给父母买什么保险好？说说父母的保险保障问题！

    和孩子一样，如果你的父母已退休，不再是家庭经济支柱，甚至你父母是农民，连基本的养老金和医保待遇都没有，或者只参保了新农合之类的很低层次的保障，那我不得不说一句很残酷的话——

    从理财角度看，他们和你的孩子一样，属于“负债”，并且比孩子更不如，他们是整个家庭的累赘。

    孩子虽然也是“负债”，而且未来还可能成为啃老族这样的长期“负债”，但如果你好好教育，大概率孩子长大了还是会成为社会栋梁，反哺家庭，甚至可能奋斗成富一代，改变你们家庭甚至家族的命运！

    但老人不存在这种美好的可能，迎接他们的只能是一日不如一日的身体，一日不如一日的大脑，一日甚于一日的医疗支出，他们不可能靠自己改变家庭或家族的命运。相反，他们可能成为孩子改变自己命运的巨大阻碍，尤其是当他们得了中风、阿尔茨海默综合症、帕金森综合症等需要全天候看护的疾病时。

    最近看到上海一则新闻，说上海已高度老龄化，非常需要大量社区养老院，方便老人就近养老，许多小区居民对这一举措拍手称快，但却不希望自己小区里建养老院，这叫邻避效应。

    相反，小区居民往往很乐意小区里建幼儿园或小学。

    梁任公曰：“老年人常思既往，少年人常思将来。惟思既往也，故生留恋心；惟思将来也，故生希望心……老年人如夕照，少年人如朝阳；老年人如瘠牛，少年人如乳虎。老年人如僧，少年人如侠……”

    归根到底，还是因为你在孩子身上能看到无穷的希望，你在老人身上只能看到一样东西——死神。

    老死老死，老了就注定要走向死亡，你生病和死亡的概率就是随着年龄增长而不断提高，所以给老年人买保险很贵，非常贵，超级贵，保险公司不会做亏本买卖。

    和孩子一样，你的父母如果已经退休或在5年内就要退休，买寿险已没多大意义。

    不过虽然老年人腿脚不便，老眼昏花，发生意外的概率也高于年轻人，但老年意外险保费的增长远没有寿险和重疾险增长那么夸张，所以我非常推荐给父母意外险。

    老年意外险推荐：国寿父母综合意外险

    这款保险可以从66周岁一直保到85周岁，最便宜的保费才85元，最贵的保费也才500元。保障范围意外身故伤残（5-20万）、意外医疗（0.5-1.5万）和意外住院津贴（50元/天）

    但老年人要不要买重疾险却是个可以探讨的问题。

    如果你看过寿险或重疾险的费率表就会发现，50岁是一个分界岭。

    50岁以下，保费虽然也随年龄增长，但基本上还处于算术级增长，25岁投保和35岁投保，保费不会差得太夸张。

    但过了50岁，保费就越来越趋向指数级增长，斜率越来越乖谬！

    因为50岁是重大疾病发病率大幅提高的临界点。

    今天95后同学聚会聊XX和XX好了，85后同学聚会聊XX家结婚生孩子了、75后同学聚会聊XX家孩子考上XX重点学校了，65后同学聚会聊XX和XX离婚找小三了，55后同学聚会聊XX走了……

    到了50多岁以后，你身边一定会遇到越来越多的老同学老同事老邻居突然告诉你，他生癌了……

    这也是为什么很多高性价比的成人重疾险的保险对象最高到50周岁。

    所以到50岁以后才想到要买重疾险就很被动了，而且市面上针对老年人的重疾险也非常少，因为保险公司是世界上最精明的公司。

    挑来挑去，实在抱歉，理财哥最后也只挑出了两款。

    老年医疗险推荐：国寿父母住院医疗险

    这款保险分为51-60周岁和61-70周岁两档，70岁以上高龄老人保不了。

    以51-60周岁高配版为例，保费900元/年，意外身故伤残赔1万（基本无视），住院医疗最多赔5万，免赔额1000元，限医保用药，医保报销后剩余部分报销80%，如果没有医保或有医保却不用医保，赔60%。

    说实话，如果父母真的生了癌症这样的大病，不管限不限医保用药，5万元保额恐怕都不够用（除非从病发住院到去世时间很短），但至少也能分摊子女一定的压力。

    如果要买，就一定要买高配（住院最多赔5万），中配（2万）和低配（1万）都意义不大。

    老年重疾险推荐：国寿父母防癌险

    国寿父母住院医疗险的性质是医疗险，优点是只要住院不管什么病都赔付，缺点是需要实报实销，有免赔额，限定医保用药和报销比例等种种限制。

    而国寿父母防癌险的优点则是确诊就直接赔钱，没那么多杂七杂八的限制，缺点是只保癌症，其他病不保。

    这两款保险正好形成横向和纵向的交叉互补，我强烈推荐要买的话，两个搭配一起买！

    低配赔5万，高配赔10万，真得癌了10万也不够，更别说5万，所以要买一定买高配。

    以高配为例，最便宜的是51-55周岁女性，保费311元，最贵的是61-65周岁男性，保费949元。

    这个保险最吸引我的地方在于续保承诺：首次投保年龄不能超过65岁，但续保可以最高到70岁。也就是说如果你父母现在只有50多岁，每年花几百元，就能保证到70岁之前都有基本的防癌保障。

    对于同学聚会就聊XX去见上帝的50岁以上中老年人来说，每年花不到1000元就能买到防癌险，已经很幸运了。

    你可能会问，那我爸妈70岁以后该咋办？

    该咋办咋办。

    要病总会病，要死总会死，你给他们配再多保险也没意义。

    此前文章中理财哥说过，我给我自己和力嫂配置的重疾险也只保到70岁。

    到70岁以后，你看病要花很多钱是你年轻时就已经知道的，你年轻时就应该提前做好养老规划，通过买房、基金定投、养老保险等各种方式储备足够的养老金，就是为了应对这时必然要花的救命钱。

    到这时还妄想把看病的风险转移给保险公司，只能说明你太天真了，真当保险公司是慈善机构。

    听到这里，你可能会不服——

    理财理念在中国出现才十多年，我们年轻人知道要学理财也才近几年的事，我爸妈年轻时根本没有自己做养老规划的意识。30年前政府推行计划生育政策时承诺“只生一个好，政府来养老”，30年后当咱爸妈真的面临养老问题时，却说“养老不能靠政府”，“延迟退休好，养老靠自己”。

    拿现在的养老规划理论可以套在现在的年轻人身上，但套在现在的老年人身上，是不是太不讲道理了？

    没错，是不讲道理。我只是把理财知识讲清楚，并没有说现在的老年人以前没做养老规划是他们的错。

    而这个问题唯一的解决办法只能是父母的养老看病缺口，子女来兜底。

    骂政府或保险公司都没用，你能做的就是自己努力工作赚钱，理财生钱，提前准备父母未来必然的重疾医疗开支。

    这就是你为人子女天然的责任和义务！

    理财哥时不时会收到这样的粉丝提问：我父母60多岁身体不好，又在农村没医保，去年光看个X病就花了一两万，突然发现真的病不起，所以我现在很急着想给我父母买保险，理财哥快点帮帮我！

    我看到这类提问后的第一反应是同情，既同情他们家境困难，又同情他缺乏理财认知，等父母年老病重才意识到保险的重要性。

    但我的第二反应是觉得他们很自私——知道父母没医保，也知道父母接下去肯定还要花钱看病，所以才想找保险公司这个替罪羊来替自己背为父母养老看病的锅。

    对不起，这个锅，保险公司不背的说。

    或许这时他们才意识到，自己的父母是他们的巨额“负债”，是整个家庭的巨大累赘。

    你知道“树欲静而风不止，子欲养而亲不待”是一种什么感觉吗？

    我父亲51岁去世，我21岁就体会到了这句话的滋味。

    急着给父母买保险，表面上看是爱父母，孝敬父母，本质上爱自己，怕父母生病拖累自己。

    给自己买保险，尤其是寿险，才是真正爱你的父母妻儿。

    如果你真的关心孝敬父母，有太多办法了。

    如果你在父母身边，你可以每天陪父母一起唠嗑看电视，别一回家就玩电脑手机。

    你可以定期带父母出去旅行，增长他们的见识，我既经常带力嫂出去旅行，也经常带老妈出去旅行，甚至比带力嫂出去的次数还多。因为我知道我和力嫂未来还有很长的岁月可以出去玩，但我妈的身体一日不如一日，能数算的光景一日少于一日，我现在带她出去玩，是在和死神赛跑。

    你可以帮父母做饭、给父母捶背、为父母洗脚。我父亲去世前，因为年纪大了弯不下身子，我父母互相为对方剪脚趾甲，父亲去世10多年来，我母亲的脚趾甲全是我剪的。

    如果你为了生计前程背井离乡和父母分居两地，你可以把一部分工资寄给父母补贴家用。

    你可以每周抽点时间和父母打电话或微信视频聊天。

    你可以为父母订购一个体检套餐，让他们定期体检，孩子不在身边，一定要自己保重身体。

    春节长假，哪怕回家会被父母亲戚逼婚，也一定要回家看望父母。

    假如你现在30岁，父母60岁。如果他们有幸能活到80岁，还有20年，每年国庆、春节两个长假你都回家，扣掉路上2天时间，一年在家最多12天，20年才240天，再扣掉你在家时的各种应酬聚会看电影睡懒觉，在你父母有生之年，你真正和他们在一起的时间，可能连半年都不到了……

    而从小到大，你父母在你身上又花费了多少个半年呢？

    想孝敬父母有很多办法，但给父母买保险绝不是最优先的。

    你的人生或许还有很长的路要走，但你的父母很可能等不了那么长时间，千万别等到“树欲静而风不止，子欲养而亲不待”时，才意识到自己把太多的时间花在了恋爱、娱乐、工作、赚钱、买房、老婆、孩子身上……而没有舍得多留一点时间给父母。

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