其他回答(共7条)

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  2021-03-22 19:04 齐斯琴 客户经理

  非保本类型的理财产品的利息收入不用缴纳增值税，具有保本收益类型的理财产品的利息收入需要缴纳增值税。

  1、根据《财政部 国家税务总局关于明确金融 房地产开发 教育辅助服务等增值税政策的通知》（财税〔2016〕140号）规定，《销售服务、无形资产、不动产注释》(财税〔2016〕36号)第一条第(五)项第1点规定所称“保本收益、报酬、资金占用费、补偿金”，

  是指合同中明确承诺到期本金可全部收回的投资收益。金融商品持有期间（含到期）取得的非保本的上述收益，不属于利息或利息性质的收入，不征收增值税。

  2、根据《财政部国家税务总局关于全面推开营业税改征增值税试点的通知》（财税〔2016〕36号）附：销售服务、无形资产、不动产注释第（五）条规定，金融服务。金融服务，是指经营金融保险的业务活动。包括贷款服务、直接收费金融服务、保险服务和金融商品转让，贷款服务。

  贷款，是指将资金贷与他人使用而取得利息收入的业务活动。各种占用、拆借资金取得的收入，包括金融商品持有期间（含到期）利息（保本收益、报酬、资金占用费、补偿金等）收入、押汇、罚息、票据贴现、转贷等业务取得的利息及利息性质的收入，按照贷款服务缴纳增值税。

  扩展资料：

  保证收益理财产品和非保证收益理财产品

  保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。保本理财产品，属于低风险理财。保证和浮动说明了银行承担的风险不同。保本类理财在协议中会有银行承诺，无论发生任何问题银行保证客户到期可以拿回全部本金。

  非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。

  非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。一般银行的保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。

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  2021-03-22 19:01 米增奇 客户经理

  1、国债。个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。
  2、基金。基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。
  3、人民币理财。国家还没有出台代扣人民币理财产品的个人所得税政策，这类产品暂时也可以免税。
  4、信托产品。国家对信托收益暂无代扣缴规定。
  5、保险理财。参加保险所获得的各类赔偿是免税的。封闭式运作各类保险等利息所得免征所得税。
  6、教育储蓄。免征利息税。
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  2021-03-22 18:58 齐旺梅 客户经理

  1、理财产品的投资对象不同，相关市场的征税规定也有所不同：
  投资国债的，免税；
  投资股市、期市的，暂缓征税；
  投资储蓄的，税率5%。
  因此，购买银行理财产品的收益是否缴税，现在似乎没有明确规定。
  不过，目前银行对理财产品不必像储蓄那样代扣代缴。所以，期满后客户得到的本金及收益都是没有征税的。
  2、现在的理财产品大多是与股市、期市挂钩，没有复利。
  您提到的五年期产品可能是信托投资产品，应该也没有复利。如果能够达到预期收益率，则实际收益=本金 * 预期年收益率 * 5。
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  2021-03-22 18:55 龚家逵 客户经理

  教育储蓄存款
  在所有的储蓄存款中，只有教育储蓄存款的利息免征个人所得税，目前利息所得税为20%。因此，投资教育储蓄能比同期限的定期存款增加20%的投资收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。综合免税和利率优惠两项实惠，教育储蓄存款的收益至少是同期限零存整取存款的1.76倍。
  目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此有适龄学生的家庭都可以投资教育储蓄。在就读小学，高中（中专），大学本科（大专），硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高2万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计8万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计算利息。
  国债和特种金融债
  债券由于其收益稳定，风险小，成为保守理财者热衷投资的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券中，只有个人投资国债和特种金融债所得免征个人所得税。相对来说，大众投资的绝大部分是国债。
  国债风险几乎为零，利率略高于同期的银行存款，从长期来看，个人投资国债还是较为合理的。由于免税，即使企业债券的票面利率略高于国债，但扣除税款后的实际收益反而低于国债。
  国债有两种：凭证式国债，记帐式国债，相同期限的凭证式国债，比记帐式国债的收益率要高，但是流动性较差。
  人民币和外汇理财产品
  目前，许多家银行推出各种人民币理财产品和外币理财产品，对于人民币理财产品和外汇理财产品，暂时免征收益所得税。人民币和外汇理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作。和其他理财产品相比，人民币理财和外币理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险，但流动性不佳。
  开放式基金
  随着近一两年来股市火暴，开放式基金高达100%以上的投资收益，几乎让所有想赚钱的人都成了"基民"。投资开放式基金不仅有获得高收益的机会，还有不用缴纳个人所得税的实惠。
  开放式基金由专家理财，收益率比较高，并且流动性好，变现性强，适合长期投资，但从目前的市场来看，投资开放式基金要想获得和2006年一样高的收益，不是一件简单的事。在目前股市震荡的情况下，投资偏股型，配置型的开放式基金还有可能会亏钱。
  信托产品
  信托是信托公司发行的一种金融产品，它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿，以自己的名义，为收益人的利益或者特定目的进行的财产管理行为。目前国家对信托收益暂不收取个人所得税，因此，它是一种不错的理财产品。
  信托基金投资范围广泛，如投资于企业，股票，债券，城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。
  保险产品
  按照我国现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。为此，在购买充足的保障之后，可将不需急用，且没有更好投资渠道的资金购买投资型或分红型保险，让保险公司的专业理财团队为你打理财产，获得稳定收益。
  对于有大额资产留给后代的理财者，选择保险理财再合适不过了。目前，我国还没有开征遗产税，但随着经济发展和法律完善，征收遗产税应该是必然之事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上。子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为子女沉重的负担。面对如此高比例的税收，合理规避遗产税就成为富裕人家的一个理财重要任务。
  因此，保险是最佳的规避税收的理财方式之一，它可以确保完整地将资产转移给下一代。但是同样的，大家在购买保险的同时，要注意不要过多投入，因为保险从家庭收入支出以及理财的角度上来说，最好不要超出家庭收入的15%，这样的资金配比才是最合理的。
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  2021-03-22 18:52 赵馥洁 客户经理

  关于保险能否避税，其实很多消费者、甚至是保险从业人员都是只知其一不知其二，也不愿意深入了解。我觉得就目前中国的法律和税务环境来讲，买保险避税很有可能是一个伪命题，我是这样来分析的：
  

  为了方便大家理解，我们将保险的整个过程进行拆分，逐步来看，保险中可能涉及税收的地方主要有3个：买保险时、保险有效期间和保险金的支付时。

  一、买保险时
  

  通常，我们用来购买保险的钱都是工资，多是通常，我们用来购买保险的钱都是工资，多是税后收入，如果有政策对买保险时税收给予优惠，保费可以用税前收入来支付，保险在此时，就可以帮你实现一定程度上的“避税”。
  

  这种政策，在国外已有先例，在美国，有相应的“保费税额抵免优惠”，支出的保费可以从税前收入中扣除，或者用于退税，即使你的工资缴税很少或者不用缴税，都可以获得相应的优惠。在澳大利亚传统的Superannuation养老金计划中可以包含部分人寿保险，保险的保费由税前收入构成，这也相当于拥有了税收优惠。

  但在中国，目前市场上针对购买商业保险的税收优惠政策比较少。一些新型优惠政策刚出台，还处于试验阶段，尚未大规模推行，能减免多少、效果和口碑，还要依靠大家自己衡量和市场的长期检验。

  举例：税优型健康险

  北京、上海、天津、重庆在内的31个城市于今年1月起，试点发行税收优惠型健康险，保险的保费支出允许在从税前扣除，扣除限额为2400元/年(200元/月)。

  上图来自于央视新闻。如果一个城市的个税起征点为3500，一个月薪5000元的小张，每月支出200元用于购买税优型健康险，那这200元就可以于税前进行抵扣，这种优惠政策对收入越高的人，调整的幅度越明显。上图来自于央视新闻。如果一个城市的个税起征点为3500，一个月薪5000元的小张，每月支出200元用于购买税优型健康险，那这200元就可以于税前进行抵扣，这种优惠政策对收入越高的人，调整的幅度越明显。这款产品的亮点不限于所谓的税优政策，更关键在于允许带病投保、保证续保以及扩展社保外用药的惠民保障。

  二、保险有效期间
  对于已经购买了保险的个人及家庭，保险对你们应缴纳的税收有影响吗？此时的保险能避税吗？
  

  在保险有效期间内，一些具有投资属性的产品常常伴有保单分红、结算利息等收益，这些收益不同于一般情况下以身故、伤残为条件的保险赔款，在国外包括美国在内的多个国家，都面临着“被税”的问题，因此便有了“延迟缴税”政策。即保单的投资收益在获取当年不用缴税，在到期领取保险金的时候才缴纳，这一政策出现在美国的养老保险制度中。

  但在中国，我们从未听过相关的“延迟缴税”政策，是因为我国对于保单的投资收益并未有征税规定，分红不用缴税，“延迟缴税”的优惠就更无从说起了。所以如果说保险的投资可以避免收益“被税”，可谓是无稽之谈。

  三、保险金支付时

  这是【保险可以避税】最核心的部分，也是
  
  这是【保险可以避税】最核心的部分，也是消费者最容易被“忽悠”的地方。我们知道，每在保单到期或者达到理赔条件时，我们会从保险公司获得相应的保险金，而这部分钱能算是个人收入吗？对于那些被话术“强攻下”达成的大额寿险保单，在中国，避收遗产税，真的现实吗？
  

  1. 所得税

  我们常常听到保险业务员，以税法中“保险赔款”免税的条款作为保险避税的理据，但事实上“保险赔款”通常是对被保险人遭受保险事故的经济补偿，给付的保险金是按保险合同约定所支付的款项，以实际损失为原则，不是收入，也并未产生收益，从原理上本身就不应纳税。

  2. 遗产税

  中国人讲究子承父业，所以家庭代际之间的财富传承，是中国人颇为关心的问题。对于遗产的继承，自然就会面临遗产税的问题。早在2004年财政部就颁发了遗产税的草案，2010年予以修改，遗产税的起征点为80万，超过80万将面临20%的遗产税，这无疑引起了国内家庭的恐慌，一时间风言四起，更有甚者，传出2016年深圳将试点开征遗产税的消息。

  于是乎，业务员向富豪销售大额保单时，一般按照以下套路：国家很快就要开征遗产税，草案都制定好了，一旦开征遗产税，有钱人的财产大半要缴税。到期缴不上，财产全部充公。而人寿保险，只要指定受益人，就可以避税，因此买保险是最好的避税方法，也是国际通行惯例。

  且不说国家开征遗产税只是遥不可及的事实，深圳当地及国家财政部已多次澄清，试点征收纯属谣言。接着，我们可以看看其他的地区对于遗产税是个怎样的态度：
  
  香港，于2006年2月取消了遗产税。新加坡，于2008年取消了遗产税。台湾，于2009年10月大幅提高遗产税起征点至1200万新台币，且单一税率大幅下降至10%（如果考虑其他减免项目，实际可提高至1800万新台币，按目前汇率折合约381万人民币，遗产税缴税门槛大大提高，更多人得到免税优惠）。

  实际上，参考目前周边国际环境，遗产税的影响对普通家庭来讲，已经微乎其微了。随着周边地区遗产税走向没落，内地本来就担心资本流出，这时再征收遗产税，对中国目前来讲，无疑是不现实的。买保险避遗产税可能本身就是个伪命题！

  总结
  在我国现有的保险法和税法等制度下，买保险可以避税的说法很容易就会露出自己的马脚，消费者莫偏听，保持独立思考。我始终认为，买保险关键还是应该看重背后的保险保障功能。
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  2021-03-22 18:49 辛培刚 客户经理

  关于保险能否避税，其实很多消费者、甚至是保险从业人员都是只知其一不知其二，也不愿意深入了解。我觉得就目前中国的法律和税务环境来讲，买保险避税很有可能是一个伪命题，我是这样来分析的：
  

  
  

  为了方便大家理解，我们将保险的整个过程进行拆分，逐步来看，保险中可能涉及税收的地方主要有3个：买保险时、保险有效期间和保险金的支付时。

  
  一、买保险时

  通常，我们用来购买保险的钱都是工资，多是通常，我们用来购买保险的钱都是工资，多是税后收入，如果有政策对买保险时税收给予优惠，保费可以用税前收入来支付，保险在此时，就可以帮你实现一定程度上的“避税”。
  

  这种政策，在国外已有先例，在美国，有相应的“保费税额抵免优惠”，支出的保费可以从税前收入中扣除，或者用于退税，即使你的工资缴税很少或者不用缴税，都可以获得相应的优惠。在澳大利亚传统的Superannuation养老金计划中可以包含部分人寿保险，保险的保费由税前收入构成，这也相当于拥有了税收优惠。

  
  

  但在中国，目前市场上针对购买商业保险的税收优惠政策比较少。一些新型优惠政策刚出台，还处于试验阶段，尚未大规模推行，能减免多少、效果和口碑，还要依靠大家自己衡量和市场的长期检验。

  
  

  举例：税优型健康险

  
  

  北京、上海、天津、重庆在内的31个城市于今年1月起，试点发行税收优惠型健康险，保险的保费支出允许在从税前扣除，扣除限额为2400元/年(200元/月)。

  上图来自于央视新闻。如果一个城市的个税起征点为3500，一个月薪5000元的小张，每月支出200元用于购买税优型健康险，那这200元就可以于税前进行抵扣，这种优惠政策对收入越高的人，调整的幅度越明显。上图来自于央视新闻。如果一个城市的个税起征点为3500，一个月薪5000元的小张，每月支出200元用于购买税优型健康险，那这200元就可以于税前进行抵扣，这种优惠政策对收入越高的人，调整的幅度越明显。这款产品的亮点不限于所谓的税优政策，更关键在于允许带病投保、保证续保以及扩展社保外用药的惠民保障。

  
  二、保险有效期间
  对于已经购买了保险的个人及家庭，保险对你们应缴纳的税收有影响吗？此时的保险能避税吗？
  

  在保险有效期间内，一些具有投资属性的产品常常伴有保单分红、结算利息等收益，这些收益不同于一般情况下以身故、伤残为条件的保险赔款，在国外包括美国在内的多个国家，都面临着“被税”的问题，因此便有了“延迟缴税”政策。即保单的投资收益在获取当年不用缴税，在到期领取保险金的时候才缴纳，这一政策出现在美国的养老保险制度中。

  
  

  但在中国，我们从未听过相关的“延迟缴税”政策，是因为我国对于保单的投资收益并未有征税规定，分红不用缴税，“延迟缴税”的优惠就更无从说起了。所以如果说保险的投资可以避免收益“被税”，可谓是无稽之谈。

  
  三、保险金支付时
  这是【保险可以避税】最核心的部分，也是 这是【保险可以避税】最核心的部分，也是消费者最容易被“忽悠”的地方。我们知道，每在保单到期或者达到理赔条件时，我们会从保险公司获得相应的保险金，而这部分钱能算是个人收入吗？对于那些被话术“强攻下”达成的大额寿险保单，在中国，避收遗产税，真的现实吗？
  

  1. 所得税

  
  

  我们常常听到保险业务员，以税法中“保险赔款”免税的条款作为保险避税的理据，但事实上“保险赔款”通常是对被保险人遭受保险事故的经济补偿，给付的保险金是按保险合同约定所支付的款项，以实际损失为原则，不是收入，也并未产生收益，从原理上本身就不应纳税。

  
  

  2. 遗产税

  
  

  中国人讲究子承父业，所以家庭代际之间的财富传承，是中国人颇为关心的问题。对于遗产的继承，自然就会面临遗产税的问题。早在2004年财政部就颁发了遗产税的草案，2010年予以修改，遗产税的起征点为80万，超过80万将面临20%的遗产税，这无疑引起了国内家庭的恐慌，一时间风言四起，更有甚者，传出2016年深圳将试点开征遗产税的消息。

  
  

  于是乎，业务员向富豪销售大额保单时，一般按照以下套路：国家很快就要开征遗产税，草案都制定好了，一旦开征遗产税，有钱人的财产大半要缴税。到期缴不上，财产全部充公。而人寿保险，只要指定受益人，就可以避税，因此买保险是最好的避税方法，也是国际通行惯例。

  
  

  说到这，我只想说：NAIVE！

  
  

  且不说国家开征遗产税只是遥不可及的事实，深圳当地及国家财政部已多次澄清，试点征收纯属谣言。接着，我们可以看看其他的地区对于遗产税是个怎样的态度： 香港，于2006年2月取消了遗产税。新加坡，于2008年取消了遗产税。台湾，于2009年10月大幅提高遗产税起征点至1200万新台币，且单一税率大幅下降至10%（如果考虑其他减免项目，实际可提高至1800万新台币，按目前汇率折合约381万人民币，遗产税缴税门槛大大提高，更多人得到免税优惠）。

  
  

  实际上，参考目前周边国际环境，遗产税的影响对普通家庭来讲，已经微乎其微了。随着周边地区遗产税走向没落，内地本来就担心资本流出，这时再征收遗产税，对中国目前来讲，无疑是不现实的。买保险避遗产税可能本身就是个伪命题！

  
  总结
  在我国现有的保险法和税法等制度下，买保险可以避税的说法很容易就会露出自己的马脚，消费者莫偏听，保持独立思考。我始终认为，买保险关键还是应该看重背后的保险保障功能。

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  2021-03-22 18:46 赖鹏华 客户经理

  首先，我觉得理财型保险面向的人需要有以下几个需求
  1.有闲钱，2.耐得住时间。
  为什么说要有闲钱呢，因为理财型保险在短期看来，真的收益率特别低，就拿经常作为强制储蓄为噱头的5+5型保险，存五年放五年，十年下来其实收益率也就1%上下（但是有送保障），但在我看来，不如拿钱存定期，拿定期收益买卡单。
  同时也有万能型产品，目前万能型产品有十年期、五年期、六十周岁，收益率大部分在4%上下，有附送保障，这类产品我倒是觉得可以考虑，但期间较长，收益与定存差不多，中途退出有损失，真正需要闲钱配置一点就好了。
  理财型保险大部分是终身型，无附加保障的，特别是银保类产品，比如存5年保终身，收益率也很低，无附加保障，也就是被保险人死了，就拿本金和收益出来而已，没有额外赔偿，说是收益有复利滚存，活越久拿越多，但其实算下来，后面多拿的钱无非是你前面少拿的钱而已。
  但是，这类保险，有几个好处：
  1.收益免税，也就是产品收益是免纳所有税收的。
  2.避债，如果你有欠外债，保险产品的收益和本金，或是给付的保险赔偿金，均不能拿来抵债。
  3.免遗产税。如果你是个很有钱的人，那么你可以拿很多钱配置保险，等你死后，儿子继承这遗产，是不用交纳遗产税的。
  所以，理财型保险总的看来，并不适合很多人，保险更重要的是保障，每年叫我存几万块钱做保险理财，我更愿意一年拿几千块钱配置消费型保险。

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