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  2021-07-28 07:20 龙宣霖 客户经理

  本文主要针对新手（刚进入工作几年，积蓄不多的年轻人），大拿老鸟别浪费时间直接忽略吧...
  来一发总结贴，也算回顾一下这些年对个人理财市场的了解，带了很多私货，不求中肯，只求务实。
  一、镇楼结论：
  1、任何投资，任何产品，不谈风险，只谈收益都是耍流氓
  2、事出反常必有妖（收益与风险不匹配）
  3、如果觉得是稳赚的投资，请再看第1、2点
  4、低存款时，努力工作的收入增长远超投资收益
  二、分析逻辑：
  对于某个个体，其实可以想象成一间公司，主营业务就是你的工作，经营成本就是日常支出，净利润就是存款了，当存款多的时候就可以投资，作为第二项业务提高公司的总体收益，对于刚出社会的大部分人来说，存款基数小，从而带动的投资收益是远远比不过工作收入，例如一年工作收入是8万，假设存款也有8万，一年收益率乐观预期15%，才0.9万，而且这个收益率还是很难长期实现的，所以刚出来工作的人就不要花心思在折腾投资这一领域，当你存款能达到年工作收入时再花心思在思考投资上。请相信，当你储蓄不多的时候，如果投资产生亏损，不但会对当期的生活产生影响，而且还会严重影响你对投资这块的心理影响。
  好好工作，多花心思在工作上，提升个人的职业素养，年底加个薪，或者跳个槽什么的，带来收入增长都比业余时间都砸在想怎么投资怎么赚快钱上靠谱，而且想想在市场上混的都是多少人死剩下的人精了，凭什么你随便玩玩就能赚钱，除了真像07年那样疯狂的年代。
  除了富二代，大部分人每一分存款都是血汗钱，也许是个老板骂的狗血淋头，也许是给客户百般刁难，回过头去细想都能想出每个铜板背后的辛酸，一般平时花钱很多人也不会大手大脚，但是在投资上就很随意，给迷人的收益忽悠上了，就拿出大部分存款去买投资，最后也就是收益由天不由你了，珍惜血汗钱，投资需谨慎。
  小结：当你储蓄未超过当期年收入时，不要投入过多的精力在投资上，多看少动，浅尝辄止。
  虽然不要一头扎到投资上，但是还是要关注投资理财方面的资讯，对主要的投资产品有所印象，了解投资中关注的主要问题，拿一点点钱试试水，为之后本金到位进行投资做好准备。个人感觉主要是树立以下的意识：
  1、风险意识，投资有风险，投资需谨慎，投资是概率的问题，最简单粗暴的教育就是去澳门赌两手，看看有没有发横财的命。
  2、合理预期，对主要品种的回报率有正确的认识，不要想拿着小米加**做坦克做的事
  3、期限配对，刚工作的几年，对资产的流动性要求很高，买个Iphone，旅个游，结个婚什么都是一笔不小的开销，如果投资的品种都是流动性不好的品种，那就只能找人借钱了，或者是你等不到收益兑现的日子就下车了。
  三、品种介绍：主要说说这几年对这些投资品种的观察
  1、基金：
  年收益率：-50%～100%都有可能，视基金类别而定，主要受大盘及基金经理影响
  主要品种：
  货币基金，绝大部分人都听过的余额宝，几乎每家基金公司都有的产品，收益率大概比一年期定期稍高，其实各家的年化收益率也差不了太多，没必要抓着7天收益率来浪费时间折腾，流动性在余额宝的推动下已经是非常好了，主要的现金管理工具，功能性最好的就是余额宝了，建议再配一个其他基金公司的货币基金，对冲一下。
  债券基金，个人感觉很鸡肋的品种，因为绝大部分债券基金都有加杠杆，增加了波动性，但是反应在净值上的波动让人很难受，如果要波动性还不如买股票型，如果要稳健还不如自己买些高评级的企业债。
  股票基金，市场上的主要品种，类型多种多样，主要是分为主动型和被动型，主动型基金的差别非常大，取决于基金经理，同一年中不同收益率可以相差很大，长胜将军非常稀缺，个人感觉要做到年度排名前十的一定是非常出色而且在风格上非常极端的，刚好适应当年的市场风格，所以收益率领先，但是市场风格变化之快很难预测，个人风格也很难改变，今年的满仓踏空就是这个剧本，就像很难要求一个用右手的人突然用左手写字，还要写得一样漂亮，个人建议还是挑选写能常年稳定在前1/3，业绩回撤幅度小，这种一般风格比较稳健，适合长期持有，从长期来讲，大起大落和稳步向前，个人还是喜欢稳步向前，拿得踏实睡得舒服。被动型基金一般都是各类指数型基金，跟踪各种主要的指数，听得最多的应该就是沪深300了，长期来看这是市场的平均收益，也是各类主动型基金基金经理斗智斗勇的对象，要是相信中国股市长期看好，定投沪深300，适时兑现收益是不错的选择，当然还有非常多的了类别，还是那句话，要多看多了解你要投资的品种。
  2、股票
  年收益率：-100%～1000%都有可能，视持股集中度和投资能力而定，受影响因素就太多了...
  一般我是不推荐别人来折腾股票的，因为这里有留给曾孙的中石油，这里有释放流动性的减持，这有买自家劳斯莱斯的董事长，这里还有有一夜回到解放前的獐子岛，这里欢乐多，一般人承受不了，而且这个市场也有这个市场独有的有效性，新手进来是要交学费的，三年下来的几点经验是，1）不要集中持股，哪怕你觉得它比苹果+google还牛逼...投资没有绝对性，那怕判断得在正确，也有黑天鹅，兑现收益的时间也是不可确定的，我死得最惨的就是在黎明前的黑夜，因为那会太集中，而且缺钱用；2）不要加杠杆，股票的杠杆是仆街了就直接平仓一分钱都回不来，消费性的杠杆，像房贷只要你还得起贷，那个房子都还是你的，不要借钱，用闲钱，那样心态才比较好，而且万一仆街了也不会影响日常生活，最近也看到很多这种新闻了，加杠杆是一念天堂一念地狱，可能睡醒就啥都没了；3）独立思考，要知其所以然，知道你为什么买，什么情况下要走，预期收益是怎样，不是因为同事说的内幕消息，天上不会掉馅饼，找到自己的风格一招鲜吃遍天，钱是赚不完的，不要想着全部都要。
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  2021-07-28 07:17 赵颖轶 客户经理

  股票，如果你会的话，绿化沙漠，买房租房，教育嘛，因人而异不是投入多少就有多少回报的，，，我什么时候年收入10万呢 呜~~~~~~~~~~~~~~~确定您不是 拿我们开玩笑么
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  2021-07-28 07:14 黄相柏 客户经理

  1.首先提高家庭的收入
  首先，一般来说，收入是维持家庭正常生活以及保障生活质量的主要来源。所以我认为夫妻俩先需要努力工作，不断提升自己的能力，争取升职，从而能获得更多的收入。
  2.及早保障孩子教育金
  在家庭日常生活中做到合理消费，按需购物，压缩一些生活成本。比如尽量少购买一些衣服、孩子零食少购买等。另外，随着孩子的长大，上小学，上初中高中和大学，教育开支势必会大幅增加。
  因此，我建议大家趁现在孩子还小，可以计划每月拿出一份资金配置教育类专项的理财产品或保险等未来孩子上高中、大学，这笔钱就会发挥极大的作用。
  3.存款按比例分配
  家庭可以选择一些投资工具，让闲置资金生钱，开辟新的增收渠道。首先家庭需预留3-6个月的日常开支，3-5万元存款即可。
  剩余50万左右的存款按比例分配，比如20万元定存，3年年利率3%左右，5年年利率4%左右，投资期限任其选择，作为家庭保命钱；20万元存款可以选择一些低风险的稳利精选基金等的固定收益类产品，年化收益率都在10%左右。</p>
  
  4.P2P理财
  包括小财迷理财在内的P2P相对于银行理财产品来说门槛更低，收益更高，同时也具有安全性，有机构平台、保险公司对投资者资金进行保障。
  P2P结合了高收益和期限灵活等特点，具有多样性，投资人可以根据需要选择不同期限、不同收益的产品，相比银行理财投资更具灵活性。
  5.股票或债券投资
  投资在金融市场上的产品，应当使其结构合理化，兼顾风险和收益的要求。可以按照股票型基金50%+债券型基金40%+货币型基金10%的比例来购置。
  家庭资产中除去应急储备金和首次投保所需的费用外，均可用于这部分的投资，约7万元左右。后续收入可以选择基金定投的方式购买指数基金，每月几百元，相当于储蓄，也十分轻松。
  这样的话，每年的资产增值应当可以保持在8%以上，也可以满足二人的投资需求。
  等到这部分资金达到10万元左右，还可以选择投资一些其他的产品，如证券公司发行的券商集合理财计划等等，这样的话既可以省去很多精力和时间，又可以获得一个较高的收益。
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  2021-07-28 07:11 齐星星 客户经理

  理财是对资金进行时间、风险和收益的配置，实现财富的升值。科学的理财，既要实现财富的升值，又要保障生活的品质。假设一个普通中产家庭，收入稳定，有老人有小孩，有房产有存款，这个家庭的理财主要考虑对流动性强的资产（现金）进行配置。

  世界权威金融分析机构标准普尔公司推出的家庭资产配置图如下：

  根据标准普尔资产配置，一个家庭的资产配置中：

  10%的现金用于日常开支；20%的现金用于保险保障；30%的现金用于购买房产，投资股票、基金等；40%的现金用于养老和教育长期规划。

  首先，家庭的保障是非常必要的，这个是我们好多人或家庭忽视掉的部分。虽然保障平时看不到什么明显的作用，但是到了关键的时刻，它能够保障你的生活不被风险所吞噬。因此20%用于保险保障非常必要，这部分主要投资于保险保障产品，例如意外伤害、家庭成员重疾保险以及家庭支柱人员的人寿保险等。

  在整个家庭有了基本的保障保护后，后面要考虑的即是那些未来“必定”要支出的部分，例如小孩的教育，未来的养老。这些“届时”都需要大额的资金，而且是肯定是需要支出的部分，因此这部分的投资（正常情况下为家庭可投资资产的40%）应该相对比较稳健。设定明确目标，通过长期稳健投资获得稳定回报以达成预期目标，因此这部分的主要投资于相对稳健的偏固收类产品，例如债券、信托产品以及一些定期理财产品，有兴趣的朋友可以关注我们度小满理财APP上的该类产品。
  

  在家庭已经有了“抗风险”（保险保障）能力以及明确（目标）执行计划后，就可以关注怎样最大化在风险可承担范围内提升家庭财富回报率。可以拿出家庭30%的资产用于“高回报”性投资，因此这部分资产主要投资于一些高风险高回报的资产，例如股票、基金等，以期望在一个相当长的周期内获得“超额”的回报。

  当家庭保障、目标规划、以及财富增长都已经有了对应的安排，剩下要考虑的就是日常生活支出，正常情况下，预留家庭3-6个月的基本支出费用，主要投资于一些流动性很高的产品，例如货币基金、银行存款理财产品，例如我们度小满理财APP上的百信智惠存，支取收益4.1%，当日起息，随时赎回当日到账，无节假日限制。

  总之，科学的理财，是在风险可接受的情况下，对时间和现金流进行管理，保证资金的合理配置，以及与目标的匹配。

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  2021-07-28 07:08 齐晓威 客户经理

  第一步：学习运用
  将书本知识运用到实践中，也就是参与家庭理财及资产投资中，在失败的经验中总结出适合自己家庭的理财方法、投资策略及投资方式。小编表示同时，在投资策略和投资方式的选择上也要比较灵活，根据金融市场情况，时时进行合理调整，固守自封要不得。
  另外，那些家庭理财定律不可照搬，甚至硬套，也需要“活学活用”，根据家庭财务实际状况进行合理地配置。
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  第二步：稳健为王
  让财富保值增值是大事，银行利息偏低，转战投资是当务之急。家庭理财投资如何做到“稳”，首先做投资必须拿闲置资金;其次需根据家庭实际风险承受能力来选择适合的投资策略和理财方式;第三，平和的心态，投资有风险，适当的亏损不要有太大压力。
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  第三步：切忌贪婪
  稳健投资，同时做到不要贪婪。家庭财富进行合理的规划和配置，能实现保值增值防缩水的目的就已足矣。 “不要贪婪”，不被高收益率等所诱惑，理性看待投资收益，根据家庭和个人的风险承受能力选择适合的投资项目，财富能实现稳定的保值增值就行。
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  第四步：保障做全
  为了防止家人因为重大疾病或意外事件影响到家庭的正常生活，家庭还需要重视保障，家庭“保障做全”，这就不得不提保险了。保险确实能在一定程度上帮助家庭抵御风险，先以纯保障类保险产品为主，意外险和重疾险等保险为辅助。另外，家庭保费一般为家庭年总收入的10%为宜。
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  第五步：教育好子女
  小编表示一个好的子女，不仅习惯好，学习好，财商也高，做父母的少操很多心，那父母们也有更多的时间去拼搏赚更多的钱;在孩子学习方面也会少花很多钱，比如不需要参加任何课程补习班，不需要为高考失利而再花钱复读等;孩子考上名牌大学，找到好工作，有自己的收入，家庭财富也只会增加不会减少。“教育好子女”就是家庭最大的财富。
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  2021-07-28 07:05 齐敬甲 客户经理

  随着时代的发展，“小康”一词逐渐淡出大众视野，而“中产”成为新时代的潮流词汇。对于“中产”，不同国家、不同机构有不同的界定，但大部分以年收入界定，总结而言，年收入在10万到50万之间的群体属于中产阶级。中产阶级的生活是怎样的呢？各类报告显示，他们有着不菲的收入与体面的工作，却又活在不安与焦虑之中。

  扬子晚报记者采访了解到，中产阶级的焦虑来自于工作家庭、子女教育以及财富增值等多个方面。苏宁金融研究院的专家认为，中产阶级是社会中最焦虑的一群人，而焦虑是经济发展的必经阶段，不必对这种焦虑过分恐慌。

  “中产阶级”如何界定？

  “焦虑”已成为他们的集体表情

  年收入多少算是中产阶层？国家统计局公布的一份调查结论显示，6万元-50万元是界定我国城市中等收入群体家庭收入（以家庭平均人口三人计算）的标准。在更广泛的认识中，中产大多从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会的中间水平。

  也有人有不同看法，智联招聘发布了一篇《2017年中国新锐中产调查报告》将年薪10万-50万的人群定义为新锐中产。瑞士信贷研究所公布的最新2016《全球财富报告》显示，到2021年，全球中产阶级——即拥有净资产在1万美元-10万美元的人数预计将新增2亿人（而其中一半将来自中国），总人数将达11亿。

  此外，福布斯认为中国中产家庭年收入应该在1万至6万美元之间；麦肯锡全球研究所制定的标准称中产阶级是指那些年收入在1.35万～5.39万美元之间的人。

  那么，中产阶级具有哪些特征呢？英国杂志《经济学人》在专题报道中称，“中国中产是世界上最焦虑的一群人”。智联招聘发布的报告显示，有1/3的新锐中产经常感到焦虑，可能一不小心就会得抑郁症，而经常焦虑或偶尔焦虑的人群比例更高达95%。

  中产阶级的焦虑，来自诸多方面四个案例，让你看看有无共鸣……

  从报告中不难看出，中产阶级有着对现状的清晰认识和对未来的无限迷惘，虽然不菲的收入与体面的工作能给中产带来一些欣慰，但不安与焦虑才是最戳心的痛点，扬子晚报记者采访了南京几位“中产阶级”代表，发现他们的焦虑体现在各个方面……

  案例A

  时间焦虑：加班太多个人时间被占用

  南京市民郑女士是个70后，自己年收入在15万左右，丈夫在金融行业工作，两个人实行的是“AA制”的家庭模式，有一个8岁的女儿，现在家中有两套房子，一个是位于河西的豪宅，另一个是专为女儿购买的公办学校学区房。郑女士的丈夫帅气多金，目前年薪35万左右，未来可能会有近千万的分红。本来这样的生活已经非常令人羡慕，郑女士却一直对婚姻等存在焦虑，刚升任部门领导的她经常加班，没有时间去购物，甚至没有时间陪伴读小学的女儿，女儿成绩一度下滑，甚至辛酸地说，感觉自己像“守在爸妈身边的留守儿童。”

  点评：《新锐中产调查报告》发现，超一半的中产视加班为常规，加班时间的增多甚至让他们缺乏时间去陪伴小孩甚至消费。苏宁金融研究院特约研究员江瀚认为，时间焦虑成为中产阶级的第一种焦虑，当时间被大量占用时，甚至会影响到他们的心情，因此家庭焦虑等也随之而来。

  案例B

  教育焦虑：望子成龙心切，过度重视反而人仰马翻

  南京市民耿先生的家庭年收入在40万左右，多年的资金积累也让他拥有两套房子，然而，从儿子幼小衔接开始，耿先生就踏上了教育焦虑的不归路。对优质教育资源的渴求，使他不满足于家门口的学区房，而是动用社会关系和物质条件选择了一家知名的民办私立学校。

  “然而，这并没有结束，由于职业属性自由，我现在几乎成了孩奴，陪读、辅导功课也够累的。”耿先生还给儿子报了奥数班等各种补习班，为了让儿子成为全能手，他还让儿子学习了游泳、围棋、钢琴等，每年花在儿子各类学习班的支出，就要近10万元。

  点评：江瀚认为，早年通过教育、努力得来了现在的生活状态，因此他们也会产生“路径依赖”，希望下一代延续这种方式，财产还有继承的可能，但软实力无法继承。在对待子女教育方面，中产阶级舍得投入精力、金钱，而对于教育的过分焦虑和过度重视，难免被折腾得人仰马翻，导致很多家庭不和睦甚至亲子关系崩塌。

  案例C

  理财焦虑：怕失业、怕通货膨胀、怕资产贬值

  南京市民黄女士年收入30万，主要的收入来自于工资。她目前独自抚养小孩，将孩子送到了最好的民办私立学校读书，以后想让孩子去美国留学。黄女士前不久卖掉了河西的一套房子，手中突然多出来了300多万元的闲置资金，然而，作为股市小白以及对理财一窍不通以及遭遇到再度买房限贷限购的她，不知道如何打理这笔钱。对于财富贬值的焦虑以及货币贬值的压力，让她最近略显坐立不安。

  点评：据统计，中国中产阶级93%的收入来自工资，一旦失业，将迅速陷入困境，因此资产增值焦虑成为普遍现象。通货膨胀，困扰着全球的中产。而中国中产的特殊性在于，房子作为他们的刚需，其价格涨幅十几甚至数十倍于其他消费品，而在房子限购限贷的背景下，中产阶级焦虑感也更为强烈。

  案例D

  支出焦虑：房贷、二胎压肩上，不得不靠父母帮一把

  80后的徐女士和丈夫都是事业单位员工，两人家庭年收入在20万左右。徐女士在南京购置了2套房产。在2016年又把仙林的房子换成了鼓楼区名校的学区房。就在换房的同时，徐女士又生了二胎。

  目前，由于每个月要还贷9000元，还要负担小学一年级女儿的学费补课费，还有二娃的奶粉钱，加上一家人正常的生活开支，徐女士感觉被生活压得喘不过气来，不得不靠父母接济一些生活费。

  点评：苏宁金融研究院特约研究员江瀚认为，徐女士的焦虑其实源于对开支的焦虑。中产阶级表面上看有房有车，有不错的生活，但对于大多数人来说，扣除房贷、车贷、信用卡还款之后，月收入难有剩余。

  专家点评

  中产阶级焦虑别恐慌增强家庭抗风险能力

  苏宁金融研究院特约研究员江瀚认为，中产阶级虽然有不错的学历，受到过良好的教育，有稳定的工作、住房，具有专业知识和较强的职业素养，以及一定的家庭消费能力。但是，他们却是社会中最焦虑的一群人。除了以上案例中提到的几种压力，中产阶级的焦虑还表现在养老、医疗等方面。

  江瀚认为，很多的时候中产阶层焦虑往往是因为社会保障体系还不够完善，很多人很担心自己的未来。事实上，焦虑是中国在经济发展过程中的一种正常现象，在美国、欧洲等发达经济体中都曾经出现过，特别是当经济出现增速换挡、转型升级的时期，这种焦虑的表现则更加明显。这种现象的出现，虽然需要重视，但是也没必要恐慌。需要从制度上不断完善各类社会保障，从观念上引导家庭向更加积极的方向转向，而对于每个家庭而言，则更需要家庭去实现自我的改变，比如说想方设法增加被动收入，并且鼓励强化全社会的学习意识和竞争意识，多元化家庭财富的组合，从而增强家庭的抗风险能力。

  网友观点

  网友小丽：中产忧虑？我就默默看着，什么话都不想说，求年薪6万人的心理阴影面积。

  网友梓匠：全家中产，忧虑随时破产，我能怎么样？只能认真工作，工作让我快乐。

  网友欣欣：中产没有安全感，不舍得买包，不舍得消费，不舍得请阿姨做卫生。觉得自己不是买不起，是不值，其实就是买不起。这到底是中产还是中惨……

  网友ROSE：认识很多年薪50万的金融（他们自称）；早上6点醒，晚上一两点睡。

  网友鹏：中产都这么苦，我们贫困线的人怎么办。明知中产这么苦，大家还在挤进去。

  网友句号：昨天和老公说，我们这也叫中产的日子？自己不敢生病，不敢让家里人有事，随时面临崩溃。老公说，这就是中产生活给你的惊喜。

  网友艾迪：人的痛苦来源于对自己不正确的认识和要求。

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  2021-07-28 07:02 车庆云 客户经理

  家庭理财五大指标
  指标一：流动性比率不应过高
  公式：流动性比率=流动性资产/每月支出
  流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。 应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。
  指标二：负债收入比应为30%
  公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入
  家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。
  指标三：盈余比率越高越好
  公式：盈余比率=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）盈余
  这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
  指标四：投资比例最好超50%
  公式：投资比例=投资资产/净资产
  这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。
  指标五：负债与总资产的比率应小于50%
  公式：负债与总资产的比率＝债务/总资产
  这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜；如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。