保本基金新规后，万能险也被盯上了--汇财吧贷款频道

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保本基金新规后，万能险也被盯上了

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-11-14

继保本基金之后，万能险也被碾压了。

万能险身处漩涡由来已久，尤其是在万科股权之争的时候，宝能举牌万科所用的资金就是来自万能险。万能险成为热议话题让监管层承受了巨大压力，终于对万能险出手了。

近日保监会再度发文，杜绝将人身保险产品简单异化为短期理财产品的行为，也就是要确保“保险姓保”的本质特征。不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售。以万能险为代表的中短存续期产品估计撑不过明年了，投资者又要转换阵地了。

万能险作为理财领域的新贵，曾在线上、线下销售渠道“红极一时”，动辄7%、8%的预期收益，在资产荒背景下万能险比之前的P2P还要火爆。

万能险火爆到什么程度呢？可以说全国寿险业务原保险保费收入的三分之一都来源于理财型保险，而万能险就是理财型保险的主力军。

万能险其实是人寿保险的一种，兼具人身保险保障功能和投资理财功能。当投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。可以这么理解，万能险就是一种偏理财型的保险产品。

它吸引人的地方就在于购买的门槛相对较低，为了吸引投资者，保险公司一般会有几条不成文的规定，比方保证最低收益率，承诺高预期收益率，投保人可随意变更投保额度以及退保时惩罚很少。

一般的投资者都比较盲目，哪里管那么多，两全其美又自由而且还高收益，所以这个产品最后被可能对产品不是很熟悉的一群人，卖给了一群根本不适合这种产品的消费者，这样就增加了很多未知风险。

其实，万能险本身是没有问题的，在国外是非常成熟的险种，只能说又被投资者的热情给玩坏了，监管部门怕出事只能错杀一百也不能放过一个，这很中国特色。

当购买了万能险，你的保费被拆成了几部分：一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分是保险公司替你理财的资金。如果你急用钱可以随时取出部分，而且保险公司替你理财可以保证保本，赚多算你的。#p#分页标题#e#

通常在刚开始投保的一年里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，也就是说万能险也需要长期投资才能体现收益性。

现在保监会规定，万能险复合年化利率低于3%报备证监会，高于3%的就需要审批了，严格控制万能险收益空间。

万能寿险适合于需求弹性较大，风险承受能力较低，对保险希望以投资理财为主，保险为辅的投保人。

要提醒大家，万能险最终的收益是要扣除初始费用之后，进入个人投资账户部分的才算是实际所得。一般而言，只有当万能险产品的投资账户收益率超过4%至5%后，其实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。

三五年期或更长久的万能险值得布局。

这次保监会不仅严管万能险，连投连险也受到了牵连。

投连险和万能险貌似差不多，但玩法上还是不太一样。如果你买了投连险，你所交的保费也会被拆分成多个部分，只是保险公司还按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户，作为投保人可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户，然后保险公司来代你理财，收益虽上不封顶，但也下不保底。

投连险，往往“预期”收益会更高，玩起来更刺激，但一旦出现亏损也是蛮肉疼的。所以适合经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，又追求高收益还有较高风险承受能力的激进型投保人。

由于高收益常伴随着风险，现在国家对高收益的产品都盯得很紧，以后保险公司连“利息”“预期收益”等宣传词语都不能用了，承诺除保证利益也属于违规。

历史的车轮永远是向前的，也许有一天，当投资者有足够的风险意识，这些高收益说不定能摆脱被妖魔化的命运。

*小贴士：

目前市场上收益高于银行理财的产品越来越少了，如果想选择中短期万能险、投连险产品，一些大平台上现存的也有不少，利率大多在4%－5%之间，趁未下架要抓紧时间。#p#分页标题#e#

比方京东金融的京白年年盈，一年期，利率在4.8%；苏宁金融的弘康易理财年金保险系列，收益在4%左右。还有陆金所、理财通、微众银行上也有一些，需要大家去发现。

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