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  2021-03-04 17:06 齐智娟 客户经理

  目前市面上的大病医疗保险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。
  但是，真正的区别是购买长期险还是购买一年期的险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义，因为一般不会说投保第一年就得大病的几率很低。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。
  另外，目前不少保险公司的长期型重疾险都是还本型的。如果保险期内你仍然身体健康，到时还可以收回以前积累下来的本金。
  大病保险是对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销，目的是解决群众反映强烈的"因病致贫、因病返贫"问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。2012年8月30日，国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》发布，明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担，大病医保报销比例不低于50%。
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  2021-03-04 17:03 龚富贵 客户经理

  那得了大病后， 还能买保险吗？第一：很多人以为保险随时都可以买，这其实是错误的。第二：得了大病后，能买的保险只有这两种：一个是社保，这个是国家福利，没有年龄限制。另一个就是意外险，但在投保时，必须要如实告知。

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  2021-03-04 17:00 齐显影 客户经理

  重大疾病保险哪种好？

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  2021-03-04 16:57 梅金莉 客户经理

  保险公司对癌症康复者和癌症患者的核保要求是非常严格的，有些险种是可以购买的，有些险种很可能会搁置甚至拒绝受保。下面我想通过列举一些情况，让大家更直观地参考生了重病后哪些保险比较容易购买，哪些保险有可能会被拒保。

  住院险

  评级为0期（原位癌）的癌症患者，一般投保之后，会搁置受保1-3年，如果1-3年之后痊愈，那么受保的可能性会比较大。

  评级为1期的癌症患者保险公司的一般做法是搁置受保9年。而评级1期以上的话，通常会拒绝受保了。

  有朋友可能要问了，如果已经投保了医疗险，患上癌症之后，还可以第二年继续投保吗？

  这就要看当时买这份产品的时候，保险合约里写的是保证续保还是非保证续保了，保证续保的医疗险，是不会因为历史理赔单独加价或者拒保的。所以在购买医疗险之前，要擦亮眼睛，最好是认准保证续保的住院险。

  癌症是现代人的第一杀手，除癌症外，心脏病和中风也是每年理赔总数比较多的疾病。

  先说说心脏病，轻度或者中度心脏病，通常住院险的核保结果是不保心脏，重度心脏病呢，大概率会直接拒绝受保了。

  而对于中风患者，不管病症轻重程度，投保住院险的话，保险公司都会拒保。

  此外，还有一些疾病一般是会直接拒保的，比如糖尿病、类风湿性关节炎、川崎病。

  重疾险

  住院险比较难买，换成重疾险会不会好一点呢？

  答案是否定的，重疾险的核保要求也非常严格。就拿刚才说的这几类疾病来说，癌症的核保和住院险基本一样。心脏病和糖尿病是不管评级，直接就拒绝受保。

  类风湿性关节炎分为轻度，中度和重度。轻度一般可顺利批核，中度和重度则大概率需要加价，具体加价金额要视个人情况而定。川崎病有可能申报之后会正常受保，但是前提条件是一年之内没有症状。

  再来看一些正能量的，有一些疾病是可以比较容易顺利购买到重疾险，并且没有加价和除外。

  比方病理结果为良性的子宫肌瘤和卵巢囊肿、甲肝和乙肝（康复3个月），不存在心血管风险因素的睡眠窒息症，胆结石和病理结果为良性的胆囊息肉。

  细心的你有没有发现，虽然得过这些疾病也可以正常受保，但是也需要有“良性”，“康复”，“不存在风险”这一类的字眼，毕竟保险公司在替客户的健康担忧和负责的同时，也需要给自己做风险控制，好好把关投保客户的身体情况。

  储蓄险

  如果只是单纯想要投保分红类的储蓄险，那么是没有限制的。

  但是我建议把受保人写成孩子，因为保单的年期是根据受保人存活的年龄来算的，时间越长，滚存的红利就越多。就像种树一样，时间越久，枝叶越繁盛。

  有的分红险甚至可以转换受保人，让财富不会因为通货膨胀而缩水，能够传承给下一代。

  简单讲，疾病患者尤其是重疾患者，想要投保与身体健康有关的保险，比如重疾险，医疗险或者寿险，核保都是比较严格的，保险公司很有可能会要求出示各种病材料。

  比如详细的住院证明，主治医生联系方式，医生的诊断证明，病理报告等等。如果是良性肿瘤，则需要出示做完手术之后的病理切片分析报告，以证明是良性。尽管如此，仍然要做好加价、部分不保甚至拒保的风险。

  所以说，提前做好规划才是最好的的防守方法，可以及时把健康风险转到保险公司头上，用很小的成本取得最大的杠杆。不要再等到身体出现异样的时候才想到投保，这个时候可能已经晚了。

  一旦投保成功，后续检查出的身体疾病不会影响到已经投保的保险，该受保的会受保，该理赔的依旧会理赔。

  我们在投保重疾险的时候，最好考虑能多次赔付的重疾险。因为随着医疗技术越来越发达，很多重疾尤其是癌症，很有可能通过药物缓解甚至治愈。

  而目前的临床研究表明，癌症患者在手术治疗后3年复发和转移的比例高达80%。如果投保了多重赔付的重疾险，在已经理赔过一次之后，客户可以向保险公司申请再次理赔，这样可以极大程度提高患者的生存率，也降低了家庭的医疗开支，缓解了自己和家人的经济压力。

  再回到开头的故事吧。最后这位客户选择了先给儿子和丈夫投保了医疗险和多重赔付的重疾险。自己因为已经有医保和额外的商业医疗险，暂时不需要太担心。

  等过了1年如果检查甲状腺癌已经完全康复，再尝试投保重疾险。

  结局虽然不算太圆满，但是我很佩服这位客户及时给家人投保的果断决定和乐观的生活态度，这也算给自己和家人一个满意的交代了。

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  2021-03-04 16:54 齐景宪 客户经理

  重疾险有很多的分类，分为消费型、返还型、定期、终身、分红型和非分红型，其中分红型又分为美式分红和英式分红，每种分红的保费是不同的，适合的人群也是不同的。意外险，得根据你的职业、出行交通工具、出差频率以及出差的交通工具来看。所以，适合哪种保险，得根据你的实际情况和需求来选择，而不是胡乱的推荐。
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  2021-03-04 16:51 连丽萍 客户经理

  随着年龄的增长，到了老年阶段，身体机能每况愈下，罹患重疾的几率也随之攀升。因此，很多人想给年岁已高的父母买一份健康保险，希望能帮助他们更好地安享晚年。
  我们从老年人群的死亡率原因也可以看出，癌症及心脑血管等大病是老年阶段最大的风险。因此大病保险对老年人而言作用很大。给父母买保险是儿女的孝心，但是老年人买保险有着诸多限制。
  1、老年人挑选保险的三大限制条件
  （1）年龄限制：年纪越大，风险越大。保险产品都有投保年龄限制，重疾险一般最高的投保年龄是55岁，医疗险超过65岁就基本买不到了；
  （2）健康限制：给老年人买保险，最大的限制是健康问题。三高、肺气肿、心脑血管疾病都是老年人中常见的疾病，重疾险、医疗险的健康告知相对严格，有这些疾病投保会比较困难；
  （3）保费高、保额低：年龄越大保费越高，，容易出现保费倒挂的情况。而且老年人能买到的保额也会比较低，比如有的重疾险产品30岁可投最高保额是50万，50岁或许只能最高20万，保障不够充足。
  虽说有诸多限制，但是仔细用心挑选，还是可以找到合适的险种。我们需要从老人日常的风险入手，选购所需保障。
  老年人一旦上了年纪，行动不便很容易发生意外。同时，年龄越大，身体的各项指标也每况愈下，患病的几率增高，很多老年人有糖尿病、三高。因此，老年人在生活中面临着意外和疾病风险，可以配置以下四大保险进行保障。
  2、适合老年人的四大险种及作用 （1）意外险
  老年人由于身体缘故，发生意外的概率比一般的成年人要高很多。
  意外险不需要健康告知，保费也很便宜，给父母投保没有太大问题。而且市面上也有针对性保障中老年人的意外险产品，大家可根据具体需求来给父母挑选产品。
  （2）重疾险
  重大疾病随时都可能发生，我们能做到的就是及早配置重疾险来抵御风险。重疾险投保一定要趁早，婴儿时期投保最好，趁着身体健康、保费便宜赶紧买。如果错过了这个时期，最好的投保时间是现在。
  从数据中可以看出，41-60岁重疾险出险占比高达66.88%，老年阶段是重疾高发阶段。虽然年轻时买重疾更容易也更便宜，但老年人风险发生的几率很高，愈发需要保障。如果父母身体健康，还能买到合适的重疾险就抓紧机会买，毕竟重疾险真的能抵御大病风险。
  （3）防癌险
  重疾险产品对于年龄、健康的要求比较严格，老年阶段身体状况不好时投保重疾险很可能没有适合的产品，这个时候可以选择用防癌险来代替重疾险。
  防癌险，就是保障癌症的保险。癌症是重疾中患病率最高的，也是理赔率最高的疾病。年龄越大，患癌概率也越大。身体不好的老年人买防癌险，足以堵住最大的风险。防癌险和重疾险一样，都是确诊给付。
  而且防癌险价格更便宜，健康告知也非常宽松，有三高、糖尿病、脑中风之类的情况都可以买，最高承保年龄一般是70/75岁，更加适合给身体状况不好的老年人投保。
  （4）医疗险
  说到医疗险，很多人都会买百万医疗险，只需要几百元保费就能享受几百万的保额保障。市面上大多数百万医疗险承保年龄都限定在60岁以下，少数可支持到65岁。如果身体各项指标也比较好，可以考虑买百万医疗险。 如果已经不太适合买百万医疗险了，配置一份癌症医疗险也是不错的选择。
  相比于百万医疗险，癌症医疗险虽然报销范围只有癌症或原位癌，但健康告知十分宽松，高血压、糖尿病、冠心病等慢病人群都能投保；投保年龄相对比较宽松，70岁甚至80岁都能投保。同时，癌症医疗险的保额同样是百万起步，而且保费更低。
  3、适合老年人的投保组合方案
  方案特点：
  1. 意外险选择的是梧桐树保险网上热销的安馨人生之中老年人意外险，这是一款中老年人专属意外险，投保条件较宽松，意外伤害、医疗、住院津贴全方位保障，而保费仅需150元，性价比很高；
  2. 防癌险选择的是德华安顾孝亲宝，这款保险具备一次性赔付功能，且无需任何体检，即可享有10万元额度的保障，适合为没法投保重疾险的老年人提供大病保障；
  3. 百万医疗险选择的是卓越无忧百万防癌医疗险，不符合健康告知的老年人可以选这个产品，产品对健康有一些问题的消费者很贴心，而且保费便宜，保障充足，最高可续保到100岁。防癌险与防癌医疗险搭配购买，能为老年生活提供更充足的保障。 4、说在最后
  父母上了年纪，多多少少会有一些慢性病或者检查异常的情况。因此，为父母配置保障前，必须先了解清楚他们的健康状况，才好为他们选择最合适的保障。盲目投保，可能花了钱，但不一定买对了保险。想要买到既合适父母又比较划算的保险，可以联系梧桐树保险网的专业保险规划师，为大家定制科学合理的投保方案！
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  2021-03-04 16:45 连东红 客户经理

  身患重病以后不能买保险，因为保险公司会调查被保险人身体实际健康情况，如果当时在不知情的情况下给你保险了，调查后会发现你有骗保情况，会追究你的法律责任。