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  2020-11-11 15:03 齐晓平 客户经理

  一、什么是年金险？

  年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

  看不懂没关系，学姐来翻译一下：

  就是你和保险公司签订合同，你每年向保险公司缴纳保费（一般数额较大），保险公司在约定的某个年份开始给你返钱。

  二、年金险的特点

  1、安全；

  比起银行理财、股票、基金等方式，年金最大的一个特点就是安全，不用担心保险公司倒闭（具体可以本公众号的相关文章）。

  2、收益确定；

  在年金险的定义中我们也看到，客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。

  另外合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况，只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值，就可以得到一个确定的收益。

  但是也有几点注意事项要说明一下：

  1.现行利率不等于保底利率；

  有部分不负责任的保险代理人在给客户介绍产品时，会用现行结算利率去演示收益，这是一种明显销售误导，最终确定的收益还要看保底利率。

  2、保费较高；

  目前市面上的年金险保费大多数都是“万元”起步，少则一万元，多则上百万。部分工薪家庭可能觉得有压力，当然要是客户非常认可年金险，慢慢积少成多也是不错的投保方式。

  3、中途退保有可能遭受损失；

  通过案例可以看出，年金险的总收益是慢慢地增的，前期慢后期快，所以，投保年金险都建议长期持有。

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  三、年金险怎么买

  买不买年金险更多的要看自身的需求和自身家庭实际情况，不能因为你的亲戚朋友向你推销年金就稀里糊涂地买了年金险。

  你清楚不清楚年金险的作用，有没有懂年金险的优缺点，有没有合适的产品，这些都是影响年金选择的关键因素。

  学姐花了几个月的时间，通过对比今年热销年金险，整理出一篇年金险投保攻略，想买年金险的朋友，建议先花点时间好好看一下，避免入坑！

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  2020-11-11 14:57 米塞林 客户经理

  年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

  一、年金保险的优点

  1.安全性高

  购买年金险，可以理解为是把钱存在保险公司，在某种程度上可以说是比存在银行还安全。

  2.收益稳定

  年金险的收益虽然不会特别高，但相当稳定，因为银保监会规定了年金险3.5%的预订利率，一般都有保障领取年限以及保底利率。

  3.复利计息

  复利计息就是将你存入钱所获得的利息加入本金，继续赚取报酬。年金险一般需要长时间投入，时间越长通过复利计息获得的回报就越多：

  4.避税

  我国从1999 年开始征收20%的利息税，对于资产很多的人来说，利息税可不是一笔小数目。

  二、年金险的缺点

  1.流动性差

  年金险需要长期投入，且投入的钱短时间内不能取出，如果真要取出也可以，就只能退保，但是退保的话保费会有损失。

  2.回本时间较长

  年金险的总收益是慢慢增长的，由于是复利计息，所以只有等到后期收益才会比较可观，需要长期投入，慢慢累计现金价值。

  三、哪些人适合买年金险

  年金险并不是所有人都有必要买的，一般以下几类人可以选择购买年金险：

  1.有养老规划的青年人

  年轻人虽然离养老还有一段很长的时间，但也需要提前规划，特别是那些希望自己晚年生活能够有一定生活保障的年轻人，越早规划越好。

  2.为自己孩子做长远打算的父母

  父母都很害怕自己在老了之后，不再有能力分担家庭的重任，没钱留给孩子，有长远打算的父母会给自己的孩子买一份年金险，也相当于是对孩子未来生活的一种保障。

  3.当下资金充足，但以后可能面临负债风险的人

  年金险有资产保值，资产隔离的作用，如果现在有多余的资产，可以将其中大部分用于购买年金险，即便是后面负债，年金险里面的钱也不会被强制用来还债。

  总之，购买年金险主要还是看实际收益，根据自身条件选择：。如果不适合自身条件，还是先配置好保障型保险。

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  2020-11-11 14:54 连丽芳 客户经理

  您好，年金险属于一款理财型产品，适合一些已经做好保障，预算充足，有养老计划的人，关于年金险的产品，推荐您阅读：

  年金险的功能和意义

  所谓年金险，可以简单粗暴地理解为，你在保险公司投了一笔钱，在未来的某一段时间内，保险公司会定期发一笔钱给你，可以是每个月、每个季度、每半年或每年。

  或者说，是用今天的盈余，给未来准备一笔持续稳定的收入。

  年金险一般被包装成“养老金”、“教育金”、“创业基金”等，其中以养老金最为多见。

  因此，年金险的主要功能如下：

  图片来源于奶爸保

  1、提供稳定的现金流
  

  但从现在起，到退休的这段时间里，你的财富难免有被挪用的风险，要想在退休时能定期能领到一笔钱，且剩下的钱仍能产生稳定可靠的投资回报，年金险是为数不多的选择。

  2、抵御长寿风险

  年金险可以保证在生存期间一直派发，即活多久、领多久。

  3、累积生息，收益增值

  绝大多数年金险，都是在对我们年轻时所缴纳的保费一点一点地进行累积生息，一直积累十几年甚至几十年。

  也有年金险产品含有万能账户，返还的年金（如果不取出）会在万能账户里累积生息，借助长时间的二次增值，最后的利益自然也是不容小觑的。

  4、强制储蓄

  投保一份年金险，每年强制自己省下一笔钱来交保费，长期下来，慢慢养成储蓄的习惯，也能存下一笔数目可观的钱。将来创业、婚嫁、育儿、养老，都能更轻松地应对。

  5、对冲利率下行风险

  含万能账户的年金险有保底利率和结算利率。其中，保底利率是保险公司承诺的最低利率，而目前拥有3%保底利率的年金险还有不少。

  年金险有哪些亮点和不足？

  年金险的优点：

  1.    安全、保证收益

  年金险的领取金额、时间和方式全都约定在合同里面，并且受到法律保护，具有安全和保证收益的特点。

  2.    防止利率下行

  年金险在合同中约定了未来领取的金额，每一笔收益都是可以看得见的，保底利率也是说好了的，哪怕进入负利率时代，也不会收到银行下调利率的影响。

  年金险的缺点：

  1． 收益不是特别高

  年金险既然能够有保底收益，就说明它的产品带有一定的稳健性，而不是那些高收益高风险的理财产品，而且因为有保监会最高利率的限制，年金险的收益并不是特别高，但好在比较稳定。

  2. 回本时间慢，短期内取出可能会有损失

  我们买年金险，一定要耐得住性子，因为年金险初期没有多少收益，短期内无法回本，只有长期投入才能获得预期收益，实现年金险的价值。

  如果我们提前取出，相当于是违反合同规定，退保将收取“违约金”，得不偿失。

   总结：

  对于有一定经济基础，开始做养老规划的朋友来说，年金险或许不是最好的理财养老方式，但绝对是当下比较靠谱的方式。不过在购买年金险前，大家一定要配置好基础的健康保障在来考虑，不要本末倒置。

  望采纳！

  资料来源：奶爸保

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  2020-11-11 14:51 龚子飞 客户经理

  年金险优缺点

  我国每年能卖出几万亿的保险，其中有不少都是年金险，之所以能卖这么多，是因为年金险确实有一些不错的地方：
  

  • 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。如果长期持有，年金险是不会亏本的。
  • 锁定利率：年金险的收益率虽然只有 3-4%，但却能在上百年的时间里一直维持，这些都是写进合同的承诺。
  • 有财富传承功能：通过合理的设计保单，年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。

  同时，年金险的缺点也是非常明显的，主要有以下几个：

  • 几乎没有保障：万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险说不定还没回本。因此我一直强调，买保险要“先保障，后理财”。
  • 收益不高：年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。
  • 不够灵活：在刚投保的前几年，年金险是取不出来钱的，只能退保或者保单贷款。但这时候退保，一般都会亏钱。

  深蓝君身边就有位朋友，之前买了几十万的年金险，后来急着用钱，只能把年金险给退掉，结果损失了十几万...

  年金险适用于那些人呢？
  

  在了解万年金险的优点和缺点之后，我们再来看一下到底谁适合买年金险呢？深蓝君觉得，只要你考虑清楚以下 4 个问题，自然就会知道答案。

  1、保障型保险，都买齐了吗？

  深蓝君在深蓝保官网原创文章《科学投保5大原则》里提到过，买保险一定要“先保障，后理财”。

  万一不幸罹患大病，重疾险具有“ 杠杆作用 ”，交 3000 块的保费，可能放大到 50 万的保额，而年金险说不定还没回本。

  保障型保险就好比足球队的后卫，只有后方是稳固的，前锋才能勇往直前。

  2、近年是否有大额支出计划？
  

  年金险属于长期的理财规划，一般需要 5 年才能回本，有的产品甚至需要 10 年以上。因此，购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。如果你在近年有买房、买车、结婚等大额支出计划，个人建议就不要折腾了，提前退保会有不少损失。

  3、年金险是否能满足需求？

  由于年金险的收益率是相对稳定的，我们在购买前就可以通过计划书的演示数据，了解到往后每年的收益情况。

  不过需要注意，附加万能账户或分红型的年金险，计划书会给出“高、中、低”三档收益演示，一般高档演示的参考价值不大，这个道理我也在过往写过的年金险文章中多次提及，这里就不赘述了，感兴趣可以到深蓝保官网看相关文章。

  4、是否有更合适的理财渠道？

  市面上的理财渠道有很多，虽然我们说保险的安全性很高，但是并不是说安全性高的理财渠道只有保险，我们通过一张表看一下：

  可以看到，理财产品是多种多样的，可能不同的理财产品，都具有类似的功能。

  比如说你想“强制储蓄”，那么除了年金险，还可以考虑基金定投、银行理财等方式。

  每种理财产品都有自己的优势和劣势，保险并不能解决所有问题，大家可以根据自己的关注点来选择。

  更多关于年金险的科普和产品测评，欢迎到深蓝保官网查看。

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  2020-11-11 14:48 赵风英 客户经理

  年金险的优缺点有这些：

  优点：

  1. 安全、保证收益 

  年金险的领取金额、时间和方式全都约定在合同里面，并且受到法律保护，具有安全和保证收益的特点。

  2. 防止利率下行 

  年金险在合同中约定了未来领取的金额，每一笔收益都是可以看得见的，保底利率也是说好了的，哪怕进入负利率时代，也不会收到银行下调利率的影响。

  
  

  缺点：

  1. 收益不是特别高

  年金险既然能够有保底收益，就说明它的产品带有一定的稳健性，而不是那些高收益高风险的理财产品，而且因为有保监会最高利率的限制，年金险的收益并不是特别高，但好在比较稳定。

  2. 回本时间慢，短期内取出可能会有损失 

  我们买年金险，一定要耐得住性子，因为年金险初期没有多少收益，短期内无法回本，只有长期投入才能获得预期收益，实现年金险的价值。

  那么，年金险究竟适合哪些人购买呢？答案请戳→
  

  望采纳~

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  2020-11-11 14:45 齐智善 客户经理

  一、年金险的优势与劣势 

  
  

  1）劣势：

  
  

  首先，年金险的流动性太差，锁定期动辄就是几十年，（例如缴纳保费满10年，每年可领取n%作为生存金；或现在交费，保额按照复利n%递增，60岁时可领取，可我现在才30岁），如果中途遇到着急用钱的事，只能通过退保拿现金价值，不划算。另外，几十年的时间会发生什么，谁都不敢预测。

  
  

  其次，收益不高。传统型年金险，会在合同中约定领取金额与领取方式（ps：收益与风险同在，若没有风险，收益肯定不会高），保单利益是100%确定的。也就是说，无论市场行情怎样，股票涨了多少，房价翻了多少倍，都跟你没关系。（ps：分红型、万能型、投资连结年金险不确定性太大，这里仅讨论传统型年金险）

  
  

  2）优势：

  
  

  强制储蓄：花呗一时爽，还呗火葬场。不少人控制不住自己，花钱时大手大脚，等真到用钱的时候傻眼了，工作几年，一分没存下。强烈建议这种人买年金险，如果是买其他理财产品，到期时免不了又要庆祝一番，本打算消费利息部分，没想到连本金都花光了。

  
  

  保证收益，安全性高：大部分投资者专业性不足，也没有好的投资渠道，再加上信息不对称，往往让主动投资变成了“被割韭菜”。年金险虽然收益不高，但胜在稳定，且保证收益。

  
  

  要知道，对普通人来说，除了银行存款和国债，没有任何投资品是保本的，而传统型年金险可以100%确定收益。无论是买保险，还是做投资，本身就是为了实现财富的增值，如果一味地追求高收益，最后将本金也赔进去，就得不偿失了。

  
  

  复利收益：银行存款用的是单利，年金险收益用的是复利。简单来说，单利是只有本金增长，复利是本金+利息共同增长。如果年金险的收益率达到3%以上，常年累计的话，要比银行理财高很多。

  
  

  单例和复利的计算公式：

  
  

  单利→本金✖（1+收益率）✖投资期限，是线性增长；

  
  

  复利→本金✖（1+收益率）^投资期限，是指数增长，前期增长慢，后期大爆发；

  
  

  
  

  
  

  二、哪些人最适合买年金险 

  
  

  并不是所有人都需要买年金险，考虑实际情况，这几类人最适合买年金险。

  
  

  1、给孩子。只有做了父母才知道养孩子有多不容易，会担心自己失业/疾病，从而没有收入来源；会担心自己破产，自己老了，也会担心发生意外。想给孩子留一笔钱，又怕钱留不住，这种情况下，建议给孩子买年金险，比如孩子出生时存一笔，压岁钱存一笔，等到孩子成年，可以积累一笔可观的财富。

  
  

  2、养老规划。并不是只有老人才考虑养老问题，恰恰相反，等到了老年再考虑已经晚了。未来老后想有什么样的生活水平，领多少钱，这些是能提前计算出来的，完全可以参照自己的想法购买养老金，以达到自己对未来养老的规划。

  
  

  3、剁手党。电商的发展催生出了大批剁手党，一发工资，就急着去孝敬“马爸爸”，这样的剁手党，买个年金险进行强制储蓄是好办法。以免人到中年，囊中空空。

  
  

  4、高收入人群。对于高收入人群来说，追求资产稳定的重要性远远大于追求高收益。本金少可以搏一搏，赔就赔了，大不了再赚。高收入人群如果赔了，东山再起可就难了。

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  2020-11-11 14:42 边友康 客户经理

  年金险的优势： 

  强制储蓄：花呗一时爽，还呗火葬场。不少人控制不住自己，花钱时大手大脚，等真到用钱的时候傻眼了，工作几年，一分没存下。强烈建议这种人买年金险，如果是买其他理财产品，到期时免不了又要庆祝一番，本打算消费利息部分，没想到连本金都花光了。

  保证收益，安全性高：大部分投资者专业性不足，也没有好的投资渠道，再加上信息不对称，往往让主动投资变成了“被割韭菜”。年金险虽然收益不高，但胜在稳定，且保证收益。

  要知道，对普通人来说，除了银行存款和国债，没有任何投资品是保本的，而传统型年金险可以100%确定收益。无论是买保险，还是做投资，本身就是为了实现财富的增值，如果一味地追求高收益，最后将本金也赔进去，就得不偿失了。

  复利收益：银行存款用的是单利，年金险收益用的是复利。简单来说，单利是只有本金增长，复利是本金+利息共同增长。如果年金险的收益率达到3%以上，常年累计的话，要比银行理财高很多。

  哪些人最适合买年金险 

  并不是所有人都需要买年金险，考虑实际情况，这几类人最适合买年金险。

  1、给孩子。只有做了父母才知道养孩子有多不容易，会担心自己失业/疾病，从而没有收入来源；会担心自己破产，自己老了，也会担心发生意外。想给孩子留一笔钱，又怕钱留不住，这种情况下，建议给孩子买年金险，比如孩子出生时存一笔，压岁钱存一笔，等到孩子成年，可以积累一笔可观的财富。

  2、养老规划。并不是只有老人才考虑养老问题，恰恰相反，等到了老年再考虑已经晚了。未来老后想有什么样的生活水平，领多少钱，这些是能提前计算出来的，完全可以参照自己的想法购买养老金，以达到自己对未来养老的规划。

  3、剁手党。电商的发展催生出了大批剁手党，一发工资，就急着去孝敬“马爸爸”，这样的剁手党，买个年金险进行强制储蓄是好办法。以免人到中年，囊中空空。

  4、高收入人群。对于高收入人群来说，追求资产稳定的重要性远远大于追求高收益。本金少可以搏一搏，赔就赔了，大不了再赚。高收入人群如果赔了，东山再起可就难了。