其他回答(共7条)

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  2021-10-08 11:24 龙小语 客户经理

  是这样的，贷款借新换旧的行为是否违法，主要是看合同的约定，是否是借贷双方真实意思的表示：具体地说，就是银行在给乙企业办理新贷款时，乙企业到底知不知道该笔借款贷出后将会归还甲企业的贷款，即借款将会被归还其他企业的老贷款，如果知道并同意，合同是否也是这样约定的，如果合同的用途也已经写明是归还甲企业老贷款，那么这个合同就成立了，银行没有错误；如果是口头同意了，但是在合同里并没有约定归还甲企业的贷款等书面文字，比如合同用途写的是“生产经营，流动资金，周转”等用途。并且银行也没有经过你单位同意，把你单位存款帐户的（实际上贷款资金）款擅自扣划后归还了甲企业贷款。只要你单位不承认银行的说法，那么这个扣划行为是银行违约了，你们可以搞银行继续履行合同约定，并要求承担由此造成的损失。
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  2021-10-08 11:21 辛国爱 客户经理

  答：1、该笔贷款有风险，风险在于抵押是否足值？乙方企业与甲方企业是否为关联企业？因该笔贷款乙方企业并未真正使用，如果乙方企业与甲方企业不是关联企业那么乙方企业为什么要为甲方企业承担债务及出抵押，如果是关联企业那么也应该发放1.7亿元让甲方企业把利息偿还了而不能发放1.8亿元。你说的此笔贷款违反了三个办法一个指引中的相关规定，也就是说贷款的实贷实付。因你说的情况不明确我只能说这些了，不明白的你可以直接问我。
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  2021-10-08 11:18 龙宝霞 客户经理

  银行不良贷款，是指银行贷款给个人或者企业，企业逾期很长还款或者甚至无偿还能力，导致银行长期回收不了资金的贷款。不良贷款可以说是银行体内的“毒瘤”，侵蚀银行的利润或资本金，严重的还会引发银行破产。
  银行不良贷款一般分为两类，一种是借款人恶意逃避还款，一种是因为资金短缺，短期无力偿还。对于第二种情况，银行会在评估后视情况续贷，通过借新还旧、还旧借新等方式来帮借款人渡过难关。而对于恶意逃避贷款的行为，银行会采取法律手段。标准流程是将借款人的抵押物拿到法院拍卖。通常拍卖三次仍卖不出去的资产，就进行核销或打包出售给资管公司。
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  2021-10-08 11:15 辛培军 客户经理

  我国国有银行不良贷款的产生原因银行不良资产产生的原因除了部分国有企业不能适应市场经济的要求，经营和财务管理遇到困难以外还可以分为外部经济环境和商业银行内部的因素。
  第一.外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件。
  1.市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。在计划经济向市场经济转型的过程中，地方政府或多或少地充当了同国有商业银行信贷资金的调解人，过多干预银行事务，从而变相误导了银行的经营作为，扭曲了部分贷款的合理投和向。同时由于我国市场经济基础薄弱，市场机制不够健全，政府、企业和民众对商业银行经营行为商业化、贷款市场化、交易的诚信原则不能很好理解和贯彻，从而形成的经济、金融、法律、社会和民事环境，银行的权益受到伤害，不良贷款日积月累，积重难返。
  2.一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。企业在生产经营过程中需要占用的资金是不等量的，其最低额是企业必须经常占用，在需在资金最少的时候也不会空闲出来，这种最低限额的铺底资金，应该使用资本金，而不宜使用银行贷款，使用了贷款就无法归还。改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的 。这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。
  3.信用观念的扭曲。由于企业拖欠贷款的现象存在多年，而且大多数拖欠者都没有受到利益的损害，有些甚至还得到了好处，天长日久就使得人们的信用观念转变、扭曲、颠倒，加之少数地方政府和主管部门维护社会信用不力，默许一些国有企业把自己的损失转嫁给国有商业银行，而国有商业银行在一定程度上也存在不正确的观念，对贷款能否及时收回注意不够，对到期的贷款催收的工作也抓得不紧，这些都严重损害了银行的利益，致使银行的不良贷款加重。
  第二.国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用。
  1.贷款管理机制落后，自我约束力不够。近十几年来，国有商业银行的业务发展突飞猛进，但不容忽视的是，在贷款管理上存在着重数量规模，轻质量效益的粗放经营倾向，重贷轻管，重放轻收，跟踪不到位，约束力不够，特别是违规操作比较多。可以说贷款管理机制的落后、管理环节上的薄弱是不良贷款产生的一个根本原因。
  2.贷款风险监测机制不健全。认为信贷管理重物不重人，缺乏对企业法人或经营主管的品质、素质和个性等方面的综合考虑：信贷风险监测制度不完备，限于风险贷款的统计工作，缺乏贷前、 贷中和贷后环节的风险评估，不能做到及时掌握贷款企业的资产、负债、盈亏情况的变化：预警机制没有建立，很大程度上不能有效监测信贷风险。
  3. 防范和化解不良信贷资产，对国有商业银行来说是一项艰巨而又复杂的系统工程，必须眼睛向内，找准突破口，多管齐下，标本兼治，更新观念，把不良信贷资产提升到一种可挖掘利用资源的高度加以认识。
  国有商业银行不良贷款的存在带来的后果2006年外资银行在中国正式享受国民待遇，国有商业银行将面临外资银行的激烈竞争。如果不良贷款比例不降下来的话，银行的经营效益首先会受到严重的影响。不良贷款的贷款利息难以收回，银行还须支付储户存款的利息，另一方面，银行大量的资产沉淀在不良贷款上，银行资产的流动性大大地降低，影响银行的经营效益。随着银行商业化进程加快。银行的政府色彩将会越来越淡，银行要凭自身在社会上的信誉，靠银行的经营效益和服务质量来蠃得客户，如果不良贷款的比例高而效益下降，银行就会难以生存，将会在和外资银行的竞争中处于不利地位。
  1.不良贷款的存在不利于银行业及国民经济的持续健康发展。银行发放贷款的资金主要来自存款，不良资产过多，许多贷款无法收回或不能按期收回，就有无法支付到期存款、发生存款支付危机的可能。我国商业银行现在存款支付没有发生问题是因为有多年来形成的良好信誉，加之有国家作为其强大后盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情况发生变化，某家银行的新存款减少，老存款的支付就可能出现困难。如果国有商业银行出现支付困难，则我国银行甚至于整个国民经济就可以出现动荡。
  2.不良贷款的存在会助长企业互相拖欠贷款，使社会信用恶化。企业相互拖欠贷款和国有企业拖欠国有银行贷款，是当前社会信用恶化的两种主要表现，而且它们的根源是相通的、互为因果的。企业相互拖欠，销货企业不能及时收回销货款，归还银行到期贷款，银行的不良资产就会增加。反之，银行不良资产增加，等于接受了被拖欠企业转嫁过来的损失，减轻对企业催收贷款的促进和推动力度，等于银行放纵和助长了企业相互拖欠贷款。因此，只有采取坚决措施解决企业拖欠银行贷款问题，才能促进和推动企业间清理贷款拖欠，使整个社会信用状况得到了改善。
  3.不良贷款的存在损害了银行和经济的发展。经济要加快发展，必须要有相应的信贷支持。如果银行的不良资产越来越多，则银行不仅要用于贷款的资金减少，而且不敢放手发放信贷，从而对经济发展造成不利的影响。银行不良资产的增加，对银行业务的发展危害也很大。一些国有企业信用状况不好，主要表现为对国有企业和国有银行不守信用，而对外资银行却是守信的。加入WTO后，我国同外资银行的竞争加剧，外资银行必然千方百计地同我国商业银行争业务。如不采取有效措施，整顿国有银行同国有企业的借贷关系，彻底消除企业拖欠银行贷款的 现象，则我国商业银行将会在竞争中处于不利地位。
  4.不良贷款的存在使银行改革无法进一步深入。我国商业银行改革的方向是四家国有商业银行逐步实现股份制，已实行股份制并具备上市条件的其他商业银行逐步实行股票上市。实行股份制和股票上市需要增加透明度，公开资产负债和财务状况，达到有关标准。如果不能把不良资产降下来，就达不到上市标准，就不可能上市，即使上市了，股票的出售也将成为问题，这就会推迟我国银行业的改革进程。 加入世界贸易组织后，银行业的竞争更加激烈。为了迎接竞争，把我国商业银行建设成世界一流的银行，就必须采取坚决措施，解决商业银行特别是国有商业银行不良资产过多的问题，如不尽快解决，将带来一系列严重后果。
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  2021-10-08 11:12 黄盛洁 客户经理

  在我国银行信贷业务发展的过程中，借新还旧贷款长期以来一直被视为违规业务，直至中国人民银行2000年公布并施行的《不良贷款认定暂行办法》规定了借新还旧贷款可以认定为正常类贷款的四个条件，才开始对借新还旧的合规性予以承认，但长期以来监管部门对办理借新还旧贷款的条件一直未予明确。
  一、借新还旧贷款对商业银行信贷管理的影响
  借新还旧贷款是双刃剑，如果在操作中做到严格准人、规范运作、划明责任、强化管理，则短期内对商业银行会起到一定的积极作用:一是商业银行至少可以在形式上落实资产保全措施;二是可以继续维系信贷关系，可以获得一定的利息收人;份是有利于改善因贷款期限与企业生产周期不匹配而人为造成的企业流动资金紧张。但部分借新还旧贷款在执行中操作变形、行为扭曲，成为商业银行掩盖不良贷款的重要通道，这部分借新还旧贷款在实际中会给商业银行带来较大的负面影响，并极易引发道德风险。
  (一)借新还旧使贷款的风险状况和内在损失程度不能如实、按期反映，延缓了信贷风险的暴露，在一定程度上造成了银行资产质量和经营信息失真，加大了不良贷款的监管难度。一是影响了贷款风险分类的真实性;二是导致银行计提拨备不准确，实际拨备顶盖率不足;三是使应计人表外的应收利息转人表内，虚增了银行的当期收人，影响了经营成果真实性
  (二)不利于商业银行建立完善的风险防范机制。一是不利于信贷管理水平的提高。二是弱化了贷款责任追究机制。二是不利于商业银行建立良好的信贷文化。
  (三)造成信贷资产流动性下降。借新还旧已成为部分行处理到期贷款的一种习惯方式，造成部分行贷款实际收回率不高，信贷资产依靠借新还旧维持运行，这部分贷款虽然是短期流动资金贷款，但实际己被客户长期占用，使银行资产被‘。固化”，造成贷款实际流动性不高，难以做到真正按照商业化、市场化的原则合理配置信贷资源，影响了银行对新业务、新客户的拓展，导致机会成本的增加，不利于银行真正提高盈利能力和综合竞争力
  (四)可能造成银行丧失清收贷款的最佳时机。由于银行发放的贷款大多数为担保贷款，在借款人因第一还款来源出现问题时，银行可通过要求保证人履行保证责任或处置抵押物收回贷款。而借新还旧延长了原贷款的期限，使借款人、保证人经营情况或抵押物的价值的不确定性加大.当借新还旧难以为继时，不良贷款就会立刻暴露，但此时可能导致银行已丧失贷款的最佳清收时机
  (五)对借款人不守信用的行为起了推波助澜的作用，不利于社会信用环境的建设。贷款到期不按时归还而实施借新还旧，一定程度上削弱了借款人对商业银行债务负责的主观意识，造成企业信用观念淡化，挤占挪用信贷资金严重，不但对银行信贷资产形成潜在风险，而且对社会整体信用环境的建设极为不利
  二、借新还旧贷款产生的原因分析
  (一)缺乏规范的借新还旧准入规定和操作依据。监管部门没有对商业银行办理借新还旧贷款做出明确的限定条款和操作规范，只是在(不良贷款认定暂行办法》中规定了借新还旧贷款可以认定为正常类贷款的四个条件。在基层银行操作中，普遍将这四个条件作为办理借新还旧的条件，实际上存在很多弊端:一是四个条件之一“重新办理了贷款手续”其实形同虚设;二是对办理借新还旧的次数和管理没有约束;三是对可能发生的道德风险和资产质量信息失真没有任何限制
  (二)绩效考核机制存在缺陷。近年来，各级行普遍将贷款质量作为经营成果考核的一项重要指标，但在考核指标设计上，过分强调不良贷款数量上的“双降”，而对贷款风险分类的真实性考核力度不够，使被考核者为完成考核任务，千方百计地通过借新还旧贷款维系风险贷款表面上的正常，掩盖资产真实质量。部分基层行分支机构在操作过程中规定“不良贷款在谁的手中发生，则追究谁的责任，直到贷款收回”，这种不考虑不良贷款形成的真实原因和过程的机械考核制度，很大程度上挫伤了信贷人员的积极性，也诱发了信贷人员利用借新还旧贷款隐瞒不良贷款的动机
  (三)尚未形成科学的信贷文化。一是思想认识上的误区。一方面商业银行对个别竞争性客户贷款实施了主动借新还旧，认为优良客户贷款风险低、收益高，担心一旦不能满足客户提出的借新还旧贷款要求，造成优良客户流失，主动降低了对优良客户的信贷管理要求，对到期贷款实施了借新还旧。另一方面表现为部分行风险意识不强，对贷款借新还旧风险认识不足，特别是经济欠发达地区，由于受地域经济的限制，客户资源相对x乏，无新的信贷投放对象，为维持现有信贷规模，对本应退出的客户贷款实施了借新还旧。二是经营管理粗放。主要表现为贷款期限设定不合理，还贷时间与企业回笼资金时间错配;贷后管理工作不到位，放松了对到期贷款的及时催收;对客户现金账户监管不力，还贷资金流失等原因造成银行对到期贷款被动借新还旧。
  (四)企业间接融资为主的资金筹集方式与生产经营资金周期之间的不匹配，客观上导致部分大额到期贷款实施借新还旧。目前，法人客户贷款一般是一次发放、一次性收回，信贷资金投人到企业生产经营中往往转化为原材料、产成品、应收账款、货币资金等资产一定比例的组合，循环周转。同时企业为提高资金使用效率，一般尽量压低闲置货币资金占用，大额贷款到期后，一般难以利用企业正常的经营货币收人对全部贷款实现货币收回，银行有时不得不通过借新还旧方式维持客户存量贷款周转。
  三、政策建议
  (一)监管部门应明确界定办理借新还旧的条件。促使其在合理范围内发挥作用。由于银监会对于办理借新还旧的条件没有予以明确，各国有商业银行自行设定了一些情况予以办理，标准不一，把握不一，容易造成风险。因此，监管部门应尽快出台办理借新还旧的限定条款，明确规定可以办理借新还旧贷款的原因、次数、期限等内容。
  (二)监管部门应合理确定贷款期限，尽量避免借新还旧贷款的发生。应在修改咬贷款通则》和有关贷款期限的法律、法规和规范性文件时，明确银行应该按照企业对信贷资金的使用期限合理确定贷款期限，在此基础上科学协商具体的还本付息方式，从制度上避免和减少借新还旧情况的发生。
  (三)结合贷款五级分类的核心定义，进一步规范借新还旧贷款的分类认定工作。应明确规定凡办理借新还旧的贷款，其分类级别最高不超过关注类。且符合以下条件之一的借新还旧贷款，分类级别应为次级及以下类。具体条件为:(1)企业不能按时足额支付利息;(2)借新还旧贷款办理次数超过2次(含2次);(3)企业在重组、合并、分立过程中，银行不能完全落实债权，或存在法律风险隐患的;(4)经营状况下滑或抵押物贬值，贷款担保风险系数低于原贷款担保风险系数的。
  (四)尽快确立以风险为本的信贷管理体系，切实提高银行信贷管理水平。贷款需要办理借新还旧，在一定程度上反映出商业银行在具体信贷业务工作中对贷款‘·三查制度”的落实不到位，对企业经营周期、经营状况、行业特征了解不够，因此必须要求商业银行尽快完善信贷管理体系，有效防范信用风险和操作风险
  (五)建立以效益为中心兼顾近期与长远利益的考核评价体系。尽快建立起包括内部运营指标、客户指标和员工发展指标等在内的完整的绩效考核指标体系，科学体现和引导未来绩效。改变目前存在的重经营业绩，轻业务管理的倾向，在经营绩效考评办法中，增加内控管理、规范经营、资产质量真实性等指标的权重，避免因资产质量指标要求过高，脱离实际，结果造成银行基层压力过大，在业务扩展中动作变形、行为扭曲。
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  2021-10-08 11:09 连书纳 客户经理

  作为经营风险的企业，不良贷款是每个银行都会遇到的问题，也是最头疼的问题，不过出现不良贷款并不代表就全部都是损失，否则银行早已无法维持了，举个例子：2018年的时候曾有新闻报道，贵阳农商行的不良率接近20%（不良贷款余额超100亿），如果不良贷款全部都算是损失的话，单以贵阳农商行目前的利润水平来说，在保证未来20年不出现新的不良贷款的情况下，才有可能将现有的不良覆盖掉。现实真的如此严峻吗？显然并非如此，否则贵阳农商的行业评级就不会一直保持在A级以上了。

  那对于不良贷款，银行一般是如何处置的呢？按照处置顺序手段而言，对于不良贷款，一般银行按照以下几个步骤进行处置，尽最大可能减少损失。

  借新还旧、展期、重组

  对于不良贷款，银行并非就一刀切，直接核销，在企业仍然有扭转机会的情况下，一般银行会选择以时间换空间，给予逾期的企业贷款进行借新还旧（贷款到期后重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为）、展期（还款日期往后延长）、重组（以新的主体来承接旧的贷款）。对于临时性周转困难的企业（有能力还利息，暂时无法全部归还本金），通过借新还旧、展期、重组后，是完全有可能渡过难关，重新恢复正常。

  贷款清收

  通过上述措施仍然不能拯救企业，那么破产倒闭基本是铁板钉钉上的事情，当然企业破产倒闭并非说银行就是亏损了，因为在银行融资，绝大部分还是有担保措施的（抵押、保证、质押等等），在企业逾期之后，如果是抵押方式的，银行会通过法院起诉，查封冻结抵押物，并进行司法拍卖，拍卖款项用于偿还逾期贷款；对于保证担保方式的，银行会向保证人进行追偿；当然如果是信用贷款，银行只能自认倒霉（不过现阶段信用贷款极少）。

  按照现实中的清收经历来说，如果是抵押的方式，一般可以回收90%以上资金（因为抵押物都是按照7折抵押的）；如果是保证方式，一般可以收回70%以上。

  贷款转让

  对于一些抵押物较为偏僻，不断流拍；或者保证人资产有限，无法替偿或偿还意愿较差的，银行没有耐心一一磨，此时银行就会统一打包出售给不良资产清收公司（我国有四大资产管理公司，就是专门接收不良资产包的），当然采取这种措施解决的，相比贷款清收，银行损失会多一些，毕竟资产包常常是两三折出售。

  贷款核销

  通过贷款清收及贷款转让后，依然有差额的部分，银行才会进行核销，比如你贷款500万元，通过清收与转让回收了400万元，这剩余的100万元，银行就会核销掉，当然这个核销并不是说你与银行的债权债务关系就消失了，这只是银行会计做账方式而已，表明账上没有这笔不良贷款了，但是你与银行的债权债权关系仍然存在，后续你有钱的时候，银行依然可以向你追偿。

  总结

  个人不良贷款的处置方式与企业不良贷款的处置方式基本一样，不过个人不良贷款不允许打包转让。对于不良贷款，银行是不会轻易认输的，一般都会采取各种有效的措施降低自身的损失，所以20%的不良率不代表着就真的是亏了20%，这只是明面上的数据而已。

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  2021-10-08 11:06 梅金莉 客户经理

  商业银行对不良贷款处置方式如下：
  1、转给资产管理公司。银行将不良贷款转让给四大资产管理公司。债权一般需要打折出售。
  2、司法执行。银行可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。对不良贷款的进行拍卖，房产拍卖价格可能只有市场价格的五折至九折。本息总额面临少许价格风险。
  3、垫资过桥。第三人出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款。垫资费用月息费合计约5%~6%。因为出资人的风险较大，可能出资人临阵变卦。
  4、其他处置方式。采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。