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  2021-02-13 10:24 米塞林 客户经理

  豁免指的是保费豁免，保费豁免是非常有利于消费者的设计，能减轻不少家庭经济负担。对于豁免知识还想了解更多的朋友，不妨看看这篇文章：《保费豁免是什么，有什么好处？买保险的时候一定要选吗？》。
  

  保险的豁免功能并不是所有保险都有的，而且附加保费豁免功能通常都需要增加一定的费用。那下面详细介绍下保费豁免。

  保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或者是被保险人发生合同合约的保险事故，比如身故、轻症、重疾等，在保险期内免交主险或长期附加险合同剩余的保费，而合同依然有效。
  

  保费豁免分为被保险人豁免和投保人豁免两种。下面这张图很直观的描述了它们两者的区别：
  

  通常来说，被保人豁免是产品自带的，投保人豁免需要另外附加。夫妻互保、为孩子投保建议附加投保人豁免。
  

  如果需要附加投保人豁免，投保人要和被保人一样，需要做健康告知，并且投保人豁免的保费低，一般是不支持核保的，所以健康告知严格更加的苛刻。如何简单轻松搞定健康告知，可以参考我做的这份详细攻略：《投保时，健康告知有什么小技巧？》。
  

  保险豁免这个重要知识点一定要在买保险前了解清楚，还有一些重要保险知识点我写在这篇文章了，买保险前一定要扫扫盲：《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》 。
  

  望采纳！
  

  全网同号: 学霸说保险，欢迎搜索！
  

  资料来源: 学霸说保险官网
  

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  2021-02-13 10:21 齐春敏 客户经理

  香港保险咨询专家中金摩根有幸为您解答，你好，这并不是陷阱，不然不会有这么多的人前赴后继地去买香港保险。之所以有很多人上当受骗，是因为受此行业内的骗子所累。所以购买香港保险时要务必小心，须找正规的中介或代理，如果不嫌麻烦，可以无须代理帮助，自己前去购买。
  如今内地人赴港不光旅游购物，买保险也成为一些人热衷的事。香港《星岛日报》近日援引香港保险业联会的数据表示，2014年内地客在港的新保单额244亿元(港币，下同)，按年增长21%。有人说，如今名牌店抢货的内地客少了，在保险店前排长队的多了。内地人散落全国各地工作生活，却都争先恐后地跑到香港买保险，香港的保险魅力到底在哪儿？大老远的跑到东方之珠去投保，真的好吗？
  自由行后数量递增
  英国保诚保险公司理财顾问李女士表示，内地人赴港购买保险，是以赴港自由行启动为节点，此后保单数量逐年猛增。如今市场依旧火热，即使香港取消内地投资移民，深圳居民赴港改为一周一行，都没影响内地赴港买保单的热情。
  “4年前，内地人在我客户中的比例大概是10%，现在能占到30%-40%，为了更好地跟客户沟通，我跟我的同事都开始努力学说普通话，也经常跟内地的客户在微信上互动。”李女士说。
  一个突出现象是，除了为数众多的白领，内地富人也青睐香港保单。有业内人士表示，部分到香港买保险的富人，一方面是看中香港保单性价比高功能齐全，比如生意人通常喜欢买高保额分红型寿险；另一方面是为了配置美元或港元资产，出发点是为了孩子出国留学或海外置业方便，另外把钱放在香港保险公司，私密性也好。
  较内地产品有优势
  业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，原因在于其行业历史悠久，制度及服务更完善，保险保障的范围更广，同等保额资费更便宜等。据了解，目前香港的合法保险公司总数达到158家，保险中介人超过8万，有“保险公司多过米店”的说法。它们提供种类繁多的保险和风险管理服务，部分产品在保障范围和费率上的确较内地产品有优势。
  在中金摩根集团从事理财保险行业工作的陈东表示，内地人来港买保险都紧盯着三类：重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。
  以香港某公司的“危疾终身保计划”为例，其涵盖了69种严重病况，包括原位癌在内的17项预支赔偿病况。吴瑞说，内地一般重大疾病保险只涵盖30-40种病况，大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。同等额度的保险，受保人要投的保费在香港比内地要便宜30%左右。储蓄分红险也是内地人赴港的一大目标。以某保险公司的储蓄计划为例，缴纳3万美元的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率一般也就3%左右。
  此外，香港保单经过核保生效后，无职业及生活地区限制；香港保险可投资多种不同类型的金融产品，为客户作出妥善的财富分配及投资选择。凡此种种都透露着一股诱惑力。而从内地和香港对比来看，香港人生活环境、社会信用体系比内地更为完善，某种程度上降低部分成本；内地由于医疗健康信息不透明，存在骗保骗赔的现象，此外空气、食品污染带来的威胁，保险公司在精算时也会把风险计入成本，所以自然保险价格比香港要高。
  多重风险不容小觑
  但凡事有利必有弊，由于投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人“舍近求远”赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，不能盲目跟风。
  深圳市民熊先生2013年去香港时，买了一份东亚人寿的分红型意外保险，该保险月缴1000元，缴费5年后现金价值即可与所缴保费相等，最高保额20万元。“由于我在香港没有银行账户，为了节省跨境转账的手续费，现在每个月我都要去香港交一次费，挺麻烦的。”除此之外，在港买保单，提前退保损失极大。熊先生表示，与他一同投保该险种的一位朋友，因去了北京工作，感觉缴费不便，于是选择了退保，结果只退回1000多元，两年缴的2万多元保费打了水漂。
  汇率的风险更是不能小觑。在香港购买保险理赔或给付时使用的都是港币，而港币又直接与美元挂钩，一旦港币相对人民币贬值幅度过大，投资者就会出现现金缩水，遭遇投资损失。
  由于香港和内地的医疗判断标准存在差异，购买重疾险就存在理赔风险。如果产生认定差异，内地被保险人必须要到香港去协商甚至走法律程序，聘请香港律师。香港律师收费高昂，即便被保险人最后赢得官司，诉讼费用也是一笔非常大的开销。更有甚者，如果最终理赔纠纷难以认定，则会造成赔付困难，甚至拿不到赔付。
  做足功课小心陷阱
  因为香港保单销售红火，购买时要小心一些陷阱。第一条就是不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”。香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约，所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。一些公司营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效，这样的保单属于“地下保单”，无效且不受法律保护。
  市场快速发展带来泥沙俱下，误导也正在赴港买保险的内地客人中蔓延。最明显的案件就是香港101投连险。101投连险是需要缴费25年的长期保险产品，让部分代理人误导成缴费3年甚至18个月就可以的一款短期缴费产品。实际情况是，缴费3年以后保单的收益根本顶不住保费。有业界人士形容其“基本就是骗钱”，所以在相关部门干涉下已经停售。
  有保险业人士建议，若想去香港投保，一要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二要按照香港保险公司的操作流程，弄清和内地保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。熊先生提醒说，香港保险合同都有中英文对照，但中文表述与内地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻烦和损失。
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  2021-02-13 10:18 樊振生 客户经理

  香港医疗保障制度的基本情况
  一、香港现行的医疗保障制度的主要政策
  二、香港医疗保障制度的主要特点
  三、香港医疗保障制度面临的挑战和采取的改革措施
  四、香港医疗保障制度及其改革带给我们的启示
  香港医疗保障制度基本上沿袭了英国的全民健康服务制度，由政府直接主办一体化的医疗健康护理服务，为市民提供高质量、全方位的医疗健康服务。市民也可以自行购买商业健康保险，享受商业健康保险有关待遇。由于香港公立医院提供的服务质量高、收费低，市民一般都选择公立医院提供住院和专科门诊服务。在目前的医疗保障制度下，香港的私立医院和商业健康保险的还没有充分发展。
  由于受亚洲金融危机和经济调整影响，香港经济发展趋缓，对医疗保障制度产生了深刻的影响。
  
  一、香港现行的医疗保障制度的主要政策
  (—)保障对象
  香港医疗保障制度覆盖所有持有香港身份证的市民。确定这样的覆盖范围，是因为香港医疗保障制度的出发点是面向全体市民提供整体医疗体系，保证没有任何市民会因为经济能力不足而无法获得应有的医疗服务。
  (二)筹资方式
  香港公立医院的经费主要来源于税收，由政府通过财政预算提供。政府采取预算拨款的形式给公立医疗机构提供经费。医生和有关人员均享受公务员待遇，接受政府统一规定的工资待遇；所有香港市民看病只需交付少量的费用。
  (三)治理体制
  香港公立医院由医院治理局(HOSPITALAUTHORITY，简称HA)治理，目前，HA辖下有超过40间的公立医院、50间专科诊所和15间普通科诊所。另有在基层的65家公立的普通科
  诊所由卫生署治理。
  (四)个人付费
  香港市民去公立医院和诊所看病只需支付少许费用。公立医院和诊所的收费标准是，普通病房每日收费68元(2002年11月29日上调为100元)，一切膳食、住院、化验、药物及手术费用均包括在内。公立普通科门诊诊所每次诊症收费37元，专科诊所每次诊症收费44元。香港的公立医院和诊所收费水平远低于成本，据测算，公立医院普通病房的成本是天天3100元，而收费标准连零头都不到。
  另外，经济困难的市民还可以申请看病时减收或豁免个人支付的这部分费用。而政府则要对申请者进行家计调查 (调查内容主要包括家庭储蓄、个人工作、劳动能力、年龄等)， 以确定申请者是否可以减收或豁免看病时的个人支付费用。
  (五)服务的提供
  除公立医院外，香港也有私人诊所和医院，这些私人诊所和医院采取市场化运作，依据医疗服务成本自主确定价格。由于香港公立医院提供的住院和专科门诊服务质量高、收费低，目前，全港94％的医院服务是由公立医院提供的，另外6％由私人医院提供。普通科门诊则主要由私营的普遍科医生提供，主要原因有：一是病人向私营的诊所看病，可以自主选择医生，诊疗时间也更有弹性(公立诊所等待期长)； 二是私营的普通科医生每次诊症收费约 150元，大部分市民都能负担得起，并认为“物有所值”。
  (六)药品治理
  在目前的医疗体制下，香港卫生署负责全港药物的登记和注册、社区药房和本地药厂的监管及有关药剂法规的执行。各医院、诊所的药剂治理则根据治理机构或性质的不同分为三个体系：HA负责统筹公立医院及其门诊的药剂服务；卫生署则负责维持普通科门诊的药剂服务；私立医院和私人医生的药剂治理由他们自行负责。
  HA治理的公立医院的药品支出占全港药品支出的大部分， 因此，香港药品治理的要害在于HA所负责的药品治理。HA总部的总药剂师办事处(总药办)是负责公立医院药品治理的具体执行单位。HA对药品治理主要通过建立“两个委员会”、确定“两种制度”来进行。
  “两个委员会”指中心药物建议委员会和药物评选委员会。其中，中心药物建议委员会负责治理新药的引进，由医院“药事委员会”向中心药品建议委员会提交引进新药的申请书，委员会成员就新药的效用、安全性和成本效益，对各医院的申请作出评核和建议，并提出适当的用药方针。药物评选委员会负责非专利药的审评，香港为确保公立医院药物的素质，所有需使用的非专利药品，必须由药物评先委员会审核通过。
  “两种制度”指医院协定处方制度和中心采购制度。医院协定处方制度的内容包括药品目录、新药评估、用药范围等，未纳入协定处方的药品需市民自付。药品能否纳入协定处方即取决于医院所需，也因其安全、效能和成本而定。中心采购制度指总药办把总开支较大及用量稳定的药品列为中心采购，通过竞价投标签订购买合约。
  二、香港医疗保障制度的主要特点
  (一)政府直接提供医疗服务为主
  香港的公立医院所需资金完全由政府供给，医生享受公务员待遇， 因此，香港的公立医院不是一个独立的利益单位而是附属于政府的，没有营利的动机。这与其他实行社会医疗保险、存在第三方付费的制度是有本质区别的。香港这种政府直接提供医疗服务的方式，不存在医院利用医疗服务的专业性谋取利益的问题。因此，政府的政策方针也易于在医院中贯彻执行，对医院的治理成本也较低。但同时，医院依附于政府，HA一方面通过对所属公立医院拨付经费，就服务的种类和范围代表公众与各医院谈判，另一方面又负责治理各医院， 以确保医院能平稳运行，并为其职工提供工作和福利保障。因此，HA既是公众服务需求的代言人，又是医院和医生的利益的代言人， 当医院利益与公众利益不一致时， 由于医学界的社会政治经济地位优越，HA就有可能为／医院的利益而损伤公众的利益。
  (二)强调可及性与公平性
  可及性、公平性和效率通常作为衡量医疗保障制度的宏观指标。香港的医疗制度非凡强调公平性和可及性。关于可及性， 一是政策上可及，所有市民都覆盖在医疗制度中，二是地域上可及，不论市民身在何处，大都能在30分钟内抵达医疗服务的地点，并备有救护车以保证市民的紧急医疗需求及时得到满足。关于公平性，从筹资方面看，经费来源于税收，收入高的人对税收的贡献也大，因此，香港医疗制度的筹资从社会角度来看是比较公平的；从待遇水平看，全港市民不论贫富，在公立医院看病支付同样的费用，能得到同样的医疗服务。但就微观来看，也不尽然，假如考虑同样的支出对不同收入的家庭的负担是不一样的，香港医疗制度的待遇也有不公平性的一面。在服务效率方面，尽管政府对提高效率有所关注，但公立医院仍存在专科就诊排队等候的情况， 目前市民首次预约专科门诊的等待期约为四个星期。
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  2021-02-13 10:12 符腾丹 客户经理

  有两种情况：一是地下保单是在内地签名办理购买的香港保险单，这种保险单不受任何法律保护。二是亲自到香港购买的保险，这种并不属于地下保单，虽然不受内地法律保护，但受到香港法律的保护。

  在香港买保险应该注意的地方和风险：

  1.在签名时照一张背景为该保险公司的相片，并将办理时的过境证据复印一份跟保险合同一起保持起来，以备日后所需。

  2.内地人买香港保险也存在一定的风险。 如果本人没有亲自到香港签办的话，是一份不受任何法律保护的合同，日后不但可能无法获赔，甚至连本钱也如泥牛入海。

  3.到香港办理的合法保单，以后每期保险费交费也很麻烦，目前多数都是靠香港的经纪人到内地收取现金，这本身就存在一定的风险。否则就需要将港币或美元在内地汇入自己在香港开设帐户扣款，这就增加了不小的麻烦。

  4.以后所有的理赔必须到香港办理，无形中增加了很大的成本，而且很多香港保险公司对内地被保险人只保寿险而并不保健康险。

  5.最大的风险来自于诉讼风险。不论中外任何地方的保险，都不排除有些会产生争议，无法协商时，只能采取诉讼，但应知道，在香港的诉讼费用可不是内地可比的，最终处理下来，也许不排除出现成本大于赔偿额的可能性。

  6.还有一种风险就是汇率风险，从这二十年的汇率变化之大可见，日后长期汇率走势存在一定的风险。

  7.另外有一个问题是一般客户根本搞不明白的，香港保险的建议书的假设红利都很高，普遍在5-8%之间，甚至还有更高的，不明白详情的人以为这是保证可以获得的利益。
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  2021-02-13 10:09 车广东 客户经理

  香港保险可以考虑的范围挺宽。
  大人和孩子不一定要选择同一款保险。x邦要在5号推出他们最新的加裕倍x保。
  而且不一定香港保险就优于内地保险。
  香港保险一般都很少带豁免，尤其是轻症豁免。而且还有汇率的问题。所以保险费不会一直不变。
  目前很多国内保险已经比香港保险优秀了。
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  2021-02-13 10:06 米国连 客户经理

  1、不是所有的香港保险都带有豁免的，香港友邦保险公司大部分产品有自带免费的豁免，香港安盛保险公司要自费购买，香港英国保诚公司不仅要自费购买，针对国内客户还有一定的加费。
  2、而且豁免保险还分很多类型，一般是投保人自己给自己买的保单享有免费的豁免，父母为孩子投保的叫付款人豁免，大多数都是要额外付费购买的。
  3、还有按照豁免的风险不同分为，死亡豁免，伤残豁免和大病豁免等。
  客户要仔细了解自己买的是什么类型的豁免产品才行。更多了解，搜：鉴保家-香港保险，谢谢~！
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  2021-02-13 10:03 龚崇松 客户经理

  做父母的都知道，孩子是父母的希望和未来，是父母的宝贝，所以在孩子的阶段，父母担心孩子的各种状况，会给孩子购买各式各样的保险产品。而且现在重疾的低龄化，高昂的医疗费用，是大多数家庭所承受不起的。所以很多父母希望通过购买保险去保障孩子的，把风险转嫁给保险公司。那么而近期的赴港购保已经成为一种新的趋势，我们一起来看看大家所关注的赴港投保攻略，一重疾险为例。

  一、购买原则

  （1）先保成人，然后保孩子

  父母是家庭的经济支柱，也是孩子们最好的“保障”。如果您只为您的孩子购买保险，但成年人不自己购买，那么一旦家庭的主要经济来源出现问题，家庭可能会遇到麻烦，为孩子购买更多保险将无济于事。

  （2）先社会保险后商业保险

  以北京区域为例。儿童社会医疗保险——是“一老一小”中的“一小”。它承担基本的门诊医疗和住院治疗，并按一定比例报销。保费也非常便宜，每年保费。大约160元。然而，社保的特点是“低水平、覆盖范围广”，特别是对于医疗保险。因此，还需要商业保险作为补充。

  （3）优先购买保障型保险

  许多家长认为他们孩子的教育是最重要的，他们花了很多钱为孩子购买教育保险，但他们不购买意外险、医疗保险或重疾保险，这对孩子来说更为必要，所以他们无法获得保险的保障功能。

  （4）注意豁免责任

  儿童保险中的豁免条款规定，如果被保险人发生事故或丧失了支付原因的能力，如果豁免未支付保费，则保险合同仍然有效。这样，如果父母由于某种原因无法继续支付保费，对孩子保障将继续有效。这实际上给了父母间接的“保障”。

  买孩子的保险也是爱的体现。 香港保险保费便宜、保障范围宽、理赔方便等优点吸引了众多内地母亲前往香港为子女配置保险。

  二、保障杠杆率

  现在我们知道要为孩子购买保险，我们必须首先配置重疾保险。那么，在为儿童配置香港重疾保险时，我们应该注意什么？什么样的配置是最合理和最具成本效益的？

  我们知道保障的倍数保额除以总保费支出是衡量保险产品价格/性能比的最重要的参考指标。通常香港孩子的重疾风险杠杆是5倍。下面我们选择香港保险公司的重疾产品进行详细分析。

  以0岁男孩为例，以保额100,000美元为例：

  首先，可以保证可以计算赔付保额，也就是说，不计算由奖励形成的保额增长部分。前10年保险最高赔付保额多次危疾保险，投保后10年免费赠送35％保额，杠杆率为6倍。

  然后看看保单奖金增长，形成一个总量为保额增长的杠杆乘数比较。

  在第20年，危疾终身保证保障杠杆是5.68倍。

  在第30年，危疾终身保证保障杠杆达到10.07倍。

  选择美元保单还是港元保单

  购买香港保险可在港币保单和美元保单之间选择，现在逐渐出现人民币保单。在上述三种类型的保单货币中，港币保单和美元保单的涨幅相对较高，人民币保单的涨幅较低。

  作为世界货币，美元在长远利益中更为明显。它以美元计价，反映了当前的世界金融政策和制度。美元是最重要的结算方式，世界上所有主要交易都以美元结算。 美国它是世界经济大国，美元也是世界上流通最广的货币。从长远来看，拥有一美元资产也是一种安全的方式。

  三、如何购买与缴费

  购买正规的香港保险要求投保人亲自到香港。如果父母为18岁以下的孩子投保，则孩子不需要来港。

  温馨提示：

  1、各保险公司的购买程序要求投保人亲自到香港；

  2、在香港购买香港保险必须携带相关证件，除了旅行证件外，还需要随身携带身份证、住址证明，家长需要携带孩子的出生证明、注册证或出生证明证书 。当您通过香港自助通关时，请务必收集打印的“入境文件”并将其提交给保险公司以获取入境记录。

  付款方法：

  支付保费的第一阶段是通过银行卡消费完成的；

  现金支付（大额现金除外）；

  在香港开设银行账户，实现保费的自动扣款；

  在支付方式方面，保险公司之间基本没有区别。

  理赔服务：

  在理赔方面，每个公司的申请流程都是类似的。当中国内地人购买香港保险公司重疾保险（香港称为危疾保险）时，如果被保险人患有受保的重大疾病之一，他们可以通过中国由由内地指定的医院将被授予理赔，原始诊断证书和保单将邮寄到香港保险公司或通过香港保险公司代理人或保险经纪公司转移到保险公司，然后香港保险公司将按照保单持有人注册的邮件地址邮寄一张理赔金支票。

  通过上述分析，我相信您可以自己选择为您的孩子配置哪种保险。买孩子重疾保险是爱的体现。而香港保险保费便宜、保障范围宽、理赔方便等优势吸引了越来越多的大陆客户前往香港配置自己的孩子重疾保险。

  对于香港香港保险，受到了很多人的青睐，最主要的原因还是冲着它的保费低保额高去的，相对于大陆保险涞水较成熟，也比较规范，当然也不乏有些富人的一些财产转移的需要，以此达到避税的作用也是存在的。

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