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  2021-10-08 15:53 黄盛洁 客户经理

  不良贷款率：不良贷款/贷款总额
  在《商业银行风险监管核心指标(试行)》中要求不应高于5%，但其实该比例要求并非硬性要求，实际中一家银行的不良其实也是一个商业行为的结果，除不良资产转让外，银行难以像控制存款准备金率和资本充足率那样准确管理不良率，目前银行业的不良率大约在1%-2%之间。不过需要注意的是，每家银行的5级分类标准不完全相同，虽然都需要符合2001年发布的《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》关于贷款分类的一些原则标准，银监会在2007年发布了《贷款风险分类指引》银监发[2007]54号，给出了一些定性考量因素和需要考虑的维度，但具体分类并不是完全量化的过程，而是依赖于风险官综合诸多非量化因素综合评估结果，所以不同银行风险官和高管层偏好不同也会导致跨银行可比性下降。
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  2021-10-08 15:47 齐文瑞 客户经理

  一、提高认识，准确把握“现金贷”业务开展原则

  (一)设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

  (二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

  (三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。

  不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。

  (四)各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。

  (五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

  (六)各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

  二、统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作

  (一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。

  小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

  (二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。

  (三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

  对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。

  网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。

  三、加大力度，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

  (一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

  (二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

  (三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  (四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

  银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。

  四、持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

  (一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

  (二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

  (三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

  (四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

  各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求，对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

  五、分类处置，加大对各类违法违规机构处置力度

  (一)各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改，情节严重的坚决取缔;同时，视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任。

  (二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的，加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的，移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

  涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的，分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

  (三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。

  六、抓好落实，注重长效，确保规范整顿工作效果

  (一)各地应加强组织领导和统筹协调，由地方金融监管部门牵头，明确各类机构的整治主责任部门，摸清风险底数，制定整顿计划，压实辖内从业机构主体责任，全面深入开展清理整顿，抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时，做好应急预案，守住风险底线。

  (二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。

  (三)各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。

  (四)各地应建立举报和重奖重罚制度，充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道，对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励，充分发挥社会监督作用，对违法违规行为进行重罚，形成有效震慑。

  (五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的，将严肃问责。

  (六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会)，并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

  扩展资料

  《贷款公司管理规定》第八条 设立贷款公司应当符合下列条件：

  （一）有符合规定的章程；

  （二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；

  （三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

  （四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

  （五）有必需的组织机构和管理制度；

  （六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

  （七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

  参考资料来源：

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  2021-10-08 15:44 符耀精 客户经理

  日前，银监会召开国有商业银行不良贷款工作座谈会，分析当前国有商业银行不良贷款情况，促进国有商业银行切实加强贷款管理，进一步做好不良贷款拨备和核销工作。银监会主席刘明康就国有商业银行提高贷款质量、建立风险管理长效机制发表了重要讲话。银监会有关领导及相关部门负责人出席了会议。
  刘明康指出，国务院领导同志非常重视不良贷款问题，曾多次作出重要批示，要求银行监管部门和各家银行加强不良贷款监管和考核，努力提高贷款质量。为此，银行监管部门和四家国有商业银行积极贯彻落实国务院关于加强监管、防范风险的要求，采取了一系列新思路、新办法和新措施，不良贷款管理和考核工作从理论到监管实践上都取得了初步成效。
  刘明康指出，树立正确的经营理念是做好不良贷款管理工作的关键。在过去相当长的一段时间里，我们的一些商业银行只是重视发展的速度和规模的扩张，片面追求资产负债规模和市场占有率，而不计风险的成本，最后造成不良贷款的大量累积。因此，商业银行必须树立科学发展观，以科学的经营理念为指导，切实按照“准确分类－提足拨备－做实利润－提高资本充足率”来加强风险控制，实现商业银行的可持续发展。
  刘明康要求，各家银行要认真总结、吸取经验教训，进一步加强贷款管理，建立良好的信贷文化。当前，各家银行应抓紧完善和建立科学的贷款和不良贷款考核机制，落实银监会《商业银行授信工作尽职指引》的各项要求，加强管理，不断提高贷款质量。
  银监会就下一步四家银行不良贷款工作提出了具体要求。一是转换观念，提高认识。资产质量的提高是国有商业银行改革的一个重要目标，也是检验银行改革成效的重要标志之一。各家银行都要高度重视不良贷款问题，要按照“双降工作导向不偏离、决心不动摇、力度不减弱”的要求，进一步做好不良贷款管理和监管工作。二是加强贷款管理，防止不良贷款反弹。各家银行要在做好改革工作的基础上，进一步完善内部控制，做好案件防范工作，特别是要加强对分支机构的管理，建立科学、合理、有效的覆盖全部业务的风险管理机制，加强授信尽职制度的建设和监督，努力提高新增贷款的质量，遏制不良贷款的反弹。三是加大不良贷款核销和清收力度。各家银行要尽快完善有关核销办法和程序，制定明确的清收责任制。在核销和清收方面要多做工作，争取有关部门和地方政府的支持，努力完成不良资产处置计划。对已核销的贷款还要加强管理，做到账销、案存、权在。四是严格贷款拨备核销制度，做实各行年终利润。要建立科学的风险管理文化，严格贷款五级分类标准，按照风险状况及时提足拨备，一定要摒弃过去的做法，绝不能出现虚假的利润，在防范风险方面形成一个良形的循环机制。
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  2021-10-08 15:41 符胜忠 客户经理

  银监会提出的逾期90天以上贷款和不良贷款比例控制在5％以内的贷款分类偏离度，是指贷款分类偏离度。五级贷款分类的操作结果与实际情况存在差异，包括四级不良贷款分类的偏差和五级贷款分类的各种偏差。

  贷款偏离的概念是对贷款分类真实性的定性分析向定量分析的转变。对贷款分类结果进行量化、分析、深化和细化也是一个过程。

  银监会提出的贷款偏离度实际上是贷款偏离度，即核定不良贷款率减去信用社上报的不良贷款率（贷款偏离度＝不良贷款率）之间的差额。审查和衡量贷款——信用社报告的不良贷款率。

  适度借贷：当用户申请贷款时，一定要充分考虑个人及家庭的财务状况，月还款额度不要超过家庭月总收入的50%。

  贷款用户要选择合适的贷款产品：个人需要根据自身情况，选择合适的贷款品种、贷款期限、还款方式等。

  扩展资料：

  中国银行业监督管理委员会成立之初的主要职责是：

  1、制定银行业金融机构监管规章制度和办法，起草有关法律、行政法规，提出制定和修改意见。

  2、审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止和业务范围。

  3、对银行业金融机构进行现场和非现场监管，依法查处违法行为。

  4、审查银行业金融机构高级管理人员的任职资格。

  5、负责全国性银行业金融机构数据、报表的统一编制，抄送中国人民银行，并按照国家有关规定予以公布。

  6、会同财政部、中国人民银行等部门对存款金融机构的应急风险处置提出意见和建议。

  7、负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。

  8、承办国务院交办的其他工作。

  参考资料来源：

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  2021-10-08 15:38 黄百煜 客户经理

  如银行存在非法集资行为，投诉银监会有用。

  法律依据：《中华人民共和国商业银行法》

  第六十二条  国务院银行业监督管理机构有权依照本法第三章、第四章、第五章的规定，随时对商业银行的存款、贷款、结算、呆账等情况进行检查监督。检查监督时，检查监督人员应当出示合法的证件。商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的要求，提供财务会计资料、业务合同和有关经营管理方面的其他信息。

  第七十四条 商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

  （一）未经批准设立分支机构的；

  （二）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；

  （三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的；

  （四）出租、出借经营许可证的；

  （五）未经批准买卖、代理买卖外汇的；

  （六）未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；

  （七）违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；

  来源成都律师

  （八）向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。

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  2021-10-08 15:35 齐新洲 客户经理

  去银行贷款，如果逾期还款，毋庸置疑是会在征信记录中留下污点的。但是小额贷公司是否上征信，
  还要取决于小额贷公司有没有和央行的征信接口对接。
  在银监会官网中陆续公布的行政处罚中，由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。
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  2021-10-08 15:32 管火金 客户经理

  当然有
  银监会不会管
  银行逾期数据爆表，影响银行生存，则银监局会干预。
  部分逾期是每个银行都有的，银监局没有不会管。
  银监局会要求银行每月上报逾期数据。包括逾期人逾期原因。