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  2022-02-26 09:36 齐晓彦 客户经理

  摘要】 近年来，中小企业融资难这一世界性难题在我国更加显露，一方面是企业得不到有效资金支持，另一方面是融资部门闲置大量信贷资金。在诸多矛盾中，中小企业才是矛盾的载体，要真正掌握解决这些矛盾的有效手段，还应首先从企业自身这一矛盾承载方着手。
  【关键词】 中小企业；融资；闲置资金
  当前，我国中小企业数量众多、层次参差不齐，特别是在法人构架、经营管理、长远策略等方面存在诸多公认的不足和问题，经过多年的理论探讨研究，对企业自身建设和金融单位融资方式等方面形成了很多宝贵的建议和意见。为了更好地了解这一难题的成因，近期，笔者对本辖的10户盈利稳定、产品市场前景较好、内部管理基本健全、并有申请新增贷款意向的中小企业5年的财务状况进行了综合分析，发现其确实存在着几个影响融资的问题：
  一、企业资产规模无度扩张，资金缺口进一步增大
  中小企业市场准入后，在规模扩张的管理方面，我国没有相应控制政策措施。规模的扩张速度决策取决于企业主个人意愿，在调查中，发现10个企业4年间共投入固定资产资金19 712万元，而企业所有者权益（即实收资本、盈利公积、未分配利润）四年间只增加了13 763万元，从融资部门借入的长期贷款只增加了1 126万元，而长期负债确减少了1 923万元（详见表一），也就是说四年间这些企业将7 872万元的流动性借款和流动资产挪用于长期资产投资之中，造成企业流动资金长期不足，形成新的流动资金缺口。这样为了谋求利润最大化，不求资金综合平衡，无计划、无原则的扩张行为，怎能成为融资单位的合作对象。这是造成融资难的一个主要因素。
  二、企业资金应用失衡，偿债能力明显不足
  企业的偿还债务能力是融资单位最为关心的事项，在对这十户企业财务数据进行计算分析后（详见表二），发现四年间其速动比率平均仅为55%，平均流动比率也只有101%，两项指标与一般评价标准存在明显差距，而这些企业的存货占款常年占到流动资产的45%之上，这就需要更高的资产流动性指标来保证企业的偿债能力（企业评价速动比率应为100%左右，流动比率为200%左右）。很低的资产流动性反映出企业根本不能保证短期负债的及时、足额清偿。这对于债权人来说已经形成一个能否到期收回信贷资金的危险信号。较低的流动性和偿债能力，是造成融资部门“惜贷”的又一因素。
  三、企业主投入不足，资产负债比例有背信贷原则
  企业的资产和负债会在生产经营中不断增长，企业股东或企业主注入资本的多少直接反映着业主承担债务的能力。在对十户企业资产、负债和权益计算分析后发现，平均产权比率为231%，而资产负债率高达58%（见表三），两项指标均与一般评价指标相差甚多（企业评价指标：产权比率为1：1左右，资产负债率为50%之下），这样的比例给出的结论就是融资单位扮演着企业主要出资者，进而形成了借款人能破得起产而债权人破不起产状态。企业偿债的能力和承贷能力，是保证债权人款项安全的重要条件。对于一个失去稳健性，却又高风险、低成本、高回报的财务结构的企业，又有哪一个融资单位敢去问津，这也是不能较好地融入资金的又一因素。
  四、企业财务制度不健全，造成银企信息不对称
  企业财务约束制度不够健全，同时财务人员素质参差不齐，许多企业财务制度根本得不到有效发挥。部分企业财务人员是根据业主意图制作财务信息，还有部分会计人员没有受过专业培训，对企业财务信息结构根本没有掌握，对外制作的报表只能达到一个平字，各种报表根本就没有相互对应关系，形成的企业财务报表数据不实，更不要说报表科目的正确使用。还有的企业为了自身利益需要，同一时段形成数据不同的多样报表，报出的报表出现上报主管部门一套，税务部门一套，银行的又是一套，令专门搞企业财务的信贷员也难识“庐山真面目”，造成企业的财务报表对外没有影响力。而金融部门信贷风险的根源就是信息不对称。信息的不对 称致使银行系统不得不要求中小企业融资时提供足够的担保，从而使得中小企业融资难的问题长期得不到解决，企业也就无法顺利地进入融资单位的融资名单之中。
  五、辩证地看企业融资结果与融资难的关系
  通过对这十户企业的财务状况与近年融资情况分析，发现金融部门并没有对这些中小企业实行所谓的“惧贷、惜贷”。截止目前，十户企业共借入金融部门贷款为14 436万元，占十户企业所有借款余额79%以上。占到当地金融部门全部贷款的10%以上。在其流动性指标严重不足与资产负债率指标偏高的情况下，能够长期占有较大规模信贷额度，不能说是金融部门“惜贷”在影响企业的发展，如若严格按照银行信贷控制原则，部分企业早已被列入超比例发放的行列，根本进不了融资单位的融资名单之中。我们通过对本辖所有金融部门了解，目前十户企业中，已有几户企业向金融机构提出了几千万元立项贷款和追加贷款的意向，在上述企业目前的财务状况下，要破解这样的“融资难”问题，仅仅依靠融资单位单方努力和建设社会信用环境是不可能得到解决的。
  为了中小企业在经营中得到有效的信贷支持，使他们在一个和谐、稳健、规范的环境中发展壮大，不仅要在外部创造一个好的经营环境，更主要是要从企业自身着手打造一流的具有一定竞争能力、适应国际形势变化能力、抵御市场风险能力的现代化企业群。为此笔者认为，现阶段中小企业应从财务信息的真实性，资产扩张的可控性，资产负债的协调性，偿还债务的流动性上下功夫，这才是解决融资难的根本途径。
  （一）加强对中小企业决策上的有效约束，规范其经营行为
  营造一个好的外部融资环境，只是对解决融资难主要矛盾起到一个催化剂的作用。真正解决问题的途径还要从建立现代企业财务制度入手，重点解决当前中小企业普遍存在的财务制度不健全，财务监督无作为，财务报告真实性与准确性低的问题，提升企业财务人员素质，增强业主对财务状况的重视程度，建立有效的会计监督机制和审核制度。提高企业对外信息可信度，打破银企信息不对称僵局，增加融资单位对中小企业融资信心，才能进一步疏通社会各种融资渠道。
  （二）约束企业扩张行为，规范资金应用
  当前，很多中小企业还处于一个发展阶段，特别是一些利润较高的行业，企业都具有较大的扩张欲望，在没有规范性约束的条件下无度地资产扩张，会让企业变得弱不禁风，经不起任何市场波动的考验。故国家企业管理服务部门要及早出台相关制度约束企业无限扩张行为，形成一个社会与企业能够共同维护的企业经营守则，让企业凭借自身过硬的资产质量和较高的信用度来赢得融资单位的青睐，解决一厢情愿的融资难局面。
  （三）企业要增强自有资金实力，减小对融资依赖
  企业经营者要把更多的精力放在练好内功和规范市场运作之上，要加大自身积累，增加企业资产中自有资金的占比，提高流动资金份额，减少对外融资的绝对依赖性，在资金应用上取得自主权，在企业扩张过程中要做到自身出一块、社会融一块、金融部门借一块的原则来进行资产增加。倡导适度负债，让股东或企业主成为真正企业经营的得益者、负债人和风险的承担者，才能增强债权人对其融资信心，才能得到银行和社会投资融资者的更多支持。
  （四）合理使用资金，保证偿债能力，提高自身社会信用度
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  2022-02-26 09:36 齐晓影 客户经理

  关于企业，维持好企业这样高深的话题，建议您到专业论坛上看看更能找到自己想要的 再次给你一点建议： 首先，一个企业是由很多个人组成的，是一个系统。如果还是不会写的话我到是可以帮帮你写这篇稿子。
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  2022-02-26 09:33 龙川凤 客户经理

  帮你找了些资料，你自己看着写就是了。
  20世纪九十年代中后期，随着我国市场化程度的提高以及国内外贸易环境的变化，中小企业在经济运行中发挥着越来越重要的作用，如充当经济增长引擎、创造就业机会、活跃市场以及优化调整产业结构等等。但是，由于其自身的特殊性，中小企业的发展受到各方面的制约，而融资问题首当其冲。
  中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位作用却是极不相称的。
  1、中小企业的融资通道过窄。由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。据中国人民银行2003年8月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7％来自银行贷款，即直接融资仅占1.3％。由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的退出，中小企业也难以通过股权融资。
  2、获得信贷支持少。因贷款交易和监控成本高等原因，银行不愿对中小企业放贷。同时，中小企业因资信等级低，缺乏抵押资产，融资成本高等原因，难以得到银行资金支持。据统计，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10％左右。2003年全国乡镇、个体私营、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.4％。据浙江省统计，全省民间投资中自筹占55.9％，银行贷款20.1％，直接融资不到1％。
  3、流动负债所占比例较大，而长期负债则占很少的部分。主要由于银行一般只会为中小企业提供短期贷款，而由于各种原因一般不会提供长期贷款。
  4、中小企业之间互相担保，申请贷款。一旦一家公司因经营不善而蒙受损失，则会引发一系列的连锁反应。若短期内急需资金，中小企业之间会互相拆借，或通过内部融资的方式解决。
  5、自有资金缺乏。我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的30％和26％，公司债券和外部股权融资不足1％。
  日前在和讯财经中国会举办的“当前经济形势与中小企业生存状况”的专题论坛上，专家建议，为了扶持中小企业的发展，应实行结构性减税，同时要有配套结构性的金融政策来解决融资难的问题。
  产业升级是发展方向
  中国社科院财贸所服务经济理论与政策研究室主任夏杰长认为，产业升级是中小企业的一条必经之路。他称，在目前的情况下，大力发展服务业可以起到一箭双雕的作用，既可以为部分中小企业转产、转型创造一条新的出路，也为遏制通货膨胀提供一个新思路。
  夏杰长说，中国基本上具备了向服务经济转型的条件，而且，从人均GDP的水平和城市化进展的需求，都客观的要求中国经济向服务型转型；中小企业的发展要想脱困，也要向服务业转型。
  结构性降税减轻负担
  国家发改委对外经济研究所所长张燕生认为，对中小企业来讲，结构性政策有利于他们的发展。张燕生强调说，结构性降税的政策从中国的情况出发，应该配套结构性的金融政策。
  夏杰长说，可以通过出口退税、个人所得税以及小规模纳税人和一般纳税人标准的调整来减轻我国中小企业的纳税负担，从而支持我国中小企业发展。
  切实解决融资难问题
  张燕生认为结构性的金融政策就是要大力发展为中小企业提供融资服务、为中小企业提供担保、为中小企业提供上市服务、为中小企业提供系列服务的机构。这在金融体系中是严重的供给短缺。
  张燕生强调，结构性改革的政策，在目前来讲是非常重要的，很多大企业钱多了，但是中小企业钱却很少，也就是说现在的问题是结构性的问题。这又包括两个方面，第一是政府和市场的边界要按照科学的发展观进一步界定，因为市场现在需要更进一步的完善；还有一个方面是需要有一些更好的政策，这样中小企业才能迈过这个槛。
  或者：
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  2022-02-26 09:33 龙川凤 客户经理

  中小企业融资问题主要集中在一个“难”字。一般来说，中小企业的主要融资渠道为银行、政府的融资中心、民间融资等。所以，分析中小企业的融资问题时，可以从几方面入手：1、分析中小企业为什么融资难2、银行对待中小企业融资时主要集中在担保方面，银行如何与中小企业达成合作关系，扶持中小企业成长3、政府在中小企业、银行间的作用关系 以上是简单的一个思路，希望能够给你提供一点帮助
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  2022-02-26 09:27 赵颐轩 客户经理

  摘 要：中小企业在促进就业增长、科技进步、出口和经济增长中发挥着重要作用。本文阐述了中小企业发展过程中融资难的现状,提出存在的问题，并针对中小企业融资存在的问题,提出了相应的对策。
  关键词：中小企业 融资现状 问题 对策
  改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。现在，我国中小企业占全部企业数的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，每年出口创汇占60%，提供了75%的城镇就业机会。但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。
  在世界一些发达国家和地区,中小企业在其国民经济中的比重都相当高,如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90%。它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。但是,其政府为其提供了各种各样的支持,帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。我们也完全有理由相信，通过具体的研究、分析，在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的，从而推动国民经济的快速、稳定的发展。
  一、中小企业融资现状和问题
  1.中小企业直接融资状况。目前,中小企业直接融资的状况并不十分理想。我国在主板市场上市的企业有1000多家,而且大都是国有企业,仅有那些产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技产业和基础产业类的少数中小企业可以争取到直接上市筹资、或者通过资产置换借“壳”买“壳”上市的机会。尽管我国有关部门即将出台企业债券管理新条例,企业债券的发行主体将有所放宽,原先对项目的限制将有所松动,但对中小企业来说,在一定时期内还将不在众券商备选企业之列。职工集资是中小企业的主要融资手段。由于企业在开办初期很难得到金融机构的支持，所以大多数中小企业采用职工集资的方式筹集资金。入股是改制企业和股份制企业的重要融资方式，大多数已经占总资产的10%。
  2.信用歧视。中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了贷款需求以“急、频、少、繁”为主要特点的中小企业融资主渠道。
  3.缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。
  4.对非国有企业融资的歧视。长期以来，在政府和银行方面，都存在这样的观念，认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。
  5.一些区域性的中小金融机构发展不规范,对中小企业的支持力度不够。我国经济中涌现出一批区域性的中小金融机构,本来应以支持中小企业的发展为己任。但在实际中,这些金融机构在业务发展上与国有金融机构有趋同的趋势,不能真正面向中小企业,存在一定的信贷歧视现象。很多中小金融机构将大量资金上存或购买国债,对急需贷款的中小企业却不予支持。
  6.缺少为中小企业发展服务的金融机构。现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。
  7.中小企业贷款困难,银行也感到放款难。对于中小企业来说,取得银行贷款难。主要表现是:一是抵押难。中小企业可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,并且手续繁琐,收费昂贵,中小企业普遍难以承受;二是中小企业很难找到合适的担保人。一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保,效益一般的企业,银行又不允许其作担保人,而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实;三是一些基层银行授权有限,办事程序复杂繁琐。即使钱到手,可能已错过商机。而一旦借到款后,一些企业宁肯接受罚息,也不愿意办续借手续,免得再经历一番评估、登记、公证等全套贷款手续。这使得许多中小企业视银行贷款为畏途,而不得已走上民间借贷的途径。
  8.在中间业务方面，满足中小企业交易需要的结算工具较少。国有商业银行很少对中小企业办理托收承付和汇票承兑业务及票据兑现。由于资金结算渠道不通畅，资金进帐时间过长，甚至发生梗阻，因而，使一些中小企业改用现金结算，加大了交易成本，削弱了中小企业竞争的实力。
  9.在我国缺乏相应的法律、法规保障体系。我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构,如中小企业担保机构、中小企业的信用评级机构等社会中介机构。对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障,目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规,缺乏一部统一规范的中小企业立法,造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。另外,法律的执行环境也很差,一些地方政府为了自身局部利益,默许甚至纵容企业逃废银行债务,法律对银行债权的保护能力低,加剧了金融机构的“恐贷”心理。
  10.我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上,对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。1997年以后,证券主管部门不再向各地、各部分分配股票发行的数额,而是分配新上市公司的数量。为筹得更多的资金,各地、各部委都竞相推荐大公司上市,中小企业进入证券市场融资非常困难。从企业债券市场看,我国企业债券的发行受到政府的严格控制,国家每年根据宏观经济的运行情况,确定当年企业债券的发行规模,并具体分配到各地、各部门。中国人民银行负责批准债券发行的期限、品种和利率;中国证监会审查债券是否符合上市交易的资格,做出是否允许其在交易所上市交易的审批决定。中小企业很难取得发行债券融资的资格。
  二、解决问题的对策
  根据以上对中小企业融资难问题的分析,中小企业融资难既有自身规模小,资产少,负债率高,担保能力弱;管理者素质低,财务制度不健全,信用等级低;又有银行贷款风险大,成本高的问题;还有政府支持力度不够的问题。因此,解决这些问题的指导思想是通过搞活地方金融市场,多渠道为中小企业发展筹集资金。实行政策扶持,政府主导,立足地方,市场运作,化解风险。加大对中小企业的融资力度,支持中小企业的发展,必须建立面向中小企业的融资体制。在这方面,可以借鉴世界其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验,相应采取措施,尤其是在政策上应加大倾斜力度。其具体办法是:
  1.构建完善的法律保障体系。现有针对中小企业的法律条文主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》，这两部法规是按所有制性质和不同的组织形式分类立法的，缺乏统一的立法标准和行为规范。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑：
  保护中小企业的法律，如美国的《小企业法》，日本的《中小企业法》；专业性、区域性或行业性的法律，如美国的《小企业技术创新开发法》，日本的《中小企业金融公库法》。.反对垄断的法律，如美国的《谢尔曼反托拉斯法》和德国的《反不正当竞争法》。加快有关中小企业信贷制度的立法。应尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定。首先,要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的界定方法。其次,要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能,制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次,要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。
  2.大力发展地方性金融机构。只要符合《商业银行法》规定标准,无论其所有制性质如何,只要经过央行机关批准,工商部门注册,就可以开设地方性金融机构。并强化监督、鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进入和退出机制。以聚集更多闲散资金,支持地方中小企业的发展。
  3.逐步放开民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资的渠道。对于民间主体的融资活动不能简单禁止,而是要用地方性法规进行规范,明确融资双方的权利和责任,将其纳入正规的金融体系。
  4. 建立和完善为中小企业融资的信用担保体系。政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系。
  修订国有商业银行信用等级的评定标准。目前我国国有商业银行的贷款信用评级不利于中小企业,含有对中小企业的心理歧视。实践证明,盲目扩大经营规模的综合型企业集团并不比专业化生产的中小企业更能适应市场的变化和产生更稳定的效益,信用更强。因而,国有商业银行在企业信用等级的评定上也应及时调整策略,变重视企业经营规模为重视企业经营效益,取消某些歧视性的评价项目。
  目前中小企业融资的担保机构少,资金缺乏。中小企业,特别是处于成长期的中小企业是银行非常广大的信贷市场;同时,资金的紧缺又限制着中小企业的发展,但能拿出有效保证和抵押的中小企业却不多;另外,中小企业,特别是非公有制企业的会计制度还不尽健全,经营管理制度还存在不规范之处,贷款风险较大。根据我国的实际情况，结合其它国家的经验，我国中小企业贷款担保体系应该是一个以政府担保为主，其它担保形式并存的中小企业信贷担保体系。可成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金：由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金；.切实改进中介机构的服务，简化手续，降低标准；金融机构可适当扩大有效财产的抵押范围。另外，在建立中小企业信用担保体系过程中应坚持预见性、能动性、创造性、协同性、渗透性、人本性和渐进性七项核心原则。
  目前不少省市已出台了建立担保体系的办法,为支持成长中小企业的发展,开拓信贷市场,银行要积极协助和促进政府有关部门建立中小企业担保体系。要简化中小企业贷款抵押手续和条件,允许以固定资产和无形资产为抵押;建立政府贷款担保基金,为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保;建立中小企业共同担保基金,由政府加以引导,从而可以调剂各企业间的担保资源。建议设立地方中小企业融资担保机构,除设立地(市)级担保机构外,区、(市)、县还要设立专为中小企业融资的担保机构,鼓励企业间实行会员制的联保,从而形成纵横交错的中小企业担保体系。担保资金实行政府财政启动,各方出资,风险共担,利益共享。
  5.鼓励中小企业投靠优势企业。政府采取措施鼓励市场占有率高的大型企业吸纳中小企业成为它的零配件生产单位,按照图纸进行加工,生产其零件、配件。这既为引导中小企业向专、精、尖、特方向发展,解决了产品的销路,而且为中小企业找到了融资担保单位。更重要的是促进了整个社会生产的专业化和社会化。
  6.大力推进现有的城市商业银行和城乡信用社的体制改革,实行股份制和股份合作制的改造,建立法人治理机构,提高银行职工的整体素质,使其成为市场经营货币的法人实体和竞争主体,当前要乘乡镇清理债务之机,追偿旧债,或仿照国有商业银行的办法,剥离不良资产。使其轻装上阵,更好地为中小企业融资服务。在地方金融机构中逐步推行利率市场化,利率是货币的价格,靠价格进行竞争是市场竞争的重要手段。只要在政府适当干预下的利率市场化,就能搞活地方金融机构,提高其竞争能力。
  拓展为中小企业提供金融服务的种类和范围。应根据中小企业的生产经营和资金运动的特点,推出灵活的、多样化的结算工具,畅通汇路,为中小企业提供方便快捷的结算工具。应尽快加大对中小企业的托收承付、汇票承兑与贴现业务。另外,还应利用金融机构网点众多、占有信息量大的行业优势,为中小企业提供市场商机、经济政策、经营与投资决策咨询等多方面的信息服务。另外,我们还可以在其他方面拓展中小企业的融资渠道,扩大其资金来源,在政策上给予积极且持久的扶持与倾斜,并逐步实现其在融资方面与大中型企业真正的“国民待遇”。
  7.政府对金融机构支持科技型、成长型的中小企业融资实行减税、贴息、补贴等优惠政策。以调动金融机构为中小企业融资的积极性。针对中小型企业量大面广,布局分散的特点,政府实行分类指导,鼓励优胜劣汰,采取适者生存的竞争性措施。对产品有销路,市场前景广阔,技术创新能力强,效益好的中小企业,进行重点优先扶持。实行扶优扶强。
  8.各地要加速中小企业社会化服务体系的建设进程,以全面解决中小企业发展的一系列重大问题,让中小企业成为经济发展的新亮点。中小企业是地方经济发展的一支重要力量,是地方经济的一个重要支撑点,特别是在解决我国目前所面临的就业难问题具有十分重要的作用。当前应着重研究中小企业发展中存在的问题,重点通过搞活地方金融机构,多渠道解决中小企业融资难的问题,以推动中小企业的发展,使之成为我国经济新的增长点。
  9.建立对非国有中小企业的贷款制度。党的十五大就已经明确指出,非公有经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分,对个体、私营等非公有制经济要继续鼓励引导,使之健康发展。因此,国有商业银行应对非公有企业一视同仁,按照商业银行的经营原则,不增加任何政治因素和顾虑地加大对非国有经济的投入力度。而且,随着国有小型企业的改制的完成,中小企业,特别是小型企业的信贷市场基本上就是非国有企业的市场。例如在浙江、福建等地区则主要是非公有企业,即私营个体、外商投资企业的信贷市场。如果银行忽视对非公有企业的的投入,便会失去一个大市场,失去一个最有活力、不断发展壮大而贷款风险又相对较小的效益增长点。
  10.积极寻找风险投资资金。我国约有95%以上的科技型中小企业其资产在1000万元以下,企业规模小造成R＆D费用投入不足,一些成果因企业财力不足不能进入中试而被束之高阁。因此,对于那些处于良好发展阶段且有良好前途的高新技术中小企业,应积极与国内外的风险投资机构建立联系,寻找风险投资资金。同时,中小企业应健全内部管理制度,规范其生产经营运作,塑造其良好形象,并应当加强其信息交流和商务沟通,从各种渠道,包括政府部门、咨询公司、银行等各方面获取信息,积极与国内外的风险投资机构进行交流,寻找其支持和帮助。
  11.加强内部融资力度,组建股份合作制企业。股份合作制企业是一种全员入股的资合与人合相结合的企业组织形式,它一方面可以调动全体员工的生产经营积极性,另一方面则可以扩大企业的资金来源,将全体职工的闲散资金积聚起来,发挥规模效应。对于组建股份合作制发展好的企业,则可以转化为股份制公司,直至最后争取上市,突破融资的障碍与瓶颈。组建股份合作制企业还可以克服中小企业传统的家族式管理的弊端,使中小企业走上开放式经营与管理,向最终建立规范的现代企业制度迈进。现在,已有许多中小企业通过改组改制不断壮大,有的已在深沪证券交易所上市。据统计,截止1999年底,在我国深沪证券交易所上市的民营企业已有14家。这些企业都是由中小企业通过改组发展壮大而来的。这可以说是我国中小企业的发展方向之一。
  12.建立中小企业行业协会或联盟。这种协会或联盟应是互助型的,它不仅可以为协会或联盟内的中小企业提供经营所需的信息,而且可以为中小企业相互间交流人才、技术、管理、资金等提供场所和条件。协会或联盟内的中小企业应加强互助合作,资金充裕的企业可以为其他企业提供资金支持,技术先进的企业则可以为其他企业提供技术指导,还可以相互间提供贷款担保。这样,某些中小企业的融资困难则可以在协会或联盟内得到解决。而且,这种协会或联盟为其以后发展为集团公司或联营公司奠定了基础。
  13.加大兼并与联营、合资的力度。在市场竞争日益加剧的今天,单个企业的力量已渐显单薄,因而,一股重组与兼并的浪潮袭卷世界各地。中小企业应借这一趋势,积极进行兼并或联营、合资。通过兼并某些资金雄厚的企业则可以解决其自身的资金困难,通过与其他实力雄厚的企业联营也可以达到这一目的。中小企业还可以积极引进外商投资,通过改组成为中外合资企业,这样一方面可以增加自身的资金实力,另一方面也可以学习外方的先进管理经验和技术。
  14.创建新的企业经营形式。通过特许经营、代理制等新形式的引进,可以克服自身资金缺乏的缺陷,而且这些先进经营形式的引进,甚至可以引发中小企业经营理念的转变,引起其经营与管理的变革,在增强企业资金实力的同时实现其发展的飞跃。
  综上所述,我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融资困难这一传统问题,我们不应当拘泥于传统观念的束缚,而应当以现代的观点去分析它,不仅要从国家政策的角度加大倾斜力度,而且也要从企业自身的角度去寻找对策。借鉴国内、国外的良好经验，根据具体的实际情况，拿出可操作的具体措施并加以实施。这样,这一传统问题必将会得到良好的解决,中小企业必将达到一个发展的新境界，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。
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  2022-02-26 09:27 粱俊薇 客户经理

  我这里有一篇论文，希望能帮到你。
  《浅谈中小企业融资难问题解析》
  论文摘要：本文通过与企业老板的访谈，分析了中小企业融资难问题是一个普遍的、长期难于解决的问题，影响其融资难的原因有内因和外因。由于近年来企业的竞争的激烈，使得许多企业面临较大的困难，严重影响和制约了中小企业的进一步发展。通过分析针对目前中小企业融资难的成因，进行阐述和说明，以及国家支持中小企业的重要性。探索性的针对政府职能、法律法规方面提出了内审现状，建立一套完善的法律保障体系和信用担保体系。最后建设性的提出希望能充分发挥行业协会的作用，来降低中小企业融资成本。
  论文关键词：融资，中小企业，问题
  一，中小企业融资难的成因
  在诸多的矛盾中，融资被认为是中小企业当前最为紧迫的事——宏观经济的影响最终将通过影响资金链传递到企业当中。一边是银行存款激增，一边是民间类金融机构借贷汹涌，高利贷泛滥，中小企业面临着资金断链的危机。
  1、风险成本高：中小企业良莠不齐，总体信用度、还款能力等不如大企业高，坏账率高于大企业，银行放心程度不高；
  2、管理成本高：众多的中小企业贷款就的有较多的人来做、来管理，就要付出较大的费用支出，而把贷款集中到少数大企业就可以大大省去这些支出；
  3、综合收益低：现在银行都在拓展业务领域，同样额度的资源分散了，就难以拉动新业务的开展，综合收益就提不上去。
  任何一个企业发展都会遇到这样的问题,在我们国家中小企业面临的问题可能更多一些,也是年年都在讲,但是话题是从两个方面,主客观,如果是企业作为主体的话,主体是有这种需求,其次他在快速发展过程中可能有一些不匹配的因素,比如说你的贷款额与你资产额的不匹配,你发展速度比较快,积累得比较少,需求得比较多,但是目前产出还不够多,有自身的问题,不光是经营环境的问题。那么这个问题也是需要通过自身的规范,通过自己的发展来逐步解决这个问题,贷款是有贷款的规则,我们也应该充分地考虑到这个规则,因为金融业要规避金融业的风险。所以企业在这方面应该理解这样的规则。
  但是从环境方面,国家和金融、银行方面也应该充分考虑到我们国家企业发展,特别是中小企业在特定历史阶段发展中的特殊情况,有一些可能风险并不大,但是规定使得贷款难以发生。但是也可以看到,包括去年危机之年,在鼓励中小企业发展、贷款上也有很多新的准则。
  目前，我国大多中小企业对信贷需求量小、次数多，相对大企业而言，贷款的机会成本较高。据统计，对中小企业贷款的管理成本平均为大型企业的5倍左右。在商业银行追求利润最大化与风险最小化的前提下，对中小企业贷款的积极性不高。
  二，不支持中小企业国家难以发展
  单个企业来看，似乎倒闭一家中小企业无足挂齿。但如果我们把占全国企业总数99%的中小企业集中起来，那么，无论怎么强调中小企业的作用都不过分。统计显示，中小企业产值占到国内生产总值的58%，出口创汇的68%，税收的48%，就业的75%；另外，66%的专利由中小企业发明，70%以上的技术创新是由中小企业完成。尽管数字是枯燥的，但它却充分说明，一个国家是否强盛，人民是否富裕，竞争是否有活力，都与该国中小企业的发展程度密切相关。
  首先，中小企业是中国减贫的重要力量。改革开放30年的一个最大成就，就是中国贫困人口的减少。分析减贫的原因，农村的解放是首要条件，但中小企业的蓬勃发展也扮演了一个重要角色。想想看，如果没有中小企业为源源不断的农村劳动力提供就业机会，农民能够大面积脱贫吗？减贫为中国的发展提供了一支庞大而优质的人力资源队伍，从而支撑起中国的长久竞争力。
  其次，中小企业是促进收入公平分配的有效手段。中小企业是提供就业的主力军，中小企业的大力发展，是构成一个社会民生经济的前提和基础。有鉴于此，在西方发达国家，政府总是努力构造一个有利于中小企业发展的政策、金融和法律环境。中国这些年收入分配不公，贫富差距拉大，一个重要原因就是在“抓大放小”的结构调整中，形成了一个有利于垄断国企、外资企业，而不利于中小企业的经济结构。所以，要缓解收入分配的差距，就需要大力发展中小企业，形成一个有助于社会公平和正义的民生经济。
  除此之外，中小企业反应快速、机制灵活的优势，弥补了大企业灵活性不足的局限，充分满足了消费者的多样性偏好，刺激了消费的增长。在维护市场竞争水平，抑制垄断和市场扭曲上亦发挥了不可替代的作用。
  可以说，没有中小企业的充分发展，经济的活力和竞争力就失去了广泛的基础，收入分配和民生问题的不断改善就失去了广泛的基础，中国的长期发展也就失去了广泛的基础。因此，如果不改变对中小企业的歧视，不改善中小企业的发展环境，仅靠中小企业自身的努力，是不能走出此波“寒冬”的。
  三，如何解决中小企业融资难问题
  我国中小企业在促进科技进步、增进就业、扩大出口等方面发挥了不可替代的作用。然而，中小企业融资途径单一、融资难等问题，已经成为制约中小企业发展的瓶颈。这一难题如果得不到较好的解决，将不利于中小企业的产品更新换代、技术创新以及市场竞争力的提高，进而成为我国经济持续健康发展的障碍。
  中小企业融资难是一个世界性的问题，我国应在充分借鉴国外经验的同时，努力开拓探索我国中小企业融资的新途径。
  一是加强扶持中小企业发展的专项基金。中央和各级政府在制定财政预算，安排财政支出时，可按一定比例提取中小企业专项发展基金。财政专项基金的用途主要应为中小企业的新产品开发、新技术的应用提供贷款贴息和担保，为中小企业的社会公益性活动如城市环境治理、残疾人就业等提供直接资助。逐步建立和完善中小企业的金融政策体系。在部分地方中小企业担保基金试点的基础上，加强和改善对中小企业的金融服务，在条件成熟的情况下，探索建立专门为中小企业服务的银行。建立风险投资机制，研究探索中小企业直接融资和间接融资的多种有效方式和途径。改善针对中小企业的财政政策，加大财政对中小企业发展的支持力度，如总结推广一些地方财政参与提供设立中小企业发展资金的措施。
  二是研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度。建立健全中小企业信用担保体系。目前通过几年的实践，我国在地方各级政府逐步探索出具有中国特色的“一体两翼四层”的中小企业信用担保体系模式。“一体”指主体，模式强调“多元化资金、市场化运作、企业化管理、绩优者扶持”；“两翼”指商业性担保和民间互助担保作为必要补充；“四层”指中央一级，省（市区）一级，地市一级，县市一级。有力地促进了担保业的形成和发展，在一定程度上缓解了中小企业“寻保难”问题。
  三是出口应收账款池融资。出口应收账款池融资是指银行受让国际贸易中出口商向国外进口商销售商品所形成的应收账款，并在受让的应收账款能够保持稳定余额的情况下，结合出口商主体资质、经营情况、抗风险能力和应收账款质量等因素，以应收账款的回款为风险保障措施，根据应收账款的余额，向出口商提供一定比例融资的短期出口融资业务。出口应收账款池融资可以帮助企业提前收款，解决短期资金压力，扩大业务规模。
  四是充分发挥行业协会的作用。行业协会、商会拥有众多的企业会员，熟悉行业内部事务，同时又与政府保持着密切联系，因而成为沟通政府和企业的桥梁。它们可以承担许多社会必需但难以由政府和企业直接承担的事务，发挥内部协调、信息沟通、维护权益等方面的重要作用，是引导企业健康发展、提升企业素质的“推进器”。在帮助中小企业融资方面，行业协会又可以凭借“行业代表”的身份冲锋陷阵，筑路铺桥，降低中小企业的融资成本。
  五是加大中小企业的结构调整力度，发展专业化，有利于解决重复建设，改变“大而全”，“小而全”的不合理企业结构，可以使中小企业获取规模经济并促进技术进步。在工业化过程中，往往会形成以大企业为核心的企业群和金字塔形的企业结构，在塔顶上是大企业，而塔的基础则是成千上万的中小企业。世界经验表明，大型企业的发展离不开中小企业所提供的产品和服务。中小企业与大企业形成比较固定的配套协作关系，一方面可以维护自身市场的稳定，另一方面还可以得到大企业的技术支持，增强自我发展的能力。鼓励生产“精、尖、特、优”产品，进而增强市场竞争能力，支持中小企业向“小而专、小而精、小而优”方向发展。
  另外从爱特公司自身发展的体会来看,我们有什么样的经验呢？第一做好企业自己,比如我们做好把爱特公司经营、公司发展规划,盈利、包括公司团队、品牌,把这些做好,是金子总要发光,总会被投资者、金融单位、银行认识。
  其次做好了这个基础之上我们也得到了银行的大力支持,但是你怎么能做得好,首先是内因,你要是做好自己、完善自己,包括公司治理结构、公司发展规划、公司的经营计划,把公司的经营业绩把这些做好,就比较容易解决发展瓶颈的基本问题,资金的基本问题。我们还是期待上市,因为公司要有更大的发展。通过上市不仅仅解决了我们重大发展的、未来发展的资金需要,也能通过上市成为一个公众的公司、接受公众的监督。按照证监会确定的上市公司的规范,使企业更加科学、健康地管理和发展。再有一个通过上市,也一定会有更多的志同道合的战略伙伴来支持爱特。
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  2022-02-26 09:24 赖鹏举 客户经理

  一般的话问你的结构思路， 融资困难的关键问题，最主要的是会问你解决的方法，例如我当初的论文，写了个二板市场融资方法，就问了我关于二板市场的问题。