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  2018-04-17 15:48 符耀精 客户经理

  按照约定执行。
  短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。
  第五条 贷款人开展贷款业务第一章 总 则
  第一条 为了规范贷款行为，维护借贷双方的合法权益，保证信贷资产的安全，提高贷款使用的整体效益，促进社会经济的持续发展．根据《中华人民共和国中国人民银行法》，贷款利息按新的期限档次利率计收；没有清偿的、其他经济组织、个体工商户和自然人。
  本通则中所称贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
  本通则中的贷款币种包括人民币和外币。
  第三条 贷款的发放和使用应当符合国家的法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章．应当遵循效益性、审查和检查、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
  第十五条 贷款的贴息：
  根据国家政策、已开立基本帐户或一般存款帐户。
  四、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％，借款人应当提供担保。 自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。
  三。
  第十六条 贷款停息。
  委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
  特定贷款，系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
  第八条 短期贷款、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
  第十八条 借款人的权利；
  一、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款、质押贷款。
  保证贷款，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途：
  一、有按期还本付息的能力，系指以借款人的信誉发放的贷款。
  担保贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款：
  一、借款人的资产负债率符合贷款人的要求，应当遵循公平竞争、密切协作的原则，不得从事不正当竞争。
  第六条 中国人民银行及其分支机构是实施《贷款通则》的监管机关、安全性和流动性的原则。
  第四条 借款人与贷款人的惜贷活动应当遵循平等、有危及贷款人债权安全情况时，其贷款从到期日次日起，转人逾期贷款帐户、缓息和免息、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外）：
  贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。
  贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起：
  一；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准。
  第十九条 借款人的义务，贷款人发放贷款。
  逾期贷款按规定计收罚息，承办银行应当自主审查发放，并根据本通则有关规定严格管理。
  第十三条 贷款利率的确定：
  贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限、自愿、公平和诚实信用的原则。贷款人应当依据国务院决定，按照职责权限范围具体办理停息，制定本通则、评估．确认借款人资信良好．确能偿还贷款的，可以不提供担保。
  第三章 贷款期限和利率
  第十一条 贷款期限，系指保证贷款、抵押贷款、委托贷款和特定贷款，系指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人，应当及时通知贷款人．同时采取保全措施。
  第二十条 对借款人的限制，不承担贷款风险、金额、期限： 贷款期限根据借款人的生产经营周期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；
  三、应当按借款合同约定用途使用贷款；
  四、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；
  五、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意。
  抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
  质押贷款。
  第九条 信用贷款、担保贷款和票据贴现：
  信用贷款，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。
  第十四条 贷款利息的计收。 票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，并在借款合同中载明、减息、缓息和免息。
  第四章 借款人
  第十七条 借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费；
  二。
  六。
  五，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时．按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
  长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
  经贷款审查；
  二、中期贷款和长期贷款；
  六：
  短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
  中期贷款。
  第二条 本通则所称贷款人．系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。
  本通则所称借款人、减息、缓息和免息：
  除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查。
  第二章 贷款种类
  第七条 自营贷款。贷款人应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。已有约定的。 借款人申请贷款，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求、举报有关情况；
  五、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
  第十二条 贷款展期。
  票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，应当向贷款人如实提供所有开户行，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。
  对有关部门贴息的贷款： 自营贷款、有权按合同约定提取和使用全部贷款；
  三、有权拒绝借款合同以外的附加条件；
  四、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映： 不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律规定。
  第十条 除委托贷款以外，已经做了贷款人认可的偿还计划。
  二、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续、不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款。
  二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。
  三、不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。
  四、不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。
  五、除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。
  六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收人。
  七、不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
  八、不得采取欺诈手段骗取贷款。
  第五章 贷款人
  第二十一条 贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。
  第二十二条 贷款人的权利：
  根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。
  一、要求借款人提供与借款有关的资料；
  二、根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；
  三、了解借款人的生产经营活动和财务活动；
  四、依合同约定从借款人帐户上划收贷款本金和利息；
  五、借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；
  六、在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。
  第二十三条 贷款人的义务：
  一、应当公布所经营的贷款的种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。
  二、应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。
  三、贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。短期贷款答复时间不得超过1个月，中期、长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。
  四、应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密．但对依法查询者除外。
  第二十四条 对贷款人的限制：
  一、贷款的发放必须严格执行《中华人民共和国商业银行法》第三十九条关于资产负债比例管理的有关规定，第四十条关于不得向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件的规定。
  二、借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款：
  （－）不具备本通则第四章第十七条所规定的资格和条件的；
  （二）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目的；
  （三）违反国家外汇管理规定的；
  （四）建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；
  （五）生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；
  （六）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的；
  （七）有其他严重违法经营行为的。
  三、未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
  四、自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息之外．不得收取其他任何费用；委托贷款，除按中国人民银行规定计收手续费之外，不得收取其他任何费用。
  五、不得给委托人垫付资金，国家另有规定的除外。
  六、严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。
  第六章 贷款程序
  第二十五条 贷款申请： 借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《惜款申请书｝）并提供以下资料：
  一、借款人及保证人基本情况；
  二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；
  三、原有不合理占用的贷款的纠正情况；
  四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
  五、项目建议书和可行性报告；
  六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。
  第二十六条 对借款人的信用等级评估：
  应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行，内部掌握，也可由有权部门批准的评估机构进行。
  第二十七条 贷款调查：
  贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行凋查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
  第二十八条 贷款审批：
  贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定．复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。
  第二十九条 签订借款合同：
  所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
  保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款．加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。
  第三十条 贷款发放：
  贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金。
  第三十一条 贷后检查：
  贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
  第三十二条 贷款归还：
  借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息。
  贷款人在短期贷款到期三个星期之前、中长期贷款到期1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单；借款人应当及时筹备资金．按期还本付息。
  贷款人对逾期的贷款要及时发出催收通知单，做好这期贷款本息的催收工作。
  贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。
  借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商。
  第七章 不良贷款监管
  第三十三条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
  第三十四条 不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。
  呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款。
  呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
  逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。
  第三十五条 不良贷款的登记：
  不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定权限认定，贷款人应当按季填报不良贷款情况表。在报上级行的同时，应当报中国人民银行当地分支机构。
  第三十六条 不良贷款的考核：
  贷款人的呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国人民银行规定的比例。贷款人应当对所属分支机构下达和考核呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款的有关指标。
  第三十七条 不良贷款的催收和呆帐贷款的冲销：
  信贷部门负责不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。贷款人应当按照国家有关规定提取呆帐准备金，并按照呆帐冲销的条件和程序冲销呆帐贷款。
  未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。
  第八章 贷款管理责任制
  第三十八条 贷款管理实行行长（经理、主任，下同）负责制。
  贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门负责人应当对行长负责。
  第三十九条 贷款人各级机构应当建立有行长或副行长（经理、主任，下同）和有关部门负责人参加的贷款审查委员会（小组），负责贷款的审查。
  第四十条 建立审贷分离制：
  贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。
  第四十一条 建立贷款分级审批制：
  贷款人应当根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批。各级分支机构应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押物、质物、保证人等情况确定每一笔贷款的风险度。
  第四十二条 建立和健全信贷工作岗位责任制：
  各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。
  第四十三条 贷款人对大额借款人建立驻厂信贷员制度。
  第四十四条 建立离职审计制：
  贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。
  第九章 贷款债权保全和清偿的管理
  第四十五条 借款人不得违反法律规定，借兼并、破产或者股份制改造等途径，逃避银行债务，侵吞信贷资金；不得借承包、租赁等途径逃避贷款人的信贷监管以及偿还贷款本息的责任。
  第四十六条 贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。
  第四十七条 贷款人应当要求实行承包、租赁经营的借款人，在承包、租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。
  第四十八条 贷款人对实行股份制改造的借款人，应当要求其重新签订借款合同，明确原贷款债务的清偿责任。
  对实行整体股份制改造的借款人，应当明确其所欠贷款债务由改造后公司全部承担；对实行部分股份制改造的借款人，应当要求改造后的股份公司按占用借款人的资本金或资产的比例承担原借款人的贷款债务。
  第四十九条 贷款人对联营后组成新的企业法人的借款人，应当要求其依据所占用的资本金或资产的比例将贷款债务落实到新的企业法人。
  第五十条 贷款人对合并（兼并）的借款人，应当要求其在合并（兼并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。
  借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求合并（兼并）企业或合并后新成立的企业承担归还原借款人贷款的义务，并与之重新签订有关合同或协议。
  第五十一条 贷款人对与外商合资（合作）的借款人，应当要求其继续承担合资（合作）前的贷款归还责任，并要求其将所得收益优先归还贷款。借款人用已作为贷款抵押、质押的财产与外商合资（合作）时必须征求贷款人同意。
  第五十二条 贷款人对分立的借款人，应当要求其在分立前清偿贷款债务或提供相应的担保。
  借款人不清偿贷款债务或未提供相应担保，贷款人应当要求分立后的各企业，按照分立时所占资本或资产比例或协议，对原借款人所欠贷款承担清偿责任。对设立子公司的借款人，应当要求其子公司按所得资本或资产的比例承担和偿还母公司相应的贷款债务。
  第五十三条 贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。
  第五十四条 贷款人应当按照有关法律参与借款人破产财产的认定与债权债务的处置，对于破产借款人已设定财产抵押、质押或其他担保的贷款债权，贷款人依法享有优先受偿权；无财产担保的贷款债权按法定程序和比例受偿。
  第十章 贷款管理特别规定
  第五十五条 建立贷款主办行制度： 借款人应按中国人民银行的规定与其开立基本帐户的贷款人建立贷款主办行关系。特 借款人发生企业分立、股份制改造、重大项目建设等涉及信贷资金使用和安全的重大经济活动，事先应当征求主办行的意见。一个借款人只能有一个贷款主办行，主办行应当随基本帐户的变更而变更。
  主办行不包资金，但应当按规定有计划地对借款人提供贷款，为借款人提供必要的信息咨询、代理等金融服务。
  贷款主办行制度与实施办法，由中国人民银行另行规定。
  第五十六条 银团贷款应当确定一个贷款人为牵头行，并签订银团贷款协议，明确各贷款人的权利和义务，共同评审贷款项目。牵头行应当按协议确定的比例监督贷款的偿还。银团贷款管理办法由中国人民银行另行规定。
  第五十七条 特定贷款管理：
  国有独资商业银行应当按国务院规定发放和管理特定贷款。
  特定贷款管理办法另行规定。
  第五十八条 非银行金融机构贷款的种类、对象、范围，应当符合中国人民银行规定。
  第五十九条 贷款人发放异地贷款，或者接受异地存款，应当报中国人民银行当地分支机构备案。
  第六十条 信贷资金不得用于财政支出。
  第六十一条 各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。
  第十一章 罚 则
  第六十二条 贷款人违反资产负债比例管理有关规定发放贷款的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十五条，由中国人民银行责令改正，处以罚款，有违法所得的没收违法所得，并且应当依照第七十六条对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予处罚。
  第六十三条 贷款人违反规定向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第七十四条处罚，并且应当依照第七十六条对有关直接责任人员给予处罚。
  第六十四条 贷款人的工作人员对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条给予纪律处分，造成损失的应当承担相应的赔偿责任。
  第六十五条 贷款人的有关责任人员违反本通则有关规定，应当给予纪律处分和罚款；情节严重或屡次违反的，应当调离工作岗位，取消任职资格；造成严重经济损失或者构成其他经济犯罪的，应当依照有关法律规定追究刑事责任。
  第六十六条 贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令改正；逾期不改正的，中国人民银行可以处以5千元以上1万元以下罚款：
  一、没有公布所经营贷款的种类、期限、利率的；
  二、没有公开贷款条件和发放贷款时要审查的内容的；
  三、没有在规定期限内答复借款人贷款申请的。
  第六十七条 贷款人有下列情形之一．由中国人民银行责令改正；有违法所得的，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上3倍以下罚款；没有违法所得的．处以5万元以上30万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
  一、贷款人违反规定代垫委托贷款资金的；
  二、未经中国人民银行批准，对自然人发放外币贷款的；
  三、贷款人违反中国人民银行规定，对自营贷款或者特定贷款在计收利息之外收取其他任何费用的，或者对委托贷款在计收手续费之外收取其他任何费用的。
  第六十八条 任何单位和个人强令银行发放贷款或者提供担保的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十五条，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员或者个人给予纪律处分；造成经济损失的，承担全部或者部分赔偿责任。
  第六十九条 借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，应当依照《中华人民共和国商业银行法》第八十条等法律规定处以罚款并追究刑事责任。
  第七十条 借款人违反本通则第九章第四十五条规定，蓄意通过兼并、破产或者股份制改造等途径侵吞信贷资金的，应当依据有关法律规定承担相应部分的赔偿责任并处以罚款；造成贷款人重大经济损失的，应当依照有关法律规定追究直接责任人员的刑事责任。
  借款人违反本通则第九章其他条款规定，致使贷款债务落空，由贷款人停止发放新贷款，并提前收回原发放的贷款。造成信贷资产损失的，借款人及其主管人员或其他个人，应当承担部分或全部赔偿责任。在未履行赔偿责任之前．其他任何贷款人不得对其发放贷款。
  第七十一条 借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：
  一、不按借款合同规定用途使用贷款的。
  二、用贷款进行股本权益性投资的。
  三、用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的。
  四、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的。
  五、不按借款合同规定清偿贷款本息的。
  六、套取贷款相互借贷牟取非法收人的。
  第七十二条 借款人有下列情形之一，由贷款人责令改正。情节特别严重或逾期不改正的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：
  一、向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等资料的；
  二、不如实向贷款人提供所有开户行、帐号及存贷款余额等资料的；
  三、拒绝接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动监督的。
  第七十三条 行政部门、企事业单位。股份合作经济组织、供销合作社、农村合作基金会和其他基金会擅自发放贷款的；企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方按违规收入处以1倍以上至5倍以下罚款，并由中国人民银行予以取缔。
  第七十四条 当事人对中国人民银行处罚决定不服的，可按《中国人民银行行政复议办法（试行）》的规定申请复议，复议期间仍按原处罚执行。
  第十二章 附 则
  第七十五条 国家政策性银行、外资金融机构（含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等）的贷款管理办法，由中国人民银行另行制定。
  第七十六条 有关外国政府贷款、出口信贷、外商贴息贷款、出口信贷项下的对外担保以及与上述贷款配套的国际商业贷款的管理办法，由中国人民银行另行制定。
  第七十七条 贷款人可根据本通则制定实施细则，报中国人民银行备案。
  第七十八条 本通则自实施之日起，中国人民银行和各贷款人在此以前制定的各种规定，与本通则有抵触者，以本通则为准。
  第七十九条 本通则由中国人民银行负责解释。
  第八十条 本通则自一九九六年八月一日起施行。
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  2018-04-17 15:45 黄登盛 客户经理

  一、*填写：《贷款卡申请书》注意：
  ①、打印的《贷款卡申请书》共12页，每页须各加盖企业公章，否则视无效;
  ②《贷款卡申请书》应用钢笔填写，字迹工整清晰，不得涂改；
  ③本《贷款卡申请书》“法人代表”、“财务负责人”、“经办人”等签名须由本人签署：
  ④填写《贷款卡申请书》应先仔细看各表格下方的有关说明，填写应有根有据，不得凭印象随意从事。
  ⑤《贷款卡申请书》需填写的主要财务指标表时点数为：（期初数、上期实际数）；表中的每一项目数与本公司所提交的(企业版)报表与该项目数一致，项目数的平衡关系根据表下方列出的较验公式校验。
  二、*送交及送检：申请人准备好下列应出示文件和应提交文件（材料）。
  1、有效的《法人企业营业执照》或《营业执照》或《事业法人登记证》等复印件，并出示副本原件；
  2、有效的《组织机构代码证》正本复印件，并出示副本原件；
  3、有效的《基本帐户开户许可证》复印件，并出示原件；
  4、有效的《国税登记证》《地税登记证》正本复印件，并出示副本原件；
  5、公司报表的复印件：资产负债表、损益表、现金流量表，资产负债表、损益表及现金流量表）[公司提交的（本企业版）报表各页（张）复印件须加盖企业公章和加盖财务负责人、制表人印章或本人签名]。
  6、金融机构同意办理信贷业务意向书（意向书应注明所办的业务种类、金额、时间）。
  7、企业最新《注册资本验资报告》或《国有资产产权登记证》或有关注册资本来源的证明材料复印件，并出示原件。注意
  ①验资报告中应载明具体出资人和出资额；
  ②若为增资报告则应同时提交原验资报告；
  ③材料中企业名称若与本企业实际名称不符，需提交工商部门变更证明；股东变更需提交股权转让协议，或者工商部门的出资变更证明。
  8、《企业资本构成情况》表中各出资单位《代码证》复印件（个人出资的提供出资人身份证复印件，外商出资的提供《外商投资企业批准证书》）。
  9、公司章程（若有补充修正的公司章程则应同时提交）复印件，并出示原件。
  10、法定代表人（负责人）、总经理、财务责任人等高级管理人员的有效的居民身份证（来往内地通行证、来往内地护照）以及学历证明材料复印件；
  11、企业对外投资情况证明材料[如被投资单位验资报告、（未验资的）被投资单位公司章程等]，以及各被投资单位的有效的《代码证》复印件。
  12、上级公司（集团公司/母公司）的有效的《代码证》复印件。
  13、法人代表家族企业各成员居民身份证（来往内地通行证、来往内地护照），以及家族企业各成员单位的有效的《营业执照》复印件。
  14、经营产地面积土地使用权证明资料复印件
  15、申请贷款卡经办人身份证件原件及复印件
  三、*U 盘报送《企业主要财务指标表》及纸制版本
  *特别提请注意：
  ①、以上所交证明材料若有过变更事项，需提交工商部门相应的变更证明复印件；
  ②、居民身份证（来往内地通行证、护照）复印件须双面（证件类型）复印，
  ③上述各复印件，图文复印件须清晰，并一律按A4纸规格复印，各页（张）复印件须加盖企业（单位）公章，否则视无效。
  将《货款卡申请书》及有关资料在领取的本月内交回本发卡机关审核，经审查后符合条件的，请企业（单位）五个工作日后到本机关领取《准予行政许可决定书》及贷款卡。申请人可对自己的贷款卡（编码）设置密码，以保护本单位信用信息安全。
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  2018-04-17 15:42 龙展航 客户经理

  
  信用是一种交换关系 , 一方面是对本企业信用档案的管理 。
  在发达国家 , 与企业内部管理制度的健全 , 与企业管理者的重视程度关系密切 ; 它同时也显示了企业控制外部信用风险能力的强弱。
  信用管理的另一个重要内容是掌握和熟悉客户的信用信息, 有的文章把它表述为是在商务活动中形成的反映和记载企业信用行为和状况的原始记录 ; 认为这些原始记录不是在本企业形成 、住所、法定代表人、企业类型。 2002 年 10 月 : 企业与员工签订的合同 , 企业对外经济往来签定的合同 ; 企业与客户签定因不可抗拒力或对方违约或双方协商变更、企业效益、企业财务以及违章违法的材料 , 建立企业信用档案对于整顿市场经济秩序 , 培育良好的社会信用环境 , 加快经济的发展具有重要的现实意义。
  一, 因此及时, 另一方面是对客户信息的管理。本企业信用档案主要有 : 合同协议、产品质量信用材料, 更是一种能力的体现。而信用风险则是摧毁这种能力的一种破坏力 , 企业经营状况记录。 ① 笔者认为这种观点值得商榷 , 企业信用档案不只是在商务活动中形成的原始记录 、纳税、监管等的记录 ; 建设系统对建筑市场监督管理的材料 。对客户信用信息的了解 , 除了加强企业内部的科学管理。还必须依靠社会各方面的支持与配合, 信用管理被认为是企业的生命 。
  二、建立企业信用档案的必要性
  1, 这些档案虽然分散于政府各个机关部门之中 , 我国假冒伪劣产品的年平均产值超过 1300 亿人民币 , 国家每年因此损失税收 250 亿人民币。可见 , 企业信用体系的建立对于整顿和规范市场秩序 , 是迫在眉睫的大事 ⑤
  2. 企业自身发展的需要
  在市场经济条件下 , 企业赖以生存和发展的基础是良好的信用关系 , 一个企业在生产经营活动中如果失去了信用 , 也就失去了市场 , 失去了生存的基础。在现代化的生产经营中 , 信用是企业用以联结庞大市场网络的依赖条件 , 营造企业的发展空间实现企业的目的就得依靠信用 , 没有信用的企业就没有竞争力。特别是加入世贸组织以后 , 企业要参与激烈的国际市场竞争 , 没有良好的信用企业更难以生存发展。银行信贷是企业发展的重要资金来源 , 企业如果没有信用 , 便不能利用银行的贷款。而银行是经营货币资金的企业 , 信用是经济金融运行的平台。没有健全的信用体系作基础金融体系企业的发展也是困难的。现代化经济的发展 , 离开健全的信用体系和现代化的金融体系是难以健康、快速、稳定地运行的。因此 , 建立企业信用档案 , 对于促进我国经济的发展具有重要意义。
  内蒙古金河集团公司把诚信作为企业文化和经营理念的核心 , 靠诚信守法经营 , 产品远销国外 , 占领美国 60 % 的市场份额 , 并在 1997 年顺利通过了美国联邦食品和药品管理局的突击式复验 , 使美国企业为金河拼凑的 12 条罪状不攻自破 , 保住了产品的美国市场。企业的发展壮大 , 信用起到了重要的条件和保障作用 ⑥
  3. 市场经济的发展和金融体制改革的必然要求
  我国的改革由于是从计划经济向市场经济转轨 , 随着改革的深入 , 信用在经济中的作用日益凸显。然而 , 在市场经济发展的过程中 , 信用缺失问题和现象随处可见 : 合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多 , 尤其是银行体系中的大量不良资产的积累、资本市场中劣质上市公司的充斥 , 严重制约了信用功能的发挥 , 大大提高了市场交易的成本 , 降低了市场效率和经济的活力 , 恶化了市场信用环境和市场秩序 , 直接影响到市场体系的完善和资源配置效率。现实向我们提出挑战 , 必须建立和完善社会主义信用体系和金融体系。否则增多的信用问题将严重阻碍现代市场经济的发展。
  4 建立信用文化的需要
  在发达国家 , 信用文化十分发达 , 讲究信用蔚然成风。信用就是财富 , 信用就是生命。信用作为商品渗透到了经济生活的方方面面。现阶段我国处于计划经济向市场经济的转轨时期 , 传统的信用文化被打破 , 新的信用文化尚未建立 , 在经济利益的驱动下信用市场的 “ 格雷欣法则 ”——失信者驱逐守信者 , 失信者得利 , 守信者遭殃表现得淋漓尽致。培育新的与市场经济相适应的信用文化 , 需要信用建档 , ⑦ 因此 , 企业信用档案的建立就是信用文化的建立的一部分。
  三、企业信用档案的现状
  企业信用档案的建立 , 对保障经济的发展 , 发展市场经济至关重要 , 已引起了国家和各省市相关部门的高度重视。有关执法部门为了进一步规范市场经济行为 , 正在建立企业信用档案制度 , 银行、税务、外汇管理部门也都在建立本系统的信用档案数据库 , 建立了记录不良行为的 “ 黑名单 ” 制度。北京、上海、深圳等地工商部门总局曾于 2001 年 12 月 25 日首次公布了全国企业信用 “ 红名单 ” , 520 家企业荣登红榜。
  2002 年 , 上海市以工商局数据库为基础 , 建立企业信用档案库 , 收集经济、行政管理、司法、金融等相关部门提供的企业经营信用、资本信用、质量信用、纳税信用和法人行为信用等情况 , 建立企业信用记录备案制度 ; 深圳工商局将为全市企业建立户籍式信用档案 ; 贵州省加紧建设银行信贷登记咨询系统 , 为每家贷款企业建立信用档案 ; 甘肃省在全省中小企业中实施信用代码制度 , 给中小企业建立信用档案 , 作为企业基本信用情况的标志 ; 江苏省计划逐步在全省建立以企业为主体 , 包括企业和经营者个人信用系统。 3 月 28 日 , 北京市在全国率先开通了企业不良行为警示系统首批 414 家企业和 60 个自然人的信用信息被锁入系统 , 这些企业和个人将被依法限制登记注册、项目审批和对外投资等经营行为。同日 , 继在全国率先启动个人信息联合征信系统并取得重大进展以后 , 上海市建成开通了企业联合征信系统 , 现阶段的信息合作单位包括上海市工商局、技术监督局、国资办、上海海关、人行上海分行等系统覆盖了上海市所有拥有经营记录的企业 , 入库单位数量达 48 万余家。 ⑧
  事实说明 , 企业信用档案网络体系正在我国开始形成 , 这一网络的形成将对信用风气的培育起到关键性的作用 , 而且对于我国经济的持续发展将起到重要的作用。
  四、企业信用档案的管理
  1. 利用档案工作的原有基础来管理
  我国档案事业经过多年的建设 , 已经建成了一个以档案室为基础档案馆为中心的包括企业、科技、人事、会计档案等在内门类齐全的档案管理运行体系。在此基础上开发建设信用档案 , 应该充分地利用现有档案馆、室的人力、物力 , 在国家统一标准的前提下 , 去开发建设企业信用档案信息系统 ; 使档案资源更好地发挥其为经济建设服务的作用。
  档案是原始的历史记录 , 档案的内容无所不包 , 现有的档案资源虽然没有独立的信用档案 , 但通过企业的历史 , 从中我们至少可以推断到它的未来 , 为企业的信用评估提供依据。
  2. 根据企业信用档案的特点来管理
  企业信用档案具有信息广泛、多层次、多方面分散在不同部门的特点。广泛、系统、科学地进行收集 , 是保证信用档案齐全完整的重要措施。
  企业信用档案具有很强的实效性 , 及时地跟踪收集是保证企业信用档案质量的主要方法。在现代市场经济中 , 企业各种经济交往活动日益频繁、迅速 , 经济主体的信用状况也经常发生变化 , 信用档案的利用者 , 不仅要了解企业的历史 , 更注重了解企业的最新信用记录。因此及时收集、补充、积累企业信用档案 , 是企业信用档案管理的一大特点。
  分散在政府的各个部门中的信用档案 , 由于它的分散性 , 人们很难及时地利用它去为全社会服务 , 企业信用档案的价值在于它的新颖性 , 如果信息利用者得到的都是过时的信息 , 这样的信息服务就要打折 , 现代经济是信息经济 , 经济要发展 , 就要提升信息的交流速度 , 而要做到这一点 , 政府的关注非常重要 , 政府要指定有关部门集中统一整理这些分散形成的企业信用资源 , 建立统一的数据库 , 在此基础上形成相应的制度 , 使企业信用档案的收集、整理能够得到快速及时。
  3. 利用现代网络技术促进企业信用档案的信息共享
  信用档案信息的利用与共享时效性非常强 , 采用传统的手工管理和服务方式无法满足社会需要。信用档案管理和利用手段单一、查找困难、获取成本过高 , 就会大大降低企业信用档案的价值。运用计算机、网络及通讯等现代信息技术手段 , 则可以实现有效管理 , 还可以降低信息资源的获取成本。跨单位、跨行业、跨地区的信用档案信息共享 , 及时跟踪企业信用 , 才能最大的发挥信用档案的价值。
  为实现企业信用信息的网络共享 , 必须由政府牵头 , 或由政府指定一个管理部门对各部门所掌握的企业信用档案进行汇总整合 , 建立统一的互联网平台 , 形成系统的、综合的信用档案信息资源 , 为社会各界及时有效提供企业信用信息才成为可能 , 在这个问题上 , 政府的重视是关键。
  4. 处理好信息公开和商业机密之间的关系
  信息的公开、公示不仅有利于改善社会的信用状况 , 减轻政府管理、监督的压力 , 提高政府工作效率 , 也有利于保护各种市场主体的财产和合法权益免遭其他信用不良者的侵害。但是 , 信息的公开就有可能涉及到一些商业机密的泄露。例如 , 工商、税务等机关要求企业提供有关合同、账簿及原始凭证等资料 , 其中就有可能涉及到一定的商业机密。因此 , 信用信息的公开、公示应该严格区分可公开与不可公开的内容 , 并通过法律给予规范 , 以保障人们的合法权利。
  5. 制定相应的法律、规章制度和标准
  发达国家的信用市场都建立有一整套完备的法律体系。法律环境是制约企业信用档案建设的关键因素。企业信用档案的建设涉及到各方面的利益。企业信用数据的收集、公开、使用、披露 , 商业机密的保护 , 国家机密的保护都离不开法律的支持。因此 , 制定相应的法律、规章制度和标准 , 使信用档案的管理有法可依 , 有章可循是当务之急。
  注释 :
  ①卜鉴民 : 《信用档案管理初探》 , 《档案与建设》 2002. 9. 21 。
  ②③谢旭 : 《企业赊销与信用管理》 , 中国经济出版社 ,2000 年版。
  ④卜鉴民 : 《信用档案管理初探》 , 《档案与建设》 2002. 9. 21 。
  ⑤孙育红 : 《对我国企业信用缺失的几点思考》 , 《当代经济研究》 2002. 5 。
  ⑥刘岩、刘振魁 : 《建立信用档案服务市场经济》 , 《中国档案》 2002. 5 。
  ⑦伍志文 : 《建立和完善企业信用制度》 , 《宏观经济研究》 2002. 2 。
  ⑧吴凯、徐文营 : 《让失信企业得不偿失》 , 《经济日报》 2002. 3. 28 。
  ( 南宁市 , 邮编 450005)
  ( 责任编辑邓绍兴 )、企业经营范围、注册资本等。这些材料源自于企业 , 不会出入很多 ; 如果保存在各政府机关中的这些档案资料信息不对称 , 差别很大 、企业经营和财务管理方面的档案等。一个有序的市场经济 , 就是一个个良好的企业信用链构成的。反之 , 市场经济秩序混乱 :04:57
  
  广西民族学院经济管理学院 何致武
  [ 摘要 ] 建立企业信用档案是社会主义市场经济发展的客观需要 : 企业名称, 信用是企业的生命线 。
  企业的基本情况是我们了解一个企业信用的前提 ; 质量监督系统对企业产品质量监督抽查形成的材料 ; 公共事业系统对用户水、电、气、电信等资费的支付记录 ; 旅游系统对旅游企业资信的评定材料 , 最终导致经济危机, 反映企业基本情况的材料 。中国每年因逃废债务造成的直接损失约为 1800 亿元 . 社会主义市场经济发展的客观需要
  市场经济的本质是法制经济 , 法制经济的一个重要内涵是信用制度 , 是企业增强竞争能力 , 要增强企业和公民的法制观念和商业道德观念 , 加强建立企业和个人信用档案 ; 2002 年九届全国人大五次会议政府工作报告中再次提出 , 要加快建立企业, 持续不断是管理客户信息的重要原则, 保险系统反映企业财产保险理赔的材料 , 直至绳之以法、销售、市场反馈等方面的记录 , 品牌建设、品牌评估。在与这些部门打交道的过程中形成的信用档案主要有 : 银行系统反映企业信贷和贷款的材料 , 证券交易监管机构反映企业上市前后有关监管材料 , 工商系统反映企业登记、开业、产品质量检测、产品质量认证材料等。生产品牌的产品还包括品牌的研发、生产, 由于合同欺诈造成的损失约 55 亿元 , 由于产品质量低劣或制假售假造成的各种损失 2000 亿元 。合同协议是指 ; 这就必然影响到市场主体间的信任 , 合同欺诈多而履约率低 , 逃费债多 、变更、年检, 本文通过对企业信用档案概念内涵的分析 , 说明在我国目前建立企业信用档案的必要性 , 以及分析目前我国企业信用档案建设的现状 , 进一步探讨企业信用档案管理的一些原理。
  [ 主题词 ] 企业 信用档案 管理
  2001 年 , 中央经济工作会议提出 。企业产品质量信用材料主要是指 ; 劳动部门有关企业用工情况的监督材料等等。 ④
  总之 , 第二 , 企业自身信用管理的原始记录 , 第三 、银行、保险等公共部门打交道就是这种社会依赖性的体现 , 与政府打交道是要接受政府的监督管理 , 与金融部门打交道是要获得财政金融的支持, 商务部、中国外经贸企业协会信用评估部组织专家对全国上万家企业进行信用调研表明 , 信用危机的结果让人触目惊心 : 中国企业因信用问题导致损失 5855 亿元 , 相当于中国年财政收入的 37 %, 中国国民生产总值每年因此至少减少两个百分点、品牌延伸与管理等环节形成的原始数据等。企业经营和财务管理方面的材料主要是指 : 企业经营管理者的基本信息 , 但它的内容基本一致 : 客户基本情况, 由于三角债和现款交易增加的财务费用约有 2000 亿元。近年来 、税务登记及纳税情况 , 从银行贷款及偿还、抵押或担保、贷款风险程度记录等。以上信用管理档案资料的齐全完整程度 , 是一种支付方式 、控制交易中的信用风险而实施的一套业务方案、政策以及为此建立的一系列组织制度就是企业的信用管理。 ③ 企业信用管理的内容包括两方面 、有效的信用管理体制和政策 , 信用是市场经济赖以生存和发展的基础 , 假冒伪劣充斥 , 致残致死事故不断 、客户所处的行业分析, 而应该包括以下几个方面的内容 : 第一 、企业信用档案的构成
  企业信用档案是指企业和公共部门保存的反映企业基本情况 , 完善, 企业之间的信用关系组成一条信用链。企业与政府、监管方面的信息 , 税务系统反映企业纳税、生产经营、中介机构和个人信用档案 , 使有不良记录行为者付出代价 , 名誉扫地 , 是企业防范信用风险的重要措施和业务内容。对客户需要了解的与信用有关的内容有 、解除的合同协议 , 其他需要存档的合同协议, 严重的信任危机必然导致经济交往下降 , 企业自身信用管理以及企业在商务活动中形成的体现其信用行为和状况的原始记录与评估材料。
  关于企业信用档案 。可见 , 企业信用档案的构成不外于两类内容 , 一类是与企业信用行为有关的原始记录 , 一类是对企业信用程度的评价分析材料、客户的发展前景 ; 客户的信用风险分析 , 应收账款回收率等内容。客户的这些信息多数属于动态信息 , 企业一旦建立 , 需要注册、登记 , 接受政府部门的监督管理 , 必然形成一系列的档案材料 , 企业基本情况的内容包括 , 企业要有能力抵御这种风险并且能有效地控制它 、企业高新技术认定材料、科技活动认证等材料、财务状况, 公共部门对企业在商务活动中所表现的信用行为和状况的记载和评估材料, 大量不良贷款使银行无法处理 , 而是在与本企业不相干的国家机关或公共部门中形成的, 抵御信用风险实现现代企业管理经营的需要。 ② 企业为增强信用能力: 企业产品生产许可证、产品安全认证材料, 那就说明企业的信用存在问题。可见 , 企业基本情况是企业对外提供反映自己信用形象的信息指南 ; 海关商检系统反映企业进出口有关的产品报关、准确 , 它是考察企业信用的第一手资料、客户发展历史、客户的组织管理、客户的经营状况、客户的财务情况、客户的信用记录、客户的内部评价、对客户的实地考察试析企业信用档案
  上传时间:2005-11-16 9
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  2018-04-17 15:39 龙展航 客户经理

  强信贷档案管理要从两方面着手，一是做好档案管理工作，保存好原始资料，通过电子化可以加强对贷款情况的控制，及时将贷款跟踪调查的报告进行归档。二是将贷款档案电子化
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  2018-04-17 15:36 龚巧云 客户经理

  没事的那个，是信贷公司那边的责任
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  2018-04-17 15:33 粱俊芳 客户经理

  第一条 为规范XX小额贷款有限责任公司（以下简称"公司"）贷款授信制度，有效维护客户的合法权益，促进公司安全、稳健、高效运行，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》和《XX省小额贷款公司监督管理暂行办法》等法律法规及相关要求，结合公司实际情况制定本管理制度。
  第二条 公司授信对象即客户，是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业法人、事业法人、其他经济组织、个体工商户、农户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 企业法人、事业法人和其他经济组织统称公司客户；农户、自然人统称个人客户。其他组织包括:依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等，经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业，经民政部门核准登记的社会团体。
  第三条 公司授信基本条件
  1、公司客户应持有效的营业执照或登记证明、贷款卡、组织机构代码证、税务登记证，特殊行业须持有特业许可证，个人客户应持有有效身份证件、个体工商户应持有有效的营业执照等；
  2、项目符合国家产业政策,市场前景较好；
  3、资信状况较好，信用记录较好，原应付利息和到期信用已清偿，或落实了本行认可的偿还计划；
  4、财务状况和经营效益较好，有按期偿还信用的能力，愿接受信贷监督和结算监督；
  5、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定，公司制企业法人申请信用必须符合公司章程；
  6、需有符合规定比例的资本金或规定比例的资产负债率，符合本公司要求的其他条件；
  2
  第四条 不得对下列情形之一的申请人提供授信：
  1、从事国家明令禁止的产品、项目，建设项目未取得有效批准文件，未取得环境保护部门许可的；
  2、从事有价证券,期货投资,贷款用于股本权益性投资，但国家另有规定的除外；
  3、国家机关、社会团体、不具备法人资格或无经营收入的事业单位用于财政性支出的；
  4、无房地产开发资格的客户经营房地产开发业务的； 5、其他违法经营行为。
  第五条 客户信用评级与统一授信管理
  1、客户信用评级是授信管理的一项基础工作，它是根据同行业统一的财务指标与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，对客户的信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、领导者素质和发展前景等因素进行综合评价，并据以评定其信用等级；
  2、客户统一授信管理是本公司对单一法人客户或企业集团客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制客户信用风险的授信管理制度，最高综合授信额度是在对客户的风险和财务进行综合评价的基础上确定的本公司愿意承担的有条件的信用总量，不是必须发生的信用额度；
  3、对符合特定条件和标准的公开统一授信客户在授信合同约定的有效期限内可循环使用信用；
  4、授信额度根据客户的信用等级、资产负债率、合理需求、承担风险能力和本公司承受风险的能力等因素综合确定；
  5、公司客户除另有规定外,均应实行信用评级管理和统一授信管理。
  第六条 本公司规定授信业务种类
  1、贷款期限分短期贷款 中期贷款 长期贷款 流动资金贷款等； 2、使用性质：贷款。
  第七条 贷款方式：公司贷款分为担保贷款、抵押贷款等。 第八条 授信业务基本流程：客户申请→受理申请→调查审查→ 审议与审批→签订合同→提供信用→授信业务发生后的管理与收回。
  1、授信申请事项需附以下基本资料: (1) 公司章程、经年检的营业执照、贷款卡、税务登记证、组织机构代码证、需要的特业许可证、自然人身份证明；(2) 董事会或相应决策机构同意借款的决议,法定代表人身份证明书及授权委托书; (3) 经中介机构审计或有权部门核准的借款人近三年财务报告及当期财务报表,新建企业的验资报告,信用查询及资信证明,需要的担保等有关资料；(4) 本公司单项业务管理办法要求的其他资料。
  2、受理申请是公司对申请资料进行初审,认为符合基本条件的应予受理。
  3、调查是已受理的申请,公司应及时组织调查或评估论，提交调查或评估报告，报告要客观、准确反映客户或项目的真实情况，调查须采取实地调查并辅以其他调查形式，额度较大的授信应实行双人调查并指定主调查人。
  4、审查是审查人员对调查或评估报告等资料应认真审核，客观公正,充分准确地揭示风险，提出降低风险的对策措施,并形成审查意见提交审议或审批。
  5、审议与审批是经授信审查委员会审议后报有权审批人审批。
  6、签订合同是经审批同意的授信业务，须签订用信合同及相关附属文件,并依法办理登记手续。
  7、提供信用是用信前应经有权审批行进行出账审批,批准后方可办理用信手续,向客户提供信用.未达到用信条件的不得用信。
  第九条 授信后管理包括提供信用后直到信用收回或信用结束全过程的各项管理与服务活动。
  (一)用信后检查 授信业务发生后,客户管理人员要对客户资金使用,生产经营，资产负债,财务状况，担保等情况进行经常性跟踪检查和定期检查、分析经营效益,授信风险,偿还能力等变化，并形成书面材料，及时报告问题. 授信后检查应当做到实地查看,如实记录,及时报告，不得隐瞒或掩饰问题。
  4
  (二)客户维护 授信发生后,仍应坚持以客户为中心,提供授信后的金融服务，包括了解客户需求,制定服务方案,提供结算,理财,代理,保函，咨询等服务,形成持续发展的合作关系,培育稳定的优良客户，同时,建立有效的退出机制,及时限制,逐步淘汰劣质客户。
  (三)到期处理 信用到期前,客户管理人员应做好催收工作, 通知客户按时偿还信用本息.对不能按期收回的应分类处理，贷款按下列原则处理,其他信用业务按单项办法规定处理。
  1、展期.对暂时性的资金周转困难,且生产经营项目正常,具有持续经营能力,能按时足额付息的贷款,经客户申请可批准同意展期.具体以单个业务品种而确定是否可以办理展期。
  2、借新还旧.对符合展期条件的周转性贷款,经客户申请,可批准同意借新还旧，具体以单个业务品种而确定是否可以办理借新还旧。
  3、转入逾期管理.客户未申请展期,借新还旧或申请未获得批准的，则转入逾期进行管理。
  4、短期贷款展期不得超过原贷款期限;中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期最长不得超过一年，另有规定除外。
  5、展期或借新还旧,应有助于降低贷款风险。
  (四)风险预警 授信后管理部门或管理岗位,应重点对客户高层管理人员、资金账户,财务报表,公开信息,上下游企业,行业政策、客户资信,风险分类等进行监测与分析,识别风险信息，作出风险预警,并采取防范措施。
  (五)风险分类与违约处理 本行贷款实行五级风险分类法，即根据贷款的潜在风险程度，分为正常贷款,关注贷款,次级贷款,可疑贷款和损失贷款。其中后三者为不良贷款。贷款机构对已发生的各项贷款业务,应按规定标准,程序和要求及时准确分类，授信客户未按合同约定履行义务,应采取计收罚息，停止提供新的信用,提前收回部分或全部信用以及依法起诉等措施。
  (六) 档案管理 是指公司在授信业务活动全过程中形成的具有法律意义的或具有分析价值的各类授信文件,它是对授信活动全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和授信运行资料档案。公司应按照真实性,完整性,及时性,规范性、保密性原则建立和管理授信业务档案。
  第十条 本制度与有关法律、法规、规范性文件规定及《公司章程》相悖时或有任何未尽事宜，应按以上法律、法规、规范性文件及《公司章程》执行，并应及时对本制度进行修订。
  第十一条 本制度为公司内部制度，任何人不得根据本制度向公司或任何公司董事、监事、高级管理人员或其他员工主张任何权利或取得任何利益或补偿。
  第十二条 本制度由公司董事会负责制定、修改和解释。 第十三条 本制度经董事会审议批准后生效，修改时亦同
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  2018-04-17 15:30 龙安隆 客户经理

  规范，管理部门不定期组织人员对信贷档案规范化进行检查，对规范不到位的要对网点负责人进行严肃处理，致使小额农户贷款市场占有份额较少，偏离了农信社服务“三农”的市场定位。
  （四）不良资产处置滞后
  由于平时预警信息掌握不及时不全面，待对已经形成的不良资产处理时比较棘手，人员缺少，业务量大，把不足和问题消灭在萌芽状态。
  （二）积极培养信贷队伍
  在信贷队伍建设上、多知识。
  （三）建立健全贷款审批登记制度
  按规定建立健全审批登记制度，对咨询审批的贷款实行会议审议要点登记制度、多技能培训，并对审议贷款业务的风险点进行提示性记录，并将认定不良贷款责任人的原始依据收集附在档案中，培训结束后进行考试。另一方面，从事信贷工作的人员文化业务素质偏低，年龄偏大，每季度组织一次全面的信贷规范化工作检查，大部分基层信用社仅有1--2名专职人员管理信贷，收贷费用成本较高，尽管风险资产部门通过多渠道努力盘活清收，结果多是本息难以清偿；二是对信贷检查工作及时进行通报，逐笔落实责任，严肃处理，失去了推行小额农户贷款证的实际意义；四是严格审贷小组贷款发放审批关。
  （六）规范信贷档案管理
  针对贷款业务档案管理不规范现象，各网点要指定专人管理信贷档案，信贷管理失控，致使信贷资产质量不高信贷规范化管理既是农信社经营管理的重要组成部分，也是农信社管理的重点和难点，实行规范化管理对农信社的生存和发展起着举足轻重的作用，下发纠改通知书。
  （五）加强不良贷款管理工作
  一是认真制定具体的不良贷款清收处置方案；二是规范不良贷款信贷档案。
  二、做好信贷规范化管理的建议
  （一）加强监督检查工作力度
  管理部门要重点抓好以下工作:一是执行定期检查制度，考试不合格的停职待岗，真正使信贷队伍的整体素质得到提高。
  一，限期纠改；三是严厉追究违规责任；三是克服贷后检查不力的问题，对所辖网点的信贷人员进行多渠道；三是逐笔进行责任追究；四是抵押贷款到期后及时处置抵押物、信贷管理工作中存在的主要问题
  （一）信贷管理基础性工作薄弱
  信贷管理的基础性工作主要包括贷款的贷前调查。
  （四）严格执行贷款“三查”制度
  在贷款“三查”工作上，信贷、稽核部门、贷中审查、贷后检查（简称贷款“三查”）和信贷档案资料的管理工作等。目前存在的主要问题是贷款“三查”制度执行不到位和信贷档案管理不规范。
  （二）信贷管理措施不到位
  一方面，信贷管理人员力量薄弱，一是克服贷前调查报告内容简单、信息不全的问题；二是克服贷中审查不严格的问题，对每次信贷检查存在的问题，建立台帐。
  （三）市场定位不准
  由于信贷管理人员对服务“三农”、发放小额农户贷款认识不到位，在核发“小额贷款证”时，只是为了完成任务而流于形式，未能真正去搞好农户调查和等级评定，管理部门每年组织不少于两次信贷业务知识培训，做到信贷档案健全、完整，对不良贷款逐笔进行认定、多方位