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  2021-02-17 15:07 辛国爱 客户经理

  当事人在保险合同中规定的保险金额超过财产价值的保险。财产保险中保险人承担的是补偿实际损失责任，对保险金额中超过财产价值的部分无赔偿义务。在被保险人出于善意，过高估计财产价值而导致超额保险时，可按保险标的实际价值相应比例减少保险金额和保险费，变更合同。在被保险人出于恶意诈欺，为在保险事故发生后多获赔偿，而故意多报财产价值进行超额保险时，保险人有权解除合同，并享有要求其赔偿因此造成损失的权利。
  超额保险只存在于财产保险中。它的意思是：如果你有一辆别克汽车，价值30万元，而你却向保险公司申报它价值60万元，要求保险公司承担60万元的保障，这就是超额保险。我国《保险法》第39条第2款规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。”也就是说，如果你的别克车不幸发生车祸，全部损失了，你也最多只能得到不超过30万元的赔偿.试想，如果你通过车祸，反而使原来的一辆别克车变成为了两辆，这显然是不合情理的。
  被保险人,是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。
  在财产保险中，投保人可以与被保险人是同一人。如果投保人与被保险人不是同一人，则财产保险的被保险人必须是保险财产的所有人，或者是财产的经营管理人，或者是与财产有直接利害关系的人，否则不能成为财产保险的被保险人。
  标的是物质财产，是标的物，不具备被保险人所具备的行使权力的能力。另外一份保险合同由保险合同的要素由保险合同的主体、客体和内容三方面构成。(一)、保险合同的主体：
  (1)、保险合同的当事人：
  保险人亦称承保人，保险人是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
  投保人亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同有支付保险费义务的人。投保人必须具有一定的条件，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力；投保人必须对保险标的具有保险利益。（投保人或被保险人对保险标的无保险利益的，保险合同无效。）
  (2)、保险合同的关系人：
  被保险人是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
  受益人是由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
  (3)、保险合同的辅助人:
  保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。我国《保险法》规定，经营人寿保险业务的保险代理人，不得同时接受两家或两家以上人寿保险公司的委托，从而形成了专业代理人、兼业代理人和个人代理人。
  保险经纪人是基于投保人的利益，为被保险人和保险人订立保险合同提供中介服务，交依法收取佣金的单位。
  保险经纪人与保险代理人区别：法律地位不同；行业务活动的名义有别；在授权范围内所完成的行为之效力对象不同；行为后果承担者不同。
  保险公证人是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。保险公证人由具备专业知识和技术的专家担当，且保持公平独立的立场执行职务。
  (二)、保险合同的客体：是保险合同的保险利益，即投保人对所保险保标的所具有的保险利益。
  (三)、保险合同的内容：
  (1)、保险条包括基本条款、附加条款、法定条款、保证条款、协会条款。
  基本条款的内容包括当事人和关系人的名称和住所；保险标的；保险金额；保险费及其支付方式；保险价值；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始的时间；保险金赔偿或者给付方法；违约责任和争议处理；订立合同的年月日。
  保险金额：简称保额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
  保险价值是投保人与保险人相互约定并记载于保险合同中的保险标的价值。保险法规定保险金额超过保险价值时，超过部分无效。人身无法用金钱进行计算，人身保险合同中不存在保险价值问题。
  责任免除又称除外责任，是保险人不承担赔偿或给付保险金责任的风险项目。
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  2021-02-17 15:04 赵驰北 客户经理

  人身保险。
  这些问题只针对财产保险而言。人身是无价的，因而不存在上面的问题。
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  2021-02-17 15:01 贾麒麟 客户经理

  超额保险是指投保时确定保险金额大于保险价值。一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。一般来讲，如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，则合同无效；如果是善意的，仅超额部分无效，如果发生财产损失，保险人不赔偿超额部分，也不退还多收的保费。保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。 重复保险是指投保人将家庭财产向多家保险公司投保。按照诚信原则，投保人应将所有保险人的姓名和保险金额通知各保险人，使其相互了解。当保险事故发生时，被保险人获得的总的赔款不得超过财产损失的总价值。为防止被保险人因损失赔偿而额外获利，一般各保险人采用分摊的办法，分别承担一部分赔偿额。出于恶意的、知情不告的。保险总金额大于财产实际价值的重复保险，保险合同无效。可见，重复保险也不可取，但一种情况例外，那就是：当单位将团体家庭财产保险作为一项福利给职工的时候，由于团体保险总归无法与单个家庭的具体需求恰好吻合，所以为安全起见，职工也有必要在购买一份与团体保险责任互补的家庭财产保险，两者互为补充，保额加起来不超过实际财产，这样的重复保险是有益的。
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  2021-02-17 14:58 黄盛昌 客户经理

  重复保险（double insurance）：
  是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，或（或）且保险金额总和超过保险价值的保险（各国的保险法对重复保险的定义不同，实际上这句只是定义了重复保险是否为超额保险，据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”）。 重复保险制度的重要目的之一是防止保险利益的承受者，即被保险人获取不当利益，因此，重复保险的要件之一是被保险人相同。 重复保险的界定、构成要件和重复保险人责任分配方式的选择对保护被保险人利益和实现保险人之间责任公平具有重要意义
  例如发生交通意外，可能会出现3种情况。
  1，受伤，门急诊，住院可以通过意外医疗保险理赔
  额度不超过所购买的意外医疗保额，凭看病的病例发票，理赔，有社保的报销就只能报社保不保的剩余部分。自费药不可以报销。有意外住院补贴的可以凭住院证明按住院天数赔付。
  2，发生伤残达到伤残的等级凭伤残鉴定书赔付
  根据伤残等级按意外伤害保额的百分比赔付。
  3，万一身故凭身份证明赔付
  各个保险的寿险保额，意外保额相加。
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  2021-02-17 14:55 连书纳 客户经理

  重复保险（double insurance）是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，或（或）且保险金额总和超过保险价值的保险（各国的保险法对重复保险的定义不同，实际上这句只是定义了重复保险是否为超额保险，据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”）。 重复保险制度的重要目的之一是防止保险利益的承受者，即被保险人获取不当利益，因此，重复保险的要件之一是被保险人相同。 重复保险的界定、构成要件和重复保险人责任分配方式的选择对保护被保险人利益和实现保险人之间责任公平具有重要意义。
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  2021-02-17 14:52 边华涛 客户经理

  1. 重复保险有善意和恶意的两种，善意的就是09年的保险法不要求投保人对保险标的具有保险利益，有可能不同的投保人分别投保导致超额（例如单位送你家财险，自己又买了）。恶意的就是投保人自己想骗保，这家赔完了那家赔，想从中渔利。
  2. 财产保险的被保险人通常是标的的所有人、管理人。因为不同的主体对标的具有不同的利益，（比如银行贷款给某人开工厂，银行和借款人都有保险利益），所以在重复保险的定义中有必要强调同一被保险人。
  3. 重复保险是财产保险独有的概念，跟寿险、人身保险没有关系。
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  2021-02-17 14:49 黎琼锋 客户经理

  超额保险强调的是保险额度超过标的的价值，重复保险强调就同一标的向多家保险公司的多次保险行为。
  超额保险可以是在一次投保中就超过额度，重复保险肯定有多次投保行为，重复保险好像不一定是超过标的本身价值