其他回答(共7条)

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  2018-12-28 12:06 米大丽 客户经理

  老年人，我相信重疾会带给子女沉重的经济负担。但是你有保险，就可以用这比可观的理赔金额进行医治，就算不想治，留给子女也是好的。
  尽可能选择长期的供款，供款期越长越好，万一出现理赔，还有没交完的保费也就不用再交了。
  其次，一定要诚信申报自身已经存在的疾病。任何保险公司，都不可能对已经存在的疾病进行承保。这是最重要的一定，只有诚信申报，将来才能顺利理赔。
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  2018-12-28 12:03 齐晓宁 客户经理

  重疾险到底多少保额适合，确实没有标准的数字：
  1、收入方面：年收入10万和年收入100万的人对保额设定的需求肯定不一样，量入为出；
  2、治疗费用：不同的重疾，在治疗费用方面也差距颇大，我亲见的实例：29岁甲状腺癌患者，从住院手术到离开医院开始工作，共花费9万7千多，去了社保报销和公司的一些医疗补贴，个人共支付4万1千多；
  另一位53岁喉癌患者，从确诊、手术、各种药物治疗、到转移、放化疗、到去世4年多时间，个人共花费120万左右；
  所以，不同的疾病种类，不同的治疗方式、选择不同的医疗机构所产生的费用也不同；
  保额的设定，我个人的想法和选择是，假设发生个重疾需要50万，社保解决15万，我个人能承担15万，还剩20万，但是重疾险的作用不仅仅是为了保命求生存，在后续较长的一段时间里需要各种康复治疗和维持日常必需的支出，所以，在保费预算内，尽量把保额做到最高；
  当然，保险配置不是一蹴而就的，随着家庭经济收入的不断增加和积累，也可以在原有保障的基础上做补充；
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  2018-12-28 12:00 齐晓彬 客户经理

  根据被保险人所处的年龄阶段和收入情况提点建议：
  1）如果比较年轻还处于事业的上升期，这时最主要的风险就是身故、残疾和重疾三个风险。如果工作期间发生疾病，可能会面临失去收入、面临高昂的医疗费用、面临家人辞职照顾而导致没有收入的风险。所以在还比较年轻又是事业上升期，收入及存款还比较有限的情况下，就应该优先选择定期的重大疾病保险。这样做的优势就是：价格便宜，能真正能做到的以小博大。但定期的都是纯保障的保险险种，也就是不带任何的返还和储蓄性质。也就是说，如果在保障期间内，没有发生疾病风险，这个保障成本（也就是你所交的保费）也就消费掉啦。
  2）如果现在已经处于事业稳定期，而且孩子可能已经也基本完成了大学教育，也没有什么其他的压力了，那这就适合直接购买终身的重疾保险啦。因为这个时候的风险就是看病要花自己的血汗钱并且一下拿不出那么多现金的风险啦，而且搞不好还会拖累孩子，所以为了自己不至于措不及防，就规划保险来抵御这个风险。这样做的优点就是：保障全面，保障终身，等于就是肯定会赔的一份保险。所以肯定能用上，子孙也能获益了。但是这类产品价格不算便宜，会比定期的重大疾病保险要贵，且会因健康原因被拒保或提高保费。
  总结：重疾保险，年轻时候买费率较低，交费期限长一点负担不重。
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  2018-12-28 11:57 车广伟 客户经理

  你的保险意识很好，成年人买重疾险需要根据被保险人的实际年龄，性别，身体健康状况等各方面的情况综合分析，买到适合的重疾险就是好的，建议你最好结合被保险人的实际情况到保险公司或者专门的保险平台对比选择。
  参考链接： （重疾险投保攻略）
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  2018-12-28 11:54 米国连 客户经理

  重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

  所以，蜗牛君趁着回答问题，今天很严肃的写一篇科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  从疾病类型分：

  01

  防癌险

  防癌险，顾名思义，只保癌症，确诊癌症了就赔钱，但是通常原位癌除外，或者作为轻症，大家平常所听到的谁谁谁癌症了，花好多钱治疗，又做手术又做化疗的，都是保险赔付的癌症，原位癌是属于另外一个体系的东西，所以不用担心，只要病例报告上写的不是**原位癌这几个字就都是正常的癌症。

  a.癌症占女性重疾发病率的80%左右，男性重疾发病率的70%左右，所以，如果预算特别不够买不了重疾，那么在年轻的时候防癌险也是可以顶一阵的；

  b.另外一种用途就是补充保额，如果已经买了一定额度的重疾险，额度还不够但又没有太多的预算加重疾，那么加防癌险也是一种很好的处理办法；

  c.对于健康状况有一定问题的人来说，防癌险的核保会更松一些，比如对于心脏疾病这些，癌症不涉及这种器官，自然核保就会更松，因此对于健康状况亮红灯的投保人来说可以尝试一下防癌险。

  02

  重疾险

  重疾险，顾名思义，重疾了就赔钱，但核心问题在于如何界定“重”，因此，保险公司就列了很多条件和要求，要符合要求以后才算“重”疾，癌症是这中间最好达到的，重疾险是包含所有防癌险的赔付责任的，都是确诊就给钱，而其他的病需要满足一些检查，报告，或者住院的条件。

  a.重疾的作用在于收入损失补偿，也就是，生病了没办法工作，这几年的收入损失由重疾险补偿。所以，重疾险和医疗险没有替代作用，两个各有各的功能，重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上。

  b.收入再低，都可以买得到合适的，足够额度的重疾险，在预算有限的情况下，可以拿保障时长换保障额度，也就是说同样预算3000，宁愿选择保到60岁的60万保额，也不选保到70岁的30万保额。

  c.高收入人群，要看有没有替代收入，比如不用干活收入都不会受到影响，或者受影响很小，那么可以少买一点保额，否则，3倍年收入的保额是必须的。

  03

  单病种

  白血病险，手足口病险都是属于单病种产品，就是只保这一个病，通常都是一年期的短期保险，看起来价格便宜，但实际上这些单病种发病率极低，只是大家听的比较多觉得好像发病率高一样，单买很多个单病种险种，还不如一步到位买个保障全的重疾，重疾价格还更便宜。比如，一个白血病险一年期50万保额卖80块，一个手足口病险也要50块，买六七个这样的险种就将近500块了，而覆盖百种疾病的少儿重疾险三十年保三十年交费的，50万保额每年也只要500块，还有少儿高发重疾双倍保额增长，你说哪个更划算呢？

  如果重疾保额已经买够了，对某个疾病特别担心，那么可以选一两款作为补充，但千万要记得，重疾险才是王道，单病种挑不起大梁。

  
  按保障时间长度分

  01 一年期重疾

  一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

  因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。
  

  02定期重疾

  定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

  另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

  搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

  定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

  定期消费型

  消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。
  

  我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

  消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。
  

  对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  定期返还型

  返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

  首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。
  

  *安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  愿者上钩，希望不是你。

  03

  终身重疾

  终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。
  

  终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

  终身消费型

  终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

  所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  终身标准型

  标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  终身返还型

  返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

  今天的干货就说到这，蜗牛君口水已干，改天继续，希望帮得到你。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2018-12-28 11:51 黄盛洁 客户经理

  一、确定自己需要买多少保额
  很多朋友在买重疾险前，都会被多少保额这个问题所困扰，对于保险知识薄弱的投保人容易被销售人员左右，购买一些保额和自己收入不匹配的产品，过高的保费支出会给生活带来负担。
  那么，应该怎么判断重疾险保额买多少呢？建议从以下3点综合考虑：
  1、治疗&疗养费用它包含了住院期间一切诊断、手术、治疗的费用，同时还有术后疗养期的花销，目前国内主流且比较保守的治疗费用在30-50w，而且呈逐年上升趋势。不同的疾病在手术和疗养上的花费不尽相同，但不要认为疗养费用就一定低，考虑到体质差异、病情轻重等因素，术后疗养花销也要在10-20w。
  来自保监会统计数据
  2、 收入中断损失手术和疗养期间势必会耽误工作，不光影响直接收入，还会有降薪或换岗等风险存在，具体金额可以按照：年收入*年份进行一个大概的估算。
  3、 其他隐性因素就是多方面的了，例如手术期间及疗养期间需要家人照顾的，还会影响家庭其他成员的工作、学习和生活作息等，也是无法单单用金钱进行衡量的。
  说了这么说，就是想强调重疾险保额30w仅仅是个起点，一般来说也要选在50w。
  那是不是选择最高的就好了呢？当然也需要考虑家庭经济状况是否允许。对于收入一般的家庭就不要盲目追求上百万保额的产品了，因为保额越高，保费也就越高，如果超过了年可支配收入的5%-10%，还是不够合理的。
  总结为一句话，重疾险的保额30w起步，在保费预算内，尽量买保额最高的产品。
  二、确定自己有多少预算可用
  上面说到了，保额的确定需要综合考虑家庭经济状况，在保费预算内确定。通常来说，保费的支出应该占个人或家庭年可支配收入的5%-10%，需要注意的是，这里说的是可支配收入，而不是纯收入，而是纯收入减去支出剩下的部分。
  举个例子来说吧，小王月薪2w，减掉五险一金个人所得税等各种费用大概剩下1.5w左右，减掉每月房租+生活费+娱乐费用大概剩下9k，减掉生活中其他的支出，大概每月剩余5k。每年的剩余大概5k*12=6w。
  根据保费不要超过家庭收入的5%~10%来进行测算，小王可以选择年保费在3000~6000之间的保险产品。
  所以，在确定自己的保费预算的时候，不仅要考虑自己的年收入，也需要考虑支出，并且要考虑哪些支出是刚性的，不可缩减的，比如房贷车贷，有哪些支出是可以适当缩减的，比如购买奢侈品、过度消费等等。
  确定完自己或这家庭的可支配收入后，再按照这个收入的5%-10%，确定一个保费支出范围，在这个范围内去挑选合适的产品，当然，这个比例并不是定死的，可以适当放宽，但通常最高不建议超过20%，过高的保费支出可能会影响到个人和家庭的生活品质。
  三、定期还是终身，消费还是返还
  在确定保额和保费预算后，接下来就是需要根据自己或者家庭的实际情况，确定选择购买定期重疾险还是终身重疾险，是购买消费型重疾险，还是返还型重疾险。
  先来简单说说这几个名词都是啥意思吧。
  定期重疾险锁定一个固定的保险期间，如30年，50年等，可有可能限定一个固定的年龄，例如70岁，85岁等。只要在保险期间出险，被保险人将获得重大疾病保险金的赔偿，到期没有出现合同规定的风险，合同终止。终身重疾险，顾名思义，就是保障被保险人一辈子，只要被保险人还活着，被保险人就可以享受到保险产品的保障。
  定期重疾险保费会比终身重疾险便宜，但有个缺点是随着年龄的增加，重大疾病的发病率是越来越高的，很可能在保险期间没有患重疾，但是保险期间结束后由于年龄的关系患重大疾病，此时却无法得到保障。
  消费型重疾险是指保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。
  消费型重疾险的优点在于保费便宜，花比较少的钱，获得很高的杠杆，但缺点就是到期后保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；返还型产品优点在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。但保费相对就比较贵了。
  综合来说，给孩子买重疾险时，应该尽量买定期重疾险，保到孩子成年或者25岁即可，给成年人买重疾险时，尽可能选长期保障，条件允许的话，最好买终身重疾险；预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的重疾险，并且请记住，保险配置从来不是一个一蹴而就的事情，应该定时复盘自己和家人的保障配置是否足够，并在收入增加后补充保障。
  四、初筛排除一些产品
  很多人在终于下了决心要给自己或者家人买保险的时候，最经常陷入的误区就是一上来就开始选产品，还没分析好自己的需求和预算，就着急自己在网上看或者问代理人哪款产品好了，基本观点是，保险产品不能单论好坏，适合我们的，才是最好的产品。
  但是，有一些不好的产品，是可以在这个阶段直接筛掉的，比如保障明显有坑的产品，要躲开；还有一些明显不符合需求的产品，也可以不考虑了，比如要买消费型的重疾险，就不需要花时间和精力去看返还型的了，对于明显预算超标的产品，也可以放弃不考虑了。
  当然，因为市场上几百款重疾险产品，有确实实惠的，也有都是坑的，只靠自己一一去收集信息对比产品。
  五、关键条款选定产品
  有了上面那个list之后，现在只剩最后一步了，那就是看产品的关键条款，最终决定哪款产品最适合自己。重点需要关注的有等待期、重疾疾病释义、给付次数、是否含轻症、轻症给付方式和给付次数、是否含轻症豁免和可选投保人豁免、免责条款都有啥等，最后再根据保费，选出性价比最高、最适合自己的产品购买。
  5.1 等待期
  等待期是保险公司为避免投保人逆选择（即投保人明知道将发生保险事故的时候投保），所以指定投保后的一段时间内，即使发生保险事故，也不能获得保额赔偿的时间。对投保人来说，等待期当然是越短越好。
  重疾险产品等待期通常来说是180天，最短的产品可以达到90天，长的也有1年的，所以挑选产品时一定要看清等待期天数。
  5.2 等待期内出险的处理方式
  如果被保险人不幸在等待期内的出险的话，是不能获得赔付的，那我们已经交了的保费怎么处理呢，通常来说，等待期内出险，保险公司会退还已交保费或者已交保费的120%，也有部分产品退还现金价值。等待期内现金价值通常都是很低的，买了这种产品，一旦在等待期内出险，保费损失会比较大。
  5.3 重疾疾病释义和给付次数
  保险行业协会规定，重疾险必须包含6种必含重疾，建议包含19种重疾，目前市面上大多数重疾险已经都包含这25种重疾了，而这25种重疾的理赔占所有重疾险理赔的95%左右。所以，只要包含这25种重疾，基本上保障就是够用的了。如果几款产品价格相差不大，那自然保的越多越好，但也不必盲目追求100种还是150种重疾，意义不大。
  比重疾种数更重要的是重疾疾病释义，最难理解的点在于疾病种类多，专业的疾病名词很容易误导投保人。
  举个例子来看，上图是某重疾险产品承保的50种重疾，左边的疾病是保监会规定的25种重大疾病，右边的重大疾病是保险公司额外增加的重大疾病。
  这里面，有一些发生概率极低的重疾，例如疯牛病，在一年内患病的概率大约为一百万分之一。还有一些重疾是年龄段疾病，这类疾病属于在某一个年龄段容易发生，或者保险产品对该类疾病只在某个年龄段进行承保的疾病。例如双耳失聪和双目失明，只针对年龄大于3岁的被保险人， 严重川崎病和脊髓灰质炎这两种疾病属于少儿重大疾病，在成年人中发生概率很低，并且川崎病在及时治疗的情况，治疗费用往往在万元以内，而脊髓灰质炎在疫苗普及的今天，即使在儿童中，发生概率也非常低。
  这些小细节都很容易误导人，需要在条款里仔细看清楚。
  至于重疾险的赔付次数，选一次的，还是多次的，很多人觉得当然是给付次数越多越好，保障也越全面，但实际情况并不是这样的。
  多次给付的重疾险并不是说只要你第二、三次患了重疾就会再次给付的，而是将重疾病种分为A、B、C不同组别，再次罹患重疾时只有患了跟首次不同组别的疾病时才能再次得到赔付。 并且除分组限制外，通常多次给付的产品对于每次给付之间的间隔期也是有限制的，间隔期通常为1年，也就是说在罹患某组重疾责任并获得赔付之后，至少隔1年，再次罹患其他组责任才能获得赔付。
  而且多次赔付的产品会更贵，需要综合考虑保费预算再做出选择。
  5.4 轻症病种和给付方式
  目前市面上大多数重疾险都包含轻症保障，或者可以附加轻症保障。现在医疗技术先进了，轻症疾病的发现率和治愈率都比较高，建议还是要选择包含轻症的产品。
  轻症疾病的定义，保监会并没有统一规定，由各保险公司自行定义疾病和理赔标准，所以选购的时候也需要像重疾疾病释义一样，看清楚疾病定义和理赔标准，注意避坑躲雷。
  轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。提前给付就是在给付了轻症之后，重疾保额要相应的扣除已给付的轻症保额；额外给付就是给付的轻症保额不影响重疾保额。所以，同样保费价格的情况下，当然优先选择额外给付的产品。
  5.5 免责条款
  免责条款，简单来说就是保险公司什么情况下不赔钱。很多小伙伴在购买重疾险产品的时候，关注的重点往往放在产品的保险责任、价格等，而条款中的免责条款却成为大家容易忽略的地方。但只有正确了解免责条款，才能避免出险却被拒赔的尴尬。
  当出险的情况是属于免责条款的时候，不能得到赔付，但保险公司通常会在扣除公司规定的成本和费用后，退还给投保人剩余的保费和保单的现金价值。
  5.6 豁免条款
  重疾险还有一项很重要的保险责任，就是保费豁免。保费豁免通常来说包括轻症保费豁免和投保人豁免，所谓的轻症豁免，就是说被保险人的发生轻症后，不仅给付轻症保障，而且剩下的保费不用继续交了，对重疾的保障还是继续有效的，这也是为什么选了轻症豁免的产品，缴费期限要选越长的越好；给孩子买保险的时候，或者夫妻互保的时候，建议选择有投保人豁免的产品，一旦投保人发生不幸身故，也可以豁免后续保费，但对被保险人的保障还是继续有效的。
  六、写在最后：适合自己才是真正的好产品
  说了这么多，想在最后再提醒下大家，保险这个东西因人而异，每个人情况不一样，适合的产品也不同，不要盲目跟风购买什么网红产品，只有适合自己的保险产品，才是真正的好产品，大家可以现在开始，拿一张纸，按照上面说的五个步骤，开始给自己规划和挑选一份真正适合自己的保障吧，有任何问题，随时来问啊！
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  2018-12-28 11:48 齐斯琴 客户经理

  

  前几天，朋友圈都在晒18岁。

  据说因为最后一批90后即将全部成年，00后登场。

  90、91、92??98、99。

  近乎自嗨的集体回忆后，作为年纪最大的90后，我的危机感更强了。

  奔3的路上，有太多恐慌，怕失业、怕没钱、怕生病??

  如果你也有同样的感受，有必要研究下重疾险。

  重疾险，简单说，就是发生重大疾病后提供赔付的保险。

  重大疾病发病率低，但得了之后，对于整个家庭就是致命打击，很可能发生：

  人还在，钱没了。

  或者，人没了，钱也没了。

  如果你之前买过重疾险，只要确诊，就可以拿到保险公司赔付。

  这笔钱，既可以用来治病，也可以留给家人，全看个人意愿。

  怎样选择一款适合自己的重疾险？

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  真的要是重疾险。

  我的一个朋友，曾经想买款重疾险，结果被卖保险的小姐妹忽悠买了两全险。

  好吧，我也有错，没有告诉她，不过那时她还不认识我。

  真正的重疾险，通常从名字能看出。

  如果名字连“重疾”两个字都没带上，十有八九不是。

  当然，像华夏福、康健人生这种，虽然名字里不带“重疾”，但也是重疾险。

  我个人不推荐这两款，对大部分人，缴费时间太长，性价比不高。

  2

  需要包含6种“必保”重大疾病。

  保监会规定，只有为6种核心重疾提供保障的产品才能被命名“重大疾病保险”。

  这6种核心重疾是：

  恶性肿瘤———不包括部分早期恶性肿瘤；

  急性心肌梗塞；

  脑中风后遗症———永久性的功能障碍；

  重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植手术；

  冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术；

  终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植手术。

  6种重疾之外，还有25种高发疾病，也是保险公司在合同免责条款中不能免除的。

  它们是肝炎、感官障碍，以及感官系统、血液系统的最常见疾病等。

  6、25之外，是不是保障范围越多越好，毕竟有很多重疾险宣称覆盖80到100多种疾病。

  答案是否定的，常见的都有就行，80到100，更多是噱头，让你多掏保费而已。

  3

  优先选择消费型。

  重疾险包括两种类型，消费型和返还型。

  消费型在合同保障期内，发生重疾就理赔，不发生白交了。

  返还型在合同保障期内，没有发生重疾，保障期结束后返还保费，可能有部分利息。

  放着返钱的不选，为啥选有可能打水漂的？

  一来消费型价格低，返还型价格高，可能会差50%；二来通货膨胀如此厉害，保期过了，那点儿保费、利息早不值钱了。

  有点儿理财能力的朋友，建议还是购买消费型，多出来的钱可以理财，跑赢通胀，获取正向收益。

  4

  至于保期和保额，保期选20到30年即可。

  20到30年，还完了车贷房贷，孩子也长大成人，真的离开人世，遗憾也会少许多。

  保额，50万足矣，30万也行。

  看过一个重大疾病费用治疗费用表格，30万以内，通常可以搞定。

  怎样选择一款适合自己的重疾险，标准大概这些，有任何疑问，欢迎给我留言哈~