：
  ①我要不要买保险
  ②香港保险的优势是什么，对我有什么用
  ③香港保险的缺点是什么，对我有什么影响④买了港险会怎样，不买又会怎样，衡量过后，根据自己的偏好做出选择
  保险是一种转移风险的工具，既不能用来炫耀，又不能用来享受。
  对待工具，浮于表面的好与坏都是不用理会的，好用，对自己有用才是王道。
  薄荷保是技术驱动的第三方保险平台，严选全行业top1%的优质顾问通过1对1专业咨询和定制服务，帮助家庭解决所有保险问题，为新生代家庭提供一对一保险咨询、方案定制、保单管理、理赔协助等全生命周期的高品质风险保障服务。
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  2021-10-17 16:15 辛国爱 客户经理

  一、保费率、回报率方面
  因为保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，而内地则仅为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差甚多。十三亿人口跟几千万人口去拼费率，香港无疑费用要便宜的多。比如在香港买人寿险附加重大疾病险，同等年龄，香港通常会有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的二分之一到三分之一。
  在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%，不少内地投资者认为,在通货膨胀预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人说：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。”
  香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,回报也很可观。
  二、免责条款方面
  A、内地保险公司的免责条款
  平X人寿责任免除条款：
  因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
  （1）投保人或受益人的故意行为；
  （2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；
  （3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
  （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀
  （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
  （6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
  （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
  （8）核爆炸、核辐射或核污染。
  发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。
  发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。
  B、香港保险公司的免责条款
  英国x诚责任免除条款：
  假如受保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟者为准）起计一年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费（不附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。
  注：香港法例注明以下行为导致被保险人身故，已经触犯法律，保险公司不用赔付。
  1、投保人或保险金受益人故意造成的。
  2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。
  三、“不可争议”方面
  在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
  四、保障方面
  据了解，以儿童寿险、重疾险为例，国内保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。对此，王先生认为，保险的意义在于将我们存在的风险转移，买一份不能帮我们解决问题保险有什么用？在香港没有这方面的限制。
  重疾种类上，国内一般在30种左右；香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。
  五、理赔方面
  香港保险产品中，理赔频率最高的可能要属医疗保险，医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。
  内地的医疗保险，可能还会规定您不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。
  为什么香港保险理赔过程会如此“简单”？
  其实并不是香港保险理赔程序简单，而是先进社会的保险理赔程序都差不多，尤其香港的保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。
  最后，作为投保人来讲，如果与保险公司发生纠纷而上法庭，上海契石财富-四零零-零九零-零六五零根据香港保险法规，官司一定要到香港去诉讼。就这一点，一位中山大学法学诉讼法学硕士表示，“如果投保人购买的是合法保单，而且各种手段措施合法，保险公司为了自己的形象几乎不可能闹到法庭。而且香港法庭非常公正，绝不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保险公司。”
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  2021-10-17 16:12 齐晓威 客户经理

  香港保险到底有哪几种类别？值不值得买呢？高净值人士又能如何玩转香港保险？

  第一类：重大疾病类（保障类）

  重疾类险种无论在配置顺序还是受欢迎程度都是稳居榜首的，为什么重大疾病产品最受欢迎？因为重大疾病险是最体现保险转移风险这个功能的。重疾险与医疗险最大的差别是一笔过赔偿，而非实报实销。意味着这笔钱的作用不仅仅能覆盖部分报销不了的医药费，还在于弥补疾病及康复期内收入和积蓄的损失。换句话说，就是在疾病来临前，将疾病所带来的财产风险转移出去。

  香港的重疾险主要优势在于：

  1）保障范围广、定义较宽松

  保障的范围和定义很大程度上决定了理赔的门槛，但对于大多数老百姓来讲，对医学的专有名词无法作出敏感的判断，很多时候只能由代理人牵着走，容易被误导销售。香港重疾通常都覆盖近100种疾病，50余种重症，30余种轻症，覆盖面相对来说非常广。

  2）保额大，但费率低

  同等费率下香港的保障额度高，同等保额下香港的费率低。主要原因有两个：香港人均寿命长、患病率低，而保费是依据这些数据精算出来的；香港是自由贸易港、亚洲金融中心，投资渠道广、收益高，为保费的厘定做出贡献。

  3）兼并储蓄功能、分红作用大

  返还型重疾险说白了就是存一笔钱，免费送一个保障。这笔钱如果不出险，将来是可以连本带利退保收回的，分红就是这个利。当然了，对于一份保障型保险，分红的作用不在于得利，而在于抗通胀。举个例子，如果重疾险的保额不变，比如50万保额的重疾险在二三十年后出险时还是50万，但二三十年后的50万可能只有5万的购买力。

  4）严核保宽理赔

  香港的保险公司和大多数代理人，都会在投保前让客户提交体检报告或是仔细询问身体状况及病史并如实申报，体检不合格或者资金来源不明会直接拒保，一旦受保，理赔就轻松加愉快。这才是最大程度的尊重大多数诚信客户的做法。

  第二类：储蓄分红类（重收益）

  这类产品很简单，就是长期、稳健、现金流。长期的特征决定了这笔钱的作用，服务于两大刚需—教育和养老。稳健的特征是为了平衡家庭理财的风险和收益。现金流的特征是指灵活存取，存期可选，取的方式也灵活，可以散取也可以一笔过取。

  香港储蓄分红险的优势在于：

  1）美金储蓄，实现资产多元化

  储蓄险统一使用美金计价。人民币从去年开始狂跳水，前一两周回暖之后本周又开始贬值。汇率市场水太深，不懂的老百姓没办法作出预料和掌控。但实际上美金储蓄的意义不在于利用汇率差赚钱，而在于将资金分散开来，对冲单一货币的风险，让我们辛苦得来的财富在经济全球化的时代被莫名其妙地蒸发掉。而对于资产达到一定基础，有意进一步开展海外投资的人而言，香港保险可以作为一个分散风险的缓冲垫，做好风险管理之后再做财富增值是比较明智的选择。

  2）复利分红，回报高

  这点是买储蓄最重要的一点，香港的储蓄类产品在兼顾安全系数高的情况下也可以达到5.5%-7%的收益率，后期的回报呈指数型上涨，这是非常难得的。原因在于其得天独厚的投资环境和巨大的资金池为分红做出了贡献。

  3）避税避债

  香港保险不用交税，以投资型保险的形式在海外做一笔资产配置，避免了被“割肉”；另外做生意的朋友有亏有赚是常态，但如果孤注一掷放在生意上，牵扯到债务，这个危险系数是相当大的。事先拿出一部分资产与生意做好隔离，即使亏了也能给自己和家人留条后路，为以后的生活做个保障，留得青山在，不怕没柴烧。

  第三类:高端医疗类 （高净值人士）

  这个险种主要推给年收入过百万级的朋友，其余中产阶层居民医保+大保额的重疾足够了。高端医疗类产品相当于一张私家医院VIP卡，主要设计给追求生活品质的、时间比金钱还贵的高净值人士，免去了在公立医院排队、住院及医疗条件有限的状况。简单来说就是吃饱和吃好的问题。居民医保就是沙县小吃、兰州拉面，已经足够填饱肚子了，但如果追求高档的环境、稀有的食材和不浪费时间排队，那么可以选择每年花一笔钱吃米其林三星。

  第四类：财富传承类 （富豪阶层）

  这个险种有三种玩法：大额保单（基础版）、保费融资（进阶版）、家族信托（高阶版）：

  基础版大额保单是走保守路线，基本没有流动性，最大的目的是避开遗产税将财富传给后代。至于具体能留多少给后代，保单越大、投保人寿命越长，赔得越多。

  进阶版保费融资简单说就是利用保单抵押的形式向银行贷款进行再投资，只要再投资的收益超过贷款的利息（香港银行贷款利率较内地低很多），稳赚不赔的情况下还免费拿到一张大额保单。

  高阶版家族信托就是将资产的所有权分离，该资产的所有权不再归资产所有人，但依然根据他的意愿收取和分配。如果将来遭遇离婚分家产、意外死亡或被人追债，这笔钱都将独立存在，不受影响。一旦投保人不幸身故，这笔大额保单的现金价值和收益将根据投保人生前的意愿，选择受益人的分配比例（全数/部分）和支付方式（一笔过/定期定额）。

  温馨提示：

  除以上四种外，意外险也是受关注的一个险种，大家都有接触过，在这里不做详细解释。意外险因为其费率低、保额大，通常不作为主险购买，作为重疾、医疗、储蓄险的附加契约是常见的形式。

  来源：

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  2021-10-17 16:06 黄相明 客户经理

  是很值得买的。原因是：
  保障全面，包括住院，门诊，手术，仪器，心理治疗，中西医都可以。
  而且有住院保障，每天提供800-1千多港币的补贴（来补贴您因为不上班而造成的收入损失）
  保额高，有几千万的医疗保障。
  而且香港现在有很多癌症以及中风的保险可以买，其中包括了高发癌症，原位癌等多种。
  如果只对比内地医疗保险和香港的医疗保险来说，香港的优势明显很多。
  如果要更具体的信息可以私信。
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  2021-10-17 16:05 赵飞虹 客户经理

  香港的医疗保险较为系统化，但如果您出现过医保卡外借的情况，便很难成功投保/获赔，因为别人的就诊记录会被认定为是您本人的。如果您的医保卡使用情况较为紊乱，建议您多考虑内地的医疗保险。
  香港的线上保险不太发达，所以说到方便和快捷，内地优质保险平台的线上投保会更加好，毕竟省去了中间环节，条款以及收费都较为直观。线上的话，小雨伞、众安两个算是比较主流的，可以多留意；另一方面，需要根据医疗保险的保障对象来看，儿童、成人、老人险都是不一样的。