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  2019-11-30 14:21 车广侠 客户经理

  购买香港保险的利与弊
  近年来，鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点，我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是，也要考虑到赴港买保险后，两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势，以及汇率等风险。
  据我国香港特区政府保险业监理处公布的数据显示，仅2013年上半年，我国香港地区新增个人保单总保费457亿港元，其中“内地客”购买量接近60亿港元，占所有个人业务总新保单保费的13.13%，同比增长了39.5%。
  赴港买保险到底好在哪里？
  为何越来越多的内地客人开始关注我国香港地区的保险产品，除了较早接触海外市场的高净值人群，还包括了不少普通白领，甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都“跑”到香港去买给自己和家人买保险。
  与内地相比，我国香港地区的保险产品吸引力到底在哪里呢？
  首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%，甚至可达50%以上。
  其次，从保险产品来看，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。
  第三 ，从收益上看，在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达10%的回报率，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%～30%，具体根据公司经营状况而定。
  与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%，可以说在收益率方面，暂时无法与我国香港地区储蓄型保单竞争。
  第四，从投保程序上看，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单非常常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。
  对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也更有优势。比如，若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常更加优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。
  赴港买保险有哪些风险？
  既然香港地区的保险费用低、收益高、保障广，有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？
  实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的“实惠”同时，消费者更不应忽视潜在的一些风险。
  第一，汇率风险。若内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，那么汇率风险比较大，毕竟港元是与美元采用联系汇率直接挂钩，随着人民币对美元升值，港元的贬值风险就较大。实际上这些年，港元对人民币贬值的幅度也较大。即便当初是购买美元保单，相对人民币而言也同样有贬值风险。
  所幸的是，随着我国香港地区人民币离岸中心地位的不断强化，近两年开始，香港保险公司也开始提供人民币计价的保单，若内地人士赴港购置保险，不妨采用人民币计价，规避一定的汇兑损失风险。
  第二，理赔可能遭遇的风险。比如，在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。
  第三，法律风险。内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港地区的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。
  比如2012年就曾发生一个案例，我国内地一名北美精算师（FSA）因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时，与位于香港的保险公司发生纠纷，投诉至我国香港保险索赔投诉局，可惜该局回复称：“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷，惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民，因此基于职责范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说，异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。
  第四，去香港购买保险，所有合约必须去香港本地签约，内地客户需要到香港保险公司的认证处做认证，包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。如果在内地签约，将被视为“地下保单”，无效且不受法律保护。
  若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清和国内保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。
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  2019-11-30 14:15 黄盛松 客户经理

  香港保险以港币和美元计价，港币又是联系汇率，与美元挂钩，持有香港保险，便意味着持有美元资产。
  那么有人会问了，香港保单有的是以美元计价，有的又是用港币计价，哪个更划算呢？这个当然没有绝对的答案，只能根据不同保险公司的不同计划配置而大概判断。下面不妨来比较一下，供各位参考。
  美元对港币的汇率一般稳定在7.75左右，徘徊区间并不大，那么本文将以7.75的汇率为准。另外，也统一拿35岁的不吸烟男性为例，设置为15万美金保额，25年缴费期，看看下面三家保险公司的重疾配置下，美金单和港币单哪个更便宜。
  1、Example 1 友邦重疾产品 进泰安心保
  如果用美金计算，需要每年缴纳3442美元；而用港币计算的话，则需要每年缴纳29167.13港币。而29167.13港币换成美金是3763.5美元。
  显然，友邦的美金保单要比港币保单便宜。
  2、Example 2 安盛重疾险 康诺
  如果用美金计算，年缴保费3618美元，用港币计算，则每年需要缴纳28039.5港币。通过汇率计算，两者相当。
  所以，安盛的美金单和港币单，费率是一样的。
  3、Example 3 保诚重疾险 危机终身加倍保
  以美金计算的话，年缴保费6006美元，以港币计算的话，则需要年缴602926港币。按照7.55的汇率，602926港币等于7861.4美元。
  很明显，保诚的美金单要比港币单便宜1800多美元。
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  2019-11-30 14:12 齐晓岚 客户经理

  香港采用联系汇率制度，港币和美元挂钩，汇率会几乎一直维持在7.8港元兑1美元的水平。不过对于购买香港保险特别是一些储蓄增值性质的，仍然推荐美元，因为外国保险公司在投资时更频繁使用美元，美元的保单增值会稍微好于港元的保单。
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  2019-11-30 14:09 赵飞虎 客户经理

  内地人都在买的香港保险，真的适合你吗？
  最近又很多粉丝私信小编，问香港保险怎么样，好理赔吗，能不能买，和大陆的保险有什么区别，说实话香港保险小编接触的不是很多，但是为了广大网友，我还是头悬梁锥刺股，给大家总结了一下，下面听我娓娓道来~
  从经济上到政治上，香港和内地都是有着巨大的差别的，正式这些差别的存在，导致了两地保险的差异：
  1、法律上：香港和大陆的法律法规是不一样的，大陆的保险法在香港并不适用。
  2、医疗水平差异：香港的医疗水平，器械更为先进，相对大陆能够满足更多的医疗需求
  3、金融差异：港币是和美金挂钩的，所以转换费率上也会有不同，赔付是要考虑进去
  4、投保差异性：购买香港保险是必须在香港签的，而且缴费使用美金，第二年缴费会很麻烦
  5、投保年龄：香港的险种对于年龄的限制要比大陆宽一些，能到70岁
  都谁适合购买呢
  看清两者区别后，可以发现，香港保险还有一些可取之处的
  香港的常驻人口，年龄普遍比大陆要长一些，包括重疾率也波大陆要小，所以香港保险的重疾费率较国内更为合适。
  香港的分红和计价方式是美金来的，而且香港的重疾险一般都带分红功能，很多高净值人群都会选择购买，当作理财来做，因为是美金，所以不用担心通货膨胀的损失。
  但是！！！香港保险真的适合你吗！！！
  对于大部分的普通家庭来说，购买香港保险是不合适的，因为要承担这货币贬值对自身经济压力的冲击，同时香港保险的很多弊端对普通家庭也是不利的：
  1、 关于癌症
  一般情况下，保险公司对于癌症理赔数量大约占比70%，所以关注癌症是非常有意义的。国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是香港有的产品会限制只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。
  2、关于理赔时效
  国内的条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，而香港理赔用3-6 个月的时间才出结论，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化，而香港保险的理赔时效就存在着很大的劣势。
  3、关于法律风险
  如果发生理赔纠纷，在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询，或聘请律师在香港打官司，与内地相比，可能面临较高的时间和费用成本。
  4、轻症并非额外赔付
  我们知道轻症保障也是我们选择一款重疾险的评判标准，香港重疾险的轻症虽然是能提前赔付20%的，但是赔付的20%是从总保额里面扣掉的，而国内的很多产品，轻症都是额外赔付20%，赔付之后总保额不变，而且部分产品轻症最高能赔付5次。
  5、豁免条款竞争力不足
  香港的豁免远没有国内的优势大。比如内地某款险种不仅免费自带被保人豁免，而且可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故四重豁免，绝对是非常有竞争力的。
  6、保单收益存在不确定性
  香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。
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  2019-11-30 14:06 黄盛沛 客户经理

  你好去香港买保险不管用人民币还是美元，都没在国内买保险好。第一在理赔时是按内地条款还是香港条款。还有好多注意事项。三思而后行。在国内买平安保险不管你是在哪投保，你都可以打全国理赔电话，对于你而言没有任何损失。
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  2019-11-30 14:03 连书耀 客户经理

  可直接用美元买保险的！
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  2019-11-30 14:00 辛培勇 客户经理

  现在香港比较有竞争力的保险都是用美元和港币投保的。
  如果你买的产品能用人民币购买，也能有美元购买，那要看你的买保险的目标与期限，综合考虑，一般来说，如果5年左右，人民币在贬值区间，长期来看，人民币会升值。