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  2020-05-13 16:29 赵颖轶 客户经理

  深蓝君这几年，经常遇到一个名词：小保险公司。

  小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？小保险公司会倒闭么？

  每次看到类似的问题，深蓝君都有些无奈。可能在很多人看来，开保险公司就和开小超市一样，都是卖东西，貌似很简单的事。今天深蓝君就来科普一下：保险公司成立、运营、监管的那些事儿。

  主要内容如下：
  

  • 成立保险公司有啥条件，有钱就行吗？

  • 运营一家保险公司，需要哪些能力？

  • 保险公司的监管，都有哪些方面？

  一、为何各路豪杰，都想卖保险？

  近几年来，不论是上市企业还是民间资本，各路大佬都想进军保险业。无论是腾讯、百度、阿里，还是前段时间刷屏的京东，都对保险行业虎视眈眈。

  早在 2016年，排队申请保险牌照的队伍就达到了 200 家。最近一年来银保监强监管下，申请保险公司的热潮依旧没有减退。为什么大家都想做保险呢？无外乎以下几个原因：

  • 市场规模巨大：国人的保险意识正在逐渐唤醒，越来越多人认可保险，有几万亿规模的保险市场待挖掘；

  • 低廉的资金来源：从股神巴菲特的经验来看，通过保险公司就可以获得持续的低利率资金，资本运作离不开保险公司；

  • 公司战略布局：近几年常见的互联网公司涉足保险业，银行控股保险公司，医药企业入股或筹建保险公司等，其实都是在寻求多元化的战略发展。

  就拿深蓝君自己的例子来讲，我除了真心喜欢保险，也希望能够更早加入这个行业，获得行业成长的红利。连我这种普通人都能看懂的趋势，各大公司争相加入保险行业，更是不足为怪

  二、成立一家保险公司，容易吗？

  我们知道，国家对金融的管控非常严格，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照。

  金融牌照，是批准金融机构开展业务的正式文件。我国需审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金、基金子公司、基金销售、第三方支付、小额贷款等。

  其中，保险牌照，就是其中最难拿的牌照之一。具体有多难呢，深蓝君列出了《保险法》相关条文：

  《保险法》第 68 条规定，设立保险公司应当具备下列条件：

  1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿；

  2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

  3、有符合本法规定的注册资本；

  4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

  5、有健全的组织机构和管理制度；

  6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

  7、法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

  第69条规定，设立保险公司，注册资本最低限额为人民币两亿元。且必须为实缴货币资本。

  第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：（一）设立申请书；（2）可行性研究报告；（3）筹建方案；（4）投资人营业执照或其他背景资料；

  在开始设立保险公司时，就要考虑这几点：

  条件 1：股东有钱、能持续赚钱

  注册一家保险公司，最低实缴资本 2 亿元，都是真金白银。而从目前的实际情况来看，股东注资远远超出了这个标准。

  2017 年成立的招商局仁和人寿注册资本为 50 亿、人保养老 40 亿。还有一些保险公司的注册资金高达百亿。

  当然，对股东的要求并不是有钱就可以，还需要信誉良好，有有可持续的盈利能力。

  2017 年 1 月 25 日，保监会批复：不予许可中阿人寿筹建。

  原因之一就是：主要发起人宁夏伊品财务状况不佳，不符合《保险公司股权管理办法》第 15 条“具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利”要求。
  

  条件 2：管理层要专业

  保险公司的业务具有极强的专业性，除了对资金的要求外，银保监对管理人员的资质也有严格的监管。

  《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》要求相关人员：熟悉保险相关法律法规、具备职业所需的经营管理能力，并能在任职前取得保监会核准的任职资格。

  在银保监网站上经常能看到，通知保险公司高管参加任职资格考试的公告。要想走马上任，把考试过了先.....

  银保监许可〔2018〕296号显示，“某财险关于宋**任职资格核准的请示...经审核，宋**不符合《保险公司董事、监事和高级管理人员任职资格管理规定》第十一条规定，不予核准其担任你公司总经理的任职资格。

  铁打的保险公司，流水的高管。即便上任了，银保监时不时来清查一下高管资质，或否决相关高管的任命申请，也见怪不怪了。

  条件 3：要懂得经营，有可行性方案

  除了有钱、有合适的高管，这些还不够。要成立保险公司，就必须拿出一整套切实可行的筹建方案。

  因为即便是投资保险公司，也是有风险的。如果没有明确的公司经营方案，新保险公司就会在激烈的市场竞争中，因盈利模式不清晰而陷入被动境地。

  2015 年 1 月份，保监会否决了苏宁电器等公司联合申请天伦人寿的申请，其中一条就是：天伦人寿发展模式定位不明确。

  钱、人、规划，都有了，就能开保险公司了吗？当然不是那么简单。

  三、成立保险公司，还要准备什么？

  大家可能不知道，我们拿到手中的一张保单，往往在保险公司内部已经流转了一圈，经历了N个部门无数个人，才到我们手中。

  就算保险公司开张了，下面这些部门都需要大量的专业人才，缺一不可：

  • 精算

  • 核保

  • 客服

  • IT 系统

  • 核赔

  • 其他等

  我们逐一来看：

  1、产品开发

  保险产品不是拍脑袋定的，而是有严格的精算定价标准，需要配置专业的精算部门支持。而产品开发出来后，是不能直接上市的，还要提交给银保监报备，报备通过了才可以上线。

  目前国内有几万种保险，保险供给已经是严重过剩的，所以需要新公司更加了解用户需求，开发出有差异化的产品。

  2、保险销售

  保险产品在哪些平台和渠道销售？代理人、经纪人、银行、电销、互联网？各渠道的营销工作，也是需要规划的。

  目前有的公司线下销售队伍已经近百万，新的公司要想开拓市场，其实并不容易。

  3、客户服务

  我们经常讨论有的保险公司客服不专业，或抱怨客服电话打不通。

  事实上客服是整个公司的门面，很多保险公司都已经在最大限度去完善客服体系，对于一些新成立的保险公司，在这方面也在逐步筹建过程中，这些都是硬性投入。

  4、IT 系统建设

  随着互联网兴起，很多线下的工作都转向线上转移，相信大家也能感受到极大的便利，但这也对保险公司在 IT 系统的建设，提出了更高的要求。

  5、核保核赔

  如果身体条件不佳，就需要提交核保申请，就需要由各种专业医学背景的核保团队来界定，到底保不保、如何保。

  深蓝君团队中就有一位美女核保员，经常跟我们谈及之前工作经历，业务好的时候，加班没日没夜......

  只要有出单，就有理赔。一旦出险向保险公司报案，需要有专业的核赔人员进行审核后决定的。

  一张保单，从开发到来到我们手中，以及它所承载的意义，绝对不是一张纸那么简单。我们找到某保险公司的组织架构如下：

  一家保险公司开业，还远不止上面这些准备工作。据说，很多保险公司的筹备周期已经长达五六年，至今还未等来银保监的一纸批复。

  而且，从深蓝君统计到的银保监数据来看，2010 年 - 2017 年，这 8 年间成立的保险公司数目也确实屈指可数，每年新获准成立的公司也就几家而已。

  四、保险公司开业后，万事大吉了？

  那如果已经拿到筹建许可，并且筹备完毕顺利开业，一切就万事大吉了吗？

  当然不是了，银保监会在每季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、现金流等。一旦发现有问题，就要督促整改。

  1、偿付能力监管

  偿付能力关系到保险公司的理赔能力，只有账上有钱，才能赔给用户，道理很简单。

  目前我国采用的是：第二代偿付能力监管机制（C-ROSS）。这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求非常严格。

  那是不是保险公司偿付能力越高，就越靠谱？并不完全是这样，因为偿付能力是动态值，可能去年比较低，今年就高了。

  从每季度银保监公布的数据来看，绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的，因为一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。

  关于偿付能力深蓝君之前有过科普，有兴趣可以到深蓝保官网阅读《保险公司哪家靠谱？只看这个数字就够了》。

  2、保险资金运用监管

  很多股东之所以想投资保险公司，是因为保险公司较低的资金成本，可以作为其他业务的资金通道。

  保险公司拿到我们的保费后，真的可以为所欲为？当然不是。

  保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

  《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

  (一)银行存款；

  (二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

  (三)投资不动产；

  (四)国务院规定的其他资金运用形式。

  3、再保险机制

  我们平时买保险，交的每一分保费，都被保险公司拿走了么？其实也不是，在保险公司的背后还有再保险公司。

  《保险法》第103条 ：

  保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过部分应当办理再保险。

  举个例子，你买了一份1000万的意外险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。

  我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。

  保险法对再保机制的规定，其实也是对保险公司能长久稳定运营的有效监管。

  除此外《保险法》还规定了：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度等，来一起规范保险公司的行为。

  对于保险公司八大监管机制，深蓝君之前在《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》已经分析得很清楚了。
  

  对于我国而言，稳定压倒一切。对于保险这种涉及国计民生的事儿，国家比我们更担心其安全性。

  五、写在最后:

  保险公司不论从申请设立、开业、运营等各环节，即便偶尔的经营异常，都是有银保监和国家法律严格监管和处理的。并不是自己没听过的公司，就是小公司，小的保险公司也同样安全。无论做什么，其实都没有那么简单，深蓝君写的科普文看似简单，其实背后都会倾注极大的精力。

  更多关于重疾险/医疗险/意外险/小额医疗险/定期寿险和保险的内容，欢迎给我留言或到深蓝保官网查看相关文章。深蓝保，170万用户信赖，专注保险测评。

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  2020-05-13 16:26 米塞林 客户经理

  原发布者:antiloo

  中国保险公司排名中国保险公司排名 中国前十大人寿保险公司分别是哪些？以下是前十位寿险公司排名情况，我们先对寿险公司排名情况做综合分析，排行的依据主要是针对各大保险公司的市场规模、资本能力、盈利情况和服务等方面。寿险公司排名情况综合分析在进入前25名的中国寿险公司中，前三名——中国人寿、平安人寿、太平洋人寿——不仅在中国被列为前三，而且他们也跻身亚洲前150家保险公司的前十名。这显示了中国保险公司在亚洲的强大竞争力。我们用六项测试对在中国的寿险公司样本进行竞争力分析。一、市场规模三家老牌中资公司——国寿、平安和太平洋——稳居规模指标的榜首。在市场规模的各项指标中，中资公司遥遥领先。虽然友邦凭借其领先一步进入国内市场的优势挤入前10名，中意人寿和中英人寿也因大量的银保业务在外资公司中居于领先地位，但与熟悉国内市场规则和中国文化的中资公司相比，外资公司在中国要达到其规模，仍需很长时间。二、资本能力据计算的三个指标来看，排名在前的主要外资公司都是小型或中型外资保险公司。原因可能在于，中国保险业在没有得到足够资金的情况下发展迅速。在净保费和所有者权益比率中，AIG排名第一。净负债与所有者权益比率中，新华人寿排名第一位，经过几年的努力，这家偿付能力曾经不足的公司已摆脱了困境，步入稳步发展轨道。泰康、平安、太平人寿也以雄厚的资本能力入围前10名。三、赔款准备金在这一指标中，中国公司在亚洲的排名普遍
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  2020-05-13 16:23 齐春春 客户经理

  你先了解一下保险法，投保人、被保险人都受保险法保护，对于经营人寿保险的保险公司都受保监会监管，不得解散和倒闭，经营不善，可由其他保险公司兼并，被保险人的利益是不会受到损害的。这样一来，保险公司不存在可不可靠之说了。没有不好的保险公司，也没有不好的保险产品，只有不好的代理人，夸大保险的功能，只以利益忽悠客户，所以你买保险之前，先要弄清楚你的需求？量化它，然后看哪家公司的产品符合、满足你的需求了，就是最好的，最适合的。你也可以不买一家的产品，你觉得这家这款产品好，那款那家的产品好，都可以自由选择，最后，你还可以比较哪家公司的服务好。
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  2020-05-13 16:20 齐明柱 客户经理

  　你好，所有保险公司的寿险产品都是经过中国保监会审核以后才能上市的，所以各个保险公司的产品其实都大同小异（因为保监会不可能让某个保险公司的产品特别好而一家独大）。只是各个保险公司的规模大小不一可能在服务理赔方面有一定的区别。买保险关键是要选择一个专业诚信负责的保险代理人和一款适合自己的寿险产品！　希望我的回答能帮助到你！　祝生活愉快！
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  2020-05-13 16:14 赵骏凯 客户经理

  无论哪家保险公司，想要在国内成立都必须有很强的实力才行。
  所以不存在哪家更可靠，哪家差之类的评判。
  如果想考量的话，可以从公司背景实力、理赔时效、免赔条款、产品费率、代理人专业程度等进行选择。套用句俗话，别看广告，看疗效。这年头的广告没多少是靠谱的。
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  2020-05-13 16:11 龚家逵 客户经理

  寿险是比较笼统的一个概念：寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
  寿险保的是人，财险保的事物。
  所以关于你的问题“现在哪家保险公司寿险这一块做的比较好”是一个非常非常笼统的问题，因为你这个问题实际上并没有说明问题中心，所谓的“好”是指哪一方面？
  是指保险公司自身经营能力的好——个人感觉应该不是这个！
  那么是指保险公司售后服务做的好——有点相关
  或者是保险公司的产品好——也应该差不多
  在或者是同样的保障范围下，保费比价优惠——也是有关系的吧。
  所以，提问的时候请明确自己想要了解的究竟是什么？
  另外，公司之间的经营，除非是要破产的，否则在经营方面是各有优劣的，没有所谓哪家公司做的好。同样的一份保单，大公司未必就能比小公司服务更好！
  所以，请明确你的问题，以及你可能的需求！
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  2020-05-13 16:08 赵飞虎 客户经理

  您好！保险产品是没有好坏之分的，关键是该产品是否能够满足您的保障需求。因此，哪家保险公司的人寿保险最能够满足您的保障需求，该家的人寿保险产品对您来说，就是比较好的。
  
  挑选最适合自己的寿险公司和产品应注意：
  1.挑选寿险公司时，首先要看偿付能力，公司的偿付能力可以从资产负债表上反映出来，如果资产或负债是正数且数目较大时，说明公司的偿付能力较强；其次要看保险公司对客户的服务质量。
  2、挑选寿险产品时，应科学地比较价格因素，“两者相较择其优”；然后比较寿险产品的保障范围、除外责任等条件设置，特别要注意“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同。
  3.挑选最适合自己的寿险公司和产品，最重要的是要根据您的自身的保障需求以及自身的经济状况进行选择。
  
  慧择网提醒您，在挑选最适合自己的寿险公司和产品时，您不妨多花上点精力，多了解一些寿险公司和其寿险产品的具体知识和情况，进而选择一家实力雄厚、服务优质的寿险公司，投保适合自己的寿险产品，使一生受益无穷。
  
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