关于平安智富人生终身寿险万能型,A,200...
这个有什好的解决办法
齐景宪
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2019-04-11 10:20
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2019-04-11 10:41最佳答案
什么是万能险,购买时应注意什么?
上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。
监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要即可。
收益与一般理财产品相当
万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。
“万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。
一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。
对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海康保险的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
银保版不同个险版
同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。
两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
缴费方式灵活
万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。
与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。
代理人夸大收益率
为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连接险风波类似，问题就在代理人身上。
据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题，仍然是万能险发展路上的“荆棘”。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。
通常，代理人都会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，演示的数字结果非常可观。但是，在演示过程中，代理人很少提及或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。投资者在没有深究的情况下，被表面的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。
专家分析说，万能险一般是长期缴纳，收益率虽然保底，却面临利率将来上调的风险。一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能得到与5年期定期储蓄同样的回报。而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%左右。此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的因素很多。
除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。
细数万能险三大不足
收益率大打折扣
日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入她的“个人账户”。
以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。
相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
提钱要付手续费
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
不适合老人投资
由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。
倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。
专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
《国际金融报》 (2005年12月02日 第二十七版)
上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。
监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要即可。
收益与一般理财产品相当
万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。
“万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。
一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。
对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海康保险的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
银保版不同个险版
同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。
两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
缴费方式灵活
万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。
与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。
代理人夸大收益率
为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连接险风波类似，问题就在代理人身上。
据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题，仍然是万能险发展路上的“荆棘”。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。
通常，代理人都会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，演示的数字结果非常可观。但是，在演示过程中，代理人很少提及或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。投资者在没有深究的情况下，被表面的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。
专家分析说，万能险一般是长期缴纳，收益率虽然保底，却面临利率将来上调的风险。一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能得到与5年期定期储蓄同样的回报。而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%左右。此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的因素很多。
除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。
细数万能险三大不足
收益率大打折扣
日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入她的“个人账户”。
以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。
相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
提钱要付手续费
与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。
如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
不适合老人投资
由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。
倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。
专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
《国际金融报》 (2005年12月02日 第二十七版)
其他回答(共7条)
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2019-04-11 10:44 龚子顺 客户经理
业务员误导欺骗客户，已经违反了中国保险法的规定，您可投诉到保监会！
万能是交费终身扣费终身的，每年扣费额度都在上涨，前5年支取亏损严重！保底利率1.75%！ -
2019-04-11 10:38 齐春春 客户经理
1、保障可以是终身。为什么是可以？因为每年都要自动扣除一个保障成本，只要你账户里的钱够扣保障成本的，那保障就有效。
万能险每个月都会公布一个保证的年结算利率，你账户里的钱是按照这个利率复利增长的，所以钱会变多。如果账户里的钱足够多的话，那每年按照结算利率算下来，产生的利息收益大于扣除的保障成本的。那就是说钱永远都扣不完，而且账户里的钱还会越来越多。
2、有效；
现金价值你可以打平安客服95511查询，或者到 注册一个“一帐通”查询自己的保单；
3、如果保单有效，那证明账户里的钱还够扣保障成本的；
如果账户里的钱不够下次要扣保障成本的话，那你就该交保费了，否则合同就自动终止了；你的假设基本上是不够9、10年要扣的保障成本的，所以不建议这么做。
4、可以（和问题1一样）。不建议退保。
最后，万能险尽管缴费灵活，保障灵活，保额还可以很高，这些功能显得很“万能”，但这一切都是以初期持续的交费换来的。一般建议至少交15-20年，否则到最后可能账户里的钱可能扣没了，保障自然也没了（很多人说万能险骗人，这是一个原因）。所以，将来的大病保障、养老保障其实都源于你初期做的积累，这就是万能险的好处。
如果能保证15-20年交费的话，5000元/年这个缴费能力，智富人生确实很“万能”，但如果不能保证做到的话，那还不如做一个分红险。
万能险是相对复杂的一个险种，所以如果有不明白的地方的话，可以在线沟通，乐意作答。 -
2019-04-11 10:35 齐景娥 客户经理
每年交6000计算,5年共交30000元,实际第一年手续费是缴费的60%,实际在你账户里的钱是6000X40%=2400元,第二年手续费是40%,本金因该是3600元+2400元=6000元,第3年是15%实际本金是5100+6000=11100,第四年是10%实际本金是5400+11100=16500,第5年10%实际本金是5400+16500=21900,加上每年的少量利息,实际你拿回的本金是22000左右,本金少了8000左右的手续费.安我的理解如果拿回22000元的本金,又想保住这份保单,你每年必须要交5%的手续费,也就是300元,连续交到你65岁,这个还有待我问清业务员后再说.如果你得保单手续费和我不一样,请自己算下,是否正确. -
2019-04-11 10:32 黄益民 客户经理
我也买了 她们完全是骗人的 当初就是说交够十年 就可以拿回本金 保单继续生效 不拿回本金 就有分红 我们上当受骗的人能一起维权吗 绝对是骗人的 -
2019-04-11 10:29 齐智富 客户经理
你好。
首先，万能保险本身就不是能够保证本金的险种，即使亏了，也不是保险公司骗人，因为保险合同里并没有写明保证楼主到多少年能够拿到多少钱啊。
相信楼主在买这份保险的时候，是觉得这份保险的收益很有诱惑力的。但是，高收益同样意味着高风险。就好像基金，都说基金安全，07年大家都看到买了基金的赚了钱了，08年全体跟进，结果全套里面了……
不过相对而言，保险公司还是比较稳定的，但是，保险投资是一种长期投资，不是两三年就能翻一倍的，万能险开始有收益，一般都是在6-10年左右的时候。楼主需要更正的一个观念就是：保险充当的角色好比是一场球赛的守门员，可以永远用不到，但是绝对不能没有。
其次，不知道楼主是如何设计的，有没有加健康保障。
看来楼主不是很了解万能险，这样吧，我把以前给一个客户做的一款万能险的分析写在下面，供楼主参考：
平安 《金彩人生》
1.无论保障还是收益，只到70周岁就终止。
2.三倍的交通身故及5倍的航空身故，除非经常出差，不然形同虚设。并且，专门的交通意外险50万保额不过几十块钱而已。
3.“本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。”这句是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
4.您所关心的存取灵活：5年内退保或者部分领取现金价值是要收取一定比例的手续费的，（详见条款6.2项）。五年后虽然不收取手续费，但是退保的话，合同就终止了，收益也就没有了。如果部分领取现金价值，会有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.1项）减少，带来的结果就是保障的减少。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，在减少点……
5.条款第5.1项：你先看看条款，我给你举个简单的例子解释，就是你给我一笔钱，我帮你去投资，赚了钱咱俩分，赔了钱算你的，同时，你还得给我劳务费。
你觉得这个解释怎么样？
6.给你简单解释一下保单价值的计算：
你所交的保费 — 初始费用 + 投资收益 — 保障成本 — 管理费 — 部分领取的现金价值 = 现在的保单价值
初始费用：所交保费的4%
保障成本：大约等于保费的 1/48
管理费：3元/月 （保费大于五万时不收取）
7.你所交的保费，只有在70岁前因意外身故或者到70周岁合同期满才能拿回本金的105%，还要减去你所部分领取的保单价值。
以你交了10W保费且未部分领取保单价值的第一个月为例：100000 — 100000x4% + 96000x0.004795%x30 — 100000÷48 ≈ 94054.1
8.万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家大公司自去年下半年以来均多次下调万能险结算利率，平安也在今年2月再次下调。这个你也可以自己搜到。
9.说的夸张点，你存10W进去，他扣除各项费用后，拿9W给你做投资，就算保证6%的高结算利率，你要存多久才能回本啊？
并且他的管理费、保障成本等还是每年都扣的……
10.同时，万能险一般还会附加什么重大疾病，意外伤害，住院医疗，住院补贴等等多方面的健康保障。但是，万能险在健康方面的保障成本是随着年龄的增加而逐年递增的，到了后期，每年扣除的保障陈本是很惊人的，那些钱如果用来购买其他的专业的健康保障险种，已经是绰绰有余了，并且，只要你的账户里有钱，保障成本是终身扣除的。
11.举个简单的例子：你给我一笔钱，我帮你去投资，如果赚了，咱俩分成，如果赔了，算是你的。同时，我帮你去投资，无论盈亏，你每年都要给我手续费。
下面是《金彩人生》具体条款的链接（来自网络，具体以平安公司合同原件为准）：
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2019-04-11 10:26 桑风月 客户经理
你好，我同您的情况一样，2004年开始买入智富人生A，每年交5000元，如今已经交了4万元。
最近由于种种原因导致我去研究这款基金，结果是，我们没有办法一分不差的拿回4万元。
下面我跟你说说这款基金的原理，也希望后来者以此为鉴：
1、这款基金每年收费5000元，此5000元有一部分存入了本人的万能账户（忘了是不是这个名字），剩下一部分貌似白交平安。
2、当保险事项实现时，即被保险人死亡，以万能账户的余额乘以一个系数（平安内部规定的一个浮动系数）的结果与5万元取大，给付赔偿金。
打个比方，比如您自2004年买入至今，已缴费4万元，万能账户的余额是3万7千多元（我与您情况相同，前两天刚致电平安，得出如此余额）。假如此时被保险人死亡，根据合同内容，我可以获赔5万元。貌似很合理，不是吗？但是！！！聪明的你一定会发现，如果缴费超过十年后，保险事项发生时，我们的收益却是负的。打个比方：小明为他的母亲买了此保险，在缴费20年的时候，其母亲死亡，问小明能获赔多少？根据以上原理，此时，小明缴费20年共10万元，小明的万能账户内的余额一定小于10万元，此时再与5万元取大，结果就是，我们非但没有获益，更无法拿回本金！看到这，您也许同我一样，想早日从这个坑爹的理财产品中脱身，如果想中途退保，就目前我们缴费4万元的情况看，我们只能拿回不到3万9千元（账户余额3万7*系数）并且这八年本应得的银行利息也白白打了水漂，但是亡羊补牢，为时不晚。我只想说，保险，单位的五险一金已经足够，我们无需天天想着保险公司口中的万分之几的几率，若这样，喝水都可能呛死。望各位看官斟酌！
求采纳为满意回答。 -
2019-04-11 10:23 辛培军 客户经理
同意！我为孩子买的平安智富人生终身寿险(万能型A.2004)是骗子。我2007年买，每年交5000元，交了11年，共交了5.5W（目前现金价值5.8W）。今年孩子发生重疾，说按合同能理赔5W,其实是在自己的现金价值里扣除。理赔完了保险就终止了，把赔付后现金价值剩下的几千元退回就终止了。也就是5.5W本金，11年缴费，生了大病合同终止，最多拿现金价值的105%（6W）什么保险没有任何保障作用比存银行都差，业务员误导说是终身险，理赔时也不敢出面。浪费时间浪费金钱一无是处！！！
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