其他回答(共7条)

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  2021-02-17 09:46 龚小花 客户经理

  一、银行存款
  银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益金融产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。
  活期存款和定期存款收益率主要受央行调控，目前存款基准利率处于近年地位，不过现在银行可自主上浮基准利率的50%。截至2015年6月末，我国本外币存款达到136.0万亿元，有力的支持我国投资和社会发展。
  同业存单发行人为银行，主要投资主题为银行以及部分保险、基金等。按照不同可以划分出较多品种，以一年期为主，根据WIND统计，2015年上半年我国共发行了2207只同业存单，由于主体评级不同，票面利率也不尽相同。
  今年6月份我国运行银行发行大额存单，首批之后已有第二批发行，个人和企业都能进行投资，属于较新的存款品种，规模不大，从已发行情况看，发行利率基本都在基准利率基础上上浮40%，一年期票面利率为3.15%。
  总体看，存款是最基础的固定收益类金融产品，是入门级投资产品，具有安全、流动性较高等特点，除特别品种没有任何门槛限制，但是收益率相较而言较低，需要有效控制该类产品配置比例。
  二、银行理财
  银行理财是为适应居民财富管理需求以及利率市场化应运而生的，截至2015年上半年，我国银行业理财余额预计达到18万亿元，稳固规模最大的资产管理规模产品。银行理财产品多种多样，按照是否保本可以分为保本和非保本，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是最主要品种，按照币种可分为人民币理财产品和外币理财产品等等，投资者需要根据自身实际情况购买不同种类理财产品。银行理财收益率因产品期限、风险等级、发行机构等各异，由于理财产品也是吸储的重要手段，因而中小银行的理财预期收益率要高于大行。随着央行多次下调基准利率以及市场流动性的充裕性，目前银行理财产品收益率有所下降，但是仍处于阶段性高位。
  银行理财一般流动性较低，到前期无法变现，但是整体安全性较高，对于部分浮动收益率产品，银行为了维持声誉基本能够兑现预期收益，存在刚兑惯例，整体风险相对较低。未来，监管部门推动银行理财管理专业化、净值化，有望成为银行转型的重要支撑点。
  三、债券
  债券是对典型的固定收益金融产品，发行人按期支付利息，到期偿还本金。截至目前，我国资本市场存续14513只债券，存续规模达到41.48万亿元，目前我国已成为第三大债券市场。我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方政府债、金融债、短期融资券、中期票据、企业债、公司债、资产证券化债券、定向工具等，其存续规模占比分别为24.27%、6.02%、32.92%、5.11%、9.01%、7.26%、2.09%、4.58%。债券属于标准化金融产品，具有流动性强的特点，同时由于完全市场化运作，对于投资低级别信用风险的债券需要更加谨慎，不过我国债券发行设有受托管理人、内外部增信、信息披露等多重保护投资者的措施。
  债券收益率主要与货币政策、市场供求变化、以及券种风险状况有较大关系，当前，受到政府降低融资成本、宽松货币政策等因素影响，债券收益率处于近年来的低位。整体看，我国债券市场投资门槛较高，个人投资者所能够投资的品种较少，主要包括部分国债、交易所高等级券种，多数券种主要适合机构投资者配置资产。
  四、固定收益类基金
  为了发挥专业化管理优势，充分发挥集中管理、风险分散的组合管理特点，很多公募基金公司也开发了大量以投资固定收益金融产品为主的固定收益率基金产品，主要包括货币市场基金和债券基金。
  货币市场基金主要是银行协议存款、债券等金融产品的一类基金，具有风险低、流动性高、收益适中的特点，是银行存款的重要替代产品。目前，市场共有货币市场基金共计248只，份额总计为26057.28亿份，占公募基金总份额的40.01%，成为第一大基金品种，资产配置方面主要是银行协议存款，配置比例为60%左右。同时，货币基金营销也与互联网深入结合，从而一度涌现了各种互联网“宝”，其在为投资者提供高于银行存款收益的同时，也提供了随时提现的便利，较传统货币基金T+1的赎回方式，更为便捷。
  债券基金主要是以债券作为投资标的的公募基金，债券基金可以进一步划分为纯债基金、混合一级债券基金以及混合二级债券基金。纯债基金投资范围包括国债、央票、金融债等各类固定收益类金融产品。混合一级债券基金的投资范围除了纯债基金所能投资标的以外，还可以投资可转债、可转债转股形成的股票，但不能直接在二级市场上买卖股票、权证等权益性产品。混合二级债券基金除了混合一级债基的投资标的，还可以直接在二级市场进行股票投资。债券基金对于债券的投资比例不得低于基金资产的80%。从债券基金指数看，今年来伴随债券牛市的带动，债券型基金指数也一路走高。
  总体看，固定收益率基金具有集中管理、风险分散、专业投资等特点，尤其是债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，适合于个人和非专业机构的投资。
  五、信托
  信托作为一类非标准化金融理财产产品，流动性较低，市场流转较为困难，但是收益率相对较高，目前平均预期收益率为9%左右，同时受到不同资金投向的风险程度而言，不同类别信托产品的预期收益率也有一定差异。信托产品发行依然受到严格的监管部门备案监管，同时也建立了信托保障基金，对于投资者的权益得到充分维护。当然，信托产品只能销售给合格投资者，主流产品起点认购金额为100万元，门槛相对较高，非高净值人群认购能力有限。
  六、资管计划
  2012年至今，证监会、保监会等我国金融机构主要监管机构相继发布了《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套细则、《关于保险资产管理公司有关事项的通知》、《期货公司资产管理业务试点办法》等监管办法，进一步放宽了证券、保险、基金公司资产管理投资范围，各类资管计划如雨后春笋不断涌现。资管计划属于类信托产品，主要投资股权、债权、资产收益权等形式，进行资金运用，为投资者提供固定收益回报。
  资管计划收益率相对较高，可以达到9%左右，而且能够在交易平台进行转让，流动性相对较好，但是风险性略高，同时投资者保护措施仍不足。
  七、P2P
  作为结合互联网和传统信贷业务的一种互联网金融，P2P借贷从2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，2006年底开始进入中国。P2P主要针对的融资主体是小微企业主。网络平台的P2P投资标的主要由信用标、秒标、净值标、担保标、流转标、抵押标。目前，我国有2000余家P2P平台，截至2015年上半年，P2P行业累计出现的问题平台达到786家，尤其是随着宏观经济下行压力增大，信用风险放大，P2P坏账持续增加，行业盲目发展的后遗症凸显，监管部门开始逐步加强行业监管，规范各平台经营。
  P2P是一类收益率较高的理财产品，平均年化收益率可以达到13%，但是由于P2P平台可能存在诈骗行为以及融资方无法到期付款，投资所承担的风险也较大。同时，P2P投资门槛低，适合各类收入人群，结合互联网平台，操作便利，由于属于非标产品，流动性较低。
  八、分级基金A
  分级基金A一般是按照一定规则约定一定收益率，诸如一年期定存+3%，因而具有固定收益类金融产品特性，但是分级基金A的收益不是以现金形式支付，而是以母基金份额支付，同时由于分级基金A的交易性较为复杂，属性也较为多样，其与固收类产品还是有许多不同之处。分级基金A包含债券价值、期权价值、配对价值三种价值。债券价值是指分级基金有约定的固定收益率。期权价值是指分级A的折算还有一项条款，即分级B净值低于某位置时，会产生下折，此时分级A超过分级B的部分将以母基金的形式给予投资者，对分级A有利，购买A相当于拥有了一个看跌期权。配对价值主要变现在由于分级A和分级B是由母基金拆分而成，三者之间可以转换。分级A主要投资者为保险等机构以及个人投资者。
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  2021-02-17 09:43 齐智富 客户经理

  一、银行理财产品:银行理财风险等级大多数都是R1或R2，收益达标率在99.9%以上。投资者的资金和收益也会受到金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。总的来说，银行理财产品风险性很小，大多数还是靠谱的。

  二、国债类理财产品:国债的发行主体是国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度，所以可以说风险是非常低的。但是国债也不是万能的。凭证式国债具有不可转让性，时间过长，如果你购买了国债，但是有突发情况需要用钱的时候，提前兑付会损失相当一部分的收益，根据实际持有时间获取较低的票息并支付手续费。因此流通性成为国债的一大风险点所在。

  三、P2P理财产品:P2P投资风险与银行理财等相比，风险还是较大的，因为P2P的风控体系和征信还是不如银行正规。很多平台选择退出或者转型模式，投资者的资金收益会由于平台发展规模和方向的变化收到损失，因此选择P2P平台一定要选靠谱安全的。

  四、保险理财产品：险理财风险会由投资者自己承担，亏损还是有可能的。而且还会存在与保险公司经营状况有关的风险，投资者应选择大型保险公司及负责代理人，不能听推销员一面之词，只看产品收益特点而导致更大的风险。

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  2021-02-17 09:40 赵颖轶 客户经理

  || 什么是固定收益类理财产品

  固定收益产品是一种理财术语，其发行的理财产品的收益率固定不变，目的是规避利率和汇率之间的风险，是增加驾驭经济不稳定性和控制风险的手段，满足融资者需求，同时获取超额收益。它的收益可以根据公式计算出来，确定年收益率的，都可以划分为固定收益类产品。
  

  
  

  || 固定收益类产品有哪几种

  1、银行存款

  银行存款是最普通、最为社会熟悉的固定收益产品，主要包括活期存款、定期存款、大额存单、同业存单等。 具有安全、流动性较高等特点，除特别品种外没有任何门槛，但是收益率相较而言较低，需要控制这类产品的配置比例。

  · 投资门槛：无

  · 2018年活期存款利率：0.3%-0.35%左右。

  · 投资渠道：各银行网点

  
  

  2、银行理财

  银行理财产品多种多样，按照期限可以分为3个月以内、3-6个月、6-1年以及1年以上，其中3个月以内是主要品种； 按照币种可分为人民币理财产品和外币理财产品等等。 银行理财收益率因产品期限、风险等级、发行机构等各异，由于银行理财产品也是银行吸收储蓄的重要手段，所以很多中小银行的预期收益率要高于五大行。这类产品流动性较低，到期前无法变现，但是整体安全性较高。

  · 投资门槛：5万元以上

  · 2018年定期存款收益率：大多在3%左右。

  · 投资渠道：各银行网点，官网，APP等

  3、债券

  我国债券品种丰富多样，可以分为国债、地方债、金融债、短期融资券、企业债、公司债、资产证券化债券、定向工具等。由于属于标准化金融产品，债券流动性比较强。 不过，我国债券市场投资门槛较高，个人投资者所能够投资的品种较少，主要包括部分国债、交易所高等级券种，多数券种主要适合机构投资者配置资产。同时由于完全市场化运作，投资低级别信用风险的债券需要更加谨慎。

  · 投资门槛：5万元以上

  · 2018债权收益率：企业债券参考收益在8%～9%左右。国债参考收益率在4%左右

  · 投资渠道：银行的柜台，证券公司开交易账户。

  4、固定收益基金

  主要指货币市场基金和债券基金。货币市场基金主要是银行协议存款、债券等金融产品的一类基金，具有风险低、流动性高、收益适中的特点，是银行存款的重要替代产品。（例如像百度百赚，京东金融，苏宁金融，理财通等都是属于基金类固收产品） 同时，货币基金营销也与互联网深入结合，在为投资者提供高于银行存款收益的同时，也提供了随时提现的便利。 债券基金主要是以债券作为投资标的的公募基金，债券基金可以进一步划分为纯债基金、混合一级债券基金以及混合二级债券基金。

  总体看，固定收益率基金具有集中管理、风险分散、专 业投资等特点，尤其是债券型基金能够规避债券投资门槛、投资标的选择难等问题，而且门槛较低，适合个人和非专 业机构的投资。

  · 投资门槛：1000元以上

  · 2018货币基金参考收益率：2%-4%左右，债券基金年参考收益可达7%左右。

  · 投资渠道：天天基金网，好买基金网 官网或APP

  5、互联网金融P2P/P2B

  P2P是结合互联网和传统信贷业务的一种互联网金融，主要针对的融资主体是小微企业主。一般来讲，P2P类产品投资门槛低，适合各类收入人群；同时结合互联网平台，操作便利；收益率较高，平均年化收益率可以达到10%。 由于属于非标产品，P2P产品的流动性较低。如果平台进行违规操作或风控措施不完善，可能出现无法到期兑付的情况，投资者一定要选择各方面合规合法、风控措施严谨的平台。

  · 投资门槛：100元

  · 2018年P2P行业参考收益率：9%左右

  · 投资渠道：网贷天眼，网贷之家 评级排行榜靠前的 ，大家在心中要有个排序，银行系（银行旗下的P2P平台）＜巨头系（大集团旗下的P2P平台）＜上市系＜人气系。

  以5年理财老平台无界财富为例，90天的产品年化收益率为9.3%，如果你的本金是1万元，则90天后你的利息为10000×9.3%×90÷365=230元，到期后本息一并到达你的存管银行账户上。固定收益类理财产品的收益是在你投资前就知晓并且确定的。

  而余额宝（货币基金）这类理财产品的收益只是预期收益，当天的利率无法代表以后的利率，只能作为参考。这就是固定收益类理财产品和浮动收益类理财产品的区别。

  补充一下无界财富的新手注册小窍门，直接注册只有100元新手红包，而通过活动页面注册还可以额外领取500元京东卡。活动页面也帮你们找到了：

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  2021-02-17 09:37 黄益江 客户经理

  风险：国债<存款<银行理财(低风险产品)<黄金（波动风险）<基金(分散投资规避单个产品风险)<股票<期货

  国债一般被称为“无风险收益率”，目前三年期国债收益率为2.8%左右；

  定期存款：存款享受存款保险保障制度，即50万以内100%赔付。目前银行三年期定期存款利率大约为3.5%左右（中小型银行利率上浮后可在3.5%左右，大型银行一般执行2.75%的基准利率）；

  货币基金：目前收益率已经跌破2.5%，安全性和流动性相对较高。根据监管规定，单个货币基金每日“快赎”额度为1万元，即1万元以内的赎回可实时到账。随着货币基金收益率的下跌，及1万元快赎额度的限制，适合小额资金配置。

  银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，主要还是看产品的风险等级。一般情况下不能提前赎回，目前收益率大约在3.5%-4%左右。

  股票投资：股票风险很高，潜在获得高收益的概率也比较大，前提是需要能够承担股市的波动风险。

  也可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般存款的优点。

  选择适合自己风险偏好、流动性需求以及收益目标的产品即可。

  具体您可以在应用市场搜索“度小满理财APP（原百度理财）”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

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  2021-02-17 09:34 龚峻梅 客户经理

  国债一般被称为“无风险收益率”，目前三年期国债收益率为2.8%左右；

  定期存款：存款享受存款保险保障制度，即50万以内100%赔付。目前银行三年期定期存款利率大约为3.5%左右（中小型银行利率上浮后可在3.5%左右，大型银行一般执行2.75%的基准利率）；

  货币基金：目前收益率已经跌破2.5%，安全性和流动性相对较高。根据监管规定，单个货币基金每日“快赎”额度为1万元，即1万元以内的赎回可实时到账。随着货币基金收益率的下跌，及1万元快赎额度的限制，适合小额资金配置。

  银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，主要还是看产品的风险等级。一般情况下不能提前赎回，目前收益率大约在3.5%-4%左右。

  股票投资：股票风险主要是产品波动风险很高，潜在获得高收益的概率也比较大，前提是需要能够承担股市的波动风险；而P2P更多的是平台风险，存在经营不善关闭导致用户资金无法追回的风险。

  也可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般存款的优点。

  选择适合自己风险偏好、流动性需求以及收益目标的产品即可。

  具体您可以在应用市场搜索“度小满理财APP（原百度理财）”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

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  2021-02-17 09:31 齐智娟 客户经理

  收入较低的总觉得没钱理财，而收入较高的却不知道该选择哪些理财产品，这次我们就针对这一情况来总结几款理财产品，以供参考。
  第一种：宝宝类理财产品
  如果你的钱不多，比如大学生或是职场新人，那么宝宝类理财产品是你的首选。因为以余额宝为代表的宝宝类理财产品，大多1分钱就可以购买。
  而且，今年以来宝宝类理财产品的年化收益率在3.5%-4%之间，比四大行一年期定期1.75%的利率要高很多。
  宝宝类理财产品还有一个大优点，只需要通过手机APP就可以购买，操作起来非常简单。年轻人随时随地可以操作，省得去跑银行那么麻烦。
  第二种：基金
  和宝宝类理财产品一样，钱不多的话也可以买基金。乍一听基金，一些人可能会觉得基金高大上，其实它的投资门槛并不高。
  一些货币基金1分钱就可以购买，其他基金大部分10元起购，门槛高的可能需要1000元。
  购买基金时，可以携带身份证去银行柜台办理；还可以通过基金公司官网以及手机银行、网上银行、券商公司等第三方代销平台购买。
  对于一些剁手党，月光族，基金定投是一个不错的选择，固定时间固定金额购买基金，变相强制储蓄，多存一点是一点。
  第三种：P2P
  都知道P2P收益高，有多高？收益率普遍在9%以上！P2P的另一个优势是投资门槛低，很多P2P产品，50元、100元就能买得到。
  想要购买P2P产品，需要先在官网或者APP上注册，并进行实名认证，最后绑定银行卡。如果P2P平台对接了银行存管，还会为你开通存管银行的电子账户。
  不过在购买P2P产品前，还要提醒大家，一定要分辨好P2P平台和其产品，毕竟P2P跑路的新闻经常出现在媒体的报道中。
  第四种：国债
  国债号称最安全的理财方式之一，总担心自己钱出问题的可以放心买。而我们常说的国债主要指储蓄式国债，它的起投门槛其实非常低，一般为100元，投资金额为100的整数倍即可。
  三年期国债利率为3.8%、五年期为4.17%。储蓄式国债又分为凭证式和电子式两种。凭证式可在银行网点持现金直接购买，而电子式则需要投资人在网上银行先开立个人国债账户，再进行购买。
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  2021-02-17 09:28 黄皓燕 客户经理

  低风险投资理财方法一：银行存储和理财产品

  我喜欢把银行储蓄和相关的理财产品划分为一类，因为和银行有关的投资收益都是最低的，这样一来是储蓄还是投资标的都没什么区别。总的来说银行存储是风险最低的，其次是与之挂钩的理财产品，年收益只有3%-5%，虽然银行渠道是最安全的低风险投资理财方法，但收益也是太低了，在收益上比P2P投资理财和国债低。相比国内物价飞涨的速度，把钱存在银行的投资方法简直就是资金贬值。

  低风险投资理财方法二：国债和基金

  国债的收益相比银行理财产品收益高点，比P2P投资理财收益低。目前国债市场品种众多，但是由于国债发行方式的闲置，很多人根本买不多国债。投资基金也是交给机构代理理财的方式，这些钱可能会被投资到股票、外汇、期货等其他渠道上，总的来说是交给专业人士打理的一种比较安全的低风险的投资方式。其实我们信赖的余额宝也是基金投资的一种形式。

  低风险投资理财方法三：P2P

  P2P投资理财收益相对较高，不同的平台风险评级不一样，经过政策缩紧后，P2P的收益率在6%-8%，这是一个P2P行业正常运营下的收益。现在的p2p平台只能起到承担信息中介和提供技术服务的中介，国家规定不能设立资金池，所以现在投资者的资金都是由银行存管。把钱投资到安全的P2P平台是益相对较高而风险低的持久理财方式。

  低风险投资理财方法四：外汇理财产品

  外汇理财产品与基金和p2p投资方式的结合，同样是把资金交给专业人士代理投资，外汇理财产品安全的收益范围是24%-30%年利率。投资外汇理财项目的投资人把钱决定投到这个平台上时，钱是由在国际金融投资银行代为保管，平台仅提供技术支持。意思就是不论入金还是出金都需要经过银行审核，平台是碰不到这些钱的，把钱投资到安全的外汇平台也是收益较高而风险低的持久理财方式。

  以上是各种渠道的低风险投资理财方法的总结