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  2018-04-19 20:38 黄益汉 客户经理

  这次在美国发生的次货危机，是从房地产界开始引起的，所以我们学建筑的同学们也可以适当地关注一下，对以后搞房地产或许会有所帮助。次贷危机，也叫次级债危机。这里有一个概念需要先说一下。在美国，贷款无处不在，一般买房子都会贷款，而银行选择贷款的对像，也是那些有固定工作有稳定收入的信用良好的，但是美国也有很多人是没有固定工作的，甚至是没有工作的，这些人由于信用等级太低，银行是不会贷款给他们的，而这些人也被定义为次级贷款者。 但是这些次级贷款者也想要买房子住呀，但又得不到贷款，怎么办呢？大约在十年前，美国出现了一些次级贷款公司，这些公司的主要目标就是贷款给那些没有稳定收入的次级贷款者。而且这些公司为了吸引顾客，往往提供零首付，而且声明前几年只需要还很低的利息，到后来才会提高利息。这对于那些次级贷款者来说无异于天大的好事呀，反正自己又不用花钱，又有公司敢贷，何乐而不为？于是次级贷款市场迅速发展。尤其是在2001年911之后美国采取低利率政策，再加上美国的房地产价格一路上涨，次级贷款市场是极其火爆，因为房价一直在涨，就算还不起钱，还可以把房子卖了，不但钱还清了，没准还能赚一笔呢，于是这个市场的发展达到了高潮。 如果仅仅是这样那次贷危机的影响力还不会那么大。还有一点得特别关注的是，这些发放了贷款的公司，通过美国的投资银行，竟然把这笔债权做成了一种叫CDO的债券来进行发行，买了这种债券，就相当于购买者把钱借给了贷款者，购买都可以获得债券的利息，但是如果贷款者不还钱的话所有风险就由债券购买者来承担。本来这是风险很大的一种债券，谁会愿意为次级贷款公司承担还款风险呀。但要知道美国的投资银行可是很有影响力的，自己弄出来的产品肯定要宣传包装一下呀，请几个著名经济学家，写些文章，把这种债券评为AAA级，还怕卖不出去嘛。于是全球各地的各种银行，各种基金，各种机构就开始纷纷抢购这种所谓的高收益低风险的债券了。 在美国处于低利率高房价的年代，这种债券的风险还确实是看不出来，但是2005年后美国开始提高利率，而房价也从最高点开始下跌，这下，次级贷款者开始出现还款困难了，开始有人违约了，而由于房价的下跌，就算卖了房子也还不起了，而大量出售的房屋更加剧了房价的下跌，于是，违约的次级贷款者越来越多，终于酿成了这出影响遍及全球的美国次级债危机。 说到这里就要开始说这篇文章的重点了。在标题上我把美国说成了这次次级债危机的最大赢家，很多人可能会不以为然，明明是在美国发生的次贷危机，美国怎么可能成了最大赢家呢。我们评价一个国家从某次事件中到底有多少收获，应该把整个事件发生的始末都包括进去，而不应该仅仅看危机发生之后的情况。 我们从次级贷款公司的出现开始说起。如果没有次级贷款公司，本来次级债款者是没有钱的，本来是不可能出现他们买房子的行为的，而本来房地产商也是没有消费者的，他们也没有建房子和卖房子的行为的。但是，由于次级贷款公司的出现，使得这种交易成为了可能，而这个交易的过程，由于有房屋的兴建，促进了美国建筑材料业赚了一笔，促进了美国建筑设计业赚了一笔，促进了美国建筑施工单位赚了一笔，促进了美国建筑装修业赚了一笔，促进了美国家具业赚了一笔，等等与房屋建造有关的所有行业都赚了一笔。而房地产商，也在这个过程中赚到了最大的一笔。本来这些利润都是不存在的，但次级贷款公司的出现让所有这些利润都成为了现实。 本来次级贷款者是没有钱买房子的，但是通过次级贷款，他们只需要付出很少的利息，就有了自己的房子。虽然他们最后违约后还是会被收回自己的房子，但起码他们得到了几乎是免费住几年的机会。 从上面的分析可以看出，美国的建筑业和房地产商以及次级贷款者都是这个过程的赢家，那么最终是谁为他们买的单呢？ 先是美国的次级贷款公司为他们买的单，因为最初的钱是次级货款公司拿出来的，然后美国的次级贷款公司通过美国的投资银行发行关于次级债的债券，主要也就是前面提到的CDO以及其相关衍生品，让这个单子，由所有投资这个债券的人帮他们买。也就是说，最后，是全球的银行，基金，机构等投资者为美国的建筑业，房地产商和次级贷款者买了单。一切都已经一目了然。 全球次级贷款债券的投资者所亏的，就是美国的建筑业，房地产商和次级贷款者所赚到的。因此，美国是这场次贷危机的最大赢家。 表面上看，美国的很多金融机构在这次危机中出现了重大亏损甚至是破产，美国应该也是输家，但是把整个过程的所有参与者算进去，美国的赢家所赚到的，要比美国的输家所亏损的大得多，其差额就是全球其它各地的输家所亏损的。 我们是不是可以在一定程度上把这当成是美国的一场阴谋？ 再回过头去看几年前的美国。911之后，美国的经济陷入了最低谷，这时起也正是次级贷款发展得最红火的时候，可以说如果没有次级贷款的话，911后的美国的经济不会恢复得如此之快。应该说从一开始，就已经可以看出次级贷款最后可以出现的风险，但是，美国的政府却并没有进行有效的政策限制，所而让次级贷款越办越红火。难道说是美国政府没有意识到这其中的巨大风险吗？难道美联储没有意识到这其中的风险吗？难道经济学博士学位出身并连续被美国四任总统任命的前美联储主席格林斯潘会没有意识到这其中的风险吗？绝对不可能。但是为了美国的经济，美国政府选择了放纵次级债券的发展壮大，并任其泡沫的膨胀而不加以干涉。而美国政府也不会傻等着泡沫破灭的那天来为这一切买单，于是所谓的金融创新，各式各样和次级债有关的债券就相继出现了，而且是尽量卖给外国的投资者，变相地把次级债的风险转婚给了美国国外的金融机构。最终，全球金融机构为美国的经济发展买了单。分析至此，美国的一场阴谋已经昭然若揭。 经常看到报纸上有评论说美联储怎么怎么没做为，放任次贷危机的发生。以为人家美国人都是傻子呀，人家这叫忍辱负重，苦肉计，目的是为了美国的经济发展，哪是你们这些小报记者能看得清的。所以，大家不要再可怜美国了，人家在偷偷地赚地我们的钱呢！
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  2018-04-19 20:35 齐景娥 客户经理

  建议您通过正规渠道贷款。
  通过招行贷款，贷款金额较小（5万以下），如您已是招行用户，并且下载了招商银行手机银行APP，您可以尝试通过登录手机银行，点击“我的”-“全部”-“贷款”-“我要借钱”，通过此界面尝试申请。若符合招行信用卡条件，可尝试申请信用卡。
  如贷款金额在5万以上，若您所在城市有招行，可通过招行网点尝试申请贷款，由于各贷款项目所需条件及申请材料有所不同，目前可贷款用途如下:购车、购车位、装修、教育学资、大宗消费购物、旅游等个人或家庭合法消费；以及生意方面周转的用途。您可在8:30-18:00致电95555，进入人工服务，提供贷款用途及城市详细了解所需资料。贷款申请是否通过，请以经办行个贷部门的综合审核结果为准。
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  2018-04-19 20:32 黄生龙 客户经理

  住房贷款是启动住房消费的杠杆,它使许多人圆了住房梦,但由于目前延期还贷的现象越来越多,致使银行资金无法收回,所以银行为了防范此类事情的发生, 就采取各种各样的应对措施。
  比如,在签订的合同中写明,要是不按期归还贷款本息的话, 银行有权处理抵押物或质押物,还有权采取其他措施,追究其他违约责任。
  银行为了加强管理,在购房人提出申请贷款时,银行会要求借款人要有不少于两个月的存款,要是到了时间还没还钱,银行可能就会直接从借款人的帐号上扣划了。
  要是累计到一定的程度,银行会对借款人进行催告,要借款人按期还钱。如果不还,银行就会处理抵押物或者质押物,比如把借款人抵押的房屋给卖了, 或者把借款人放在银行的国库券给卖了,拿卖的钱抵借款人的欠款。如果借款人是按揭还款,用期房来抵押贷款,银行就更好办了,要是房子还没修好,比如楼盘烂尾的情况,借款人不继续还款了,银行就会去找开发商,因为开发商是借款人的保证人。如果房子修好了,由于房屋的有关证件,比如房产证抵押在银行那里, 银行也可以申请处理抵押的房产。
  另外,要仔细地看合同,注意上面购房人的权利和义务,特别是违约责任。 在《住房贷款管理办法》第35条规定下列情况属于违约：
  ①不能按期归还贷款本息；
  ②借款人提供虚假文件或者资料,已经或者可能造成贷款损失的。
  ③未经贷款人同意,借款人将设定抵押权或者质押权财产或者权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押。
  ④借款人擅自改变贷款用途,挪用贷款的。
  ⑤保证人违反保证合同或丧失承担连带责任的能力, 抵押物因意外摧毁不足以清偿贷款本息,质押物明显减少贷款人实现质权,而借款人没有按照要求提供新保证人、新抵押物或质押物的。
  现在,银行能够采取的措施有：停止向借款人再发放贷款、 进行罚息处理和处理抵押
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  2018-04-19 20:29 黄盛波 客户经理

  信用卡要保住，逾期不严重可以拿去代还，贷款只能等有钱了再还
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  2018-04-19 20:26 齐明松 客户经理

  要看你们的工资总额，工资多贷款自然少年限也短。所以开据工资证明时还是要多费心。
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  2018-04-19 20:23 齐明杰 客户经理

  住房公积金是国家的一种住房福利。用于房屋贷款。
  使用住房公积金贷款必须具备买卖、或房屋装修。
  1.公积金贷款必须连续缴存12个月以上并且贷款时还在连续缴存着。
  2。公积金贷款1-5年利率4.41%，6-30年利率4.86%
  3。公积金最高贷款从去年7月1日由40万调整到60万。最高贷款年限30年。
  4。公积金贷款年限+贷款人年龄不得超过70岁。
  5。公积金贷款根据贷款人每月单位缴存额和缴存比例贷款。（因为缴存额和缴存比例直接体现工资的多少和还款能力）
  6。公积金贷款需要公积金指定的评估公司评估房子（看房子的格局、面积、楼层、小区环境、房屋年代及装修等）最后按评估价的6-8成贷款。
  7。公积金贷款后可以由单位公积金经办人统一办理提取手续。个人无法提取。一手房提取需要购房合同、（首付发票、借款合同）、二手房提取需要（产权证、契税票）、买卖合同、借款合同。以上证件以各地政策为准。
  8。公积金每年可以提取一次，少数地区半年提取一次。 提取住房公积金必须要买房或房屋装修才可以提取。（房屋大修必须要建委的批复。装修细目的正式发票。提取款额不能超过装修款额）
  9。公积金贷款已经实施属地划分。（意思就是在哪买的房子就在房屋所属地区的住房公积金管理中心申请贷款）
  10。现在一手房首付：90平米以上30%，90平米以下20%。二手房首付：贷款金额+首付=全款（都需要评估房屋具体按评估价确定贷款多少，也就知道首付多少了）评估请参照第六条。
  11。住房公积金贷款是从公积金贷款，并不是银行，银行只是受公积金委托放款和还款。如有疑问请到当地住房公积金管理中心咨询。
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  2018-04-19 20:20 齐新玉 客户经理

  每家银行的贷款政策不同，一般车商也会有指定合作的担保公司或银行来办理汽车贷款。你可以先向车商这边打听下。当然最佳的方式是直接到银行去申请。 汽车贷款属于消费贷款的范畴，可以采用两种方式：第一，以购买的新车抵押贷款，第二以房产抵押方式贷款。 两者的区别是： 1.新车抵押一般贷3年，房产抵押消费贷款最长10年。 2.新车抵押自己要首付4成车款，房产抵押可向银行申请全款买车。 3.新车抵押需缴纳全险，指定保险公司，容易滋生其他附加费用，如续保押金、贷后管理费。房产抵押的贷款成本相应少30-45%左右。 4.新车抵押如出保险，第一收益人是银行，交通事故赔付还需先找银行办理手续 按你的条件，无房产，只能以新车抵押方式。不过，贷款银行也需你提供房产居住证明。 1。身份证，房产证明复印件（父母或亲人亦可）; 2。收入证明，银行流水对账单原件; 3。购车订单及首付款发票复印件。 你能提供以上证明，一般任何银行都可以贷，但要多比较贷款政策和成本。每家银行和指定的担保公司收费标准不一。