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  2019-12-18 16:25 龙巧仙 客户经理

  很多家长都会担心孩子在成长之路不平坦，于是少儿保险应运而生；为人父母，是人生中最艰难的一场战役。我们不想输，就得做好万全的准备。但是市场上琳琅满目的保险产品到底给孩子买哪款最好，不少家长都犯了难！

  今天，梧桐君就借这个机会，跟大家聊一聊少儿保险该怎么买！

  主要内容如下：

  1. 给孩子买保险，三大误区要避免；

  2. 少儿保险配置，如何才能最合理？

  3. 预算2000元，手把手教你买保险！

  一、给孩子买保险，三大误区要避免

  给孩子买保险这件事上，正是由于父母爱子心切，非常容易陷入以下 3 个误区：

  误区 1：先给孩子买，大人却裸奔

  我见过不少家长，花了几千元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”；很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

  因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，让孩子继续接受良好的教育。

  误区 2：返本的保险就是好

  不少人觉得，如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，许多人更偏爱“有病治病，没病返本”的返还型保险。

  返还型重疾险的套路是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

  误区 3：盲目购买教育金

  国人喜欢储蓄，买保险希望还能有一些理财功能，甚至优先购买一份理财保险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到" 先保障，后理财 "，由于理财类保险几乎没有风险保障，一旦罹患重疾，这些保险不会像重疾险那样赔付几十万。所以对 90% 以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。如果你基础保障已经足够，还有一笔长期不用的闲钱，希望能保值增值，那么就是可以考虑理财险。

  二、少儿保险配置，如何才能最合理？

  不要想一份保险保全所有保障！这是梧桐君给各位家长朋友的忠告。至少目前市场上还没有一份可以保全所有风险的保险产品出现！梧桐君的建议是，通过产品组合方案来完善保障。

  正确的少儿投保顺序如下：

  小孩子通常会遇到的风险，一个是疾病，一个是意外。疾病又分两种，一种是小病，因为免疫系统还没有发育健全，小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等；另一种是大病，比如让人闻之色变的血癌，也就是白血病。

  根据孩子可能会面临的风险，对应配置：少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。

  1、少儿重大疾病保险，越早买越好

  据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显，在我国，癌症已经成为儿童的第二大死因。

  儿童癌症中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。

  下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况：

  从上图可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0～4岁的发病率最高，是其他年龄段的1～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。

  但患上癌症并不意味着等待死亡。

  例如，在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病，随着医疗技术的发展，已不再像过去一样是不治之症，及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。

  为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以买重疾险，越早买越好，费率也越低。

  2、0-6岁儿童医疗险理赔多

  和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。

  和大家分享几个重要的数剧：

  有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段，为其购买了住院医疗险。

  在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。

  从这份报告的理赔数据可看出，在医保之外，商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的补充作用。低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低，相比其他阶段更容易感染流行性疾病，办理医疗保险就具有更重要的意义。

  少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点，商业保险作为对医保的补充，能够解决小额的医疗风险。

  建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险，作为医保的补充。

  3、6-14岁少儿警惕意外伤害高发

  孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。

  意外无处不在，你以为带娃出门风险大，但理赔数据告诉我们，最安全的地方往往最容易忽略风险，因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。

  看过往的理赔案例，交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。

  当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；

  3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多；

  当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。

  4、教育金有必要买吗？

  如果基本保障都已经做好了，有能力的，教育金可以储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置，在还没有仔细研究过这类产品前，先做好保障，再去考虑理财，避免花冤枉钱。

  三、预算2000元，手把手教你买保险

  上面的4个少儿保险要点，说白了是讲哪些保险要买，哪些并没有那么紧迫，买的时候要考虑哪些因素，都属于原则性问题。

  但在配置过程中，原则只作指导，具体的操作需要考虑预算，考虑具体产品的对比挑选等等。梧桐君以0岁的男宝宝为例，说一下少儿重疾险、医疗险和意外险的配置方案。

  1. 重大疾病保障：基本保额50万，累计最高赔付保额330万。

  108种重疾2次赔付，每次赔付100%基本保额，重疾累计最高保额100万；

  25种中症2次赔付，每次赔付50%基本保额，中症累计最高保额50万；

  40种轻症2次赔付，每次赔付30%基本保额，轻症累计最高保额30万；

  18种少儿特定高发重疾双倍赔付，即200%基本保额，即100万；

  5种少儿罕见疾病三倍赔付，即300%基本保额，即150万。

  1. 医疗保障：大小疾病都能得到有力保障，最高600万保障。

  尊享e生旗舰版百万医疗一般医疗保障300万保额，可报销住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前7天后30天的门急诊费用，报销范围广。癌症医疗保障300万保额，0免赔额，加上一般医疗的300万，癌症保障最高600万。

  阳光住院保。虽说保额低，但是价格便宜，一年仅230元；免赔额低，仅100元；针对像肺炎住院治疗这样的小病来说，是非常实用的。

  1. 三、意外保障：综合意外保障，将风险一网打尽

  易安小宝贝少儿综合意外险这款产品是专门针对少儿意外风险进行设计的一款产品。这款产品有点儿意思——保费是真的低，只需要60元。提供的保障却不少：

  意外身故/伤残10万+意外医疗1万+住院津贴50元/天

  而且还特别提供了疫苗接种意外保障，在其他的意外险产品中还是比较少见到为疫苗接种提供额外赔付的。

  疫苗意外身故/伤残10万+疫苗意外医疗0.5万

  除此之外，还增加了救护车使用费500元

  60元就可以享受这么多的保障，梧桐君觉得这款保险超值了！ 写在最后：

  每个孩子的到来，对于我们来说都是无可替代的天使降临。

  我们不想错过他们每个成长的瞬间，希望永远守护着他们，给他们十全十美的庇护，给孩子充分的保障，重疾、意外、医疗全覆盖。

  不过不同的家庭，孩子成长的各个阶段，保险侧重点都会有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新产品或增加保额。

  给小孩配置保险是门大学问，在一篇文章里把方方面面都说清楚是很难的。所以，可能很多朋友看完，对到底该买什么少儿保险还有疑问，可以微信联系梧桐君，梧桐君有个保险群，大家可以在群里，终身免费咨询保险问题，免费学习保险课程。

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  2019-12-18 16:22 齐晓峰 客户经理

  很多家长纠结孩子保险的问题：如何买？买什么？买多少？
  我想说的是，在去看海量的产品之前首先要建立思路，有了思路就可以按照思路去选择产品，方向明确，事半功倍，而不建议先通过海量产品比较或者代理人员的推销来选产品，单一产品的推销带有很强的利益导向性和片面性，再加上产品的结构和复杂程度更容易让父母们陷入“不提想买，一提就烦”的困境，最终有可能导致因噎废食的局面。
  儿童的保险保障首当其冲的就是医保，未成年人医保主要是新农合和居民医保，孩子生下来先去居委会或街道办事处办理医保去，毫不夸张的说，医保是最好的保险，没有之一。同样，成年人的保险保障首当其冲的也是医保。
  然后就是商业保险了，至于为什么要买商业保险的陈年旧问我在这就不给大家跳第18套保险功用与意义的广播体操了，自愿购买，无人强迫。
  先说人身保障，商业保险中主要从意外伤害、医疗、重疾这三方面做起，意外伤害不用解释，医疗就是医疗费用报销（可参见我的博文-浅谈医疗险），重疾就是大病保额给付（可参见我的博文-再谈重大疾病保险）
  再说投资，这一点基本所指的就是教育金了，我不反对存教育金，但是要简单讲一下它的性质，教育金或者养老金都是万能险的一种主要表现形式，利用万能险的复利生息和时间维度搭配来实现将来某个时间段的资金收益需求，通俗理解就是滚动生息、长期见效。有关投资内容可参见我的博客文章-年金保险的选择。
  挑明了方向而后就是建立思路，就是确定保障需求，同时结合家庭经济状况来合理规划，在这里我总结一些常用思路供大家参考，当然可能会有更多的思路出现，无所谓，有思路就比没思路乱打乱撞强。
  第一：有限资金，高效利用（高保额＞保障全＞保期长）
  如果资金有限，这种方式为首选，短期意外险搭配短期医疗险（或学平险）来覆盖意外伤害和住院医疗风险，重疾险选择定期消费型（单年或者20、30年），不仅保费极低（与长险对比），而且可以将保额做高，充分覆盖重大疾病风险。这种思路对于刚成立三口之家不久且各项花销较高经济压力较大的家庭来说较为适合，不仅能很大程度的降低保险费用支出缓解经济压力，还能获得一定时期内的充足保障，有助于渡过家庭经济建设准备期。等孩子长大了或者家庭经济实力上升了，可以再考虑配置长险或其他险种。
  第二：预算充足，针对性强（保障全＞保期长≥保额高）
  如果资金压力不大，就要做好针对性的保障了，比如医疗险，要扩充社保外药物，同时报销额度要高，而且最好能获得相应的医疗咨询或附加服务，境外发达国家的医疗水平和医疗条件目前要高于我国，对于孩子来讲，更先进的治疗方式和更高的治愈率对他们以后的成长和发育有着至关重要的作用，因此还可以配置一些境外医疗保险，在发生一些重大疾病时可以优先海外就医增加治愈率和治疗效果。重疾险不仅要从高保额和长期性来配置，还要优先选择重疾多次给付类险种（可参见我的博文-重疾多次给付险种的道道），这点好理解，孩子以后的时间还长着呢，而且目前医学技术在不断的突破，大病的治愈率也越来越高，我们首次患病后再次患病的几率大大增加了，而这时再买重疾险就几乎不可能了，所以多次给付重疾险种就是这样婶儿出现的。再说就是保额做高，搭配性做高或者一次性做高都可以，总之要高，很现实的一点，很多儿童重疾有钱就可以治疗，没钱就...
  第三：基础做好，医疗优先（医疗技术＞Everything）
  意外和重疾做好以后（对于真正的土豪来说可以不用做），直接上高端医疗，没有什么比顶尖的医疗资源更珍贵的了，而且不见得你有钱就可以享受的到，而且高精尖端医疗技术基本都在发达国家，更高的治愈率，更少的痛苦，更贴心的服务才是富人阶层真正的需求。通常，一份高端医疗险的年交保费在几万元左右，对于一般家庭而言负担可能过重，在此也期许为人父为人母努力赚钱，尽早为家庭成员配置上合理且需要的高端医疗。
  最后说一下很多业务员常说的先保大人后保小孩的问题，我觉得都应该保，老话说得好：风险面前人人平等，家庭成员中不论谁遭遇了不幸，我们都应该竭尽全力的去治疗。预算是个前提，但不是绝对的前提，合理合需的配置人身风险保障不让任何人“裸奔”才是人身保险的真谛，有了思路的引领，再去选择产品就会主动的多了，相反没有思路就会显的很被动。以上几种思路同理也可以部分运用到不同的年龄段，以满足不同年龄段对人身风险保障的需求。
  最后要补充的是关于哪家产品好的问题，每家公司都有具有特色的产品，可能是一个意外险很有竞争力，也可能是一个重疾险很具性价比，因为很多的产品都可以单独销售，所以我们取各家之所长来做搭配即可，有些老百姓可能为了图省事把所有的产品都买在了一家，比如一个主险重疾附加了意外又附加了医疗的组合险种，此类组合可能某一个险种还不错，但是其他的险种性价比就不好说了。一句话说明：取各家之所长做搭配可以整体有效的提升保障的针对性和性价比。
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  2019-12-18 16:19 车广义 客户经理

  您好！家长给孩子买保险，应考虑四方面的保险：首先考虑的保险是少儿意外险。十岁的孩子，在生活中容易发生磕磕碰碰，加上医疗费用也是一笔不小的开支。所以，给孩子购买一份少儿意外险是比较明智的选择。除了意外身故、伤残、烧伤主险外，还应附加意外医疗。
  其次考虑的保险是少儿医疗险。孩子的抵抗能力要比成人比较弱，容易受到疾病的侵袭。建议给孩子购买一份医疗险，这样可以用来分担孩子生病、住院时的医疗费用。最后，应考虑给孩子购买一份少儿重疾险。
  另外，如果家庭条件允许，可以给孩子购买一份教育金保险。它可以让孩子的未来教育一路无忧。不可否认，对于孩子来说，最应该考虑的是伴随孩子成长的意外风险和健康风险。所以，意外险和重疾险的购买才是孩子最基本的一个保障。
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  2019-12-18 16:16 车巧怡 客户经理

  首先说一下给孩子选保险的思路、顺序，重要性依次是：意外险>重疾险>医疗险>理财险。

  简要的说一下这么推荐的理由：

  • 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的；

  • 重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时

  • 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险；

  • 理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合90%以上的家庭，先做好基础保障再谈理赔，所以优先级非常低。

  知道了这个顺序以后，依次来看一下每个险种的挑选逻辑：

  一、首先是意外险：
  

  对于小孩子，一年只要几十块的意外险，孩子天性活泼好动，家长一个不留神，摔伤、碰伤是常有的事，因此意外险绝对要放在配置保障的第一位。

  购买儿童意外险，也需要重点留意两方面：

  1、意外医疗额度。孩子发生意外的几率很高，一年中跑门诊是常有的事；所以意外医疗额度一定要高。

  2、免赔额和报销比例。

  能报销多少钱，除了医疗额度外，更重要的是免赔额和报销比例。没有免赔额，报销比例100%，不限社保内外的，当然会更好。

  至于意外身故保额，个人认为不是重点。

  因为国家为了保护未成年人，对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万；不过意外伤残的赔付是没有限制的。

  总体来看，给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗部分。

  二、其次是重疾险

  重疾险门道非常多，踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！为孩子买重疾险，有以下几点需要注意：

  1、保额

  买重疾险，就是要买保额。重疾险本质是收入损失险。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。所以，重疾险保额非常重要，至少30万起步，50万标配。

  2、保费

  重疾险保费较贵，一定要合理规划。在没有为大人配置好保险前，一定不能在孩子身上浪费太多预算！如果你预算有限，可以买一份保障定期的重疾险，如20年、30年；保险是长期配置的过程，孩子长大后再买也不迟。更不要考虑保费返还、分红等乱七八糟功能了，专注于疾病保障就好了。

  3、少儿高发重疾

  相比于大人，孩子身体抵抗力弱，有一些重疾是少儿特别容易高发的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。有些少儿重疾险，针对这些高发疾病，是可以赔付双倍保额的，咱们就可以重点关注。总之，重疾险很复杂，也很重要，千万不能闭着眼睛就冲着品牌乱买。

  三、最后是医疗险
  

  如果少儿医保、意外险、重疾险都配备了，还有预算的话，也可以考虑医疗险。一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：

  1、门诊险、小额医疗险：

  • 产品特点：这类产品一般保额、免赔额都比较低；日常门诊、住院都有机会用到。

  • 适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小额的住院医疗费用的问题。

  2、百万医疗：

  • 产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。

  • 适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子可以购买这一类。

  很多家长都会倾向于门诊险、小额医疗险，因为免赔额低，容易报销啊；不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛经过医保报销后，自己完全可以承受；反之百万医疗险虽然一般情况难以用到，但是高达几百万的保额；在面对癌症的大病时，才是真正的雪中送炭，所以也不能忽略。医疗险的坑不多，重点关注医疗保额、报销比例就好了。

  授人以鱼不如授人以渔，方法和思路都告诉你了，如果你还是想知道具体买哪种产品好，欢迎在深蓝保官网“儿童保险”栏目下查看详细的产品测评。

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  2019-12-18 16:13 连东英 客户经理

  您好！35岁左右的年轻女性买保险，在意外保障全面的基础上，可以主要考虑两类保险：
  1、重大疾病保险。因为此时您的生活压力不小，面临的疾病风险较大，所以大病保障不能少，购买重疾险可以让您避免疾病带来的经济损失。而处于经济成熟期的您有了一定存款，可以支付较高的重疾费用。
  2、养老保险，可以在购买了重大疾病保险后购买。因为以目前的趋势看，仅仅拥有社保还不能保障老年生活，所以您需要一份商业养老险来补充。
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  2019-12-18 16:07 连伟智 客户经理

  给未成年人买保险，买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
  正确的投保做法应该是，于是，就需要商业保险来做补充了：社会保险和商业保险，可以先给孩子少买一点健康险，所以它带有强制性的特点
  如果你想买保险，那么一定要了解一些有关保险的基本知识。正所谓。如果公司不为雇员办理社保，就是一种违法行为；养老险应不低于10万元。它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、选择一个有责任感、诚实可信
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  2019-12-18 16:04 赵飞行 客户经理

  这是一款分红保险，对于保险公司的分红收益，由每年经营情况而定，可有可无，具有明显的不确定性。
  首先，购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。
  同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。
  其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
  第三，投保遵循“高额损失优先原则”，即某风险事故发生频率不高，但造成损失严重，就优先投保。
  其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
  在这里，我知道在这个行业，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  最后关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。