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普通人有必要购买定期寿险吗？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-02-17

除了重疾险之外，国内大部分保险产品已经性价比相当不错了。除了老幼咸宜的百万医疗险之外，还有寿险。

寿险是什么？寿险保的是“生”或者“死”。以到期生存或者到期死亡为给付条件，前者叫生存保险，包括年金险、万能险。这就不讨论了，尤其是保监会不许卖短期万能险之后，国内的生存保险在我看来，就是年利率2.5%的定期存款，瞎耗现金流。

死亡保险是以被保险人死亡为给付条件，现在不少寿险还把全残也列入给付条件。关于寿险尤其是定寿，行业里有个宣传词，叫“站着是顶梁柱，倒下是印钞机”——一旦发生不幸，家庭的主要经济支柱在离世之后，还能妥善善后，把家庭的债务，各种未尽的抚育赡养责任都尽到位。

同时，要注意到，定期寿险和终身寿险，其实是不同的险种，定期寿险是死亡保险，强调的是高杠杆保护家庭免予意外事件的经济打击，试图解决一人早逝对整个家庭的影响。

而终身寿险是生存保险，如果大额购买终身寿险，通常是为了起到财富传承，避税避债，财富的隔离与传承的问题。国外终身寿险的避税意义浓厚（寿险赔付金免税），国内没有遗产税，所以一般是强调投保终身寿险后，保险资金和家族企业隔离，也可以通过购买终身寿险合理分割婚前财产。

如果小额购买，那本质上就是强制储蓄。

代理人更愿意推荐终身寿险，与终身寿险佣金较高有关系。但对一般上班族白领来说，定期寿险才有实际意义。有的白领喜欢配终身寿险，锁定八十年后的风险。我当然也觉得防患于未然挺好。但我觉得到那时候，我应该挣到足够花的退休金了，也相信到那时候会有比较体贴的医疗险或其他保障能够覆盖超过承受力的医疗费用。。

先说回来，定期寿险不返还，到期即止，会令很多人觉得亏本。但如果不摒弃“亏本”心态，在储蓄型产品里找，又很难找到真正性价比高的寿险。

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