其他回答(共7条)

• 

  2019-05-19 11:42 龚小莲 客户经理

  我劝你不要买保险了，除了国家的基本医疗险外，其它的不需要买。。。没什么意义。。。
  买保险相当于给保险公司送钱。。按一年交1万到银行（另行开户，坚决不动），累积20年，20年后本金20万，期间利率收益按3.5%算。20年后有38万多。。相当于你20年后有38万多的保额。如果做一下保本理财，钱只多不少。而且时间越长，额度越高。打个比方，社保报销40%吧，看病50万，报销20万，自费30万，你还能剩8万，间接的保额已经超过50万了。
  可能有人会说，买保险是买一份保障，你不能保证只生一次病，那我可以很明确的告诉你，生一次病花50万的几率相当低，何况要是多少几次这种病，你这个人本身也已经差不多了。最重要的是，自己累积的钱可以给家里任何一个人使用看病。比保险公司单一的给固定一个人看病划算多了。何况我只是按20年计算，如果30年。40年，甚至时间更长呢，难道不比保险公司给你的钱多？
  我问过几种保险，我个人觉得不错，但是最后还是没买，我现在大致说下，你可以知己参考：1.消费险，一年一交，费用3000左右一年，保额20万。不管任何病只要住院，不分药的种类，社保报销后全额报销，最高20万。缺点：当年出险，第二年可能拒保。有案例，有人当年出险6000多，第二年被拒保。
  2.理财险，一年1万，交10年，每年返还保额的百分之10，直到100周岁或去世终止。第一年返还所交保费的20%，也就是交1万，反2000. 第二年交1万，反保费百分之10，保费1万+1万=2万，反2000，第三年反保费10%，反3000以此类推，直到10年后可以每年反1万，它有个账户，里面利率在6%左右每年，可以随时存取。每年返还的钱都在这个账户中计息。缺点：本金不退，什么时候返本自己算，反正我觉得不划算。市面上所有理财险跟这个类似。
  3.意外险或大病险，没具体问，大致了解过。基本上是每月或每年交多少钱，二十五年后（时间看具体保险类型，基本是20多年）返还本金+20%的收益，这个收益是这样的，你前面几年累计例如10万，到期后给的收益是10万的20%+本金，不是每年20%。相当于每年1%的利率。缺点：费用高，保额低，实用率极低。
  上述所说的保险是我问了多家保险公司得来的，我也是为了我自己的小孩买保险，跑多不知道多少家，最后一个没买。现在每年存2万，已经存了3年了。存到20为止，作为家里人看病用。
  以上是我个人观点，也许你问过多家保险公司会发现更多的不划算，也有好多人觉得买保险就是个坑，反正我觉得，现在的商业保险都是骗子行为，不是真正为老百姓考虑的保险，都是保险公司的敛财工具，具体怎么样自己考虑。
• 

  2019-05-19 11:39 连保军 客户经理

  梧桐树保险网帮您解答疑惑~
  没有绝对的好与不好，主要还是看被保险人的实际情况与保险需求。
  如果被保险人经济条件实在不是很好时，那么一年期重疾险的保费肯定更便宜些。除此之外，长期重疾险都有一个犹豫期，一旦过了犹豫期，中途退保就需要承担退保所带来的损失和压力。而一年期的重疾险，因为是交一年保险费，享受一年的保障。如果被保险人只需要短期的保障，选择一年期的重疾险就更好操作一些。
  当然了，一年期重疾险也是有着明显的劣势的，首当其冲的就是后期投保受限制，容易发生理赔纠纷。
  比如我们在买了某款重疾险之后，只有被保险人遇上了不得不妥协的情况，一般都希望能够一直续保下去，因为谁都不知道疾病什么时候会降临。但如果当年生病住院，第二年续保，是需要审核的，也就是说需要重新健康告知，而且很可能因为健康告知不符合而无法续保，产生纠纷。除了被保险人身体状况的变化，产品的停售也会对后期正常续保造成很大的影响。
  总之，我们不要忘记我们购买重疾险的初衷在于，建立完善的重大疾病保障，有关保障重疾风险的保险最好是长久的。所以，建议大家最好购买长期型的重疾险，即便是购买一年期重疾险，也要保证能够续保。
• 

  2019-05-19 11:36 车广义 客户经理

  有必要，以为谁也不知道什么时候会患上重大疾病保险。年轻的时候保费比较低，等到40岁以后再想购买，保费就非常高了，甚至最终保费和保额会产生倒挂
• 

  2019-05-19 11:33 齐明柱 客户经理

  当然是保终身，是最佳的。
  谁能够保证80岁以后，就不会重疾了呢？？
  首先，购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。
  同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。
  其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
  比如先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
  对于我们每个人，应该重点考虑医疗健康方面的保险。也就是以医疗保险，保障型产品为先，然后再考虑养老险，子女教育金，分红投资型等产品的结合。
  第三，投保遵循“高额损失优先原则”，即某风险事故发生频率不高，但造成损失严重，就优先投保。
  其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
  在这里，我知道在这个行业，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  最后关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
  （五）买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
• 

  2019-05-19 11:30 齐敦禹 客户经理

  梧桐树保险网为您解疑答惑~
  如果购买的是具有保费返还功能的重疾险，保障期限内如果没有出险，无需退保，保障期届满后可返还全部已交保费。如果购买的重疾险没有出险理赔过，在保障期限内可以向保险公司申请退保，解除保险合同，保障也会失效。《保险法》第四十七条：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。要注意：退保返还的是保险单所具有的现金价值，而不是已交保费。
  保单的现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。简单来说，现金价值就是投保人退保的时候，可以退回的金额。现金价值有多少，需要根据具体产品的现金价值表计算。一般保险合同内都会附有现金表，根据现金价值表就能计算出对应年限保单的现金价值。因为每张保单都有营销、管理成本、税收等。如果退保，保险公司将会先扣除这些费用。现金价值=已缴纳保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
• 

  2019-05-19 11:27 赵风莉 客户经理

  重大疾病保险保障的是被保险人罹患合同约定的重疾，保险人给付保险金的责任。

  在挑选重疾险过程中，在、需要注意几个常见问题：
  

  定期还是终身

  定期通常保至60 or 70岁；终身保终身。（还有一年期，买一年保一年，不过续保难保证，这里不讨论）

  从价格上看，定期是有非常大优势的，如果囊中羞涩，那么保定期是非常不错的选择；如果想要保终身无忧，那么多给出那一部分保费也是合理的。

  要不要保费返还

  两个字：不要！（家里有矿的可以略过）

  可以这么想，一个二十多岁的小年轻，到70岁的时候也已经过去了40多年了，然后你把我交的保费还给我，可那时候这点钱也不值钱啊！

  还不如年轻时少交点，把留下来的用于投资自己，哪怕去消费掉也好啊。

  要不要轻症

  轻症可不是感冒发烧，而是我们常说的“大病”，只是未达到重疾的理赔标准，比如原位癌，不列入重疾，治愈率较高且费用在我们的可承受范围内。

  在经济条件允许的情况下，建议选择附带轻症的产品，毕竟可以有效降低我们重疾理赔的门槛，而且早治疗早发现，再合适不过了。

  要不要寿险责任

  重疾险的目的就是为了把重疾风险造成的损失给覆盖掉或缓冲下，

  身故也想要保障，那是定期寿险的事情。

  要不要多次赔付

  过去重疾险基本都是赔一次就完事，但现在医学发展很快，不少重疾的治愈率和生存率都提高了，而患过重疾的人却因为理赔记录再也买不到重疾险。

  于是，重疾多次赔付的产品就出现了，保费也跟着蹭蹭涨。

  关于这点就比较纠结了，毕竟如果一个还有几十年美好人生的孩子或青年，肯定是多次赔付的重疾险更有安全感。但是，如果预算有限的话呢，一次赔付多一点保额，应付眼前可预知的风险也是可以的。

• 

  2019-05-19 11:24 辛培军 客户经理

  重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

  所以，继续很严肃的写科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  按保障时间长度分

  01 一年期重疾

  一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

  因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。

  02 定期重疾

  定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

  另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

  搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

  定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

  定期消费型

  消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。

  所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。

  我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

  消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。

  对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  定期返还型

  返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

  首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？

  如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。

  *安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  愿者上钩，希望不是你。

  03 终身重疾

  终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。

  终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

  终身消费型

  终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

  所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  终身标准型

  标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  终身返还型

  返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

  今天的干货就说到这，改天继续。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）