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  2021-09-09 14:16 米增强 客户经理

  猪保君认为：买保险买消费型的会比买返还型的性价比高些，但是具体保险配置要看个人需求。

  很多人有这样的顾虑：消费型保险不出险那不就亏了吗？而返还型保险要是不出险到期可以返还，听起来好像很不错哦！所以会偏向返还型保险。

  今天猪保君就为大家讲解一下返还型保险和消费型保险都有哪些区别？

  一、返还型/消费型保险是什么？

  消费型保险：如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。

  简单来讲可以理解为，投保人投保后，在保障期限内不管出没出险，保费都会被消费掉。

  我们生活中可以接触到的消费型重疾险，定期寿险等都属于消费型保险产品。例如达尔文3号、超级玛丽3号max等等都是非常不错的消费型重疾险。

  返还型保险：如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。
  

  目前市场上一些大公司的产品都带有返还属性，都属于返还型保险，即在保险期间内身故，赔付保额；

  保险期间内没有身故或全残，到期后返本，就是人们常常听说的“有病看病无病返钱”。

  二、返还型和消费型保险的区别？

  我们从下面几个方面进行分析：

  1、保费不同

  拿同等保障的消费型重疾险和返还型重疾险来说，返还型重疾险的保费是消费型保费的几倍，也就是花更多的钱买同样的保障。

  甚至说，买的保障还不如消费型重疾险的保障。

  2、作用＆收益不同
  

  消费型重疾险更多是买一份保障给自己或者家人，除此之外，其它用处可以说基本没有了。

  返还型的好处之一就是它有一个强制储蓄的功能，相当于帮你存钱，等到保险合同到期后再返还给你所有交出去的保费。

  可是仔细想想，你交的这笔钱是没办法拿出来的，没有存银行灵活，并且等到你拿到保费的时候，已经几十年过去了，这笔钱更多是留给后代。

  但是几十年货币经历通货膨胀，钱就会慢慢贬值，到最后你虽然拿回来的是你交出去的这么多保费，但是购买力却下降了。

  而如果你拿返还型比消费型多出来的这部分保费去做其它投资的话，你能得到的钱是比较看得见的短期收益，和保险返还的收益差不多，但是你随时可以取，并且得到的收益是贴合你的生活水平的。

  即使同样可能面临贬值的情况，但是购买力相对几十年后的时代来说肯定是要高得。

  所以不论是保障还是可观的收益来说，我都认为返还型保险不值得购买，因为它的性价比太低了，各个方面都不如消费型。

  三、猪保君总结

  总体来说，在返还型保险和消费型保险中，猪保君会选择消费型保险，因为它的性价比总体会高一些。

  当然选什么保险还是根据个人意愿，如果你觉得它可以那也同样可以购买。

  买保险要本着保险是用来保障风险的初衷。当然，在符合自身需求的情况下，用最少的钱获得最高更全面的保障也是重要的。

  希望我的回答能够帮助到你！

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  2021-09-09 14:13 樊扬诗 客户经理

  这位朋友你好，很多人买重疾险会遇到一个问题，就是重疾险该买消费型还是返还型比较好？接下来奶爸就为大家区别这两种重疾险吧

  两者的比较

  那返还型保险和消费型保险真正的区别在哪呢？我们通过保障和收益两方面来比较。

  1、保障比较

  奶爸为什么不建议购买返还型保险，其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋，我们买保险最主要的目的就是买保障，返保费又能怎样，出险无法获得充足的理赔才是致命的。

  奶爸挑选了两款少儿重疾险，大家可以通过表格清晰看出返还型和消费型产品在保障上的区别：

  通过上表我们可以清晰地看出，妈咪保贝比少儿超能宝3.0多了中症保障，轻症赔付比例也较高，覆盖高发少儿特疾更全面，重疾还能可选二次赔付，可以说从保障上全面碾压少儿超能宝3.0。

  而且最重要的是保费的差距，同样30万保额，保30年，10年缴费，附加少儿特疾保障，妈咪宝贝一年仅需要597元，而少儿超能宝3.0一年需要3060元！保费是妈咪保贝的5倍。

  有些小伙伴可能觉得，贵一定有Ta的道理，有Ta 的优势，没错，少儿超能宝3.0唯一的优点就在于返还属性的附加，如果保障期满没有出险，可以返还150%的已交保费。

  2、收益对比

  我们以老王刚刚出生的儿子为例，如果购买消费型少儿重疾险妈咪宝贝，投保30万保额，保30年，缴费10年，每年597元，一共需要缴纳5970元。

  如果在小王在保障期间内不幸患上了重疾一次给付30万保额，如果保障期间无病无灾，这5970元就不能拿回来了。

  那我们再来看如果老王给小王选择的是少儿超能宝3.0，相同投保情况，每年需要缴纳3060元，10年一共需要缴纳30600元。

  如果小王确诊重疾，一次给付30万保额，如果满期小王身体健康，返还150%已交保费，也就是说一次可以拿到45900元。

  45900-30600=10300元，也就是说我们用10年时间缴纳了3万元，又等了20年，最终仅仅收益了10300元，奶爸粗略的计算了一下，这20年的收益率仅仅1.6%，还没有现在一些活期货币理财收益高。

  通过以上奶爸的两点分析，小伙伴们还觉得又有保障又能返钱的返还型保险产品好吗？

  奶爸总结：
  

  其实我们只要本着保险是用来保障风险的初衷，用最少的钱获取最大的人身保障，那就一定不会错。

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  2021-09-09 14:10 符耀精 客户经理

  新规之下，我们测评了千余款重疾险产品，筛选出了市面上最好的十款重疾险，速戳→
  
  二者各有优势
  
  消费型重疾险优点：
  
  1、保费便宜，保障高。用较少的钱获得高杠杆。
  2、保障时间灵活，可以自由选择保障XX岁，或者保至XX岁。
  3、主动权掌握在自己手上。因为便宜，所以遇到更好的重疾险更换更容易。
  
  消费型重疾险缺点：
  
  1、保费不能返还，保障期内未发生保险事故，保费等于打水漂；
  2、保障期限有限，有些消费型重疾险到60多岁，但花甲之年以后往往是重疾高发期。
  3、保险责任可能偏少。
  
  返还型重疾险优点：
  
  保单到期，如果没有发生保险事故，保险公司返回保费，不会竹篮打水一场空，相当于强制储蓄了。
  
  返还型重疾险缺点：
  
  相对更贵，而且退保损失较大。
  
  如果你是以下人群，可以考虑消费型重疾险：
  
  1、参加工作不久，积蓄较少，有经济压力。
  2、积蓄不多，但投资能力强。可以利用消费型和返还型重疾险的保费差，拿去投资理财。获得的收益未必不如返还型重疾险。
  
  如果你是以下人群，可以考虑返还型重疾险：
  
  1、收入稳定，有积蓄，经济压力小。
  2、收入稳定，没有生活压力，但自制力差，月光。购买返还型也算还是强制储蓄的一种。
  
  
  薄荷保是一个第三方保险服务平台，薄荷保通过科技放大新时代保险人的专业价值，用科技赋能打造专业化的中间渠道，致力于保险科技的新发展，已经为数万人配置了合适的保险，解决了数万家庭个的保险问题。
  

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  2021-09-09 14:07 齐晓天 客户经理

  “消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。

  消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

  返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

  我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：

  两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。

  两款产品打包，保费自然会贵。

  有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。

  租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，

  消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。

  买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。

  返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。

  这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：

  两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！

  先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！

  近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。

  如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。

  以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。

  两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。

  购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。

  从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。

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  2021-09-09 14:04 赵飞虎 客户经理

  重疾险是买消费型的还是返还型的主要是看保险人的需求来决定的，可以这样理解：
  重疾险其实没那么复杂，跟着资深保险顾问买就完事了→
  选择消费型人群：只想保疾病，对于身故保障等不在乎，追求性价比高或者预算紧张的用户可以选择消费型。
  选择返还型人群：一般来说重疾险是返本型的，通常都带有身故赔付基本保额，价格比较贵，适合有经济能力、在意本金的大龄投保者，毕竟不出险，本金妥妥都在，对于大龄人士而言，选择储蓄型或者消费型重疾险，现金价值很难回本。
  返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
  以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。
  买保险可以咨询薄荷保，薄荷保平台会根据客户下单后填写的家庭需求，为客户匹配最合适的顾问。接下来，全程轻松享受顾问的一对一保障定制服务即可，顾问会针对客户的家庭情况详细分析，定制专属的保障方案，并协助客户完成所有投保操作。
  

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  2021-09-09 14:01 赵馥洁 客户经理

  很多朋友不知道怎么选保险，很典型的一个问题：“消费型和返还型哪个好？不少人说很纠结，不知道该选哪个？
  有人说，消费型的保险虽然保费低，缴费灵活，但是不返还，感觉钱白花了；而返还型保险，虽然保费高，但到期能“连本带利”地收回。所以，还是买返还型的更划算。
  可事实真的是这样吗？
  首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别。
  返还型保险VS消费型保险
  所谓返还型保险，通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。
  消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返，类似于你吃饭消费，钱花了就花了，不会返还。就像车险，年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了？反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏，嗯~这算不算“歧视”呢？
  一起来仔细看看，二者各自要花多少钱：
  拿重疾险举个例子。30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。
  如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元；
  如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。
  这么一看，返还型的很合适啊，虽然每年多交1700元，但最后能拿回10万，相当于白赚了3万6呢！虽然保费贵了点，但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说，还是挺划算的啊。
  可是，你忽略了一个重点，通货膨胀啊！
  换个思路，买返还型相当于买了前一个消费型重疾险（保障一样），外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财，就要用收益率来衡量值不值喽~
  用excel算算IRR（会不会算不重要，知道大致逻辑就行），这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%，这收益能不能跑赢通胀还不一定呢！况且几十年后10万块还能干什么？
  再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事，从这个角度来看，返还型保险就显得很鸡肋了。
  不信，以5%的收益来计算：每年存1700元,20年一共存3万4，如果按照每年5%的收益来算，20年后大概能拿到5万9，如果持续以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。
  这么算下来，买消费型保险比买返还型合适多了，既享受了重疾险的保障，又能得到16万，何乐而不为~
  返还型保险的障眼法
  需要补充说明一下：监管定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能含有生存给付责任（就是活到某个年龄返还你多少钱的责任）。也就是说，单纯的重疾险，是不能直接给客户返钱的。
  所以保险公司为了规避监管，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成“组合险”，而我们经常看到的打着“有病赔钱，无病返还”旗号的返还型重疾险，其实就是这种组合险。
  其中，作为主险的两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，而业务员宣传的“重疾险满期返还”，其实都是两全险的贡献。
  以，你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险，很简单，看产品条款里面有没有“附加险”几个字，一看就知道了。
  到底买什么？
  关于买消费型还是返还型，首先，大家应该明确一个点：为什么买保险？保险主要是为了分散未来可能出现的风险，并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险，让理财的归理财！
  近一两年，监管机构一直在倡导“保险姓保”，说的就是，保障是保险业的根本功能，投资只是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。监管机构这样定调，意思已经很明白了，别指望着用保险挣钱，它的核心功能是保障。
  当然，消费险和返还险都有自己的特质，不能一棒子打死。通常来讲，消费型保险适合：
  年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人。
  自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。
  而返还型产品也不至于说买了就是交智商税，还是有其适用之处，比如：
  不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益无风险的投资安排；
  希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱）。
  归根结底，先搞明白消费型和返还型的区别，然后根据自己的偏好选择适合自己的保险，才是正道。
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  2021-09-09 13:55 齐晓彦 客户经理

  “买消费型重疾险，假如没理赔，交的钱不就打水漂了？”

  重疾险是大家咨询最多的险种，很多人买重疾险都会有这种疑虑。

  不熟悉保险的朋友，大多倾向于买返还型重疾险。

  保险公司也在重点推返还型产品，看上去好像是在为客户着想？

  “既提供保障，又返保费给客户，这保险公司不是傻吧？！” 可能很多人会有这样的好奇。

  其实，保险公司才是最精明的。

  今天，测保君就和大家一起探讨下，买保重疾险究竟是选消费型，还是返还型？

  主要内容如下：

  • 消费型和返还型有啥区别？
  • 案例对比，到底怎么选

  一、消费型和返还型有啥区别？

  咱们买保险目的主要是为了规避风险，对每个人来说，不出风险，才是最好的结果。

  消费型和返还型产品各有利弊，不同人群，保险配置的思路会有差异，所以市场上才会两类产品共存。

  先看它们的对比：

  消费型产品最大的优点就是价格便宜，杠杆超高，但保障一般没返还型全面。

  返还型产品的优点是保障更全，到期还能返一定比例的保费，但是价格一般较消费型贵很多。

  很多朋友不愿买消费型重疾险，主要是觉得假如没病，保费就打水漂了，其实还真不是这么回事儿。

  买了消费型保险，在几十年的保障期限内，保险公司对你是有风险保障的，这也是一种无形的保障成本。

  二、案例对比，到底怎么选

  前面说到，消费型产品最大的优点就是价格便宜，杠杆极高。比如同样的重疾保额，消费型产品一年保费只要3000-5000元，返还型起码上万。

  我们还是具体来看看产品对比，为避免推销产品的嫌疑，就不指名具体产品名称：

  通过过对比可以看到，两款保障一样的产品，保费差异巨大。消费型每年价格8450元，返还型每年高达17353元。

  可能有些人觉得每年几千块钱打水漂了，心比割肉还疼，我还是买返还型吧。

  如果我们天真的认为买了返还型重疾险就不是割肉，那真想是怎样的呢？

  返还型产品之所以贵很多，是因为保险公司将客户多交的钱用于投资，将获取的收益分一部分给客户，客户获得的收益并不高。

  我们来比较一下。

  同等保额的重疾险两者每年缴纳保费相差了8903元，如果把差额定存银行，按照当前银行定期存款的利率，来计算一下收益。

  银行定存利率会随时间有变动，我们以3%的存款利率进行演算，每年定期存入8903元，二十年后，大概可获得239250元本息。

  这个金额不小吧，但这还不是全部，因为你购买的重疾险返还是在70周岁，按照被保年龄28周岁，缴纳20年后，还需要22年的时间才能拿回缴纳的保费。这也就意味着239250元还能继续投资增收。

  保守起见，我们还是把这笔钱存入银行定期22年，这时候你会获得多少收益呢？

  总收益=239250×（1+3%）^22=458427元。

  我们再回过头看一下你缴纳20年的返还型重疾险，可以拿到多少钱？

  返还保费=17353×20=347060元，两者的差额是111367元。

  我们当前选择的银行定存是最保守的投资方式，倘若分散投资股票，定投基金等回报率更高的投资类型，收益会更可观。

  所以不是所有还型重疾险都值得投，虽然合同到期你可能拿回了缴纳的所有保费，但你却至少损失了11万元。

  认真算清了这笔账，就可清晰的提醒我们，不要过度痴迷于返还型重疾险。做任何事都要先深入思考，投保也要更加理性。

  咱们买重疾的初衷就是保障重大疾病，所以，消费型产品适合所有人，特别是保费预算有限的家庭，应当重点关注。

  但是，也不是随随便便一款消费型产品就能买，产品也有性价比高低。关注公众号，可以找到测保君严选的各保险公司高性价比产品。

  对于家庭财务比较充裕，俗称“不差钱”的朋友，可以适当考虑返还型重疾险，不花一分钱就买了份保险。虽然返还是在几十年后，算上通货膨胀，价值也会打些折扣，但就当是财富传承给子女了。

  写在最后：

  买保险也是一个细心活，不要被一些文字表象蒙蔽了双眼。每款保险产品都是由比较专业的精算师制定出来的，所以保险公司一定比我们普通的老百姓更“精”。

  我们不要想着褥保险公司的羊毛，我们能做的是选到合适的高性价比产品，尽量不让保险公司褥我们太多的羊毛。