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  2021-12-23 14:16 齐明明 客户经理

  重疾险不一定要选终身型的，如果家庭经济条件一般的话，选择消费型重疾险即可。如果想得到更大的保障，能承受起终身型重疾险长期的保费支出，那么可以选择终身型重疾险。
  为了方便大家进行对比，我们统计了最新的重疾险排名，中国最好的重疾险都在这里了，速戳→
  终身重疾险就是终身重大疾病保险，大多数终身重大疾病保险都含有身故责任保险，投保之后可以为被保险人提供重大疾病保障，直到被保险人身故。
  而消费型重疾险是重大疾病保险的一种投保形式，重大疾病保险主要的两种投保形式就是消费型重疾险和返还型重疾险。消费型重疾险是只提供保障，它的保费是完全支出的，而返还型重疾险就是不仅会提供保障，最终还会返还你投入的保费。
  消费型重大疾病的优点在于其保费较低，但保障比较高。当然，消费型重疾险的缺点也是显而易见的，就是在续保上可能会存在一定的风险。随着年龄的增长，在购买重疾险时，会出现承保风险加大的情况，所以也许在某一年就会被拒保。
  如果还想了解重疾险的相关内容，或不知道如何选可以咨询薄荷保，薄荷保利用自身优势在中国消费社会的进一步发展中更大的显现出来，使得保险营销人员能够拥有一流的服务能力，使得每个家庭都能做出高效的保险投资决策和享受到贴身的智能保险咨询服务。
  

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  2021-12-23 14:08 龚峻梅 客户经理

  当我们看到朋友圈的水滴众筹，看到公众人物因疾病去世的新闻，这些关于“疾病”、“死亡”、“意外”让人触目惊心的标题一次又一次的撞击着我们内心的恐惧。

  每次看到这样的新闻，因为太真实又是发生在身边真实的事件，总是让人感觉头皮发麻。于是对保险有一定认识的小伙伴纷纷想到了重疾险。
  

  确实，明天和意外不知道哪个会先来，如果你现在是“裸奔”的状态，考虑为自己配置一份重疾险确实是很有必要的。
  

  那么关于重疾险我们要怎么进行选择呢？是选择消费型重疾险好还是返还型重疾险好呢？

  消费型重疾险

  消费型重疾险，简单的理解就是当我们跟保险公司签订合同的时候，在约定时间内出险保险公司按约定进行赔付，但如果没有发生保险事故，保障期间内平平安安，那么我们交的保费就被“消费”掉了，没得返还。

  这类重疾险的一个特点之一就是保费便宜，一般的情况下同样的保额，消费型重疾险比返还型重疾险保费能便宜很多。

  买消费型保险多出来的这笔钱可以拿去做理财投资，通常能跑赢返还型重疾险返还的利息。

  很多小伙伴对消费型重疾险也有一定误会，其实消费型重疾险也可以 “ 返本 ”，也就是现金价值。每一个重疾产品的保险合同都会有现金价值表，在哪一年退保能够拿回多少钱，合同上都写得很清楚。

  不少小伙伴会认为，消费型保险既不具备保本储蓄的功能，也不能在提供保障的同时兼具收益，购买消费型重疾险有种“浪费”的嫌疑。

  其实不全然是这样，消费型保险它的保障杠杆其实是很高的，性价比也同样很高，能够用较少的保额保障较高的额度，而且是一次性赔付。

  返还型重疾险

  返还型保险，如果到合同到期终止时还是平平安安万事大吉，没有出险赔付，会返还合同列明的保险金额。

  返还型保险的“有病治病，无病返还”使得很多人会在这两者中更加偏爱返还型，然而实际上，返还型保险有一些隐藏在“返还”字面后的弊端。

  首先不得不提的就是收益低，返还型保险每年交的保费高不说，其实返还的也是每年多交的保费在这几十年的自然增值，保险公司会把它的一部分用来提供和消费型一样的保障服务，剩下的那部分扣除运营成本后就把它拿去投资。

  其次就是如果提前身故的话，能得到的赔付就是赔付保额，也就是说之前那些年多交的保费就白交了。

  消费性or返还型，怎么选？

  怎么判断自己的情况适合买消费型保险还是返还型保险呢？两“看”：看理财习惯和看预算。

  如果自己收入还行，但花钱大手脚没法攒钱，可以选择返还型重疾险来达到强制储蓄的作用。对于月光族、自制能力差或者没有理财习惯的人来说，总比把钱花得稀里糊涂来的好。

  如果自己有较好的理财习惯，把钱进行投资理财，推荐消费型重疾险，消费型保险适合理财能力比较高的人。也就是说自身具备投资能力，只需要通过保险实现保障功能的消费者购买。

  消费型保险不含返还功能，保费更加便宜，保险杠杠更高，适合预算较少的人群，比如刚步入社会的年轻人、经济负担比较重的家庭、事业处于成长期的家庭顶梁柱，经济压力小，不用为了以后的返还金每年多交更多的保费。

  这两者之间没有好坏之说，只是每个人都要从实际情况出发。

  我们买消费型重疾保险，它就是用来理赔重大疾病用的，即重大疾病保险，不含返还功能，保费更加便宜，保险杠杆更高，适合预算比较少的家庭和理财能力比较高的人。

  而返还型保险，保险期满，没有发生重疾，可以领一笔满期的保险金，比较适合不懂理财，没有储蓄习惯的人购买。

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  2021-12-23 14:04 黄相杰 客户经理

  您好！
  在正确选择消费型重疾险之前，我们要先充分了解定期型和储蓄型的特点。定期消费型重疾险保费低，赔偿高，如果没有生病，保费不返还。对于年轻人来说，投保定期消费型重疾险，可以将投保结余下的钱拿去做其他投资，给自己更多保障。所以定期消费型重疾险是一个比较适合年轻人的险种，但是随着年龄的增长，重疾险的保费会逐年提高，60或70岁之后，大病保障就没有了。因此，消费型重疾险只能当作年轻人的过度险种。如果条件允许，购买返还型保险则更有利。
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  2021-12-23 13:55 连丽芳 客户经理

  “买消费型重疾险，假如没理赔，交的钱不就打水漂了？”

  重疾险是大家咨询最多的险种，很多人买重疾险都会有这种疑虑。

  不熟悉保险的朋友，大多倾向于买返还型重疾险。

  保险公司也在重点推返还型产品，看上去好像是在为客户着想？

  “既提供保障，又返保费给客户，这保险公司不是傻吧？！” 可能很多人会有这样的好奇。

  其实，保险公司才是最精明的。

  今天，测保君就和大家一起探讨下，买保重疾险究竟是选消费型，还是返还型？

  主要内容如下：

  • 消费型和返还型有啥区别？
  • 案例对比，到底怎么选

  一、消费型和返还型有啥区别？

  咱们买保险目的主要是为了规避风险，对每个人来说，不出风险，才是最好的结果。

  消费型和返还型产品各有利弊，不同人群，保险配置的思路会有差异，所以市场上才会两类产品共存。

  先看它们的对比：

  消费型产品最大的优点就是价格便宜，杠杆超高，但保障一般没返还型全面。

  返还型产品的优点是保障更全，到期还能返一定比例的保费，但是价格一般较消费型贵很多。

  很多朋友不愿买消费型重疾险，主要是觉得假如没病，保费就打水漂了，其实还真不是这么回事儿。

  买了消费型保险，在几十年的保障期限内，保险公司对你是有风险保障的，这也是一种无形的保障成本。

  二、案例对比，到底怎么选

  前面说到，消费型产品最大的优点就是价格便宜，杠杆极高。比如同样的重疾保额，消费型产品一年保费只要3000-5000元，返还型起码上万。

  我们还是具体来看看产品对比，为避免推销产品的嫌疑，就不指名具体产品名称：

  通过过对比可以看到，两款保障一样的产品，保费差异巨大。消费型每年价格8450元，返还型每年高达17353元。

  可能有些人觉得每年几千块钱打水漂了，心比割肉还疼，我还是买返还型吧。

  如果我们天真的认为买了返还型重疾险就不是割肉，那真想是怎样的呢？

  返还型产品之所以贵很多，是因为保险公司将客户多交的钱用于投资，将获取的收益分一部分给客户，客户获得的收益并不高。

  我们来比较一下。

  同等保额的重疾险两者每年缴纳保费相差了8903元，如果把差额定存银行，按照当前银行定期存款的利率，来计算一下收益。

  银行定存利率会随时间有变动，我们以3%的存款利率进行演算，每年定期存入8903元，二十年后，大概可获得239250元本息。

  这个金额不小吧，但这还不是全部，因为你购买的重疾险返还是在70周岁，按照被保年龄28周岁，缴纳20年后，还需要22年的时间才能拿回缴纳的保费。这也就意味着239250元还能继续投资增收。

  保守起见，我们还是把这笔钱存入银行定期22年，这时候你会获得多少收益呢？

  总收益=239250×（1+3%）^22=458427元。

  我们再回过头看一下你缴纳20年的返还型重疾险，可以拿到多少钱？

  返还保费=17353×20=347060元，两者的差额是111367元。

  我们当前选择的银行定存是最保守的投资方式，倘若分散投资股票，定投基金等回报率更高的投资类型，收益会更可观。

  所以不是所有还型重疾险都值得投，虽然合同到期你可能拿回了缴纳的所有保费，但你却至少损失了11万元。

  认真算清了这笔账，就可清晰的提醒我们，不要过度痴迷于返还型重疾险。做任何事都要先深入思考，投保也要更加理性。

  咱们买重疾的初衷就是保障重大疾病，所以，消费型产品适合所有人，特别是保费预算有限的家庭，应当重点关注。

  但是，也不是随随便便一款消费型产品就能买，产品也有性价比高低。关注公众号，可以找到测保君严选的各保险公司高性价比产品。

  对于家庭财务比较充裕，俗称“不差钱”的朋友，可以适当考虑返还型重疾险，不花一分钱就买了份保险。虽然返还是在几十年后，算上通货膨胀，价值也会打些折扣，但就当是财富传承给子女了。

  写在最后：

  买保险也是一个细心活，不要被一些文字表象蒙蔽了双眼。每款保险产品都是由比较专业的精算师制定出来的，所以保险公司一定比我们普通的老百姓更“精”。

  我们不要想着褥保险公司的羊毛，我们能做的是选到合适的高性价比产品，尽量不让保险公司褥我们太多的羊毛。

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  2021-12-23 13:47 车广义 客户经理

  买重疾险的时候，消费型重疾险和返还型重疾险怎么选是需要结合自己的实际情况和需求来进行选择的，绝大多数人都更适合消费性重疾险。我们先来了解一下重疾险，然后再分别看消费型重疾险和返还型重疾险的分别有哪些特点，根据这两种保险的特点再来看什么情况下适合消费型重疾险，什么情况下适合返还型重疾险
  

  重疾险

  第一，重疾险的保障范围重疾险是重大疾病保险的简称，从名字就可以看出来重疾险是在人们身患重大疾病的时候提供保障，而关于重大疾病如何定义，目前银保监会将25种重大疾病列入重疾险范围，像恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风都属于重疾险范围。银保监会要求所有的重疾险必须包含着25种重大疾病，但是很多保险公司为了提高自家重疾险的竞争力，往往还会将很多其他疾病也列入到保障范围之内，但实际这些发病率都非常非常低，目前银保监会要求的25种重疾并已经覆盖到95%以上的重大疾病了。

  第二，重疾险的一次性给付一次性给付可以理解为一次性给钱，加入你重疾险的保额是50万，在你确诊身患重疾之后，保险公司就会一次性把50万都给你，你可以将这笔钱用于治疗疾病也好，用于生活开销也好，保险公司没有要求。要知道像一般的医疗保险就是采用的报销，在看病就医消费以后，拿着自己的消费凭证进行报销，而且还有一些费用是不再医疗保险报销范围之内的。

  第三，重疾险的豁免附加险重疾险最常见的豁免附加险就是“轻症豁免”，如果被保险人是分期缴纳的保费，在缴费期间，被保险人身患合同条款疾病“轻症”，后续的保费可以免除不用再交了，保险公司还会拿出保额的20%给被保险人用于早期治疗，而且不影响整体保额，所以重疾险的缴费期限选得越久越好，这里的轻症指的是重大疾病的早期状态。除了轻症豁免以外，还有投保人豁免、夫妻互保豁免等等，在购买保险多出点钱就可以加上各种豁免附加险，具体情况还是需要根据保险公司的规定。

  第四，核保较严格保险公司为了避免后期理赔纠纷，对核保和健康告知越来越重视，保险公司需要根据投保人的身体状况进行风险预判，如果投保人日后发病的几率较大，那么保险公司很有可能拒绝向投保人出售保险。为了预估风险，保险公司会要求投保人填写一个“健康问卷调查”，专业术语就是健康告知，被保险人需要通过这个问卷将自己的情况如实填写，作为保险公司预判风险的一个重要材料，只要身体有异常情况，保险公司往往就会拒保或者带条件投保。
  

  消费险重疾险和返还型重疾险的区别

  第一，保费是否返还这是消费型重疾险和返还型重疾险最明显的一个区别了，返还型重疾险的保费是能够返换给投保人的，而消费型重疾险的保费是不返还的。很多人在购买保险的之后往往会觉得保险没什么用，因为这些人在保险期限内并没有出现保险事故，所以自己就会有一种亏损的感觉。保险公司发现人们这一痛点之后，就推出了返还型保险，如果在保险期限内出现了保险事故，那么保险公司就会根据保险合同支付你对应的保障金，如果在保险期限内没有出现保险事故，那么保险公司就会将保费返还给被保险人。

  第二，保费差异消费型的保费往往比返还型的保费低的多，其实购买返还型保险的钱可以分为两个账户，一个是保险账户，用来购买重疾险，另一个投资账户，保险公司把钱拿去投资了。要是在保险期限内没有出现保险事故，那么就会把投资账户里面的钱还给被投保人，投资账户里面的钱在扣除手续费之后其余的部分还可以获得投资收益，但是这个收益往往比银行的定期存款利率还要低。导致的最大问题就是保费上去了，消费型重疾险每年也就几十块到几百块，而返还型重疾险往往一年需要上万元。
  

  消费型重疾险和返还型重疾险如何选两者如何选，必定是需要根据个人的侧重点来进行判断，一边是单纯的保障，另一边是保障+理财；一边相对较便宜，一边相对较贵，这里小编结合自己的想法给出几点建议。

  第一，看中保障功能，选择消费型重疾险保险的本质就是“保”，不要老想着收益，比保险理财利率高的理财方式多的去了，多交出来的钱还不如直接存在银行。如果处于是事业发展阶段或者是需要用钱的时候，那选择消费型保险是肯定没有错的了。
  

  第二，看中储蓄功能，选择返还型重疾险这里说的是储蓄，储蓄就没有那么在乎收益了，很多人有钱，但是自己存不住钱，那么选择返还型保险就是一个特别好的选择了，在获得保障的同时还可以起到强制储蓄的作用。另外购买重疾险的时候一定要注意保额，如果预算允许，建议保额为年支出的3-5倍，如果预算有限，保额起码也要是年收入的3-5倍。
  

  综上所述：消费型重疾险与返还型重疾险各有优缺点，至于该怎么选，小编认为有钱人为了强制储蓄可以优先选择返还型重疾险，其余选择消费型保险即可
  

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  2021-12-23 13:38 齐晓娇 客户经理

  终身型的保障时间长，因为重疾不知道发生在什么时候，也可能老人，小孩，中年人都不好说，所以它的费用比消费型的高，但是它的保费是以你购买时的年龄算，每年不上涨，而且它还有现金价值，意思就是还能拿回来钱。消费型的，价格便宜，但是保障时间定期，比较短，一般是交一年保一年，而且保费每年上涨。越往后越贵的多，而且纯消费了。如果一旦哪天身体不舒服了，有可能再买不上了，终身型不存在这个问题。
  所以说没有说哪个好，哪个不好，只有适合不适合。如果经济能力好的话，建议首选终身型的，再加上消费型的组合。如果刚工作或者压力比较大，可以先买消费型的暂时过度。希望能够帮到你！
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  2021-12-23 13:30 赖鹏举 客户经理

  不是有没有必要，而是越早买越好！

  原因如下：

  1. 保费便宜：买重疾险越早越划算，同等保额，保费随着年龄递增；

  2. 投保几率大：年交大了再投保重疾险，有可能会很多不保，年纪大了身体健康状况慢慢下降是很正常的，难免身体有些小毛病。保险公司不受报也可以理解，毕竟风险变大。

  3. 重疾年轻化，我们没办法知道自己什么时候会生病，所以需要提前做好风险管理。

  延伸阅读：

  学姐建议购买重疾险前先看完这篇文章，看一下重疾险有什么坑是需要我们注意的，避免买错！花了冤枉钱。

  重疾险能发挥什么作用？

  如果生个小病，一般花不了什么钱，大家都还是出得起。但一旦生了重大疾病，一般少说要花十几万到几十万，很多家庭根本无法承受这个治疗费用，极大可能会使这个家庭因病返贫。所以说，重大疾病的保障是十分重要的。而重疾险的作用就是为被保险人支付因病花费的高额医疗费，提供患病后的经济保障，也为家庭提供一定的经济生活来源。

  很多年轻人对重疾险的治疗费用没有什么概念，但是据统计，一旦发生重疾，治疗费用至少也要10万，年轻人积蓄少且经济能力有限，越是年轻，储蓄能力越是不足，如果不幸罹患重疾，储蓄不足以支付重大疾病的医疗费用，想想自己是否有能力支付高昂的治疗及后期康复费用？成年之后我们就成为家里的依靠，相信很少有人会再去麻烦年迈的父母，四处奔波筹钱。所以买重疾险，可以将不确定的风险转嫁给保险公司。

  投保建议：

  学姐建议，因为年轻人预算有限，所以建议在买第一份重疾险的时候首选消费型重疾险，消费型重疾险价格便宜，杠杆高。记住买保险就是买保额，要在自己能力范围内将保额尽量提高。

  保障规划的最重要原则是：“保障充足、性价比高、重在当下”，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来。趁着年轻，利用合理的保险规划应对未来的风险，不仅是对自己负责，更是对父母家人负责。