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  2021-12-23 12:32 连东英 客户经理

  每个家庭都有自己的家庭财务规划，家庭财务规划的目标是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证和提升生活水准。

  而在家庭财务规划中，保险是基础。保险作为一种风险管理工具，可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击，是每个家庭必不可少的理财工具之一，也是家庭长期可持续发展的一项重要保证。

  那明确了保险在家庭中的地位以后，家庭保险配置到底要如何规划呢？要给谁买？什么时间买？买些什么险种？具体怎么买？接下来小安就这些问题进行一一分析：

  一、给谁买？

  很多人开始了解保险都是从做了父母以后为孩子买保险开始的，甚至不少家长觉得自己年轻身体好，孩子有保险了就万事大吉了，其实不然。幸福家庭的前提是所有家人都平安、健康，健康、平安对每个家庭成员而言同等重要。

  所以，对于经济状况良好的家庭而言，为所有成员配置保险才是合理的选择；相反，一定要遵循先大人后小孩再老人的原则。

  二、什么时间买？

  1、越早越好

  首先，保险不是人们想买就能买，必须要先过核保关，所以保险公司永远青睐年轻健康的投保人，年龄越大，身体出现各种问题的可能性就越高，风险系数就越高，所以就越容易被保险公司加费甚至拒保。

  其次，保险的费率是随着年龄增加不断提高的，同样是交20年保终身，35岁时投保的费用要比30岁时投保高20%左右。

  最后，买得越早，保障越早，享受保障的周期就更长，工作生活也会多一份安全感。

  2、定期检视保单。

  根据不同人生阶段逐步加保，保险需求不是一成不变的，每个家庭都应该建立自己的家庭保险档案，随着家庭成员经济水平、年龄、身体机能的变化，定期回顾家庭保障计划，检查保额是否与当下家庭情况匹配，根据风险情况逐步增加保障。

  三、买什么险种？

  每个家庭成员的身体、所处阶段与压力不同，所以对应的保险选择不尽相同，总体而言，意外和健康这两大风险是每个家庭成员都必须考虑的，因此每位家庭成员都要防范到。

  1、大人：意外险＞重疾险＞寿险＞医疗险

  2、孩子：意外险＞重疾险＞医疗险＞年金险

  3、老人：意外险＞医疗险＞防癌险

  四、怎么买？

  建议按以下五步法科学理性配置保险，让保障更全更省钱：

  1、分析家庭财务状况，判断家庭风险和保障需求；

  2、建立家庭保险档案，明确家庭成员的保险缺口和主要、次要需求；

  3、确定合理的保费支出；

  4、在预算前提下，挑选、组合具体险种；

  5、仔细审视保险条款，必要的话，找专业人士分析。

  幸福美满的家庭是提前规划出来的，保险就是其中重要的一种规划工具。保险没有好坏之分，只有合适不合适。因此，每个家庭都应该通过保险来抵御人生中那些不确定的风险，且一定要根据家庭的实际情况来配置保险，有条件的家庭人人都要规划，经济条件尚不允许的，可以逐渐完善。

  本文章来自于安优保小安对悟空问答网友的原创答题。

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  2021-12-23 12:30 车庆云 客户经理

  家庭医疗健康险如何规划，对于一个家庭来说，应对各种危机，保险不失为最安全可靠的一种方式。不妨结合家庭实际情况，制定份适合的家庭医疗健康险规划。目前平安健康险产品购买地址：

  险种选择，建议首先考虑是否有参加社会基本医疗保险，然后在选择商业的健康医疗保险，毕竟社会的保障是基础，而商业的保障是补充。

  缴费形式，投保人在投保重疾险或其他健康医疗险时，尽量投保缴费期长的产品，当然如果经济条件一般的话，可以先选择一份消费型的险种作为铺垫，然后待合适时间，再选择长期的险种。

  了解保障范围与赔付条件，买医疗费用保险的时候，不能单纯认为医疗保险产品保障范围广，患病时所获理赔越多，关键要看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件。如若不在实际保障范围中，保险公司是不会理赔的。

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  2021-12-23 12:27 连东英 客户经理

    如果想要给自己的家里人购买一份健康险，有关于健康险想要进行更好的配置的话，我们就要进行相应的调查与了解，不可以盲目的采取措施。比如说我们比较害怕产生一些意外情况的话，我们就可以选择购买相应的意外保险。如果担心出现一些疾病发生的话，我们就可以购买一些有关于这方面的医疗保险，或者是重疾险等等。还有就是如果我们担心以后的养老方面的风险的话，我们就可以为自己或者是为自己的家人购买一份养老金保险等等。

    每种保险所能够给我们带来的效益都是不一样的，所以我们要结合自身的实际情况与预算，还有自己的身体健康状况来选择适合自己的保险。如果我们配置出比较合理的保险产品的话，那么也能够让我们的家庭财务更加的安全一些，当我们出现一些意外情况的时候，也不会让我们的经济收入中断，就能够更好地保障我们的家庭财务情况了。

    对于家庭健康险，如果我们想要更好的进行住院的报销，或者是补充相应的社保内容的话，我们是可以选择购买医疗保险的。医疗保险也是大部分的人都会购买的，一个保险能够对我们的人身健康起到一个很好的保障作用，并且还能够减轻我们的生活负担，提高我们的生活质量，为我们的生活带来很多的便利之处。

    我们在配置自己家庭的健康险的时候，我们还要根据我们家庭的实际情况，要考虑到家庭当中每一个人员的因素，然后再进行合理的配置，并且可以采用一些比较针对性的保险方案，这样子才能够对我们的家庭保险进行更好的规划。

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  2021-12-23 12:27 黄盛波 客户经理

  首先要合理划分投资跟理财。大家总想着把钱存进银行，或是拿去做投资，目的就是为了得到更多的回报。这时往往容易忽略，投资的基础是保障，保障的基本是家庭。一个有爱心，责任心的人，不可能不顾家人死活而将储蓄挥霍一空的，甚至有人拼死拼活挣更多钱也是为了改善家庭生活，说到底，是为了给家人更好的生活保障。因此，趁还来得及的时候及早的为家人规划一下家庭保险，将以往一昧的理财转化到理财为辅，保障为主的正确路上来。有必要用闲置资金为家人配置一份家庭保险，让家庭成员都能得到保障。
  其次，给谁买，怎么买，买什么。第一，要明确家中主要经济来源，先为家庭经济支柱购买保险，才获得更大的保障。这样做可以避免万一家庭支柱发生了风险，还有一定保障，不会让生活陷入困境。第二，给父母和小孩购买保险应该以医疗和意外为主。对于老人来说，疾病也多发，甚至需要用自己的储蓄来抵御风险，有必要为老人购买一份防癌险，另外还需要附加住院医疗险。因为到这个年纪的老人，已经不能单纯考虑医疗和养老了。孩子是弱势群体，意外伤害是导致未成年儿童主要死因之一，在购买意外险时可附加上意外伤害医疗保险。第三，经济条件允许，可考虑为孩子趁早购买教育金保险。孩子是父母的未来，为孩子提供完善的保障是每个父母的责任，为孩子配置教育金可保证在各个阶段的专款专用，能够减轻父母在教育方面的经济负担。
  值得注意的是，在为孩子购买教育金时可优先选择具有豁免条款的产品，它能有效保障万一大人发生了风险失去缴费能力时，保单还能够继续提供保障。
  最后，越早买越好保险产品有个特性，年龄越大，保费也会随之上涨，所以趁早投保很重要。
  希望大家合理规划保障，为家庭成员配置合适的险种，拖得太久，不仅保费会过高，上了年纪的老人投保也困难，还有可能会被拒保。注重家人的保障，为家人配置保险是一种责任，及早为家庭成员配置一款合适的保险产品，保障全家人的身体健康，何乐而不为！
  
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  2021-12-23 12:24 黄百煜 客户经理

  不同的年龄段如何做保险规划？
  对于想要购买保险的我们来说，以我为例子，80后，上有老，下有小，购买保险的时候不仅仅要购买自己一个人的保险，而是要购买一大家子的保险。但是对于很多保险小白来说，光购买自己的保险，已经够头痛了，产品太多，眼花缭乱，害怕有坑，不知道无从选择。
  今天我们就针对不同的年龄段如何选择保险来做一个详细的说明。看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。
  一：年龄段分类
  儿童阶段（0-18岁）
  初入社会（20-27岁）:
  成家立业（28-40岁）
  事业高峰期（40-50岁）
  老年阶段（50岁以上）
  儿童阶段（0-18岁）
  很多像我一样的80后家庭都有孩子了，那么给孩子考虑保险也是顺其自然的事，但是因为感情因素，我们做父母的往往爱孩子比爱自己更多，再购买保险的时候，往往首先是为孩子考虑，只要是对孩子好的，往往会不惜重金，为孩子够买。
  从财务的角度上来讲，孩子不是我们的资产，而是我们的负债，抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销。由于孩子没有工作，无法创造价值产生收入，所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。
  购买策略：
  意外险：
  一定要为孩子购买，活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，刚刚出生几个月的孩子，刚刚学会翻身，从床上掉下来的几率很大，学走路的时候磕碰就更不用说了。所以因意外引发的医疗费用是关注的重点，所以选择意外保险中有意外医疗的产品。
  重疾险：
  建议为儿童购买消费型的产品，比如交20年保30年别好，等孩子成年工作后，在根据自身的情况购买终身型的也不迟。而且几十年后保险的产品会越来越好，孩子工作后，自己也能承担一部分费用。所以投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安健康才是孩子未来最大的保障。
  医疗险：
  少儿医保是国家给与的福利，建议首先为孩子购买。其次再购买其它医疗保险，作为社保无法报销那一部分的补充。
  常见的问题
  很多家长为孩子购买了万能险，以平安智能星、智慧星为典型的代表，看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点都没做的很好，之前我们也做过详细的测评，推荐阅读。
  初入社会（20-27岁）：
  大家刚从学校出来，参加工作后都会有一定收入，这个阶段的特点就是变化比较大，可能收入也不是很稳定，而且后续花钱的地方还很多，也要为后续的成家立业做储备。
  购买策略
  由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以建议通过消费型产品来解决，缴费压力也没有那么大
  意外险：
  我们之前有过很多测评，暂略。
  重疾险：
  目前1年期或定期缴费的消费型产品也特别多，这个阶段可以适当的降低自己缴费压力，同时考虑把保障做全。
  定期寿险：
  如果考虑发生风险后，父母无人赡养，是可以购买定期寿险，因为价格便宜，杠杆高，目前消费型的产品也比较多，最便宜的10万保额，一年才几十元。
  常见问题
  不太建议购买理财型保险，保险理财的优势是安全稳健，而且需要较长时间才能看到复利的效果，所以不推荐购买。其实能管好自己的手，不乱花钱做好储蓄，已经很好了。
  年轻人对于理财都有自己的想法，目前互联网金融兴起，理财不是这个年龄段的痛点。
  成家立业（28-40岁）
  这个阶段一般都组建了自己的家庭，家庭责任还是非常大的，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且会走向高峰，这个阶段的重点是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。
  购买策略
  海恋建议大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案。什么是保险组合呢？就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会很大。
  意外险：
  没什么说的，肯定是要买。
  重疾险：
  推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且这个年龄段购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保障终身。同时如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做高。
  重疾险：
  推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且这个年龄段购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保障终身。同时如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做高。
  医疗险：
  首先社保是国家福利，属于基础的保障，有了社保后，可以配置一些高额住院医疗保险，比如尊享e生，这种就是非常好的选择。如果是在这个年龄段，没有社保还在裸奔的同志，建议购买乐健一生医疗保险。
  详见医疗保险的测评
  常见问题
  对于大多数家庭，这个时候海恋是不建议购买理财保险的，对普通人来讲，你的保障型产品已经配置足够了吗？还记得我们开头的例子么，在不同的阶段有不同的侧重点，不要做看似正确的事情。
  事业高峰期（40-50岁）
  在这个阶段，我们有了足够的社会阅历，收入也达到的人生的高峰，看惯了人生的风风雨雨，自然也淡定从容很多。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。
  购买策略
  意外险：
  要买，建议购买额度一定要高。很多人倡导意外险保额是年收入的10倍，这样算下来可能额度会比较高。本着实用的目的，海恋建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险，其实价格也不贵，就是几百元的事情。如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。
  重疾险：
  这时候是购买重疾险最后的时间，因为身体状况已经不如年轻的时候，而且保费也会稍微贵一些，错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费倒挂的现象，所以重疾险还是要提前购买为好。
  养老保险：
  其实这时候是要关注的是养老规划，而养老保险只是解决养老问题的一种手段。养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。
  养老是一个比较个性化的问题，这里海恋没办法一一解说，这里推荐大家要关注几点：
  1
  合理计算:
  要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要计算得出自己大概的费用支出是多少。
  2
  组合投资：
  财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
  3
  考虑通货膨胀：
  目前实际上国内的通胀保持在4.5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。
  4
  寿险：
  仍然推荐购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的，建议这个阶段可以追加保额，把保额做高。
  5
  医疗保险：
  医疗保险也这个阶段考虑的重要核心，其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了，如果觉得不够，可以购买一些高端医疗保险，无论从保障内容还是产品体验都是很不错的。
  常见问题
  海恋再啰嗦一句，这个时候是重疾险最后的上车机会，如果错过了后续真的就很难购买了。如果真的预算有限，可以购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案。
  老年阶段（50岁以上）
  虽然联合国把50岁划分为中年人，不过在中国传统文化中，很多人从心态来讲，已经把自己当作老人了。对于50岁以上的人群，家庭责任已经很小，子女成家立业，父母可能已经不再，身体也明显不如以前，开始在各个方面都会力不从心。就像我们上文说的，这个时候需要关注养老和健康风险。
  购买策略
  关于养老我们上文已经有了阐述，需要我们自己思考一下自己的养老规划和财务规划。50岁后，疾病是我们最大的敌人，不过这时候在购买健康保险已经很难了，不仅会贵很多，而且保额也不能做的很高。
  意外险：
  意外险普遍需求，是刚需，和我们的健康没有关系，80岁以后还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险
  防癌险：
  虽然重疾险购买不了，但是老年人还是可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，推荐购买。目前市面上很多防癌险对三高人群，没有具体限制。所以还是很宽松。
  医疗保险：
  医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。
  为老年人购买医疗险情况比较复杂，而且不同的老年人情况都不同，关于产品推荐，我们之前已经有了很多测评，这里就不具体说明了。
  常见问题
  建议老年人都养成定期体检的习惯，不仅可以时刻关注自己的身体状况，也可以将疾病遏制在萌芽状态。
  你可以关注一个微信公众号：保护伞公社 上面干货挺多的
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  2021-12-23 12:24 齐显影 客户经理

  家庭保险如何购买？最好是办理具有双豁免功能的保险，同时是以家庭中收入能力最强的丈夫为投保人，即便出现风险，也无需再给其他人缴纳保费，而且他个人和其他家人的保障依然有效，才能做到最好的家庭保障。

  前段时间，有位36岁左右年纪的客户过来询问保险，对方要求给6岁的孩子和35岁的妻子办理健康保险

  当问到他本人是否计划一起办理时，他起初不是很愿意说，因为那可能是一段较为痛苦的经历

  他本人几年前患有癌症，但算比较幸运，目前病情已经控制，之前也有获得理赔，因为有重病史，现在无法重新办理保险

  我好奇的问了一下：之前没有跟妻子和孩子一起办理保险吗？

  他回复说，之前有一起办理，只是那时候发生大病，赔到的30万保额，不怎么够用，后面妻子和孩子的保险费没续交，保单已经失效很久了

  他给到了2014-2015年时，全家人办理保险的大概情况，因时间太久，他也许记不清某些具体内容，下面做了整理

  可以看出费用有点偏高，而且投保人豁免功能是缺失的，这也是导致之前妻子和孩子的保单失效的重要原因，作为家庭主心骨，他本人发生大病没法豁免其他家人的保费，自己的保单只能赔一次，且合同失效，同时因患病急用钱救治，也就放弃了其他家人的保障

  几年过去，目前家里的经济状况好转，想再给孩子和妻子再补充一份保险，看看是否能有更好的保障方式

  之后

  我给他的妻子和孩子重新规划了重疾保障，方案如下：

  可以看出，不仅经济实惠，而且作为家庭主心骨之一的妻子，万一出现重疾、轻症、身故、全残的风险，妻子本人的费用不用交，孩子的保费也是不用交。可以说很好的避开了，他之前买保险的坑，获得更稳固的家庭保障，同时保障内容更多，病种更多，赔付也由原来的1次变为2-3次，意味着即便发生一次轻症或重疾，妻子的合同依然有效，这点也是优于原来1次赔付的保障。另外附加了300重疾医疗，可在单次赔付30万重疾保障金后，不够用时，超出30万部分的费用可以用300万重疾医疗报销，增强应对高费用医疗的能力。

  假设，这位客户第一次办理保险时，采用的就是这个类型的方案。不仅他自己的保费不用交，妻子和孩子的保费都可以免掉，而三个人的保险合同还有效，可以继续有保障，便可做到家庭保障的最大化。

  当然历史不允许假设，因为事实已经发生，无法改变，而现在面临相同情景选择的我们，还是有机会做出最为明智的抉择的

  所以在此强烈建议，一家三口办理保险，最好是办理具有双豁免功能的保险，同时是以家庭中收入能力最强的丈夫为投保人，即便他出现风险，也无需再给其他人缴纳保费，而且他个人和其他家人的保障依然有效，才能做到最好的家庭保障。

  以上为办理家庭健康保障方案中，必须要考虑的其中一个要点，想要了解更多，可以预约咨询。

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  2021-12-23 12:21 赵骏凯 客户经理

  社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求，由于其“广覆盖，低保障”的特点，额度有限，不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用，而且是事后报销。所以，需要商业医疗保险来补充完善。那么我们应该如何规划个人健康保险呢？

  合理规划个人健康险计划

  由于环境污染、食品安全以及生活、工作压力过大等一系列问题，重大疾病的发生趋于年轻化。我们所面临的健康风险越来越大，治疗费用也越来越高。因此，在社会医疗保险之外再投保商业性健康险已经成为很多老百姓的共识。但是我们在不同的年龄阶段应该如何规划我们健康保险呢？

  我们在规划健康保险的时候可以分为四个阶段：婚前、婚后、中年之后、退休后。

  婚前：婚前建议注重意外险和大病重疾险。首先是意外伤害保险，虽然说年轻阶段的身体比人生当中的任一阶段都要强壮，但是意外的发生总是不可避免的。另外，随着重大疾病的发病率提高且趋于年轻化，所以年轻人也很有可能罹患大病，购买大病保险，可以降低他们因为生病而带来的经济损失。虽然说健康险的投保年龄越小费用越低保障也越高，但是此时的保险不可能买全，可在以后经济条件和个人赚钱能力提高的时候，再去进一步完善。有哪些好的大病重疾险推荐，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：

  婚后：当您成家结婚之后，你可以在年轻保险的基础上增加寿险以及大额大病重疾险，同时为自己孩子的教育做好准备，因为以后子女的教育支付也会是一笔不小的费用。建议此时保费的支出占家庭总收入的10%，其中至少5%-6%保费支出是花在健康保障上面的。如果你此时的经济条件还不错，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老金。保险公司的养老产品大多是复利分红，越早购买越划算，复利的作用可以最大化。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：

  中年之后：此时，大家可以考虑购买年金保险，投连险以及分红返还型保险等新型产品。把这些产品作为日后养老资金的来源之一。返还型保险到底划算吗？我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：

  退休后：退休后购买保险更应偏重生存利益，因为此时的负担最小，寿险身故保障的主要目的在于传承财富，此时的保费支出可以大大降低。总之，保险规划就是用目前已知的、有限的资金，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。

  最后我提醒您，购买保险产品的有限次序：一般来说，消费者投保原则是：从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保容易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐渐晚上家庭保障。

   

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