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  2021-04-03 08:50 辛培兵 客户经理

  <<退保最好在投保两年后 专家提醒中途退保应慎重>>
  在商场买东西，消费者常常可以无条件退货。保险同样是商品，理应也可以退，但却不会有“无条件退保”的好事。长沙的左女士一年前在某保险公司投保了一款长期分红人寿保险，一年来已交了5000多元的保费。最近，左女士加入了供房一族的行列，加之对保险公司分红不满意，于是便动了退保的念头。可到保险公司一算，退保后能拿到手的钱只有2000多元，让她怎么也想不明白。
  目前，像左女士这样有钱的时候急投保，缺钱的时候谋退保的工薪族不在少数。来自湖南保监局的统计显示，今年1-4月，湖南省各家寿险公司退保金累计达4.40亿元，同比增长32.7%，退保率为13.8%。而退保的主要原因则是市民抱怨保险分红回报率普遍不高。对此，平安人寿保险理财专家文溶分析，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人就要承担不同程度的退保费用，而保险公司则只退还保单的现金价值。因此不到万不得已最好不要退保。
  退保金额是保单现金价值
  “以年缴2000元的一份保险为例，缴了两年之后想要退保，是不可能得到4000块钱的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。”保险理财专家表示，目前的退保案例，有的是已经没有支付能力，有的是发现了更好的投资方式，还有一些人是对自己所投保的产品有了认识转变。保险公司对此只能以劝说为主，但如果投保人坚持退保的话，保险公司就根据保单背后所附的现金价值表来计算退保金额。
  现金价值是能退到多少保费的关键。它是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。大多数保单在背后都会附有现金价值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保费，现金价值往往小于保险人缴纳的保险费。保险专家称，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费两部分组成。其中纯保费用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，在投保人要求退保时，需要按年度扣除相应保费。而附加保费用于保险公司的各项开支。附加保费又分为保险公司管理费和寿险营销员佣金两部分。
  不同的险种，附加保费占总保费比例不同。即使同一险种，因交费年期不同等原因，附加保费占总保费的比例也有差别。一般来说，大多数险种的管理费占总保费的比例不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而在所扣除的费用中，最大的一块是保险公司的手续费。这笔费用远远大于消费者在其他消费活动中所付出的退费，保险公司在保险条款里有明确提示。
  保单生效的首年不适合退保
  对于某些保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到，这时，退保手续费等于保户所交保险费；第二年度的保单现金价值为所交保险费20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。因此，保户在退保时必须慎重，而选择在什么时候退保也有学问。
  在每一保单年度，各种手续费占当年保费的比例是不同的，但有一个大致的规律。通常，第一个保单年度里，手续费占当年保费的比例最大；以后从第2个保单年度到第5个保单年度，手续费比例递减；在第5个保单年度之后，则维持在一个较低的固定水平。泰康人寿保险专家李险峰举例称，比如某险种缴费期为20年，每年缴纳保费5000元，手续费占12%，那么第一个保单年度手续费可能占年保费60%。第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。这是因为保险公司在第一个保单年度支出的管理费用较多，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，均只在第一保单年度发生，以后各个保单年度则不再发生。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2-5个保单年度才逐年递减。
  保险专家提醒称，如果在保单生效的第一年或者第二年退保，所扣除保费的比例将大大增加。实在要退保，也应该在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，保户通常可以获取一定收益。
  五种方法规避退保损失
  如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。但对于一些传统的长期寿险，保险专家建议，市民不要做出轻率的退保行为。因为各家公司在这些纯粹保障类的险种上的价格大同小异，盲目承受退保损失实在有些不值得。而在无力负担保险费用，或者急需现金的情况下，最好通过以下五种措施规避退保损失。
  第一，可利用宽限期适当地推迟交费日期。对于长期寿险产品，保险公司都有宽限交费期，一般是60天，可以在这宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变；
  第二，可向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人。一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%；
  第三，利用自动垫交保险费。有些险种设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。投保人在投保时，应尽量利用这一条款。
  第四，可采用减额付清方式。投保人可将保险金额缩小，不用再缴纳保险费，而继续享有保险保障。比如，某中年女性购买某家保险公司12万元的大病保险，每年需缴纳保费3336元，缴至59岁。当缴至第11年时，由于经济上有困难，不能继续缴纳保险费，此时客户已经缴纳了10年的保费，总计33360元。如果选择退保，则只能退回18840元。如果选择减额付清，则基本保险金额将变成46440元，即客户今后18年的保险费不用再缴，但保额由12万元降到46440元。到合同期满时，客户可以拿回46440元；
  第五，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。
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  2021-04-03 08:44 连亚玉 客户经理

  放心，人寿保险除非发生真正惊天动地的事情，否则您的保险保障是不会有问题的，但是如果是分红型的，在红利方面可能会有影响。
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  2021-04-03 08:41 赵飞虹 客户经理

  带上投保人和被保人身份证、投保单到附近国寿营业网点办理就可以了。您这边是因为什么原因想退保呢？
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  2021-04-03 08:38 齐明松 客户经理

  你好。
  您的担心是多余的，根据中华人民共和国保险法：
  第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
  经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
  第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
  转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
  其实，如果您有这个担心，为什么不选择一家大型保险公司投保呢？比如说中国太平洋。
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  2021-04-03 08:35 龚巧云 客户经理

  《保险法》 第八十五条 保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。 经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。
  （人寿保险公司除分立、合并外，不得解散。）
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  2021-04-03 08:32 黄皓燕 客户经理

  学霸说保险，教您买对小孩保险不被坑！今年136款热销儿童重疾险对比表已经更新，点击立即领取，相信能帮您选到适合自己孩子的保险。
  

  怎么给孩子买保险这个问题难倒了众多宝爸宝妈，接下来咱们就好好看看，这个难题到底应该如何解开！注意留意着三个关键点：
  

  第一，先把医保上好！
  

  新生儿医保在孩子上了户口之后马上就可以办理，无论大病还是小病，基本的医保都是特别特别重要的，所以一定要给小孩办理好医保。
  

  第二，除了国民医保，还要考虑一些必要的商业保险，重疾险+医疗险+意外险优先考虑。
  

  先说重疾险，它能提供尽可能长时间的保障。另外，重疾险能在得病之后直接赔付一大笔现金，除了能用来治病，还能解决其他连带出现的问题，比如说因看病所造成的学业的耽误以及后续人生的一些损失，都需要不少的现金去进行弥补。买一份纯保障型的重疾险刚好可以解决这些问题。
  

  今年比较好的8款小孩重疾险，我整理在了这篇百度知道的回答里，点击阅读十大值得购买的热销小孩重疾险产品。
  

  再说医疗险，可以用来报销孩子平时看病的医疗费用，比如说配置一款0免赔的住院医疗险，每年只要一两百块钱，就能买到一万块的保额，划算又实用。
  

  最后，还是要有一份意外险，儿童买意外险是很便宜的，20w的保额每年也只需要六七十块钱而已，可以保障小孩因意外导致的伤残、身故以及医疗责任，非常划算。
  

  第三，不推荐给孩子买的保险有哪些？
  

  不要给孩子配置寿险，也尽量不要在重疾险中附加两全责任。具体的原因我都在这篇知道的回答小孩保险怎么买最划算？最全投保攻略！中有过详细的介绍，因为稿子里讲得很详细了，这里我就不浪费时间说了。
  

  按照我给您的思路去配置保险，如果是给孩子配置定期保障的话，每年1000块左右就可以搞定，如果是买终身保障，每年也才两三千，非常划算。
  

  以上就是我对"我儿子交了五年嘉禾人寿保险，让交十年，一年三千！不知道十年之后能"的全部回答，希望能对您有所帮助！
  

  望采纳！
  

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  2021-04-03 08:29 连佩忠 客户经理

  呵呵，有深度的问题。
  很简单，如果你所在的地区嘉禾人寿倒闭了，其他地区还有嘉禾
  如果中国的嘉禾人寿倒闭了，嘉禾的所有客户会由保险监督管理委员会分配到其他保险公司。
  你的利益和保障都不变
  当然了，保险公司不会轻易倒闭，国家有扶持