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  2019-09-25 17:27 黄盛润 客户经理

  先了解重疾险的基本特点，再结合需求进行选择。

  通常市场上的重疾险分为消费型和返还型，保险期限上分为定期、终身等，新型产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

  一、重疾险选择消费型还是返还型

  消费型、返还型重疾险对比如下：

  消费型重疾险不包含身故或期满返还保费的责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故或期满返还保费的责任，身故或到期返还保额/保费/现金价值。

  消费型重疾险相比较返还型重疾险，保费价格会低很多。

  建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选在购买消费型还是返还型，消费型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合预算较高及付保单储蓄有需求的人群购买。

  二、重疾险选择定期还是终身

  定期、终身重疾险对比如下：

  定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

  在保险期限方面，推荐终身重疾险。终身重疾险的优势在于可长期保障风险，尤其是被保人上年纪后患病几率增加，若被保人购买终身重疾，尽管随着年龄增长使患病风险增加，依旧可以得到保障，完全覆盖了重疾高发年龄段。

  三、重疾险的附加责任

  1. 轻症赔付

  “如果我得了重大疾病前期的疾病，难道要等病情严重，进入重疾范围才可以理赔吗？”

  什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，及时治疗可以减少患重疾的几率。

  轻症赔付：在新型重疾险产品里，确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围，投保人投保重疾险保额为50万，20%的轻症赔付，则被保险人确诊原位癌时，可以获得10万元轻症赔付。

  现在市面上的新产品，轻症赔付比例基本都在20%以上，轻症同样可以获得理赔。

  2. 投保人豁免

  “我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”

  投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况，可免交该保单剩余的保费，保障依旧有效。

  例如刘先生与其妻子互为投保人投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。

  附加投保人豁免相比保单原保费增加的费用并不多，建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

  3. 被保人豁免

  “如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”

  被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。

  例如刘先生投保重疾，附加被保人轻症豁免，作为被保险人当刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，并依然可以享受重疾保障。

  建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大的缓解的保费压力。

  四、重疾险怎么选

  1. 高性价比保障

  “了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”

  推荐1：百年康惠保重大疾病保险，消费型重疾险。高保障、低保费，涵盖100种重疾+30种轻症（含豁免），可单独投保重疾保障，可选最长三十年的缴费期，投保更灵活，缴费更轻松。

  推荐2：复星联合康乐一生重大疾病保险C款，消费型重疾险，投保人豁免+轻症豁免，低保费同时享受双豁免。

  这两款产品整体费用较低，是市场上最具性价比的产品。康惠保可单独投保重疾保障，康乐一生保费的同事可选双豁免。选择自由，可以通过较低保费获得高保额。

  2. 保障、储蓄二合一

  “如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”

  推荐：复星联合康乐一生重大疾病保险B款，返还型重疾产品，包含身故返还责任，保障范围全面灵活可选轻症豁免、投保人豁免。

  相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险。在保险期结束或身故后会返还保额/保费/现金价值。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。

  3. 既往病史较多

  “我身体比较差，得过一些小病，不知道会不会影响投保，该怎么选择产品？”

  推荐：弘康哆啦A保重大疾病保险，返还型重疾产品，不仅支持多次赔付，更是市面上少有的智能核保重疾产品。

  智能核保通过简化流程，核保更人性化，核保条件更宽松，带病也可投保。让一些以前不能购买健康险、医疗险的投保人不会因为一些小毛病被拒保。多次赔付，重疾赔付三次，轻症赔付两次。

  4. 大品牌，增值服务

  “我倾向选择大品牌大公司的保险，有这样的产品推荐吗？”

  推荐：泰康乐安康终身重大疾病保险，返还型重疾产品，专属重疾医疗绿色通道，60周岁可投保的返还型终身重疾，由泰康人寿承保。

  选择大品牌，是很多初次在线上购买保险的客户坚持的观点；不仅在消费心理上会给客户带来更多的信心，也有一些额外增值服务，但价格相比一般保险公司的产品会略高一些。

  5. 终身保障，多次赔付

  “需要长期终身保障，担心以后如果重疾轻症多发怎么办？”

  推荐：长生福重大疾病保险，终身重疾产品，100种重疾最多两次赔付，20种中症最多两次赔付，40种轻症最多三次赔付，人生各个阶段高发疾病全覆盖。

  是否需要长期终身的保障，又担心在保险期间内确诊疾病之后赔付，后期得不到保险保障？长生福重大疾病保险不仅长期保障，且支持多次疾病赔付，其中还包括现在市场上少见中症赔付，是非常好的终身重疾产品。

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  2019-09-25 17:24 辛在柱 客户经理

  一年期重疾险的费用是不断变化的，它和被保险人的年龄、保障内容、保额等各个方面都是相关的。那么一年期重疾险和长期重疾险怎么买更划算?
  重大疾病保险有一年期的，也有长期型的，二者相比来看，刚投保一年期的重疾险时，保费肯定要远远低于长期型的，所以，不少人就会有这样的想法：如果一直投保一年期的重疾险，每年坚持续保的话，和长期重疾险一样能够获得长久的保障
  一年期重疾险多少钱?
  我们先来看一下一年期重疾险，此类保险属于消费型保险产品，也就是出险了理赔，不出险也不返还保费，所以保费相对来说比较便宜。
  当然，这里所说的便宜是针对年轻人来说的，因为重疾险产品的保费采取的是自然费率，会随着年龄的增长而增长，20岁投保和40岁投保，二者的保费可能会相差数倍。
  所以，一年期重疾险的费用是不断变化的，它和被保险人的年龄、保障内容、保额等各个方面都是相关的。
  举例来说，某款重疾险保40种重疾，保额30万，20岁时保费可能需要500元，而40岁时，每年需要缴纳的保费可能上升到3000元，费用高了6倍。
  那么，每年续保一年期重疾险和买长期重疾险哪个更划算呢?
  和一年期重疾险采用自然费率不同，长期重疾险采取的是均衡费率，也就是每年缴纳的费用是相同的，其每年需要缴纳的费用要比一年期重疾险要高许多。
  从费用的角度来看，同样的保障，如果都保障到60岁，一年期重疾险和长期重疾险费用可能相差不多，可能长期重疾险会高一些。
  但这样来看，是否意味着一年期重疾险更加划算呢?其实不然。
  首先，一年期重疾险采取的自然费率，是一种理想的情况，而在实际的操作中，随着年龄越来越大，被保险人的身体一旦出现什么意外情况，保费就可能急剧增长。
  其次，一年期重疾险想要保障到60岁，那需要每年都能够续保，但现实是，到了一定年龄，出现被拒保的情况是有极大的可能的，一旦被拒保，就完全丧失了保障。
  而以上两种情况，在长期型重疾险这里都是不存在的，其保障不会受到被保险人的身体状况而改变，保费也是确定的。
  一年期重疾险和长期重疾险哪个更划算呢?二者可以说都有各自的优势，在投保时要根据自身的情况进行规划。
  总的来说，如果资金充足，建议还是投保长期型的重疾险比较好，如果用于保障的资金不多，可以先投保一年期重疾险，在有足够的资金之后再换成长期型的重疾险。
  一分钟看懂重疾险轻症豁免条款
  豁免条款的制定可以说是保险公司的进步，它适用于大人小孩互保，夫妻互保。目前豁免条款有以下几种，可附加投保人和被保险人。轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免
  轻症相比重症和其它，获理赔的条件没那么苛刻。
  轻症豁免条款定义：当发生合同约定的轻度疾病，那么保单剩余各期保险费均不用再交，由保险公司买单，重疾保障利益不变。
  目前已有产品增加了被保人轻症豁免和投保人轻症豁免条款。这对于消费者利益很大!当双方同时附加，轻症种类越多越占优，再加上投保人轻症豁免，那么触发豁免条款的机率就越大。进一步扩大保障范围。
  记住，豁免条款有轻症豁免的可优先考虑。
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  2019-09-25 17:18 齐晓天 客户经理

  做好预算。准备给自己买一份重疾保险，首先得做好资金预算，因为重疾保险的种类很多，因保额、保险范围的不一样，重疾保险的保险金额也会不一样，所以要想买到合适的产品，就必须做好预算，根据自己的需求，留足预算资金。
  确定保额。重疾险的保额，也就是一旦发生重疾后的赔付金额，这个一定要根据社会的经济发展情况及自身需求，选择合适的保额。
  注意类型。重疾型保险有消费型的和返还型的，建议你在购买重疾保险时，一定要考虑清楚准备买的保险类型，看看自己是购买消费型的，还是返还型的，两者各有优势，也各有劣势，建议你先做足功课，结合实际，选择最适合的产品。
  货比三家。购买重疾险，一般都是选择年交，而且一交又是5年至20年不等，这将是一笔大的开销，所以千万不要仓促做决定，一定要多了解几家保险公司的产品，比较他们的差距和优势，货比三家，选择出性价比最高的产品。
  细读条款。保险的核心部分就是保险条款，特别是这种长期交付的重疾险，更是如此，条款中的玄机很多，稍不注意，就会陷入误读的陷阱，购买各种重疾险，都一定要耐心细致的把条款研透，读透，以免陷入误区。
  考虑实际。重疾险，毕竟是一种保障型的保险产品，你在购买时一定要考虑实际情况，结合自身情况，量力而行，不要去打肿脸充胖子，也不要去跟风，合适自己的，才是最好的。
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  2019-09-25 17:15 黎琼锋 客户经理

  对于“公司重疾险哪款好”，这个问题问的非常好，我来解答一下。
  重疾险分定期重疾和终身重疾：定期重疾大部分都是消费型的（也有公司保障到六十岁到八十八岁之间，因为提前返还保额所以价格略贵），但是定期消费重疾却可以提供最有效的杠杆儿，对于预算不高却有高额重疾需求的朋友非常有价值。ṾẌ：前面是153中间是2725最后是8943，组合起来就可以找到
  终身重疾相对来说价格略高，但是不同公司产品价格差别非常大，可能相差50—70％。当然责任也不完全一样，有的产品重症是单次赔付、有的产品重症是多次赔付、有的产品包含身故责任、有的产品包含就医绿色通道。但是我个人倾向于购买包括多次重疾给付责任的，目前医疗条件下，在保费预算一定的前提下，重疾险最好还是选择二次或二次以上赔付的最佳。人一旦罹患重疾想买再买保险的可能性为0，而往往这个时候是最需要保障的，那怎么办？多次赔付重疾为你解忧，目前重疾赔付二次还是比较合理的，赔付3次、5次更多的是个嘘头而已，二次赔付往后走赔付次数越多保费往往越贵。身故责任的和不带身故责任的保费也不相同，买什么类型的产品最终还是看预算。预算不足的可以考虑以定期重疾为主，预算充足的可以考虑多次赔付带身故责任保至终身的重疾产品。
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  2019-09-25 17:12 龚尚芝 客户经理

  梧桐树保险网帮您解答疑惑~
  购买重疾险时可以按照以下思路进行：
  1、确定保额
  重疾险的保额通常从三个部分来考虑，一是住院期间一切诊断、手术、治疗的费用，二是术后康复期疗养的开销，三是生病期间耽误工作导致的收入损失。一般来说重疾险的保额至少要在30万以上，不过也需要考虑家庭经济状况是否允许，最好在保费预算内，尽量购买保额高的产品。
  2、挑选产品
  综合来说，给孩子买重疾险时，可以考虑买定期重疾险，保到孩子成年或者工作，给成年人买重疾险时，尽可能选择长期保障，条件允许的话，最好买终身重疾险。如果保费预算不足，又希望保额充足，尽可能选消费型的重疾险，等收入增加后可以补充保障。在选择重疾险产品时，要尽可能选择适合自己的，重点关注等待期、给付次数、轻症给付方式、是否包含豁免功能、免责条款等等。
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  2019-09-25 17:09 龚崇松 客户经理

  那就先了解一购买重疾险的几个维度呗
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  2019-09-25 17:06 龙宝霞 客户经理

  重疾险。在回答这个问题之前，大家先来了解一下重疾险。简单从字面上理解，其实也就是保重大疾病的保险。要知道，现在重大疾病的治疗费用高昂，少则几十万，多则达上百万，大多数家庭都难以负担得起，购买重疾险则能够很好的转嫁风险。尤其是对年轻人来说，往往是事业感刚刚起步，积蓄不多，一旦罹患重疾，极易导致家庭因病返贫，所以，年轻人不容忽视重疾风险。
  寿险。了解完了重疾险，大家不妨再来说说寿险。如果重疾险是为大家在不幸患上重大疾病而缺少治疗费用时提供保障的话，那么寿险解决的就是，大家因过早死亡而导致家人钱不够花的问题。对年轻人来说，购买定期寿险、两全保险等都比较合适。比如定期寿险，如果被保险人在保险期间死亡，保险公司就会赔偿保险金；如果过了保障期限，被保险人仍旧生存，则保险公司不会赔付，且不返还保费。
  重疾险vs寿险，选哪种？大家在投保时都会发现，不论是重疾险还是寿险，这两者的保额都相对比较高。如果出了险，它们所带来的保障，都是其他保险无法比拟的。那么，这两种保险，年轻人到底应该先买哪种好呢？
  事实上，这个问题大家无法给出一个绝对确定的答案，因为每个人的经济条件和保险需求是有所不同的。因此，如果大家用于购买保险的资金不足，可以考虑先购买重疾险，资金充足的话则最好两种保险都买。因为相对于寿险来说，一旦罹患重疾，个人和家庭面临的风险更多，包括治疗费用、治疗期间的收入损失及治而不愈所带来的风险影响，毕竟年轻人只有做好保障才能无忧奋斗，这是对自己的保障，也是对父母的责任。