其他回答(共7条)

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  2021-09-18 06:45 黄白燕 客户经理

  首先我们需要对每个成员的风险进行一定的分析，按照保险配置原则，先考虑大人的保险，然后才是孩子，因为父母才是孩子真正的保障。
  我们补充商业保险之前，需要确保自己有基本的社保保障，因为购买保险是以社保为基础的，这样购买的保险才更有保障。其次是保费预算，按照购买保险的原则，保费的支出，不应超过家庭年收入的20%，因此保费预算在年收入的10%-20%为宜，保额的选择则以年收入的10倍-20倍为佳。
  给大人配置保险以意外和医疗为主，其次是重疾保障，最后才是养老保险。给孩子配置保险应以规避意外风险为主，其次用医疗保险跟重疾险来保障孩子的健康问题，家庭经济条件宽裕的话，应及早考虑孩子的教育问题，为孩子配置一份教育金保险。
  如果家庭经济预算不足，可先为最需要保障的起顶梁柱作用的人购买保险，在购买保险时，优先考虑人身意外保险和健康保险。
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  2021-09-18 06:42 齐明杰 客户经理

  您好！
  对于家庭收入一般的家庭来说建议您可以为家庭成员考虑保障型的保险产品，也可以选择一些定期的保险产品，这样既有保障，保费也不会太贵，至于哪种好，这要根据您家庭成员的不同保障需要来综合考虑，建议您可以到保险公司或是专业的保险网站上由专业的保险人员为您家人搭配最合理的保险规划，您也可以参考： （低收入家庭如何投保 低收入家庭投保注意事项）。
  希望对您有帮助！
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  2021-09-18 06:39 赵颖贤 客户经理

  以工资类收入为主的家庭需要购买医疗保险。失业保险，养老保险金。意外伤害保险等险种比较有保障。
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  2021-09-18 06:12 辛培兵 客户经理

  普通家庭如何买到合适的保险？这是一个范围很大的问题。通俗地讲，买保险这一行为是为了帮助家庭抵御未知的风险事故给家庭带来的经济损失而提前做的经济规划手段。

  

  按照这个方向，整理下思路，题主的问题应该包含了以下几个方面：

  一、给哪些人买保险合适？

  二、总共应该花多少钱买保险才合适？

  三、每个角色应该买什么类型的保险？

  四、每个类型的保险应该买多少额度？

  把这四个问题理解清楚了，也就能比较顺利地买到合适的保险了。

  一、给哪些人买保险合适？

  从风险管理的角度看，只要家里人身体条件允许，每个人都应该购买保险。因为每个人只要发生任何风险事故，都会对家庭的经济产生不利影响。所以，一个家庭里的成年人、子女、成年人的双方父母在身体条件符合的情况下，都应该购买保险。

  二、总共应该花多少钱买保险才合适？

  关于这个问题，在保险业界有一些较为公认的标准，一个家庭每年购买保障类产品的总费用占家庭年总收入的10%-20%。

  

  在保监会官网的保险知识大讲堂中也说明，老百姓每年购买保险产品的总费用控制在家庭年总收入的10%-20%比较合适。

  

  这里所讲的家庭年收入10%-20%的比例，是经过多年的经验数据统计、积累、总结的结果。对于一般的家庭，如无特别的要求，可以参考使用。

  不过，由于每个家庭的经济情况不一样，每个人对于风险的期望和承受能力也不同，每个家庭参与保险的意愿也差异很大。所以这个10%-20%的比例也不能一概而论，可以将其作为参考。

  而具体要多少的费用额度，应由各位看官综合考量自己家庭的经济、对风险的预期（身体健康状况、家族遗传病史、工作环境等）、损失的预判、承受能力的估计、对生活品质的要求等多方面因素后，来给出一个相对让自己觉得既安心、又不影响家庭正常生活的保费支出预算。

  以我为例，家庭每年购买保费的总支出约占年总收入的6%-8%，保障额度和保费支出在目前的阶段都比较满意。（详细内容可以关注我，去看我的一个关于“推销保险的人自己有买保险吗？”的回答）

  三、每个角色应该买什么类型的保险？

  关于这个问题，在保监会官网的保险知识大讲堂中也有比较详细的说明，见下图。

  

  简单归纳下：

  1.小孩子：优先购买社保（也就是常说的儿保，如果不清楚，可以去社区或者当地社保局咨询），然后依次购买意伤害险（如果上学的话可以购买学平险）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险。如经济条件允许，可尝试购买一些保证利率较高的教育金类的保险产品。

  2.成年人：优先购买社保，然后是意外险（含意外身故、意外残疾、意外医疗等责任）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险、定期寿险。

  3.双方父母：优先购买社保，然后是意外险、医疗险、防癌险、短期重疾险。其余的险种由于年龄较高或身体欠健康而不推荐购买。

  四、每个类型的保险应该买多少额度？

  1.意外伤害类保险

  该类保险通常包含意外身故、意外残疾、意外医疗、意外伤害住院津贴等保障责任。

  小孩子和双方父母由于没有繁重的经济收入责任，因此身故保障责任不用太高，而根据相关监管规定及各家保险公司经营的风险控制，这两类人群的残疾责任一般在10万-20万左右。

  成年人由于处于上下皆要负责的重责任阶段，他们的意外身故和意外残疾保障额度建议在其年收入的10倍左右为宜。

  意外医疗保额，无论老年人，成年人，小孩子，一年1-2万元足矣，更高的保障额度可以由百万医疗保险来满足。

  意外伤害住院津贴责任属于定额给付型，每天50-500元不等，可以根据自己偏好选择。

  2.医疗类保险

  普通住院医疗保险的额度，一年1-2万元，应包含门急诊责任和住院治疗责任，且应包含疾病引起的风险事故。

  

  百万医疗保险，顾名思义，就是每年可以提供的保障额度在100万以上，目前市场上有些公司的产品已经可以提供300-600万的医疗保障额度，而且这类产品通常不受医保用药、治疗手段的限制，也就是自费药、进口药都可以报销。

  不过这类产品的不足是一旦发生健康风险，需要自己前期垫付治疗费用。

  3.重疾险

  重疾险是重大疾病保险的简称，它有三个重要功能：

  一是提供不幸罹患重大疾病时的首期治疗费；

  二是提供重疾治疗后的康复调理费用；

  三是提供因重疾治疗康复期间无法工作的收入损失。

  因此重疾险的保障额度，可以结合以上三个方面的预期来综合确定。个人建议，普通家庭可参考20-50万的额度。

  如果经济条件较好，可以考虑较高的重疾险额度，并直接做终身的保障期限。

  如果经济条件一般，可以考虑一年期或中长定期的（10年、20年等）重疾保障期限，待收入提升后，再逐步转换为长期或终身的保障期限。

  4.定期寿险

  这个险种主要是为家庭的成年人（家庭的顶梁柱）准备的。由于处于上下皆要负责的重责任阶段，所以在经济条件允许的条件下，一定要配备。前面讲到的意外险虽然也有身故、残疾责任，但它只管意外，不管意外以外的疾病和自然身故责任。

  

  保障额度可以从以下两个方面来估算：

  家庭的负债额度：房贷、车贷、其他债务等总和的额度。

  个人的收入贡献额度：通常以年收入为基数，以小孩子成年为时间期限，两者相乘，即为个人收入贡献额度。例如小王年收入为10万，他的小孩子现在两岁，到大学毕业预计需要20年，那么小王的收入贡献额度为200万，对应的定期寿险保额也就是200万。

  经过以上分析，最后在做保障方案的时候，我们通常会碰到要满足所有的保障保额而保费支出却又远远不够的矛盾。此时，个人建议以事先确定的保费预算为限，先满足成年人的保障，并且保障额度不一定一蹴而就，可以慢慢提升。毕竟，购买保险，不能以牺牲生活品质为代价，那样我们的生活幸福感才不会大幅降低，不是吗？

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  2021-09-18 06:06 黄益泉 客户经理

  首先我想明确的是，保险是个组合，不同险种有不同的作用，解决不同的问题。

  只买一种保险，到底买什么？

  下面深蓝君就通过一个真实案例，看看各种保险间有什么差异，如果只买一类保险，到底应该买什么？

  关键词：煤气意外爆炸
  

  58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

  治疗费用：共 70 万，自费 55 万

  A 先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。

  下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果：

  1、如果只买医疗险，会怎样？

  其实这个案例中，A 先生就只买了一份百万医疗险，我们看一下只买医疗险的收益：

  医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额，其余 54 万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。

  但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。

  绝大部分医疗险都是没有垫付功能的，需要自己花钱然后找保险公司报销，所以发生了这些事，这个案例中的家庭在医院交了 71 万的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

  总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。

  2、如果只买了意外险，会怎样？

  同样是这个案例，我们看看如果只买了意外险，那么会有什么不同的结果呢？

  如果 A 先生只买了 100 万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。

  按照保险公司理赔流程，提交资料后，可以获得 100 万的一次性赔偿。由于医疗费用有 55 万需要自费，所以 100 万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。

  意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万，只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万，赔完这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会过多干预。

  但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。

  3、如果只买了重疾险，会怎样？

  一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以很多只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

  我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么样的结果？

  深蓝君对法定 25 种高发重疾险，合同条款理赔条款进行了分析，主要可以分为 3 类：

  • 确诊即赔：3 种

  • 实施了某种手术才能赔：5 种

  • 达到某种状态才能赔付：17 种

  从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上，而上述案例中烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。

  其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

  过去深蓝君一再强调，买保险就是买保额，但是令人遗憾的是，通过 20178年理赔数据来看 ，绝大部分重疾险理赔金额，不足 10 万元。

  无论是由于疾病还是意外，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿。

  目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右，所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病修养，但是遇到案例中的例子，仅通过重疾险应对大额医疗费用支出，明显是不够的。

  4、如果只买了定期寿险，会怎样？

  同样是上面的案例，我们看一下如果只买了定期寿险，到底会有怎样的影响？

  定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。

  如果这位 A 先生，只买了 200 万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得 200 万的赔偿。

  这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

  不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢，由于没有身故，定期寿险后续也是不会赔付的。

  怎样买一个保险组合？

  正如深蓝君开头提到的一样，一个保障的完善的保险计划，应该是一个组合，一般要包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

  这里深蓝君做了一个保险组合，根据这个组合我们可以看一下，如果同样遭遇了文中的案例，会有怎样的结果？

  如果发生文中的事故，可获得赔偿如下：

  • 重疾险：赔付 50 万，可用于解决营养补给，弥补家人收入损失等；

  • 医疗险：医疗险报销 54 万，全额覆盖医疗费用开支；

  • 意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付 100 万；

  • 寿险：赔付 200 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

  这个保险组合每年才缴费6000多，如果发生了案例的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 350 万赔偿金给家人，人不在了，但是爱与责任还在。

  这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对疾病和意外等小概率事件，但是通过保险这种金融工具，可以有效地把这种风险规避掉。

  更多关于保险产品的测评以及各人群、家庭的投保攻略，欢迎到深蓝保官网查看。

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  2021-09-18 05:57 黄盛润 客户经理

  保险对于每个家庭都很重要，对于收入一般的家庭来说更重要，因为他们承担风险的能力更差。但通过合理选择保险品种，可以花小钱买好保险。建议你给全家都买上国家的农合保险或者城镇居民医疗保险，再去考虑商业保险。商业保险先给主要收入着购买意外保险和定期寿险，都是消费性的，买几十万的保额也才几百元。有钱的话还可以继续买消费性的重大疾病保险。如果贵的话就买保障时间短一点的。
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  2021-09-18 05:51 车广伟 客户经理

  对于中等收入，收入一般的家庭而言，家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任，其保障水平决定着全家的整体生活水平，所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的话还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。