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  2021-12-23 18:04 龚子顺 客户经理

  一 革命形势呼唤全国货币统一
  1946年下半年，国民党军队向各解放区发动了全面进攻，解放区军民奋起自卫作战，取得了初步胜利。到当年冬季，晋察冀、晋冀鲁豫两大解放区和山东的渤海地区、西北的河东地区已基本连成一片，有了一个离战火稍远、相对安定的经济社会环境。解放区内，居民安居乐业，工农业发展，地区之间人民经济往来、市场物资交流日益频繁。但是，各个解放区的钞票不能相互流通，货币比价也不一致，老百姓出行到外地手中的钞票往往需要走出几百里地才能换回当地适用的货币。货币不统一成了影响各地经济发展和人民日常生活的一大障碍。与此同时，人民解放军改变了战争策略，各路部队经常外线运动作战，往往经过的地方因所持货币不统一，也给后勤供给工作带来较大麻烦和不便。人们纷纷向领导机关反映，希望组织上尽快采取措施成立各解放区统一的银行，发行能够通行各地的货币。随着解放战争的胜利发展，解放区不断扩大，这种呼声也就愈来愈强烈。
  二 尽快统一还是准备好再统一
  在根据地被敌人分割包围、严密封锁的情况下，二十多年来革命根据地货币一直是实行“统一领导，分散发行”的方针，各个根据地的财政经济以及货币金融工作都是相互独立分散管理的。要想发行统一的货币，就意味着革命根据地在财经政策上实行重大改革。基于当时的客观形势较之过去已有根本变化以及各方面的强烈要求，中共晋察冀中央局于1946年12月30日致电中共中央，建议“召开华北经济工作会议”，以研究华北各个解放区“统一对付国民党”和解决“货币不统一”等问题。1947年1月3日，中共中央很快就复电发出《关于召开华北财政经济会议的指示》，指出“此提议甚好”，“中央认为应立即召集此项会议”并规定了会议议程。①1947年3月下半月，华北财经会议在河北邯郸召开，也就是后来人们所说的“邯郸会议”。参加会议的有：晋察冀边区、晋冀鲁豫边区、华东区、陕甘宁边区、晋绥边区、中原区各代表团。会议交流了各区财经工作经验，研究了财经工作方针政策问题，还为适应各地要求而作出协议，打算尽快于1947年年底前统一货币发行。
  在邯郸会议期间，1947年4月16日，中共中央发出《关于成立华北财经办事处及任命董必武为主任的决定》，决定还要求晋察冀、晋冀鲁豫、华东、晋绥各派一位得力代表为副主任。董必武在前往邯郸途中，曾到晋察冀野战军司令部会见了中央工委刘少奇、朱德。在谈到货币统一问题时，刘少奇提醒说，统一货币是好事，但“不要过早地勉强统一”。②
  5月下旬，董必武到达邯郸，他和会议代表讨论并肯定了前一段会议的成果，同时对何时统一货币的主观条件和客观条件问题作了进一步深入研究，一致认为统一财经、统一货币非常必要，但需要有准备有步骤地进行。解放区物价水平的不一致是由于各区经济情况、战争环境和长期发展过程的不同自然形成的，反映在货币上则表现为各区货币购买力很不一致和相互兑换比价高低不同。要解决这一问题，解放区人民政府不能像国民党那样用“一刀切”的办法使人民群众受损失。为此，会议取消了1947年年底前统一货币的协议，决定抓住货币比价这个关键，切实调整各解放区之间货币贸易关系，使各区货币比价与物价相适应，实行区域问货币固定比价相互流通，为发行全国性统一货币准备条件。会议还根据当时物价实际情况，研究确定了各解放区货币相互兑换的比价标准和分别实现的时间。后来，中共中央正式批准了这次会议决定的各解放区货币兑换比价。
  1947年下半年，华北财办在中共中央工委领导下正式成立，董必武为主任，南汉宸、薛暮桥、杨立三、汤平为副主任。各解放区迅即在华北财办领导和组织下，根据华北财经会议精神，在保证战争供给的同时，抓紧各解放区货币贸易关系调整工作。首先是以一种货币统一本解放区内的货币市场。然后在相邻解放区问通过广泛设立通汇点，划定两区货币混合流通区，建立货币联合兑换所等办法，在便利群从货币兑换的同时，促使地区间物价和货币比价逐渐接近邯郸会议既定标准。对于市场物价和货币比价与既定目标差距较大的地区，在物价较高的市场投入当地急需的物资，在物价相对低的市场投放货币，引导货币比价向既定目标靠拢，从而实现区际货币固定比价相互流通的目的。通过一系列工作，到l948年3月，晋察冀和晋冀鲁豫两区货币比价已接近于邯郸会议所定的标准。
  三 中国人民银行名称的由来
  邯郸会议后，l947年8月1日董必武向中共中央上报了《华北财经办事处组织规程》，其中规定“筹建中央财政及银行”为华北财办八条任务之一。③8月16日，中央复电批准了这个规程，并指示各中央局各区财经办事处施行。同年9月14日，中共华东局工委记张鼎承、邓子恢致电华北财办，“建议立即成立联合银行或解放银行，以适应战争，愈快愈好。”④华北财办接电后，即派南汉宸赴山东渤海共商筹建银行事宜。关于中央银行的名称，董必武曾广泛征求意见和协商，最后认为，称“联合银行”、“解放银行”都有一定的局限性。我们的中央银行是长远的、是全中国的，取“人民”两字似乎好些，可表明它的性质是人民的银行、大众的银行，不是官僚资本家的或金融寡头的银行，同时也说明了这个银行的规模、范围、格局和作用。现在各解放区政府都称作人民政府，将来新中国也势将称为人民共和国，中国人民银行就是人民共和国的中央银行。⑤
  1947年10月2日，董必武经刘少奇同意，致电中共中央，建立成立全解放区统一的银行，并说“银行名称拟定为中国人民银行，是否可以，请考虑示遵。关于银行名称希望早定，印钞时要用。”10月8日中央复电华北财办，提出了统一货币发行前必须考虑的一些准备工作问题，并说“目前建立统一的银行是否过早一点，(进行准备工作是必要的，至于银行名称可以用中国人民银行)。”⑥
  接中央复电后，经南汉宸再三请求，董必武以极其郑重审慎的心情为新币票券题写了中国人民银行行名和面额等字样，交有关单位抓紧票版设计。
  1947年12月的一天，朱德总司令路经中国人民银行筹备处，在和筹备处同志们谈话时也说，“你们的银行名字叫人民银行好，人民银行要永远为人民服务。”⑦
  四 中国人民银行筹备处
  中共中央领导十分关心发行全国统一货币的准备工作。当1947年10月2日华北财办致电中央时，中共中央领导人毛泽东、周恩来、任弼时等正艰难地转战于陕北高原。看到华北财办电报时，毛泽东说，“是应当立即着手筹划全国统一的货币了。不过这可是件大事，影响到方方面面，必须做好一切准备。”周恩来也说，“只有将筹备工作踏踏实实地做好，方可考虑发行全国统一的货币。”⑧
  10月8日中央复电提出的准备工作问题，归纳起来主要有三个方面：一是新币的印制及市场票券供应能否充分问题；二是在目前各解放区财政、税收、贸易分散管理和分散经营的条件下，统一的银行如何掌握足够的物资力量来保障新币币值稳定问题；三是在各地经济发展、财政盈亏、脱产人员与人口比例都不很一致，以及物资交流和市场物价尚不平衡的情况下，如何保证货币比价固定、通汇顺利问题。根据中央提出的问题，华北财办立即开展了两方面的工作。一是由董必武主持，通过调查研究，多方协商，于1947年12月11日向中央上报了《关于华北财经办事处向中央的报告》，提出了统一货币发行准备工作的思路和五个步骤设想草案；二是经中央工委同意，立即成立中国人民银行筹备处。筹备处由南汉宸任主任，并由从相关解放区调来的何松亭、石雷、武子文、秦炎、孙及民、王厚浦、武博山、赵善普等八人共同组成，在华北财办领导下从事人民银行的组建和人民币印制、发行等的准备工作。
  中国人民银行筹备处在人员少、任务重、时间紧的情况下，主要做了以下工作。一是搜集整理、调查研究各解放区财政、税收、贸易、金融、货币、物价等经济资料，编制各地有关货币发行行指数、物价指数等统计数据，切实掌握各解放区货币发行与财政预算执行情况，了解各区票券的互换率，以及粮食、花纱布、油盐煤、金银的价格及其变化趋势；二是研究组建中央银行和发行统一货币的方针、政策和措施，草拟《中国人民银行组织纲要草案》、《新中国货币统一问题》文件，为华北金融贸易会议做准备；三是调查敌区货币、经济情况，研究对敌货币斗争办法；四是研究部署各解放区印制人民币工作，以及人民币发行前的调运、保管等准备工作。五是筹备和管好人民币发行基金工作，等等。这些准备工作跨越了战运云密布的前线，在各个解放区共同努力下，紧张而有序地进行。
  五 区际货币固定比价相互流通
  进入1948年，国民党军节节失利，国民党统治区政治、经济危机重重，而解放区迅速连片发展扩大，获得解放的城市一个又一个，取得全国胜利已现曙光。形势逼人，如何迅速整理分散独立的地方性各解放区货币，为发行全国统一货币创造条件，已成为迫切问题。
  1948年3月，华北“五大解放区金融贸易会议”在石家庄召开，会议主要研究讨论了创设中国人民银行，发行统一货币，整理地方货币问题。会议考虑到当时各解放区党政机关、财政、物资调拨管理等尚未统一，西北、山东战争正在激烈进行。会议决定随着战争形势的变化，根据不同情况在不同地区实行不同办法：先统一本解放区之货币，然后分步骤地在各区货币之间实行固定比价混合流通，准备于一年以内完成区际之间货币固定比价相互流通。此时，晋察冀与晋冀鲁豫两解放区货币比价已达到邯郸会议所定标准，两区货币统一条件已经成熟。于是，从4月15日起，按冀南币一元兑晋察冀边币十元的固定比价，冀南币为两区的本位币，晋察冀边币停止发行，实现了两区货币的统一。山东、西北两区，在战争环境下积极做好准备工作，力求货币比价相对稳定。
  1948年5月，周恩来来到河北西柏坡，在听取会议汇报后说，“不能再搞联合政府了，要搞统一政府，决定改华北财经办事处为中央财政经济部，成立中国人民银行，发行统一货币。”⑨后来，毛泽东在9月的中央政治局会议上进一步说，“不是一切都统一，而是可能的和必要的就统一，可能而不必要的不统一，必要而不可能的也暂时不统一。如农业、小手工业等暂时不统一，而金融工作、货币工作就必须先统一。行政上的统一，就是由华北财委会下命令，三区的党、政、军要保障华北财委会统一命令的执行。”⑩
  1948年6月，中央财政经济部成立，董必武任部长，华北财办撤销。7月22日，晋察冀边区银行与冀南银行合并成立华北银行，南汉宸任总经理，中国人民银行筹备处划归华北银行总行领导。10月初，华北财政经济委员会成立，董必武为主任，在党中央领导下，统一管理华北、华东、西北的财政、经济、金融、贸易、交通等工作。10月2日，华北财经委员会第一次会议召开，会议决定：(1)中国人民银行币(人民币)定于明年1月1日起发行，并确定了人民币分别与三大解放区货币的比价，还要求以今年三个月为准备阶段印好新币，新币印刷力求精美，防止造假。(2)华北、华东、西北三大解放区货币比价已接近邯郸会议既定标准，应尽快实行以固定比价相互流通方式统一区际货币市场。(3)责成南汉宸起草关于发行人民币的指示，说明新币的发行是统一货币、整理旧币，不是币制改革，号召人民群从予以支持，各级党政注意掌握市场物价稳定。
  这次会后，经过各解放区相互协商和具体安排，华北人民政府与山东省政府、华北人民政府与晋绥边区政府先后于10月5日和20日分别联合发布布告，决定以冀南币一元兑北海币一元的固定比价和冀南币一元兑西北农民银行币二十元的固定比价，统一在三大解放区内相互流通。11月，山东省政府与华中行政办事处随着合通告，决定以北海币一元兑华中币一元的固定比价混合流通。至此，三大解放区货币实现了区际货币固定比价相互流通的统一市场。
  六 通力合作，各区齐动员保障新币票券市场供应
  华北财经会议的第二天，1948年10月3日，中共中央发出《关于印制新币问题》致华北局、华东局、西北局并董必武的电报，指示“决定由华北财经委员会指导，人民银行负责计划，委托华北、华东印刷十元、五十元、一百元之新币，尽可能于年前完成五十亿元。”⑾
  关于新币的印制，早在1947年秋中央土地会议上，就已确定建立中央财政基金，要求各解放区除原定的上解款外在预算中加列一款作为华北财办基金，以充作统一发行钞票之用。后来，董必武还亲自到晋察冀边区印钞机构调研，了解钞票印制生产程序、设备技术和生产能力状况以及纸张材料供应等问题，做到心中有数。1947年10月中央批准中国人民银行行名后，中国人民银行筹备处即对新币的面额和票版设计、印制设备和人员安排、纸张材料购置与供应等，向各解放区印钞机构进行了调研、计划和安排部署。
  关于人民币票版设计，晋察冀边区印刷局于1947年11月即已完成了几种版别的票样设计稿。上报送审期间，董必武得知毛泽东主席不同意在票券上印他的画像后，就对新币票版设计提出改为“反映解放区工农业生产的图景，正面和背面，除必要的阿拉伯字码外，一律用中文，不用英文”的要求。晋察冀边区印刷局及其他印钞厂，根据这一精神重新调整了票版设计。
  各解放区相关印钞机构，除票版设计外，都积极检修设备，安排人员，组织纸张材料供应。如晋察冀边区政府还派专人从冀中、山东调运了大批印钞用的模造纸、道林纸以及各种油墨等印钞材料，为新币开印做好准备。
  为了扩大新币的市场供应量，华北财办还于1947年11月致电中共中央东北局，委托东北银行工业处佳木斯印刷厂，代印4000令纸的面额1000元新币票券，合1280亿元人民币。
  石家庄会议后，1948年6月16日，中国人民银行筹备处向中央上报了《关于发行中国人民银行券的补充意见》，对新币发行比价、面额、发行时问与步骤、投放数量、印制计划以及对敌币比价变化趋势等问题作了报告，同时附上了新币1元、5元、10元、50元、100元五种面额七种版别的票样设计稿。这一报告及票样设计，顺利通过了中共中央政治局各位领导审核批准。⑿
  当1948年10月3日中央关于印制新币的指示发出后，各个印钞机构立即开始了紧张的新币印制工作。如晋察冀边区印刷局(此时已改组为华北银行第一印刷局)，干部职工接到指示后异常兴奋，立即全力投入赶制印版和印制票券工作。一批批崭新的人民币很快就运到了人民银行筹备处。后来中国人民银行宣告成立时，首批向市场发行的50元、20元和10元人民币就是该局印制的。⒀又如，为了及时供应更多的人民币票券，刚刚成立的中国人民银行，在北平市解放前一个星期，即1949年1月23日，毅然组织先遣工作组冒险秘密进入还在国民党统治下的北平城，携带面额5元、50元券原版，与国民党政府所属北平印刷局谈判，成功地利用该局现存设备和材料，连夜翻制成大版并投入印刷。当1949年1月30日解放军进入北平城时，他们已完成了三种版别的人民币半成品印制任务。⒁据现有资料统计，先后参与印制第一套人民币的印钞厂，有华北、东北、西北、华东各解放区印刷厂，北平、天津、上海、汉口、重庆解放后接管的印刷厂，以及在上海、北京两市委托的印刷协作厂等共计21家，⒂体现了全国各解放区人民为全国性统一货币的印制通力合作、众志成城的伟大精神。
  七 为了形势需要，人民币提前进入市场
  这时战争形势发展很快，1948年11月2日东北全境解放，淮海战役正在激烈进行，平津两市解放在即，而经济上各解放区钞票不统一造成的种种混乱和困难问题更加突显出来。当时在平津等大城市周围流通的钞票，有冀南币、北海币、热河币、长城币、东北币、新蒙币、西农币以及晋察冀边币和它的冀热辽地名券等八九种以上地方货币。设想如果让这些钞票一齐涌入平津等大城市和各解放区的接合部地区，势必造成市场混乱，既不利于新解放区经济社会秩序的稳定，也有碍于国民经济的恢复。为此，中共中央决定，把成立中国人民银行和开始发行人民币的时间，从原订的1949年1日1日提前为1948年12月1日。
  1948年11月18日，华北人民政府第三次政务会议在省政府主席董必武主持下召开，会议的一个重要议题就是成立中国人民银行、发行统一货币问题。会议经过认真讨论做出决议：“发行统一货币，现已刻不容缓，立即成立中国人民银行，并任命南汉宸署理中国人民银行总经理。一面电商各区，一面加速准备。”⒃会后，华北银行总行在抓紧各项准备工作的同时，于11月25日向华北、山东、西北解放区的银行发出《关于发行中国人民银行钞票的指示信》，⒄宣布“经华北、山东、陕甘宁、晋绥边区政府会商决定，以人民银行准备基金及华北银行、北海银行、西北农民银行之全部资产统一为中国人民银行之资产准备。即于本年十二月一日起施行。并于同日开始发行中国人民银行钞票，统一华北、华东、西北三区货币。”该指示信还安排了各级银行机构应做好的各项工作。
  1948年12月1日，华北人民政府发出金字第四号布告，宣布华北银行、北海银行、西北农民银行合并为中国人民银行，以原华北银行为总行。从即日起发行新币(人民币)，定为华北、华东、西北三区的本位币在市场统一流通。布告还规定了逐渐收回旧币之前新旧币的固定比价为：新币兑冀南币、北海币为一比一百，新币兑晋察冀边币为一比一千，新币兑西农币为一比二千。同一天，中国人民银行发布了发字第一号通告，对当天发行的人民币五十元、二十元、十元三种票券正面背面式样、颜色、形制等特征作了说明，以方便人民群众使用。
  第一批人民币首先在石家庄分行和河北平山县银行发行。这一天，街上的布告栏、阅报栏前从早到晚挤满了人，脸上都露出兴奋的表情。石家庄分行早上一开门，就有人挤进去要新币的样子看。取款的都要求搭配一部分新币。在市场上没见到新币的人，就到处打探，当发现有人拿着新币时，就争着抢着拿来仔细端详。街头巷尾人们见面就说，“快啦!快啦!全中国快解放啦!”“就快有全中国的人民政府啦!”
  伴随人民币的面世，党政部门和银行机构进行了大量宣传工作。人民日报、新华社相继发表社论和报道，银行发出《发行新币宣传要点》，针对群众关心的问题进行宣传解释。1949年1月10日，人民银行总经理南汉宸还对新华社记者发表谈话并答记者问，对新币有关问题作了进一步说明。从此，人民币深人到干家万户
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  2021-12-23 17:59 齐显影 客户经理

  B.存款准备金率
  我国采用过货币政策工具
  ★1984-1994年: ☆贷款计划:规模控制;再贷款额度控制； ☆存款准备金； ☆利率管制； ☆再贴现。
  ★ 1995年3月《中国人民银行法》颁布后，我国货币政策工具逐渐有直接调控为主过渡到间接调控为主。过渡时期共存的货币政策工具有贷款规模、再贴现、利率、存款准备金、公开市场业务、再贷款等，1988年我国取消了金融机构贷款规模的管理。
  ☆贷款规模控制从逐步缩小到完全取消;
  ☆利率管制逐步放松;
  ☆再贴现业务得以长足发展;
  ☆启动公开市场业务和间接信用指导。
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  2021-12-23 17:52 赵顺铃 客户经理

  正确答案：C贷款计划
  题目解析：1984年中国人民银行专门行使中央银行职能后，实行了“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的信贷资金管理体制，在原借差计划的体制下，中国人民银行对各专业银行核定了借款基数，由此奠定了中央银行通过再贷款调控基础货币的基础。在此后的十年间(1984年-1993年)，再贷款成为中央银行吞吐基础货币最重要的渠道，占基础货币供应总量的70%～90%。
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  2021-12-23 17:32 齐晓彬 客户经理

  中国人民银行，简称央行，是中华人民共和国的中央银行，为国务院组成部门。在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。
  中央银行的职能包括：
  1、金融调控职能。中央银行作为一个国家机关，是一国最高的金融管理机构，其首要职能是金融调控职能。也就是说，中央银行为实现货币政策目标，通过金融手段，对整个国家的货币、信用活动进行调节和控制，进而影响国民经济的运行。
  2、公共服务职能。这是中央银行以银行的身份向政府、银行及其他金融机构所提供的金融服务。中央银行向政府提供的服务主要包括：向政府融资：代理国库收支业务：代理国债发行，办理债券到期时的还本付息；为国家掌管黄金外汇等国际储备，等等。中央银行为银行及其他金融机构提供的服务主要包括：保管各银行的存款准备金；为金融机构融通资金；办理支付清算业务；为社会提供服务，等等。
  3、金融监管职能。是指中央银行依法对金融机构及其业务和金融市场实施规制与约束，促使其依法稳健运行的一系列活动的总称。主要包括：制定并监督执行有关金融管理法规、政策和制度，使管理对象有章可循，有法可依；对各类金融机构业务活动进行监管；监督管理金融市场等。
  应答时间：2020-08-26，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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  2021-12-23 17:20 符胜忠 客户经理

  人民银行的历史，可以追溯到第二次国内革命战争时期。1931年11月7日，在江西瑞金召开的“全国苏维埃第一次代表大会”上，通过决议成立“中共苏维埃共和国国家银行”（简称苏维埃国家银行），并发行货币。从土地革命到抗日战争时期一直到中华人民共和国诞生前夕，人民政权被分割成彼此不能连接的区域。各根据地建立了相对独立、分散管理的根据地银行，并各自发行在本根据地内流通的货币。1948年12月1日，以华北银行为基础，合并北海银行、西北农民银行，在河北石家庄组建了中国人民银行，并发行人民币，成为中华人民共和国成立后的中央银行和法定本位币。
  中国人民银行成立至今，特别是改革开放以来，在体制、职能、地位、作用等方面，都发生了巨大而深刻的变革。
  一、中国人民银行的创建与国家银行体系的建立（1948至1952年）
  1948年12月1日，中国人民银行在河北省石家庄市宣布成立。华北人民政府当天发出布告，由中国人民银行发行的人民币在华北、华东、西北三区的统一流通，所有公私款项收付及一切交易，均以人民币为本位货币。
  1949年2月，中国人民银行由石家庄市迁入北平。1949年9月，中国人民政治协商会议通过《中华人民共和国中央人民政府组织法》，把中国人民银行纳入中央人民政府政务院的直属单位系列，接受财政经济委员会指导，与财政部保持密切联系，赋予其国家银行职能，承担发行国家货币、经理国家金库、管理国家金融、稳定金融市场、支持经济恢复和国家重建的任务。
  在国民经济恢复时期，中国人民银行在中央人民政府的统一领导下，着手建立统一的国家银行体系：一是建立独立统一的货币体系，使人民币成为境内流通的本位币，与各经济部门协同治理通货膨胀；二是迅速普建分支机构，形成国家银行体系，接管官僚资本银行，整顿私营金融业；三是实行金融管理，疏导游资，打击金银外币黑市，取消在华外商银行的特权，禁止外国货币流通，统一管理外汇；四是开展存款、放款、汇兑和外汇业务，促进城乡物资交流，为迎接国家经济建设做准备。
  到1952年国民经济恢复时期终结时，中国人民银行作为人民共和国的国家银行，建立了全国垂直领导的组织机构体系；统一了人民币发行，逐步收兑了解放区发行的货币，全部清楚并限期兑换了国民党政府发行的货币，很快使人民币成为全国统一的货币；对各类金融机构实行了统一管理。中国人民银行充分运用货币发行和货币政策，实行现金管理，开展“收存款、建金库、灵活调拨”，运用折实储蓄和存放款利率等手段调控市场货币供求，扭转了新中国成立初期金融市场混乱的状况，终于制止了国民党政府遗留下来的长达二十年之久的恶性通货膨胀。同时，按照“公私兼顾、劳资两利、城乡互助、内外交流”的政策，配合工商业的调整，灵活调度资金，支持了国营经济的快速成长，适度地增加了对私营经济和个体经济的贷款；便利了城乡物资交流，为人民币币值的稳定和国民经济的恢复与发展做出了重大贡献。
  二、计划经济体制时期的国家银行（1953至1978年）
  在统一的计划体制中，自上而下的人民银行体制，成为国家吸收、动员、集中和分配信贷资金的基本手段。随着社会主义改造的加快，私营金融业纳入了公私合营银行轨道，形成了集中统一的金融体制，中国人民银行作为国家金融管理和货币发行的机构，既是管理金融的国家机关又是全面经营银行业务的国家银行。
  与高度集中的银行体制相适应，从1953年开始建立了集中统一的综合信贷计划管理体制，即全国的信贷资金，不论是资金来源还是资金运用，都由中国人民银行总行统一掌握，实行“统存统贷”的管理办法银行信贷计划纳入国家经济计划，成为国家管理经济的重要手段。高度集中的国家银行体制，为国家大规模的经济建设进行全面的金融监督和服务。
  中国人民银行担负着组织和调节货币流通的职能，统一经营各项信贷业务，在国家计划实施中具有综合反映和货币监督功能。银行对国有企业提供超定额流动资金贷款、季节性贷款和少量的大修理贷款，对城乡集体经济、个体经济和私营经济提供部分生产流动资金贷款，对农村中的贫困农民提供生产贷款、口粮贷款和其他生活贷款。这种长期资金归财政、短期资金归银行，无偿资金归财政、有偿资金归银行，定额资金归财政、超定额资金归银行的体制，一直延续到1978年，期间虽有几次变动，基本格局变化不大。
  三、从国家银行过渡到中央银行体制（1979至1992年）
  1979年1月，为了加强对农村经济的扶植，恢复了中国农业银行。同年3月，适应对外开放和国际金融业务发展的新形势，改革了中国银行的体制，中国银行成为国家指定的外汇专业银行；同时设立了国家外汇管理局。以后，又恢复了国内保险业务，重新建立中国人民保险公司；各地还相继组建了信托投资公司和城市信用合作社，出现了金融机构多元化和金融业务多样化的局面。
  日益发展的经济和金融机构的增加，迫切需要加强金融业的统一管理和综合协调，由中国人民银行来专门承担中国中央银行职责，成为完善金融体制、更好发展金融业的紧迫议题。1982年7月，国务院批转中国人民银行的报告，进一步强调“中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下统一管理全国金融的国家机关”，以此为起点开始了组建专门的中央银行体制的准备工作。
  1983年9月17日，中华人民共和国国务院作出决定，由中国人民银行专门行使中央银行的职能，并具体规定了人民银行的10项职责。从1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，集中力量研究和实施全国金融的宏观决策，加强信贷总量的控制和金融机构的资金调节，以保持货币稳定；同时新设中国工商银行，人民银行过去承担的工商信贷和储蓄业务由中国工商银行专业经营；人民银行分支行的业务实行垂直领导；设立中国人民银行理事会，作为协调决策机构；建立存款准备金制度和中央银行对专业银行的贷款制度，初步确定了中央银行制度的基本框架。
  人民银行在专门行使中央银行职能的初期，随着全国经济体制改革深化和经济高速发展，为适应多种金融机构，多种融资渠道和多种信用工具不断涌现的需要，中国人民银行不断改革机制，搞活金融，发展金融市场，促进金融制度创新。中国人民银行努力探索和改进宏观调控的手段和方式，在改进计划调控手段的基础上，逐步运用利率、存款准备金率、中央银行贷款等手段来控制信贷和货币的供给，以求达到“宏观管住、微观搞活、稳中求活”的效果，在制止“信贷膨胀”、“经济过热”、促进经济结构调整的过程中，初步培育了运用货币政策调节经济的能力。
  四、逐步强化和完善现代中央银行制度（1993年至今）
  1993年，按照国务院《关于金融体制改革的决定》，中国人民银行进一步强化金融调控、金融监管和金融服务职责，划转政策性业务和商业银行业务。
  1995年3月18日，全国人民代表大会通过《中华人民共和国中国人民银行法》，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，标志着中央银行体制走向了法制化、规范化的轨道，是中央银行制度建设的重要里程碑。
  1998年，按照中央金融工作会议的部署，改革人民银行管理体制，撤销省级分行，设立跨省区分行，同时，成立人民银行系统党委，对党的关系实行垂直领导，干部垂直管理。
  2003年，按照党的十六届二中全会审议通过的《关于深化行政管理体制和机构改革的意见》和十届人大一次会议批准的国务院机构改革方案，将中国人民银行对银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能分离出来，并和中央金融工委的相关职能进行整合，成立中国银行业监督管理委员会。同年9月，中央机构编制委员会正式批准人民银行的“三定”调整意见。12月27日，十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法（修正案）》。
  有关金融监管职责调整后，人民银行新的职能正式表述为“制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务。”同时，明确界定：“中国人民银行为国务院组成部门，是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。”这种职能的变化集中表现为“一个强化、一个转换和两个增加”。
  “一个强化”，即强化与制定和执行货币政策有关的职能。人民银行要大力提高制定和执行货币政策的水平，灵活运用利率、汇率等各种货币政策工具实施宏观调控；加强对货币市场规则的研究和制定，加强对货币市场、外汇市场、黄金市场等金融市场的监督与监测，密切关注货币市场与房地产市场、证券市场、保险市场之间的关联渠道、有关政策和风险控制措施，疏通货币政策传导机制。
  “一个转换”，即转换实施对金融业宏观调控和防范与化解系统性金融风险的方式。由过去主要是通过对金融机构的设立审批、业务审批、高级管理人员任职资格审查和监管指导等直接调控方式，转变为对金融业的整体风险、金融控股公司以及交叉性金融工具的风险进行监测和评估，防范和化解系统性金融风险，维护国家经济金融安全；转变为综合研究制定金融业的有关改革发展规划和对外开放战略，按照中国加入世界贸易组织的承诺，促进银行、证券、保险三大行业的协调发展和开放，提高中国金融业的国际竞争力，维护国家利益；转变为加强与外汇管理相配套的政策的研究与制订工作，防范国际资本流动的冲击。
  “两个增加”，即增加反洗钱和管理信贷征信业两项职能。由人民银行组织协调全国的反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责，并参与有关的国际反洗钱合作。由人民银行管理信贷征信业，推动社会信用体系建设。
  新的变化，进一步强化了人民银行作为中国的中央银行在实施金融宏观调控、保持币值稳定、促进经济可持续增长和防范化解系统性金融风险中的重要作用。随着社会主义市场经济体制的不断完善，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用将更加突出。

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  2021-12-23 17:05 黄盛洁 客户经理

  银行信贷基础知识
  银行信贷概述
  银行信贷
  是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金,到期收回本息的信用行为.
  要点
  以银行为中介进行的.不同于国家信用,商业信用,民间信用.
  专指货币借贷,而不是实物借贷.
  以偿还计息为条件 .
  银行信贷的内容
  ※ 公开挂牌,具备经营条件.---银监会批准的金融机构
  ※ 接受公众的货币存入,成为公众的债务人.
  ※ 为缺钱者提供融资——贷款.
  ※ 为公众提供存贷款服务之外的其他服务,如转账结算.
  要点:
  银行既作为债权人,又作为债务人.
  银行先吸收资金,筹集资金,然后运用资金,进行放贷.银行借与贷,都是信用的范畴,统一构成银行信贷.
  信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用
  银行信贷资金运动过程
  吸收存款
  发放贷款
  收回贷款
  偿还存款人本息
  银行信贷资金运动的要求
  贯彻商业信贷原则.
  ---银行必须重视资金的安全性,效益性,流动性.
  ----偿还计息,且贷款利率高于存款利率.
  与国民经济运行相结合.
  银行信贷的起源与发展看趋势
  银行贷款的起源
  银行贷款的发展:
  ★资产管理阶段
  ---真实票据理论
  ---资产可转换理论
  ---预期收入理论
  ★负债管理阶段
  ★资产负债管理理论阶段
  银行贷款新趋势---资产证券化阶段
  贷款政策与原则
  贷款政策:是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国家政策和方针.
  贷款政策的内容
  贷款总量政策
  贷款投向政策
  贷款利率政策
  贷款总量政策
  -----它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织,筹措,融通资金的可能,对商业银行核定一个年度(或季度)贷款的最高限额.
  贷款总量管理;
  资产负债比例管理及风险管理;
  控制货币供应量;
  新闻联接
  信贷控制是理性的政策选择
  时间:2008-3-19 15:20:02 来源:中国证券报
  关键词语:信贷控制 政策信贷控制 政策
  摘要:央行在2007年末的窗口指导中实质上引入了信贷限额控制.由此招致了一些舆论的批评,甚至被一些权威学院派人士斥之为"计划体制的回潮"和"市场化改革的倒退".
  在2008年的货币政策中,最受非议的是央行在去年末"窗口指导"中实际引入的信贷限额管理.然而,从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度,当前央行所采取的"货币,信贷双稳定"的政策取向是很有针对性的.当然,还应该考虑如何对既定额度进行有效分配,实现资源最优配置的效果.
  评价:
  中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见
  中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下
  进一步做好小企业金融服务工作的通知
  贷款利率政策
  罚息政策及其规定比例:中国人民银行规定,金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪用贷款实行罚息,按罚息利率记收利息,计息幅度,范围和条件,必须由中国人民银行总行确定.
  法定贷款利率:经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率.
  浮动利率:金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内,以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率.它高于或低于法定贷款利率.
  利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定.
  优惠利率:指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率.
  贷款政策
  服务居民
  服务三农
  服务中小企业
  "各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规,执行国家产业政策."
  ----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
  为什么要掌握贷款政策
  据《郑州晚报》报道:
  11月10日,郑州18家中小企业与市商业银行举行"见面会",中小企业负责人纷纷"毛遂自荐",积极向银行介绍项目.银行人员也主动"接招",耐心讲解服务及信贷政策,现场达成贷款意向近3亿元.
  【点评】
  贷款原则:是在贷款发放和收回过程中必须遵循的
  准则.它是信贷方针,政策的具体体现,在商业银行审
  核,发放,收回贷款全过程中具有强有力的约束作用.
  银行贷款原则
  安全性,流动性,效益性
  依法贷款的原则
  遵循平等,自愿,公平和诚实信用的原则
  公平竞争,密切协作的原则
  第四条 小额贷款产品设计实行"小额速贷,整贷零还,有偿使用,持续发展"的原则,
  以"小额,流动,分散"为基本信贷原则,
  以"安全性,流动性,效益性"为经营原则.
  -----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
  商业银行贷款"三原则"解读
  ----安全性原则
  概念
  贷款的安全性原则,就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失.
  "安全性"在这里包涵着两重意义:
  一:指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损;
  二:银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响;
  商业银行贷款"三原则"解读
  ----流动性原则
  概念
  贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力.
  其一:是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度;
  其二:是要求借款企业在整个资产营运的过程中,能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.
  商业银行贷款"三原则"解读
  ----效益性原则
  概念
  贷款的效益性原则,是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用,取得最大的收益或效用.
  银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益,同时也要考虑企业客户效益和社会效益 .
  安全性,流动性,效益性的相互关系
  商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到"安全性","流动性"和"效益性"三者的最优组合,实现"三性"的统一.
  通常情况下,"三性"之间又表现出相互对立和制约的关系.
  安全性是前提
  流动性是条件
  效益性是目标
  加强银行信贷安全性的措施
  强化资金安全观念
  防止贷款决策失误
  采取相应的资金安全措施
  ---及时检查
  ---准确测算贷款资产的风险
  ---根据风险,确定不同利率水平.
  尽一切可能挽回资金损失
  ----收回有问题的贷款.
  贯彻贷款流动性原则的措施
  科学决策贷款
  ---分散贷款对象
  ---选择好贷款对象
  ---合理确定借款的数量和期限
  ---加强对贷款使用情况的检查
  ---提高信贷资金的运用率
  科学经营银行
  ---科学地配置银行的资产与负债
  ---积极加强负债的流动性管理
  贯彻贷款效益性原则的措施
  正确的贷款决策
  ---在保证贷款安全性和适度流动性的基础上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能力
  加强贷款使用过程的管理
  ----提高贷款的运用系数,加速信贷资金的周转.
  重视贷款经济效益的考核
  ----企业要尽可能地节约资金使用,减少资金占用,提高贷款的产出水平
  ----在国家宏观经济政策的指导下,合理投放贷款,"扶优限劣",提高贷款的盈利能力,提高贷款增加国民收入的能力.
  贷款政策与贷款原则的关系
  银行信贷基础知识
  银行信贷概述
  贷款政策与原则
  贷款的基本要素
  贷款的程序
  贷款管理制度
  贷款的基本要素
  贷款的种类
  贷款的期限
  贷款的利率
  信贷业务的一般规定
  按照贷款人承担的经济责任划分
  1,自营贷款
  贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款.风险由贷款
  人承担,并由贷款人收回本金和利息.
  2,委托贷款
  政府部门,企事业单位和个人向银行提供资金,并指明贷
  款对象,用途金额,期限利率等条件而由银行代为发放的贷款.
  特点:1,银行按照委托人的意愿发放和管理贷款
  2,贷款的收益归委托人,银行收取手续费,风险由委托人自负.
  贷款的种类
  按照期限划分
  1 短期贷款
  期限在1年以内的贷款(含1年).我国目前有3个月,6个月,1年
  短期贷款.
  短期贷款的特点:比较灵活,期限短,流动性强,周转快,需要量大.
  2 中期贷款
  1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款.
  3 长期贷款
  5年以上(不含5年)的贷款
  中长期贷款的特点是:数量大,周期长,需要分期还款.
  按照贷款的保障程度分
  信用贷款---以借款人的信誉发放的贷款.
  信用贷款的特点:手续简便,不需要提供任何担保;适用于银企关系密切者;风险较大.
  担保贷款——用人和物作为还款保证的贷款.
  保证贷款:以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款.如果到期债务人不能还款,则保证人负有还款的责任.(一般保证责任和连带责任保证.)
  抵押贷款:以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款.如果客户到期不能还款,将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息.
  质押贷款:以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款.
  票据贴现
  按照风险度对贷款质量的划分
  正常类贷款
  关注类贷款
  次级类贷款
  可疑类贷款
  损失类贷款
  按照贷款的特点不同划分
  普通贷款
  特别贷款
  商业贷款
  特别贷款
  其他信贷形式
  透支
  贷款承诺
  出口信贷
  福费廷
  消费信贷
  住房贷款
  银团贷款
  BOT
  分期偿还贷款
  信用证
  一次偿还信贷
  贷款的基本要素
  贷款的种类
  贷款的期限
  贷款的利率
  信贷业务的一般规定
  __ 贷款的期限
  一 贷款期限
  贷款期限——银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间.包括贷款宽限期和贷款偿还期.
  贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明.
  国际通行贷款期限的认定.
  二 贷款展期
  何为展期 谁决定
  短期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限.
  中期贷款展期:期限累计不得超过原贷款期限的一半.
  长期贷款展期:期限累计不得超过3年.
  贷款的基本要素
  贷款的种类
  贷款的期限
  贷款的利率
  信贷业务的一般规定
  贷款利率
  目前我国利率尚未市场化,所以,贷款利率决定权仍有人行掌握,但人行规定了各金融机构的贷款浮动权.
  贷款利率要在贷款合同中载明.
  "小额贷款利率实行风险定价原则,总行综合考虑资金成本,央行基准利率,通货膨胀率,经营成本,贷款损失风险,管理成本及金融市场行情等因素制定全国的贷款产品利率和浮动范围.各一级分行信贷业务部根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度,在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及相应的利率优惠政策,并向总行报备."
  ----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
  "在贷款利率上,应在法规和政策允许范围内,综合考虑借款人信用等级,贷款金额,贷款期限,风险水平,资本回报要求以及当地市场利率水平等因素,在浮动区间内自主确定贷款利率." ------中国银监会《意见》
  ①人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行;
  ②贷款期间的利率变动根据总行规定执行;
  ③如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的,从展期之日起按新的期限档次利率计收;
  ④逾期贷款利率按总行规定的利率执行;
  ⑤挤占,挪用贷款按总行规定的利率进行罚息;
  ⑥费率按总行的有关规定执行.
  具体确定利率与费率时,还应根据国家金融政策的有关规定,客户的具体情况,还款的风险,同业竞争,与客户的关系,银行的资金筹集成本等进行.
  银行信贷业务利率执行的一些基本政策
  二,贷款利息的计收
  1,正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息.
  2,贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后,达到哪个档次期限则按哪个档次计息.
  3,贷款逾期计收罚息.
  贷款逾期之后对逾期本息计收罚息,逾期罚息采取按日计息的方式;逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%
  4,未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息 .
  挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%.若贷款既逾期又违约,罚息利率择其重者.
  5,贷款贴息:根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息.如国家助学贷款.
  6,贷款停息,减息,缓息,免息.各商业银行无权决定这些项目,必须按国务院有关规定具体办理.这是对贷款银行的保护和约束.
  贷款的基本要素
  贷款的种类
  贷款的期限
  贷款的利率
  信贷业务的一般规定
  信贷业务的一般规定
  贷款对象
  申请借款应具备的条件
  借款人应当符合的要求
  借款人的权利
  借款人的义务
  对借款人的限制
  贷款人的资格
  贷款人的权利
  贷款人的义务
  对贷款人的限制
  贷款对象:
  是指银行对哪些部门,企业,单位和个人发放贷款.其实质是选择贷款投向,确定贷款范围和结构.
  农户小额贷款业务:对象主要为具有完全民事行为能力,身体健康,具备劳动生产经营能力,能恪守信用的农户或农村个体经营户 ;
  微小企业主贷款对象:主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所,产品有销路,经营有效益,经营者素质好,能恪守信用的各类私营企业主,个体工商户和城镇个体经营者等.
  -----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(试行)
  "贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人,其他经济组织,个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人."
  ----《贷款通则》
  商业银行贷款对象的确定:
  一要反映信贷资金运动的本质要求
  二要符合商业银行贷款原则的要求
  三要体现货款投向政策的要求
  1.经营的合法性
  2.经营的独立性
  3.有一定数量的自有资金
  4.在银行开立基本账户
  5.有按期还本付息的能力
  申请借款应具备的基本条件
  贷款对象
  基本条件
  +
  =
  贷款资格
  借款人(自然人)应当符合的要求
  借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
  1,具有合法身份证件或境内有效居住证明.
  2,具有完全民事行为能力.
  3,信用良好,有稳定的收入和资产,具备按期还本付息能力.
  4,管理机构另有规定的除外.
  借款人(法人)应当符合的要求
  借款人除具备贷款的资格,具有基本条件外,在贷款时还必须符合以下要求
  1,依法办理工商登记的法人,并且已经连续办理了年检手续;
  2,有合法稳定的收入或收入来源,具备按期还本付息能力;
  3, 已开立基本账户,一般存款账户;
  4,按照中国人民银行的有关规定,应持有贷款卡;
  5,管理机构另有规定的除外.
  借款人的权利
  1,可以自主向主办行或某一银行的营业机构申请贷款.主办行指基本账户所在银行.
  2,有权按合同约定提取和使用全部贷款.银行强令企业在账户上保留资金会加大借款人的成本.
  3,有权拒绝借款合同以外附加条件.
  4,有权向贷款银行的上级和人民银行反映举报有关情况.
  借款人的义务
  1,如实提供银行要求的资料.开户行,账号,存贷款余额,企业情况.
  2,接受银行对企业使用贷款,生产经营情况的监督
  3,按借款合同约定用途使用贷款.
  4,按期偿还贷款本息.
  5,将债务转让给他人的应取得银行的同意.债务人的变更直接影响银行贷款能否收回.
  6,有危机贷款安全的情况,应当及时通知贷款人,并采取保全措施.
  对借款人的限制
  不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同一分支机构取得贷款.
  不得向贷款人提供虚假的报表.
  不得用贷款从事股本性投资.
  不得用贷款在有价证券,期货等方面从事投机经营.
  不得从事房地产投机.
  不得套取贷款用于非法贷款,获取收益.
  不得违反国家规定使用外币贷款.
  不得采取欺诈手段获取银行贷款.
  贷款人的资格
  贷款人必须是:
  经国务院银行监督管理机构批准经营贷款业务;
  持有国务院银行监督管理机构颁发的《金融许可证》;
  并经工商行政管理部门核准登记.
  中国银监会日前发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善:
  在贷款主体上,将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构.
  贷款人的权利
  要求借款人提供与借款有关的资料.
  根据借款人的情况决定贷与不贷,贷多贷少,期限长短,利率高低等.
  跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动.
  可以从借款人的存款账户上划收贷款.
  借款人违反合同规定,银行有权停止贷款发放.
  在贷款即将遭受损失或已经遭受损失时可以采取紧急补救措施.
  贷款人的义务
  公布贷款的种类,期限利率等.增强透明性,便于借
  款人自主选择.
  应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件.
  对借款申请应给予及时答复.
  应当对借款人的债务,财务,生产经营情况保密.
  对贷款人的限制
  贷款发放必须执行资产负债比例管理规定,不得向关系人发放信用贷款 .
  不得给委托人垫付资金
  严格控制信用贷款,积极推广担保贷款
  银行信贷基础知识
  贷款的程序
  贷款程序的含义
  贷款程序是指贷款的贷与不贷,贷多贷少,采取何种方式放贷
  以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程.
  贷款的程序
  贷款流程
  LO
  1.市场调查
  2.申请
  3.现场调查
  4.贷款分析
  5.信贷部门
  6.放款
  7.监控
  8.保全
  客户(借款人)需要贷款,应以书面形式向邮政储蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请.
  内容主要包括客户基本情况,申请的信用品种,金额,期限,用途,担保方式,还款来源及方式等.
  客 户 申 请
  信贷相关人员负责接收贷款申请,对客户基本情况及项目可行性进行初步调查,认定客户是否具备发放贷款业务的基本条件,从而决定是否受理客户申请.
  对同意受理的信贷业务,信贷部门根据信贷业务品种,通知客户填写统一制式的申请书,同时提供相关资料. �
  银行受理
  信贷部门是贷款业务的调查部门.信贷部门负责
  对客户情况进行调查核实.
  信贷部门职责
  进行贷前调查
  撰写调查报告
  贷前调查
  评 估
  控制风险
  信用度
  还款意愿
  还款能力
  齐全性
  真实性
  客户分析
  评估客户的人品
  请记住10—80---10法则
  首要目标:
  第二目标:
  人品评估的关键问题
  私生活
  社会活动
  生意状况
  财务状况
  财力评估
  父母情况,教育状况及受专业教育经历,配偶,儿女情况,健康情况,保险等
  社会地位,社会关系,人脉,政治背景,权利状况,缺点,赡养情况等
  历史,经济状况,计划,投保情况
  存款情况,家庭收入情况,家庭支出,资产负债情况,各项费用构成,收入与资产的关联性,资产所有权证明
  如果出现问题,客户通过资产变卖,使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力
  信用分析的方法
  "6C"法:品德(Character),能力(Capacity),资本(Capital),
  担保(Collateral),环境条件(Condition)和事业的连续性(Continuity)
  "5W" 法:借款人(Who),借款用途(Why),还款期限(When),担保物(What)及如何还款(How)
  "5P"法:个人因素(Personal),目的因素(Purpose),偿还因素(Payment),保障因素(Protection)和前景因素(Perspective)
  微型金融客户:CAMPARI
  客户性质
  能力
  利润
  贷款目的
  贷款金额
  还款
  保险
  承信度,稳定因素,
  客户记录,企业资源
  负债状况,健康状况
  社会关系
  技术方面的能力
  管理能力,领导能力
  财务能力
  利息,手续费和佣金
  还款计划/现金流
  交叉销售空间
  客户分类
  客户终身价值
  贷款真实目的(购买固定资产,流动资金贷款,个人原因)
  以客户为本,从客户出发(贷款是否是最好的,是否有其他更好的选择 )
  客户的利润贡献(合理性,是否介入)
  金额是否合适(是否包括成本及费用)
  贷款决定(不同产品,客户不同额度)
  期限(放款与还款期设计是否合理)
  还款来源(符合实际,利润不等于现金.分析收支情况,检验资产变现
  其他还款方式
  财务分析
  信贷管理部门是贷款业务的审查部门.
  贷中审查的主要内容 :
  基本要素审查
  主体资格审查
  贷款政策审查
  贷款风险审查
  提出审查结论和有关限制性条款.
  审查结论
  提出明确的审查意见,包括贷款业务的种类,币种,金额,期限,利率或
  费率,还款方式,担保方式和限制性条款等.
  信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料,移送风险管理部门.
  贷中审查
  风险管理部门是指各级行承担贷款整体风险控制职能的部门.
  风险管理部门主要对信贷管理部门移交的贷款资料重新审阅,对该笔贷款业务进行风险识别,估算和评价,并提出相应的风险控制和处置意见,如贷与不贷,贷多贷少,利率高低,风险防范和控制措施等.
  风险管理经办人和主责任人签署自己的意见后连同有关资料,移送贷审会办公室.
  贷款风险管理
  贷审会办公室收到风险管理部门移交的审查资料后,应及时登记,对内部运作资料的完整性进行审核.审核合格后,提前将材料发送给贷审会委员.
  各级行贷审会委员由以下人员担任:行长担任主任委员,分管信贷业务的副行长担任副主任委员,信贷管理,客户部门,风险管理,法规,国际业务,资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的人员担任委员,不得少于7人.
  贷款审批
  所有贷款业务都必须签订借款合同,内容包括:信用种类,币种,用途,金额,期限,利率或费率,还款方式,担保方式,合同双方的权利和义务等内容.
  信贷部门是对外签订借款合同的经办部门,客户经理是银行对外签订信贷合同的经办人,借款合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效.
  借款合同由借款业务合同和担保合同组成,借款业务合同是主合同,担保合同是从合同.
  签订借款合同
  *检查客户,担保人的资产和生产经营,财务状况是否正常,主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益;
  *了解掌握客户,担保人的机构,体制及高层管理人员人事变动等重大事项,分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营;
  *检查抵(质)押物的完整性和安全性.抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质物的保管是否符合规定;
  对检查过程中发现影响贷款安全的重大事项,应进行专题汇报,提出
  防范和化解信贷风险的措施.
  信贷部门部门负责贷款风险分类的基础工作.根据贷款风险分类办法
  的要求,对所辖全部贷款进行五级分类.
  贷后检查
  贷款到期处理
  正常回收
  -----灵活还款方式,根据客户还款能力可采取按周,按月,按季等额或不等额分期还本付息等方式
  贷款展期
  逾期贷款——不良贷款处理
  贷款业务到期之日营业终了尚未归还的贷款业务列入逾期催收管理,信贷部门应填制贷款业务逾期催收通知书,分别发送到客户和担保人进行催收.会计部门从贷款业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息.�
  如无力偿还,客户应提交书面展期申请.客户应在贷款到期前提交《借款展期申请书》,原贷款的保证人,抵押人或出质人应在《借款展期申请书》上签署"同意展期"的意见并签章;
  贷款展期
  微型金融的主要原则
  何为"微型金融"
  微型金融的核心原则(1)
  根据贷款对象的需求调整产品
  ★小额
  ★短期
  ★营业资金或者流动性贷款,针对性不用特别强调
  ★提供最佳的客户服务
  ★快速放款
  ★费用能覆盖贷款成本
  客户贷款需求能得到满足
  微型金融的核心原则(2)
  简捷的申请流程
  ★简洁的申请表格
  ★迅速的贷款评估
  ★贷款审核:通过正式和非正式手段
  ★分权决策机构
  ★不需要传统的抵押
  ★按表现等级原则对企业进行评估
  ★信贷员负责贷款全部流程
  降低交易成本
  微型金融的核心原则(3)
  创新贷款安全评估
  ★与客户保持紧密,长期的关系
  ★还款能力的评估应建立在现金流量的预测上
  ★提供非传统抵押方式的选择
  ★建立还款激励机制
  降低风险
  ——在贷款手续上,尽量简化农村小额贷款手续,(对重点客户和优质客户,推行"一站式"服务)
  ——增加贷款申请受理的渠道,(在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜,开辟农村小额贷款绿色通道,可上门服务)
  ——缩短贷款审查时间;(原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结,新客户小额贷款应在一周内办结,农村小企业贷款应在一周内办结,个别新企业也应在二周内告具结果 )
  ——全面推广使用贷款证,对已获得贷款证的农户和农村小企业,凭贷款证和有效身份证件即可办理贷款手续;
  ——把农户贷款与银行卡功能有机结合起来,根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡,在授信额度内实行"一次授信,分次使用,循环放贷",提高贷款便利程度.
  ---《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》
  "银监会调整和完善农村小额贷款业务相关制度"
  邮政储蓄银行
  信用评价与信用建设并举
  ※积极培育农村信用文化
  ※加快农村征信体系建设
  ※规范和完善农户和农村小企业信用档案
  ※推广信用户,信用村,信用乡(镇)制度
  强化动态授信管理
  根据信用贷款和联保贷款的特点,按照"先评级—后授信—再用信"的程序,建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程.
  综合考察影响农户和农村小企业还款能力,还款意愿,信用记录等各种因素,及时评定申请人的信用等级,核发贷款证,实行公开授信.
  对农村小企业及其关联企业,农业合作经济组织等,以法人机构或授权的分支机构为单位,推行内部统一授信,同时注重信息工作,注意发挥外部评级机构的作用,防范客户交叉违约风险.
  对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核,动态管理,适时调整客户的信用等级和授信额度,
  "在贷款期限上,根据农业季节特点,生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定,允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用;对温室种养,林果种植,茶园改造,特种水产(畜)养殖等生产经营周期较长的贷款,期限可延长至3年."
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  2021-12-23 16:48 辛国江 客户经理

  中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。
  人民银行的历史，可以追溯到第二次国内革命战争时期。1931年11月7日，在江西瑞金召开的“全国苏维埃第一次代表大会”上，通过决议成立“中共苏维埃共和国国家银行”（简称苏维埃国家银行），并发行货币。从土地革命到抗日战争时期一直到中华人民共和国诞生前夕，人民政权被分割成彼此不能连接的区域。各根据地建立了相对独立、分散管理的根据地银行，并各自发行在本根据地内流通的货币。1948年12月1日，以华北银行为基础，合并北海银行、西北农民银行，在河北省石家庄市组建了中国人民银行，并发行人民币，成为中华人民共和国成立后的中央银行和法定本位币。
  中国人民银行成立至今的五十多年，特别是改革开放以来，在体制、职能、地位、作用等方面，都发生了巨大而深刻的变革。
  一、中国人民银行的创建与国家银行体系的建立（1948--1952年）
  1948年12月1日，中国人民银行在河北省石家庄市宣布成立。华北人民政府当天发出布告，由中国人民银行发行的人民币在华北、华东、西北三区的统一流通，所有公私款项收付及一切交易，均以人民币为本位货币。1949年2月，中国人民银行由石家庄市迁入北平。1949年9月，中国人民政治协商会议通过《中华人民共和国中央人民政府组织法》，把中国人民银行纳入政务院的直属单位系列，接受财政经济委员会指导，与财政部保持密切联系，赋予其国家银行职能，承担发行国家货币、经理国家金库、管理国家金融、稳定金融市场、支持经济恢复和国家重建的任务。
  在国民经济恢复时期，中国人民银行在中央人民政府的统一领导下，着手建立统一的国家银行体系：一是建立独立统一的货币体系，使人民币成为境内流通的本位币，与各经济部门协同治理通货膨胀；二是迅速普建分支机构，形成国家银行体系，接管官僚资本银行，整顿私营金融业；三是实行金融管理，疏导游资，打击金银外币黑市，取消在华外商银行的特权，禁止外国货币流通，统一管理外汇；四是开展存款、放款、汇兑和外汇业务，促进城乡物资交流，为迎接经济建设做准备。到1952年国民经济恢复时期终结时，中国人民银行作为人民共和国的国家银行，建立了全国垂直领导的组织机构体系；统一了人民币发行，逐步收兑了解放区发行的货币，全部清楚并限期兑换了国民党政府发行的货币，很快使人民币成为全国统一的货币；对各类金融机构实行了统一管理。中国人民银行充分运用货币发行和货币政策，实行现金管理，开展“收存款、建金库、灵活调拨”，运用折实储蓄和存放款利率等手段调控市场货币供求，扭转了新中国成立初期金融市场混乱的状况，终于制止了国民党政府遗留下来的长达二十年之久的恶性通货膨胀。同时，按照“公私兼顾、劳资两利、城乡互助、内外交流”的政策，配合工商业的调整，灵活调度资金，支持了国营经济的快速成长，适度地增加了对私营经济和个体经济的贷款；便利了城乡物资交流，为人民币币值的稳定和国民经济的恢复与发展做出了重大贡献。
  二、计划经济体制时期的国家银行（1953--1978年）
  在统一的计划体制中，自上而下的人民银行体制，成为国家吸收、动员、集中和分配信贷资金的基本手段。随着社会主义改造的加快，私营金融业纳入了公私合营银行轨道，形成了集中统一的金融体制，中国人民银行作为国家金融管理和货币发行的机构，既是管理金融的国家机关又是全面经营银行业务的国家银行。
  与高度集中的银行体制相适应，从1953年开始建立了集中统一的综合信贷计划管理体制，即全国的信贷资金，不论是资金来源还是资金运用，都由中国人民银行总行统一掌握，实行“统存统贷”的管理办法银行信贷计划纳入国家经济计划，成为国家管理经济的重要手段。高度集中的国家银行体制，为大规模的经济建设进行全面的金融监督和服务。
  中国人民银行担负着组织和调节货币流通的职能，统一经营各项信贷业务，在国家计划实施中具有综合反映和货币监督功能。银行对国有企业提供超定额流动资金贷款、季节性贷款和少量的大修理贷款，对城乡集体经济、个体经济和私营经济提供部分生产流动资金贷款，对农村中的贫困农民提供生产贷款、口粮贷款和其他生活贷款。这种长期资金归财政、短期资金归银行，无偿资金归财政、有偿资金归银行，定额资金归财政、超定额资金归银行的体制，一直延续到1978年，期间虽有几次变动，基本格局变化不大。
  三、从国家银行过渡到中央银行体制（1979--1992年）
  1979年1月，为了加强对农村经济的扶植，恢复了中国农业银行。同年3月，适应对外开放和国际金融业务发展的新形势，改革了中国银行的体制，中国银行成为国家指定的外汇专业银行；同时设立了国家外汇管理局。以后，又恢复了国内保险业务，重新建立中国人民保险公司；各地还相继组建了信托投资公司和城市信用合作社，出现了金融机构多元化和金融业务多样化的局面。
  日益发展的经济和金融机构的增加，迫切需要加强金融业的统一管理和综合协调，由中国人民银行来专门承担中央银行职责，成为完善金融体制、更好发展金融业的紧迫议题。1982年7月，国务院批转中国人民银行的报告，进一步强调“中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下统一管理全国金融的国家机关”，以此为起点开始了组建专门的中央银行体制的准备工作。
  1983年9月17日，国务院作出决定，由中国人民银行专门行使中央银行的职能，并具体规定了人民银行的10项职责。从1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，集中力量研究和实施全国金融的宏观决策，加强信贷总量的控制和金融机构的资金调节，以保持货币稳定；同时新设中国工商银行，人民银行过去承担的工商信贷和储蓄业务由中国工商银行专业经营；人民银行分支行的业务实行垂直领导；设立中国人民银行理事会，作为协调决策机构；建立存款准备金制度和中央银行对专业银行的贷款制度，初步确定了中央银行制度的基本框架。
  人民银行在专门行使中央银行职能的初期，随着全国经济体制改革深化和经济高速发展，为适应多种金融机构，多种融资渠道和多种信用工具不断涌现的需要，中国人民银行不断改革机制，搞活金融，发展金融市场，促进金融制度创新。中国人民银行努力探索和改进宏观调控的手段和方式，在改进计划调控手段的基础上，逐步运用利率、存款准备金率、中央银行贷款等手段来控制信贷和货币的供给，以求达到“宏观管住、微观搞活、稳中求活”的效果，在制止“信贷膨胀”、“经济过热”、促进经济结构调整的过程中，初步培育了运用货币政策调节经济的能力。
  四、逐步强化和完善现代中央银行制度（1993年至今）
  1993年，按照国务院《关于金融体制改革的决定》，中国人民银行进一步强化金融调控、金融监管和金融服务职责，划转政策性业务和商业银行业务。
  1995年3月18日，全国人民代表大会通过《中华人民共和国中国人民银行法》，首次以国家立法形式确立了中国人民银行作为中央银行的地位，标志着中央银行体制走向了法制化、规范化的轨道，是中央银行制度建设的重要里程碑。
  1998年，按照中央金融工作会议的部署，改革人民银行管理体制，撤销省级分行，设立跨省区分行，同时，成立人民银行系统党委，对党的关系实行垂直领导，干部垂直管理。
  2003年，按照党的十六届二中全会审议通过的《关于深化行政管理体制和机构改革的意见》和十届人大一次会议批准的国务院机构改革方案，将中国人民银行对银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能分离出来，并和中央金融工委的相关职能进行整合，成立中国银行业监督管理委员会。同年9月，中央机构编制委员会正式批准人民银行的“三定”调整意见。12月27日，十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法（修正案）》。
  有关金融监管职责调整后，人民银行新的职能正式表述为“制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务。”同时，明确界定：“中国人民银行为国务院组成部门，是中华人民共和国的中央银行，是在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。”这种职能的变化集中表现为“一个强化、一个转换和两个增加”。
  “一个强化”，即强化与制定和执行货币政策有关的职能。人民银行要大力提高制定和执行货币政策的水平，灵活运用利率、汇率等各种货币政策工具实施宏观调控；加强对货币市场规则的研究和制定，加强对货币市场、外汇市场、黄金市场等金融市场的监督与监测，密切关注货币市场与房地产市场、证券市场、保险市场之间的关联渠道、有关政策和风险控制措施，疏通货币政策传导机制。
  “一个转换”，即转换实施对金融业宏观调控和防范与化解系统性金融风险的方式。由过去主要是通过对金融机构的设立审批、业务审批、高级管理人员任职资格审查和监管指导等直接调控方式，转变为对金融业的整体风险、金融控股公司以及交叉性金融工具的风险进行监测和评估，防范和化解系统性金融风险，维护国家经济金融安全；转变为综合研究制定金融业的有关改革发展规划和对外开放战略，按照我国加入WTO的承诺，促进银行、证券、保险三大行业的协调发展和开放，提高我国金融业的国际竞争力，维护国家利益；转变为加强与外汇管理相配套的政策的研究与制订工作，防范国际资本流动的冲击。
  “两个增加”，即增加反洗钱和管理信贷征信业两项职能。今后将由人民银行组织协调全国的反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责，并参与有关的国际反洗钱合作。由人民银行管理信贷征信业，推动社会信用体系建设。
  这些新的变化，进一步强化了人民银行作为我国的中央银行在实施金融宏观调控、保持币值稳定、促进经济可持续增长和防范化解系统性金融风险中的重要作用。随着社会主义市场经济体制的不断完善，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用将更加突出。面对更加艰巨的任务和更加重大的责任，中央银行在履行新的职责过程中，视野要更广，思路要更宽，立足点要更高。特别是要大力强化与制定和执行货币政策有关的职能，不仅要加强对货币市场、外汇市场、黄金市场等金融市场的规范、监督与监测，还要从金融市场体系有机关联的角度，密切关注其他各类金融市场的运行情况和风险状况，综合、灵活运用利率、汇率等各种货币政策工具实施金融宏观调控。要从维护国家经济金融安全，实现和维护国家利益的高度，研究、规划关系到我国整个金融业改革、发展、稳定方面的重大战略问题。目前，我国经济市场化程度越来越高、货币政策决策面临的环境日趋复杂，金融业长期积累的金融风险仍然较重、改革与重组任务十分艰巨。在此情况下，中央银行要更善于擅于准确把握影响经济金融发展全局的因素，注意研究新情况、开发新工具、探索新方法、解决新问题，并创造性地开展工作，努力做到识大局、讲宏观、懂技术、胆识兼备，充分发挥中央银行在宏观调控中的突出作用。
  根据第十届全国人民代表大会审议通过的国务院机构改革方案的规定，将中国人民银行对银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能分离出来，并和中央金融工委的相关职能进行整合，成立中国银行业监督管理委员会。
  随着社会主义市场经济体制的不断完善，中国人民银行作为中央银行在宏观调控体系中的作用将更加突出。根据2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议修正后的《中华人民共和国中国人民银行法》规定，中国人民银行的主要职责为：
  （一）起草有关法律和行政法规；完善有关金融机构运行规则；发布与履行职责有关的命令和规章。
  （二）依法制定和执行货币政策。
  （三）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。
  （四）防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。
  （五）确定人民币汇率政策；维护合理的人民币汇率水平；实施外汇管理；持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。
  （六）发行人民币，管理人民币流通。
  （七）经理国库。
  （八）会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。
  （九）制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。
  （十）组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。
  （十一）管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。
  （十二）作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。
  （十三）按照有关规定从事金融业务活动。
  （十四）承办国务院交办的其他事项。