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  2018-05-18 18:48 龚峻梅 客户经理

  个人信用报告，指的是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。
  信用报告的结构，它是由信用报告的名称和内容两部分组成的。信用报告名称自然就是“个人信用报告”，信用报告内容是由信用报告头、信用报告主体和信用报告说明组成的。信用报告头包括了报告编号、查询时间、报告时间和查询信息；信用报告主体包括个人基本信息、信用交易信息、查询记录等；信用报告说明则是对信用报告内容的一些解释信息和征信服务中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明。
  信用报告头部分，主要包括报告编号、查询时间、报告时间、被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询者、查询原因这几个部分。
  报告编号，是系统自动生成的，每一份信用报告都对应一个报告编号，它具有惟一性，是不会重复的。
  查询时间是系统收到查询者提出查询请求的时间；报告时间是指生成个人信用报告的时间。通常这两个时间相差不会很大，因为从收到查询请求到生成信用报告，系统只需要数秒甚至更短的时间。
  被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码确认了被征信人的身份；查询者则表明了查询机构名称或查询人姓名。
  查询原因，就是为什么要查询该信用报告，目前系统提供了五项选择，分别是贷后管理、贷款审批、信用卡审批、本人查询和异议确认。
  我们介绍一下信用报告主体。
  基本信息，它包括个人身份信息、居住信息和职业信息三个子段。基本信息段可以确认被征信人的身份。还有一个作用是使查询者对被征信人有一个整体的判断。
  个人身份信息，它包含姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期、最高学历、最高学位、通讯地址、电话、电子邮箱、户籍地址、婚姻状况、配偶信息和信息获取时间等内容。其中姓名、证件类型和证件号码结合起来，是系统惟一确认被征信人身份的标识信息。
  居住信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同，按照信息获取时间由新到旧排序。居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。
  职业信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指工作单位名称不同，按照信息获取时间由新到旧排序。工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份，反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类，同时提供了了解该人信息的渠道，在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向商业银行提供的本人年收入的金额。
  信用卡明细信息的排列规则：信用卡明细信息显示首先按卡类型排序，其次按照币种排序，最后按照开户日期(升序)排序。也就是说，首先是按照先准贷记卡后贷记卡，卡类型一样就先人民币后外币，如果卡类型和币种都一样就按照开户日期的升序排序。
  卡类型，分为贷记卡和准贷记卡。发卡法人机构名称，指该信用卡发卡机构的法人名称。担保方式，指该信用卡采取何种方式担保，反映的是该信用卡的风险程度。币种是指账户开立时所使用的币种。开户日期，这里指的是信用卡的发放日期。
  信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况为其核定的最高可以使用（或透支）的金额，反映的是对持卡人的信用评估。
  共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任 意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
  最大负债额，它是指该信用卡实际使用额度（或透支）的历史最高值，通俗点说，就是持卡人最多的时候曾经欠过银行多少钱。
  透支余额/已使用额度，透支余额针对的是准贷记卡，已使用额度针对的是贷记卡，都是反映持卡人的当前负债情况，要注意的是，此项数值只包含本金部分。
  账户状态，包括正常、止付、冻结、销户、呆帐等几种，反映的是发卡机构对该信 用卡风险程度的评估。
  本月应还款金额与本月实际还款金额。顾名思义，本月应还款金额表示的是当月应该归还的金额，对于准贷记卡而言，它是本月累计透支金额与利息之和；对于贷记卡而 言则为出单日计算出的最低还款额。
  本月实际还款金额则是当月还款金额的累计。
  最近一次实际还款日期，它不是指持卡人在实际生活中的最后一次还款日期，而是 指发卡机构上报数据前的最后一次还款的时间。
  当前逾期期数，这是针对贷记卡而言的，因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它 是指贷记卡当前连续未还最低还款额的次数。当卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为0。
  当前逾期总额，也是针对贷记卡而言的，指的是当前未归还最低还款额的总额。要注意的是它是包括利息和费用的。同样当卡类型为准贷记卡时，显示为0。所以大家看到信用报告中的当前逾期期数和当前逾期总额为0时，先不要以为被查询人信用很好没有逾期，应该首先看一下卡类型，因为当卡类型为准贷记卡时，这两项永远都是显示为0的。
  准贷记卡透支180天以上未付余额，是指该信用卡从首透日开始计算的透支天数超过180天的透支金额及其产生的利息之和，当透支天数小于或等于180天，此数值为0。大家注意了，是全部的透支金额和利息之和。如果透支超过一定期限时，就有必要在信用报告里加以强调，这个期限就是180天。大家在信用报告里如果看到此数据项为0，也并不是表示没有透支，也许透支天数没有超过180天。
  贷记卡12个月内未还最低还款额的次数，这是记录持卡人在1年内未还最低还款额次数的指标。
  信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。这个指标反映了被征信人在一段时间内（即两年）的还款意愿或还款能力的变化过程。大家看一下“C”和“G”，C表示的是正常结清的销户，即正常情况下的账户终止；而G表示结束，是指除结清外的其他任何形态的终止账户，如核销等，这两个要加以区别。接下来是“#”号，表示的是账户已开立，但当月状态未知。其实如果账户已开立，当月状态肯定是知道的。这是考虑到有的商业银行的系统暂时未收集到此项信息无法通过我们的系统校验而采取的暂时性措施。
  结算年月，这是24个月还款状态的参照时间点。
  查询记录，包括查询日期、查询者和查询原因。反映了被征信人的信用报告被查询的情况。
  查询日期，查询者查询被征信人信用报告的时间。
  查询者，查询信用信息的人员或机构名称。
  查询原因，查询信用信息的理由，如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查询、异议确认等。
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  2018-05-18 18:45 车广侠 客户经理

  　5种情况可能产生信用污点
  中国人民银行海口中心支行负责人介绍，以下5种情况可能导致个人信用污点。1.按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。2.信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。3.按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供，从而导致还款金额不足，由此产生的欠息逾期。4.市民在为第三方提供担保时，由于第三方没有按时偿还贷款，所以造成担保人有逾期记录。5.个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。
  2种方法可以修补不良记录
  “有什么办法能修复不良记录？难道只能按时还款然后等5年吗？”对此，中国人民银行海口中心支行负责人介绍了修补不良记录的2种方法。
  方法1: 信用卡若出现了逾期，千万别急于注销
  由于工作繁忙或其他原因，一时疏忽忘记还钱或少还了几元钱，而让手头的信用卡出现了逾期，千万不要急于注销信用卡，这样可能会被银行认定为“恶意透支”。市民应采取正常使用、正常还款的方式，避免出现新的逾期。银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果只是偶尔逾期还款，此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。银行在市民贷款时也会酌情放贷。
  方法2: 若信用报告内容有误，可提出异议申请
  市民若发现自己的信用报告记载内容有误，可以提出异议申请。由本人亲自到现场提出异议申请，并带上自己的有效身份证件的原件及复印件。若市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向人民银行征信部门反映、向法院提起诉讼外，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。此外，代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。
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  2018-05-18 18:42 赵风英 客户经理

  通过平台可查到信用记录包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。
  个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。
  个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，个人信用报告则涵盖明细信息。
  公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。
  当日查询，次日反馈查询结果。
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  2018-05-18 18:39 连伟杰 客户经理

  1、个人信用如何记录：
  全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分
  2、不良信用记录指的是什么：这属于个人信用记录的时效范畴，银行客户申请贷款后由于某些原因，造成还款逾期记录，即信用污点。不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。2012年11月2日，央行证实，新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。