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  2021-04-24 09:34 赵飞虎 客户经理

  一、化繁为简，两步选对年金险
  年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易直接懵掉。
  年金险有多复杂？看看下面这张图就知道了：
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  相信能看懂这张图的人不多，下面深蓝君就来教大家：两步选对年金险！
  第一步：先挑收益高的
  无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。
  在《代理人都说好的养老金保险，真的很赚钱吗？真实收益大揭秘》中，我讲解了年金险是通过 年金账户 和 万能账户 来增值的。
  整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率。
  点击我头像，私信回复：irr，就能看到详细介绍
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
  不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。
  但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
  因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  第二步：现金流要匹配需求
  不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑从 4 个方面：
  年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
  万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
  现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
  身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
  当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  直接说结论：
  工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
  企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
  买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的回本时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  二、五款热销年金险横向测评
  最近，市面上的 4.025% 年金险都陆续下架了，包括 信泰如意享、君康颐养金生 等。深蓝君通过全网搜索，重新整理了一份 在售清单：
  华夏红：12.23 下架
  复保福禄一生：12.30 下架
  复保星颐：12.30 下架
  弘康相伴一生：12.31 下架
  招商仁和招盈金生：下架时间未定
  假设 40 岁的男性，投保 50 万（5 万 * 10 年），60 岁开始领养老金，不同产品的收益如下：
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  直接说结论：
  如果想储备养老金：假如长命百岁，星颐每年返还最多，但没有身故金，无法给后代留钱；按平均寿命 80 岁来看，相伴一生的保证收益最高，每年返还也不错，有身故金。
  如果想储备教育金：福禄一生的表现相对好一点，但这些产品并不是专门针对教育金设计的，之后我会单独写一期教育金测评。
  如果是闲钱理财：比如说这笔几年内不会用到，但以后用不用还不太确定，那么建议关注资金的灵活性。福禄一生 5 年就能回本，而且收益一直处于中上水平，值得考虑。
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  招盈金生和华夏红附带了万能账户，收益的计算方式有点不一样。
  假如万能账户能持续几十年达到 4.5% 的中档收益，两款产品的整体收益能接近 4%，但这个 收益是不确定的，对比起来优势不大。
  三、重点产品点评分析
  通过计算 IRR，我们能了解产品的整体收益情况，但要选到适合自己的产品，还得关注资金的灵活性。
  下面我们逐款产品看看：
  1、复保福禄一生：表现最均衡
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  如图所示，前期交了 50 万，按平均寿命 80 岁来算，福禄一生累计返还 79.4 万，身故后还有 83.8 万给到家属，IRR 达到 3.73%，属于中上水平。
  这款产品最大的优点是：现金价值增长快。
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  如图，福禄一生的现金价值一直高于另外两款产品，也不会像星颐那样，现金价值在 70 岁突然下降为零。
  这款产品 5 年就能回本，而星颐和相伴一生都是 15 年，万一在这个期间急需用钱，福禄一生 5 年后退保就不会亏钱。
  如果需要用到的钱不多，还可以通过“ 减保 ”来部分退保。如果只是临时的资金周转，也可以拿保单“ 抵押贷款 ”，非常适合企业主等人群。
  不过，现金价值高，每年返还的养老金就会少，两者是“负相关”的。三款产品在 60 岁后的返还金额如下：
  福禄一生：3.78 万/年
  相伴一生：4.77 万/年
  星颐：5.53 万/年
  可以看到，福禄一生是最少的，相伴一生在中间，星颐比福禄一生足足高了 46%。
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  总的来说，福禄一生是一款 均衡型 的产品，养老金、身故传承、资金灵活性都能兼顾到，收益也处于中上水平。
  如果你的需求不是那么明确，或者仅仅是有一笔闲钱想理财，福禄一生都能满足你的要求。
  2、复保星颐：养老金领得最多
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  星颐是一款很极端的产品，虽然它每年返还的养老金是最多的，但 70 岁后现金价值就会降为 0，退保也拿不回一分钱，80 岁后身故金也会降为 0，无法留钱给家人。
  三款产品的身故金对比如下：
  为什么劝你不要轻易买理财保险？不然几十万保费就打水漂了
  所以有得必有失，如果你买年金险就是 为了自己养老，其他事不想管，那么这款产品就是首选。
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  2021-04-24 09:31 齐斌涛 客户经理

  个人意见，仅供参考：

  1. 考虑养老，其实基础是社保，包括医疗的基础；

  2. 没有社保，应为我发现附加的医疗保险都是A款；

  3. 你附加了双重豁免，很好；

  4. 平安福，作为一款纯保障类型产品，不具有养老金累积功能。

  5. 其他的产品，虽然具有一定的养老金功用，但是单纯指望一款商业保险产品满足养老，不现实。

  6. 立足保障的基础上，谈养老，保障是基础，否则是空谈；

  7. 护身福具有养老功能，主要是因为有分红，但是分红是不确定的；

  8. 万能险的保单价值，可以部分积累养老金，但是规划起来，相对复杂抽象，而且是弹性的养老金储备方式；

  9. 如果有条件，建议单独的规划养老保险，可以考虑尊御人生或者赢聚一生这样的产品，目的就是为了养老，效果和实用性，会更好一些。

  10. 其实我觉得你这份保单规划的后面几项，都可以取消的。
      

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  2021-04-24 09:25 黄盛松 客户经理

  学霸说保险，专注保险产品测评！平安福和其他热门重疾险相比怎么样？《全国热门的136款重疾险对比表》点击原文就可以免费领取
  

  要分析买的平安福怎么样，主要是看保障是否符合自己的需求，以及保费是否在承受能力之内。另外也要了解清楚平安福产品的情况，这样才能了解产品合不合适自己。下面我就先介绍一下这款产品，您可以根据自己的情况来参考一下。

  平安福这款重疾险是中国平安的代表性产品，推出以后连连升级，平安福20现在是最新的一个版本。关于这个新版本，我也是研究过的，然而新版和旧版之间可以说是微乎其微？想知道具体情况的看这一篇文章一睹为快：《新版平安福20来了！这个不足还是没改...》
  

  我们直接看平安福20和之前的版本比较情况：
  

  这个图片很清晰地表明了，和之前的几个版本相比，平安福20的保障基本上还是一样的，只是取消了捆绑销售长期意外险。
  

  然而缺点还是存在！比如这几个缺点：
  

  1. 保障不全面：中症保障并没有加上，如果有中症保障，才能够得上优秀重疾险产品的标准。
  

  2. 赔付比例低：若患了轻症，只可以得到20%基本保额的赔付，如果能达到30%才算及格。
  

  3. 癌症赔付设置情况差：平安福20首次患癌症，5年后才可再次获得癌症保障；首次患非癌症重疾，直接终止合同。而优秀的产品是首次患癌，3年后可再赔付；首次患非癌重疾，1年后可获得癌症赔付。
  

  4. 不含豁免：平安福20是不包含被保人豁免的，要的话就要额外附加了，如果选择附加，保费会变多，然而现在好的重疾险，都会包含被保人豁免这项保障。
  

  综合这些内容来看，平安福20也不是太好，若是普通家庭，可以考虑目前市面上更便宜优质的重疾险。
  

  为了让大家更容易挑选，我在茫茫的产品海洋中把好的产品都捞出来了，需要参考资料的自取噢>>《2020年十大便宜好价的重疾险大盘点！》
  

  望采纳！
  

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  2021-04-24 09:22 米国超 客户经理

  不用计划书，直接去掉附加住院医疗，购买卡式保单即可。
  1、大众保险医疗卡，200元即可保障到10万重疾保障，5万住院医疗，分级报销。
  2、平安开心宝贝医疗卡：2岁以下，450元，3岁以上，220元，保障额度：住院医疗10万，分级报销。
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  2021-04-24 09:19 齐春敏 客户经理

  保哥说保险，专注保险产品测评！平安福和其他热门重疾险相比怎么样？查看这一份对比表你就知道了
  

  平安福的保险计划最好是根据个人的需求来设计，只要是符合需求的一般都比较合适。至于平安福产品的优缺点，您可以参考下面我整理的这份资料：

  平安福是由中国平安推出的一款热门重疾险产品，每年都在升级，截止至目前，最新的版本为平安福20。我之前也研究过平安福20这款产品，最后的结论是新版旧版好像都一样？感兴趣的可以看着一篇文章：
  

  现在我们先来看看平安福和之前版本的对比详情：

  从图片中我们能得出的结论是，和老版本对比，平安福20的保障基本上还是一样的，只是不再有捆绑销售的长期意外险这一项保障。

  然而缺点仍旧是很明显的！比如这下面提到的一些缺点：

  1. 保障不全面：中症保障这一项是没有的，然而包含中症保障才是优秀重疾险的其中一项标准。

  2. 赔付比例低：轻症赔付只能给到20%的基本保额，还不到平均水平。

  3. 癌症赔付设置情况差：平安福20首次患癌症，5年后才可再次获得癌症保障；首次患非癌症重疾，直接终止合同。而优秀的产品是首次患癌，3年后可再赔付；首次患非癌重疾，1年后可获得癌症赔付。

  4. 不含豁免：平安福20不包含被保人豁免，有需要的只能附加了，额外附加会导致价格也变高，而好的产品会自带这一项保障。

  结论就是，平安福20只是一般的重疾险产品，如果经济水平不高的话，也可以选择其他更优秀且价格更低的重疾险产品。

  为了大家不再迷茫，现在最值得买的几款产品我已经找出来了，具体内容就在这一篇文章啦>>

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  2021-04-24 09:16 齐星星 客户经理

  我仔细看了一下这份计划书，说实话，很不错，相对合理，唯一不足的就是保额少了点，也就是说你的身价是9万！
  回答你的问题
  1、相对合理，保费豁免，这个有争议，根据个人喜好可要可不要！另外“附加意外伤害医疗保险(2004) 30,000 1年 198.00 1年” 这个我没看明白，因为你的“附加意外伤害保险(2004) 30,000 1年 69.00 1年 ”是3万，“附加意外伤害医疗保险”是不需要3万的，1万就够了。
  2、商业保险是没有的，小病是国家政府保的（社会保险）。你可以看一下国家的相关文件：国家只保证人民的最低保障需求，商业保险是有益补充。如果商业保险也管感冒发烧，那国家就用不上了，这里存在一个原则性的竞争问题，因此，这一条没有。（当然不排除，在你多缴保费的情况下，在每年分红时给你做的“宣传术语”，比如你现在的两全保险，就可以包装成：每三年门诊费用2400元，小病都可以看了。你能理解吧！）
  3、你说保额2万，交费10年，但是你没说你打算保什么！是健康？还是人身？还是理财？
  
  呵呵，好累！多来点分吧！