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  2019-05-20 13:25 齐晓强 客户经理

  很多家庭在配置保险的时候，会有一个基本的原则：先大人，后孩子。在给大人买之前，很多家庭都会给孩子配置各种保险，其实这是不科学的，因为父母才是孩子最大的保障。如果家庭经济支柱出现状况，孩子当然也就失去保障，买保险一定要先给父母，然后再给孩子买。

  对于家庭的支柱而言，则需要配置重疾险和寿险以及意外保障方面；家庭年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾险至少配置在30万以上。至于孩子可以选择购买健康保障类的产品，在预算充分的情况下可以考虑子女教育险。

  规划家庭保单，还有哪些细节要注意？

  1.先满足保障需求，后考虑投资需求 

  很多人选择险种的过程中，存在一个误区，就是往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能，重疾险和意外险等具有保障意义的险种，没有得到应有的重视。于是，不少消费者花钱投保投资型险种，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益，犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。 疾病，意外是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下，应先满足疾病，意外类保障需求。倘若经济实力允许，也可一并考虑其他险种。

  2.部分家庭买保险时，可利用“双十定律”

  有些人以为保险保额越高越好，但其实购置保险时也应根据家庭经济情况量力而为。“双十定律”：指投保时选择的保险额度最好为家庭收入的10倍，以及家庭总保费支出占家庭年收入的10%左右为宜，这样做的好处是可以帮助自己进行科学、合理的保险购置规划，避免出现因为保费支出过高导致家庭生活质量下降或者保额过低，达不到保障效果的情况。

  3.买保险，合适更重要 

  买保险能给未来增添保障，但不意味着所有保险都是合适的，大家在购置保险时应针对自身家庭情况进行挑选。如果你更看重给家庭成员提供风险保障，那保障型保险可能要比投资型保险更为适合。

  保险的本质是一种风险转移机制，是将个人和家庭的风险转移给保险公司，利用保险为美好生活保驾护航，所以，配置好保险对一个家庭来说至关重要。

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  2019-05-20 13:22 车庆云 客户经理

  普通家庭如何买到合适的保险？这是一个范围很大的问题。通俗地讲，买保险这一行为是为了帮助家庭抵御未知的风险事故给家庭带来的经济损失而提前做的经济规划手段。

  

  按照这个方向，整理下思路，题主的问题应该包含了以下几个方面：

  一、给哪些人买保险合适？

  二、总共应该花多少钱买保险才合适？

  三、每个角色应该买什么类型的保险？

  四、每个类型的保险应该买多少额度？

  把这四个问题理解清楚了，也就能比较顺利地买到合适的保险了。

  一、给哪些人买保险合适？

  从风险管理的角度看，只要家里人身体条件允许，每个人都应该购买保险。因为每个人只要发生任何风险事故，都会对家庭的经济产生不利影响。所以，一个家庭里的成年人、子女、成年人的双方父母在身体条件符合的情况下，都应该购买保险。

  二、总共应该花多少钱买保险才合适？

  关于这个问题，在保险业界有一些较为公认的标准，一个家庭每年购买保障类产品的总费用占家庭年总收入的10%-20%。

  

  在保监会官网的保险知识大讲堂中也说明，老百姓每年购买保险产品的总费用控制在家庭年总收入的10%-20%比较合适。

  

  这里所讲的家庭年收入10%-20%的比例，是经过多年的经验数据统计、积累、总结的结果。对于一般的家庭，如无特别的要求，可以参考使用。

  不过，由于每个家庭的经济情况不一样，每个人对于风险的期望和承受能力也不同，每个家庭参与保险的意愿也差异很大。所以这个10%-20%的比例也不能一概而论，可以将其作为参考。

  而具体要多少的费用额度，应由各位看官综合考量自己家庭的经济、对风险的预期（身体健康状况、家族遗传病史、工作环境等）、损失的预判、承受能力的估计、对生活品质的要求等多方面因素后，来给出一个相对让自己觉得既安心、又不影响家庭正常生活的保费支出预算。

  以我为例，家庭每年购买保费的总支出约占年总收入的6%-8%，保障额度和保费支出在目前的阶段都比较满意。（详细内容可以关注我，去看我的一个关于“推销保险的人自己有买保险吗？”的回答）

  三、每个角色应该买什么类型的保险？

  关于这个问题，在保监会官网的保险知识大讲堂中也有比较详细的说明，见下图。

  

  简单归纳下：

  1.小孩子：优先购买社保（也就是常说的儿保，如果不清楚，可以去社区或者当地社保局咨询），然后依次购买意伤害险（如果上学的话可以购买学平险）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险。如经济条件允许，可尝试购买一些保证利率较高的教育金类的保险产品。

  2.成年人：优先购买社保，然后是意外险（含意外身故、意外残疾、意外医疗等责任）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险、定期寿险。

  3.双方父母：优先购买社保，然后是意外险、医疗险、防癌险、短期重疾险。其余的险种由于年龄较高或身体欠健康而不推荐购买。

  四、每个类型的保险应该买多少额度？

  1.意外伤害类保险

  该类保险通常包含意外身故、意外残疾、意外医疗、意外伤害住院津贴等保障责任。

  小孩子和双方父母由于没有繁重的经济收入责任，因此身故保障责任不用太高，而根据相关监管规定及各家保险公司经营的风险控制，这两类人群的残疾责任一般在10万-20万左右。

  成年人由于处于上下皆要负责的重责任阶段，他们的意外身故和意外残疾保障额度建议在其年收入的10倍左右为宜。

  意外医疗保额，无论老年人，成年人，小孩子，一年1-2万元足矣，更高的保障额度可以由百万医疗保险来满足。

  意外伤害住院津贴责任属于定额给付型，每天50-500元不等，可以根据自己偏好选择。

  2.医疗类保险

  普通住院医疗保险的额度，一年1-2万元，应包含门急诊责任和住院治疗责任，且应包含疾病引起的风险事故。

  

  百万医疗保险，顾名思义，就是每年可以提供的保障额度在100万以上，目前市场上有些公司的产品已经可以提供300-600万的医疗保障额度，而且这类产品通常不受医保用药、治疗手段的限制，也就是自费药、进口药都可以报销。

  不过这类产品的不足是一旦发生健康风险，需要自己前期垫付治疗费用。

  3.重疾险

  重疾险是重大疾病保险的简称，它有三个重要功能：

  一是提供不幸罹患重大疾病时的首期治疗费；

  二是提供重疾治疗后的康复调理费用；

  三是提供因重疾治疗康复期间无法工作的收入损失。

  因此重疾险的保障额度，可以结合以上三个方面的预期来综合确定。个人建议，普通家庭可参考20-50万的额度。

  如果经济条件较好，可以考虑较高的重疾险额度，并直接做终身的保障期限。

  如果经济条件一般，可以考虑一年期或中长定期的（10年、20年等）重疾保障期限，待收入提升后，再逐步转换为长期或终身的保障期限。

  4.定期寿险

  这个险种主要是为家庭的成年人（家庭的顶梁柱）准备的。由于处于上下皆要负责的重责任阶段，所以在经济条件允许的条件下，一定要配备。前面讲到的意外险虽然也有身故、残疾责任，但它只管意外，不管意外以外的疾病和自然身故责任。

  

  保障额度可以从以下两个方面来估算：

  家庭的负债额度：房贷、车贷、其他债务等总和的额度。

  个人的收入贡献额度：通常以年收入为基数，以小孩子成年为时间期限，两者相乘，即为个人收入贡献额度。例如小王年收入为10万，他的小孩子现在两岁，到大学毕业预计需要20年，那么小王的收入贡献额度为200万，对应的定期寿险保额也就是200万。

  经过以上分析，最后在做保障方案的时候，我们通常会碰到要满足所有的保障保额而保费支出却又远远不够的矛盾。此时，个人建议以事先确定的保费预算为限，先满足成年人的保障，并且保障额度不一定一蹴而就，可以慢慢提升。毕竟，购买保险，不能以牺牲生活品质为代价，那样我们的生活幸福感才不会大幅降低，不是吗？

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  2019-05-20 13:19 齐景娥 客户经理

  

  保险作为一种商品，其属性对于常人较为生疏，除了一纸合同外看不见摸不着。购买保险实际上是购买一种对未来的预期。但是未来会怎样，每个人理解都有所不同。大街上的普通人不会去深入思考未来可能的风险，也就不知道自己需求什么样的保险。今天就和大家一起来分享，如何选择适合自己家庭的保险？

  一、买什么？

  保险产品从大类上可以分为重疾、意外、医疗、寿险、年金等类型，每一类产品所对应的风险（功能）不同，想合理分配，先要做好以下的思路整理：

  1.整理家庭现在和未来的收入、支出情况，以及未来有没有较大额的支出（买房换房等）；

  2.考虑会对家庭经济造成影响风险可能会出现在那些方面，如意外、疾病等；

  3.预估如果发生这些风险，会给家庭经济有哪些方面的损失？

  4.通过哪些保险产品可以覆盖以上风险缺口。

  二、买给谁？

  从实用性保险的设计路线来建议的话，分几个先后顺序，仅供参考：

  1.全家每位成员的意外险。根据各自的工作性质、出行方式、收入支出以及日常生活等因素来设置保障项目与额度。

  2.全家每位成员的医疗险。产品特性上，年轻爸爸、妈妈和宝贝的可关注调整性，父母则偏重于可持续性。

  3.宝宝的少儿重疾险。其中保额的重要性，要大于赔偿范围，更大于保障期限。

  4.父母如身体原因无法顺利投保医疗险，建议投保癌症专项保险。

  5.最后设计夫妻双方的定期寿险、重疾险。

  （注：具体的配置标准，还要参考家庭净收入衡量参考。如果无法面面俱到，则要根据重要性的排序来设计配置。）

  三、怎么找一个靠谱的保险代理人？

  诚实守信，有责任感，会对客户和产品负责；

  专业性强，能够很好的解说产品的优缺点；

  能够很好的进行需求分析，为您的家庭做好全面合适的保障方案；

  能够讲清楚保险条款，比如免责条款，理赔流程等；

  能够告诉您保险公司最新的消息以及产品最新的情况；

  及时提醒您续缴保费；

  协助您做好保险理赔服务。

  总结：保险产品陪伴我们几十年，有很多专业性的分析和配置要求。请在购买前，花出一点时间进行认真学习了解一下，也有必要找到一位专业优秀的保险代理人咨询讨论，这些付出都很值得。

  

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  2019-05-20 13:16 连亚琴 客户经理

  家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。
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  2019-05-20 13:13 连保健 客户经理

  1.存钱在银行还不如买保险。这句话错得一塌糊涂。保险其实消费的属性远高于储蓄的属性。说到保险消费，就是花钱免去一部分风险。银行是纯储蓄，钱的流动性高，保险你到时候急用钱都无法取的，除非缴纳高额的退保费。
  2.买保险多找几个代理人上门，听他们推荐后作比较：一般而言，最主要是多关注保障部分，如果代理人一直强调如何如何划算，收益如何如何高的直接忽略。
  3.孩子教育方面的话，属于储蓄，所以建议长期定投基金。
  4.孩子医疗方面的话，属于保障，所以建议买点医疗险和意外伤害险，缴费方式越简单越好，千万别什么存大笔钱，到时候返回这类的。
  5.自己养老方面的话，属于储蓄+保障，建议定投基金+医疗+住院+意外伤害保险。
  祝你全家健康。
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  2019-05-20 13:10 齐晓娣 客户经理

  一、4321定律-合理分配家庭收入合理分配家庭收入，控制风险，将可能的损失降到最低，用于保费的支出大约占年收入的10%-20%左右，而在所有的保费开支中，应遵循以下原则。
  1、40%的资金用作重疾险，医疗险等基础保障
  2、30%的资金用来购买养老金、子女教育金、分红险等理财产品
  3、20%作为意外险费用，意外险一般较为便宜，但保额高，杠杆效应强
  4、10%的钱用于短期意外险等有特殊需求的保险。
  二、墨菲定律——以防万一的理财心理准备“天有不测风云”事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会让人担心。现在的家庭每个月都要还贷款，为保障家庭资产，建议买一份与贷款等额的保险，当不幸发生，留爱不留债，还是那句耳熟能详的老话，保险虽然不能改变我们的生活，但是能够防止我们生活被改变！
  三、双10定律——家庭保险要合理配置建议大家给家庭保险设置一个投资比例。双10即保障额度是收入的10倍;保费是家庭收入的１/10。太多对家庭造成额外的经济负担，太小不能保证风险发生时有足够的保障。凡事皆有顺序，买保险也不除外，有些家庭在配置保险时或多或少会存在一些误区，就如何配置保险，梧桐树报险网专家给出以下三个原则供大家参考。
  1、先家庭支柱有一部分人，他们大多有着不错的工作，事业上小有成就，他们是家庭收入的主要来源，公司为其缴纳了社保。但一旦这个经济支柱发生意外或者患上重大疾病，家庭的主要收入来源就会中断，生活质量会急速下降，更有甚者导致家庭经济崩溃，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。给家庭买保险原则之一：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
  2、先大人后小孩据调查显示，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占了绝大多数。“先给孩子买保险”有这种想法并且这样去做的大有人在。父母爱孩子的心可以理解，但忽略了最重要的一点：父母才是孩子的保险！当大人健康时，怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是万一父母发生意外，那孩子又该怎么办？给家庭买保险原则之二：一定要先给大人买保险，因为大人是孩子的保险。
  3、先保障后理财人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。很多人感觉这两种保险算不上是投资，甚至可以说“很不划算”，这导致最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。给家庭买保险原则之三：从险种上来说，先意外，再健康、教育、养老其它可选险种！配置家庭保险是一种责任，是爱的延续，但如何配置却是一门学问，这其中的技巧你学会了吗？
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  2019-05-20 13:07 符腾丹 客户经理

  如何买保险，以下是给出的建议：
  普通家庭购买保险的原则：
  给谁买保险
  先给家里收入最高的人买。因为这是家庭的经济支柱，把保障做足了，就能防止如果家庭生活支柱出意外了使得家庭陷入比较艰难的境地，最大限度地保障其他家庭成员的生活和孩子的教育；
  拥有小孩的家庭应该先给大人买保险（寿险），大人才是孩子最好的保险；如果你爱你的孩子，请给自己购买足额的保险，同时将受益人写上你的孩子。
  给孩子买保意外，门诊，医疗的保险。对于小孩来讲，其实消费性的保险最合适，费用也便宜，而且能够做足孩子的保障，像购买个意外、医疗、门诊保险就是孩子最需要的保险。
  购买保险的顺序
  

  
  首先买意外保险和全家重大疾病保险以及住院医疗保险；
  其次买孩子教育保险以及大人的养老保险；
  最后才考虑买万能险，投资连结险等投资型保险产品；
  所以购买保险的顺序是先保障再投资，先保障平时需要的，再规划长期需要的。
  购买多少保险比较合适
  双十原则：交保费不超过总收入的10%，
  工薪家庭在5%-8%之间为宜； 保额达到家庭年支出的10倍为宜；随着家庭所处阶段不同可作相应补充调整。