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  2020-01-22 23:43 赵飞行 客户经理

  首先说一下给孩子选保险的思路、顺序，重要性依次是：意外险>重疾险>医疗险>理财险。

  简要的说一下这么推荐的理由：

  • 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；

  • 重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时

  • 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；

  • 理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，先做好基础保障再谈理赔，所以优先级非常低。

  知道了这个顺序以后，依次来看一下每个险种的挑选逻辑：

  一、首先是意外险：
  

  对于小孩子，一年只要几十块的意外险，孩子天性活泼好动，家长一个不留神，摔伤、碰伤是常有的事，因此意外险绝对要放在配置保障的第一位。

  购买儿童意外险，也需要重点留意两方面：

  1、意外医疗额度。孩子发生意外的几率很高，一年中跑门诊是常有的事；所以意外医疗额度一定要高。

  2、免赔额和报销比例。

  能报销多少钱，除了医疗额度外，更重要的是免赔额和报销比例。没有免赔额，报销比例100%，不限社保内外的，当然会更好。

  至于意外身故保额，个人认为不是重点。

  因为国家为了保护未成年人，对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万；不过意外伤残的赔付是没有限制的。

  总体来看，给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗部分。

  二、其次是重疾险

  重疾险门道非常多，踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！为孩子买重疾险，有以下几点需要注意：

  1、保额

  买重疾险，就是要买保额。重疾险本质是收入损失险。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。所以，重疾险保额非常重要，至少30万起步，50万标配。

  2、保费

  重疾险保费较贵，一定要合理规划。在没有为大人配置好保险前，一定不能在孩子身上浪费太多预算！如果你预算有限，可以买一份保障定期的重疾险，如20年、30年；保险是长期配置的过程，孩子长大后再买也不迟。更不要考虑保费返还、分红等乱七八糟功能了，专注于疾病保障就好了。

  3、少儿高发重疾

  相比于大人，孩子身体抵抗力弱，有一些重疾是少儿特别容易高发的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。有些少儿重疾险，针对这些高发疾病，是可以赔付双倍保额的，咱们就可以重点关注。总之，重疾险很复杂，也很重要，千万不能闭着眼睛就冲着品牌乱买。

  三、最后是医疗险
  

  如果少儿医保、意外险、重疾险都配备了，还有预算的话，也可以考虑医疗险。一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：

  1、门诊险、小额医疗险：

  • 产品特点：这类产品一般保额、免赔额都比较低；日常门诊、住院都有机会用到。

  • 适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小额的住院医疗费用的问题。

  2、百万医疗：

  • 产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。

  • 适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子可以购买这一类。

  很多家长都会倾向于门诊险、小额医疗险，因为免赔额低，容易报销啊；不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后，自己完全可以承受；反之百万医疗险虽然一般情况难以用到，但是高达几百万的保额；在面对癌症的大病时，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。医疗险的坑不多，重点关注医疗保额、报销比例就好了。

  授人以鱼不如授人以渔，方法和思路都告诉你了，如果你还是想知道具体买哪种产品好，欢迎在深蓝保官网“儿童保险”栏目下查看详细的产品测评。

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  2020-01-22 23:40 樊振清 客户经理

  首先，在给孩子配置商业保险之前，一定要确保已经参加了国家的少儿医保。因为医保属于国家福利，作为基本保障已经非常全面了。如果想要给孩子最全面的保障，那么再去考虑商业保险。

  言归正传，我们来慧馨安健康保儿童重疾险保障如何。

  慧馨安健康保重疾险是昆仑健康保险即将推出的一款儿童终身重疾险。对于儿童特疾保充足，还可以附加特别关爱保险金，在22岁 - 70岁前重轻中症的保额能翻倍。整体来说性价比不错，让我们一起来看看这款产品：

  一、慧馨安健康保少儿重疾险谁能买？

  先看这款重疾险的投保规则：

  • 投保年龄： 28天 - 17周岁

  • 保障期间： 终身

  • 缴费期间： 5/10/15/20/30年缴

  • 等待期： 180天

  • 智能核保： 有

  这款产品的缴费期间较灵活，最高可投保额为80万。我们再来看看它的保障内容。

  二、慧馨安健康保少儿重疾险的保障内容？

  看完了投保规则，我们再来看一下具体的保障内容：

  （1）基本责任：

  • 110种重疾保险金： 赔付100%保额；

  • 25种中症疾病保险金： 最多赔付2次，每次赔付50%保额；

  • 50种轻症疾病保险金： 最多赔付3次，依次赔付30%/35%/40%保额；

  我们来看一下慧馨安健康保对于高发轻、中症的保障如何：

  图片来源：深蓝保

  高发轻症基本都有保障，但对于“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”四项中的其中一项承担保险责任。

  • 20种少儿特定疾病： 赔付100%保额（22岁前）；

  • 被保险人保费豁免： 确诊轻症/中症，豁免未交保费

  （2）可选责任：

  • 特别关爱保险金： 重疾/中症/轻症保额翻倍（22岁 - 70岁前）

  这项保障看起来很实用，在成人阶段保额能翻倍，在下文中深蓝君会详细分析这项保障是否值得附加。

  • 恶性肿瘤保险金：

    （1）首次重疾为癌症：再次患癌，赔付100%保额，间隔期3年；

    （2）首次重疾非癌症：罹患癌症赔付100%保额，间隔期180天；

  • 投保人豁免： 投保人患重疾/中症/轻症/疾病终末期/身故/全残，豁免未交保险费

  整体来看慧馨安健康保的保障内容还不错，可附加的特别关爱保险金能在特定年龄保额翻倍，很有吸引力。

  我们再来看看它的性价比如何。

  三、慧馨安健康保少儿重疾险与其他重疾险的对比

  因为慧馨安重疾险只能选择保障终身，这里深蓝君就选择了几款目前市场热销的高性价比的儿童长期重疾险，来做对比：

  图片来源：深蓝保

  注意：由于慧馨安健康保还未正式上线，更多的信息以上线后的为准。

  直接说结论：

  • 如果预算有限： 可以考虑康惠保旗舰版和瑞华康瑞保，保到70岁，儿童可以买到50万保额，保障够，价格便宜，性价比非常高；

  • 如果想要保障终身：可以考虑达尔文2号，价格很有竞争力，而且在60岁前都能额外赔付25万，附加身故赔保额要贵50%左右，预算充足可以考虑附加；

  • 如果更看重儿童时期的保障： 可以考虑昆仑慧馨安健康保、大黄蜂3号、妈咪保贝，这三款产品对于少儿特疾的保障更全面，整体的性价比很高。

  但慧馨安健康保在附加了癌症二次赔付后，在价格上就没有优势了。图中右边三款产品都是儿童重疾险，它们在保障上比较相似，下面深蓝君来重点对比一下这3款产品。

  四、慧馨安健康保VS妈咪保贝VS大黄蜂3号哪款好？

  这三款产品对于儿童特疾的保障都非常不错，先来看看它们对于儿童高发重疾的保障，具体如下：

  图片来源：深蓝保

  可以看到， 慧馨安健康保包括了全部儿童高发特疾，妈咪保贝能获得双倍赔付的特疾种类最多，大黄蜂3号的赔付比例要高一些，三款产品在儿童特疾保障上各有特点。

  直接说结论：

  • 慧馨安健康保： 对于儿童特疾的保障最全面，但限制儿童特疾的赔付年龄为22岁前，价格最便宜；

  • 妈咪保贝： 能获得双倍赔付的特疾种类较多，且未限制特疾赔付年龄；身故赔保费，价格也没贵太多，还可以附加重疾二次赔付；

  • 大黄蜂3号： 在前20年重疾额外赔付50%；特疾赔付的保额多20%，但限制赔付年龄为20岁前，价格几乎跟慧馨安差不多。

  总的来说，这三款产品整体保障区别不大，且各有各的特色，大家可以根据自己需求和偏好来选择。

  我们再来看看慧馨安健康保在附加了特别关爱金后的性价比如何？

  五、慧馨安健康保的特别关爱金值得附加吗？

  慧馨安健康保的一个亮点是，可附加特别关爱保险金，在22岁 - 70岁前，重疾/中症/轻症的保额翻倍。这项保障解决了孩子长大之后想要增加保额的问题。

  但这项保障要多少钱？是否值得附加呢？我们一起来看一下：

  图片来源：深蓝保

  直接说结论：

  慧馨安健康保在附加了特别关爱金后，价格大概贵了 60% 左右；

  虽然价格贵了不少，但是它儿童特疾保障好，而且保额翻倍能保障到70岁前，在成人阶段的保障也能做到很充足，预算较多的朋友可以考虑附加；

  以上就是慧馨安健康保这款产品的测评啦，目前产品暂未上线，上线深蓝君会在深蓝保官网做更详细的测评，敬请关注。

  如果想了解更多儿童重疾险的测评，可以到深蓝保官网查看这篇文章《大黄蜂3号重疾险PK妈咪保贝，谁是值得选择？》

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  2020-01-22 23:37 龚巧丽 客户经理

  一、儿童重疾险，为何推荐消费型？
  为孩子购买重疾险，比较推荐消费型重疾险，包括我自己也为孩子购买的这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势：
  优势1：保障足够
  消费型重疾险保障期间灵活，可以选择保障30年或者保到70岁，从重疾的保障来讲，和其他类型的产品是没有区别的，除了法定25种重疾外，也会扩展到50-100种重疾种类。
  优势2：价格便宜
  如果选择保障30年，每年的保费也就200-500元之间，就算选择保到70岁，很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比，价格非常低。
  优势3：目的明确
  这类产品仅关注重疾的保障，不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素，属于纯保障型的产品，目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩，大人的保险还没买好的情况下，强烈建议为孩子购买消费型重疾险。
  优势4：灵活多变
  这类产品保障期限灵活，待孩子长大成人后在购买其他产品也不迟，而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。
  详细了解的话可以HI我
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  2020-01-22 23:28 龚家逵 客户经理

  您好！家长给孩子买保险，应考虑四方面的保险：首先考虑的保险是少儿意外险。十岁的孩子，在生活中容易发生磕磕碰碰，加上医疗费用也是一笔不小的开支。所以，给孩子购买一份少儿意外险是比较明智的选择。除了意外身故、伤残、烧伤主险外，还应附加意外医疗。
  其次考虑的保险是少儿医疗险。孩子的抵抗能力要比成人比较弱，容易受到疾病的侵袭。建议给孩子购买一份医疗险，这样可以用来分担孩子生病、住院时的医疗费用。最后，应考虑给孩子购买一份少儿重疾险。
  另外，如果家庭条件允许，可以给孩子购买一份教育金保险。它可以让孩子的未来教育一路无忧。不可否认，对于孩子来说，最应该考虑的是伴随孩子成长的意外风险和健康风险。所以，意外险和重疾险的购买才是孩子最基本的一个保障。
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  2020-01-22 23:25 赵风萍 客户经理

  商业健康险分为医疗险和重疾险，健康险的保障力度很强，也是很多保险规划师建议消费者购买的。对于儿童来说，购买健康险要符合儿童成长的特点，选择特定少儿重疾险或者医疗险，最好保障的疾病是少儿高发疾病，这样保障更加充足。
  医疗险的价格相对而言并不是很贵，一年差不多几百块，但是重疾险的保费往往比较高，一年在几千元左右，而且随着参保人年龄的增长而增长。故而，建议趁早购买。
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  2020-01-22 17:10 齐新洲 客户经理

  目前随着社会发展，环境恶化，空气、水污染等导致现代人重疾发病率越来越高，发病年龄越来越低，如今小孩子患有各种大病，我们早已见怪不怪。同时，对应的，现在的父母也基本会给宝宝买一份保险，可是市面上各类保险五花八门，在选保险的过程中，是最让各位父母头疼的。所以今天来给大家专项讲一讲少儿重疾险。

  最近市面上也有几款新的少儿重疾险上市，所以通过几款热销产品的对比，为大家分析一下如何挑选和购买到最适合自己宝宝的重疾险。主要内容如下：

  1、少儿重疾险的产品形态 2、6款少儿重疾险的对比 3、如何挑选适合自家宝宝的重疾险 一、少儿重疾险的产品形态

  单纯从重疾险这个险种本身来讲，它主要有以下三种分类：

  第一种，按照保险期限划分，有定期和终身两类。

  第二种，按照给付形式划分，有单次赔付和多次赔付。

  第三种，按照返还形式划分，分为消费型和返还型。

  而少儿重疾险，目前市面上热销产品基本上都是保定期、单次赔付、消费型，这主要是因为儿童年龄小，且保险市场变化快，所以30年后社会发展成什么样子，保险产品进化成什么样，现在都不好讲，所以通常给孩子选择一款定期的重疾险，既可以用低保费换高保额，又可以结合自身及社会情况等因素，逐渐给孩子进行补充保障。但是若有经济条件，趁着宝宝年龄小，身体健康，保长期，肯定是更好的。

  二、6款少儿重疾险测评

  关于少儿重疾险该具体怎么选择，稍后会在后面详细为大家介绍，在此为大家挑选了6款目前市面比较热销的少儿重疾险产品，为大家做个对比和测评，我们先来具体的看一下：

  产品名称如下：

  大黄蜂2号

  童乐保

  阳光随e保

  话不多说，直接上这几款产品的对比图：

  通过上面的对比图中可以明显看出，单次赔付比多次赔付的便宜，保短期比保长期的便宜。

  但是我相信大家的目光还是被多倍宝宝和大黄蜂2号的保障内容吸引住了。由于其他几款产品内容相对简单，以大家的聪明才智肯定是可以一眼就看得明白的，而且过往也有很多公众号详细测评过，今天我们重点分析一下多倍宝宝和大黄蜂2号这两款：

  1、这两款产品疾病种类不管是重疾、轻症还是特疾都是多于其他产品的，我们暂且不看具体多了哪些种，能多保一些肯定不是坏事；

  2、这两款都增加了长期保障，多倍宝宝是主打长期，所以设计的也很彻底，增加了“终身”选项，而大黄蜂2号是既可以选择保短期，也可以选择保长期，可以供客户灵活选择。但美中不足的是长期只保障至60岁，不够彻底，因为60岁以后发生大病的概率更高。

  3、从重疾赔付来讲，多倍宝宝是属于多次赔付型产品，分5组，赔5次，癌症单独一组，这就相当于自带了一份防癌险，花一份钱，买两份保障，发生了癌症后不影响其他疾病的保障，且最高赔付为基本保额的5倍。

  大黄蜂2号是单次赔付型产品，前11年保额按照每年5%复利递增，最高赔付约为基本保额的1.7倍。

  4、轻症保障两款产品相同，不分组，赔3次，我们在这就不详细说了。

  5、从少儿特定疾病来讲，多倍宝宝是有分5组，白血病单独1组，跟重疾保障的分组保持一致，且有翻倍赔付，7岁前赔保额的3倍，8~30岁赔保额的2倍，翻倍赔付主要针对易高发特定疾病的年龄段，为客户提供更充足的保障。

  大黄蜂2号是18岁前发生特疾赔保额的2倍，保障时间没有多倍宝宝的长。

  6、豁免功能：多倍宝宝包含轻症和重疾豁免，无投保人豁免，大黄蜂2号包含轻症豁免，可附加投保人豁免。投保人豁免如果有是最好的，如果没有也不必格外介怀，因为只要父母的保障做足够，孩子的一切都不会受到影响。只有父母自己的保障不足，才会担心大人一旦发生风险，孩子的保障怎么办，那会受影响的不仅仅是孩子的保障了，还有的孩子的生活和教育。

  7、最后一点也是大家比较关系的一点，就是产品费率问题，由于这两款产品的保障期限不同，所以无法做精准的对比，但是同龄、同保额、同缴费期，多倍宝宝选择保到70岁大黄蜂2号选择保到60岁，会发现多倍宝宝的保费还比大黄蜂2号便宜些。所以可以判断多倍宝宝的费率是低于大黄蜂2号的。花更少的钱，可以保障更长的期限，何乐而不为呢？

  通过上述的对比，其实我们可以发现，还是多倍宝宝的整体优势更明显一些。而且由于目前少儿患大病的概率较高，一旦发生了大病，对于婴幼儿或儿童来讲，本来人体各器官尚未发育完全，处于抵抗力还未完善的阶段，患重疾后的治疗，不可避免的可能会直接或间接导致其他器官的二次损伤，从而发生二次重疾。可若没有购买多次赔付的产品，后续宝宝在未来的几十年中都无法再购买重疾险，所以这时多倍宝宝的多次赔付就尤为重要。

  三、如何挑选适合自家宝宝的重疾险

  关于如何选到最合适自家宝宝的重疾险产品，相信每一位宝爸爸妈都希望给到孩子最好的保障，但是这期间有诸多因素会影响我们选择，所以我们主要从经济情况来进行说明：

  1、预算充足：可以考虑多次赔付、长期保障，比如多倍宝宝+慧馨安组合形式，这样既可以实现保长期、多次赔付，保障内容全面，又可以通过慧馨安提高保额，慧馨最高可以赔付160万，所以是提高保额的不二之选。

  2、预算有限：可以考虑单次赔付、短期保障的产品，比如慧馨安或者大黄蜂2号（保障30年），保额高、保费低。能充分解决孩子30岁前的风险保障，其余保障可以随着孩子年龄的增长再逐渐进行补充。

  最后，还是要特别说明，没有哪一款产品是绝对的好与不好，最重要的还是要结合个人需求家庭情况以及保费预算等来选择产品，故以上挑选思路仅供大家参考。

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  2020-01-22 16:10 齐智娟 客户经理

  经济允许的话推荐购买终身加定期
  为什么要买终身
  1.重疾险年龄越小保费越便宜
  2.如果购买定期，比如保到30岁，那么在这期间如果健康出了状况，那么30岁后能不能购买保险是一个很现实的问题
  3.你不知道风险什么时候来临
  保险并不是一蹴而就的，是需要不同阶段不同规划的，可能等孩子30了再看现在购买的产品很一般，但是现阶段我们做到最合适的方案就是ok的，而且那说明孩子平平安安健健康康的长大成人成家立业。一定要拿一个方案解决孩子一辈子的风险并不现实。