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  2019-02-28 13:09 龚宇飞 客户经理

  首先，我们要了解一下重疾险按照赔付次数的区别，再根据自身情况配置保险，毕竟适合自己的保险才是有价值的。

  按照赔付次数分类

  最开始大陆的重疾险都是赔重疾一次的，也就是说确诊一次重疾，就进行赔付，合同终止，后来香港的保险搞出来个多重赔付，看起来很有道理啊，因为人得完一次重疾的概率再得第二次重疾的概率会很高，并且保险只要是得了重疾就永远没有机会再买保险了，这对于被保险人来说无疑是一个很大的风险漏洞。

  不管客户怎么想，觉得我一辈子得一次重疾就很悲催了，怎么还可能得第二次，但事实就是，现在的二次重疾越来越多，而且一次重疾年轻化越来越严重，二三十岁就来个重疾，这一辈子怕是两次都打不住吧……好怕怕，还好有多重赔付重疾的存在。

  画外音：当年香港的多重赔付确实是要好过同时期国内的重疾险，这就是香港保险比国内保险好最原始的依据啦。可是，在2016年下半年开始，重疾险在国内百花齐放，创新毫无底线，香港的重疾已经在保障层面上没有了优势，尤其是2016年底收紧外汇外流，买香港保险交费特别麻烦。而且香港人一板一眼工作效率低下，导致服务水平跟国内相差太远，独特的理赔没有时效性的要求和诚信告知的法律环境，也导致大陆人民在香港的理赔之路异常的艰辛，所以，不要再拿着老新闻去买港险啦，如果你生活在大陆，妥妥的果断上大陆保险。

  01 轻症多重赔付

  轻症多重赔付是标准重疾险的标配，从华夏人寿创立常青树系列的那天开始，就标配了上来，而且是不分组的。每次赔付20%左右，3-5次赔付逐渐成了各家保险公司设计产品的基础参考标准，当好保险越来越多的时候，大牌公司们坐不住了，纷纷给自己的保险也加轻症赔付，可是要么是赔了轻症就重症保额减少，要么就是要另外收钱，一点诚意都没有，具体哪些大牌公司，大家自行对号入座。

  最开始的时候，只有终身重疾才有轻症多重赔付，今年以来，定期重疾也有了轻症多重赔付，不得不说又是一个巨大的创新，含有轻症多重赔付的定期重疾价格比不含有轻症的或者是只含一次的价格只高一点点，给大家带来的安心可不只一点点。

  更有厉害的保险公司，直接开创了在终身重疾中设立中症这个名词，也就是把轻症里面看起来比较严重的那些单独列出来列为中症，赔付额度直接从20%，25%上升到50%，中症实际上就是轻症的升级版，很多的轻症名字叫轻，但实际上还挺严重的，所以把中症单列，确实是很人性化的做法。

  这么多年看过来，保险产品肯定是越来越好，那些所谓的以后保险变严了买不了不让卖划算产品的全部都是妖言惑众，大家一定要睁大自己的双眼，不管是亲戚还是朋友说了这句话，在买保险这件事上，果断拉黑。

  那么，我们如何判断一个保险的轻症多重赔付到底有没有优势呢？

  （1）终身重疾

  轻症和中症都是免费是最基本要求，不分组+保额会涨这是最优选项，次一等是不分组+保额一样，如果轻症和中症没有间隔期就是加分项，有间隔期甚至间隔期长就减分了。

  如果没有中症，只有轻症多次，也算得上好产品，但是没有那么卓越。

  如果轻症要另外收钱，只有一次，或者占保额的，那就不用考虑了，根本上不了台面。

  （2）定期重疾

  定期重疾价格便宜，往往轻症及豁免是要额外收费的，但是没有关系，额外收费通常都很便宜，并且可以自由选择是否附加，如果两个产品要比价格，那么一定要把二者的保险责任加成一样的才可以，比如一个是自带轻症，一个是要付钱另加，那么第二个要把价格加上去才能对比。

  最优的当属轻症多重赔付了，次优的就是一次轻症赔付，最差的是没办法加轻症的。定期重疾的责任通常要比终身重疾的少很多，所以大家不要把终身重疾的多样化责任来要求定期重疾，如果定期重疾能做到跟终身重疾一样，那么相信价格也没有那么大区别了。

  tips：轻症豁免轻症豁分为投保人豁免和被保险人豁免，绝大多数的标准重疾险都含有被保险人轻症豁免，也就是说， 被保险人得了轻症，如果这个时候保费还没有交完的话后面就不用再交了，终身重疾一般是标配，定期重疾大部分是要额外付钱就可以有。而投保人豁免一般仅存在终身重疾上，也是要另外付钱的，买投保人豁免，投保人需要跟被保险人一样做健康告知，并且要求更严，所以只有身体健康的投保人才比较容易加豁免，而且，大人给小盆友加比较便宜，而大人跟大人之间就不便宜了，除非是家庭经济支柱和全职另一半的组合，只要两个大人都有交费能力，那么把省下来的保费买其他的保障效果更佳。

  02 重症多重赔付

  重疾的多重赔付，在文章的开头已经说了，是从香港学来的，第一代产品是在2016年末出现，以陆家嘴国泰的美泰人生为代表，分配赔付，保费比最便宜的单次的高30%；半年后，很快产品升级到中意悦享安康，开创了2次不分组的时代，当然价格也要贵一些；很快，分组的多重赔付价格就将到和从前的最便宜的单次赔付一样了，多重赔付变成了标准重疾的标配。

  而今年以来，保险公司一改过去减保障降价的新产品策略，变成了把保障做的更人性化，但价格略高一点点的路子，其实，对于能买得起终身重疾的人来说，价格差个5%，10%，根本不是重点，重点在于多出的这价格能否有更多的人性化设置，比如保额会增长，间隔期更短等。

  多次赔付的重疾仅存在在终身重疾上面，而且是标准型终身重疾，含有身故赔付的。只有在有一定利润空间的保险上面，保险公司才敢增加更丰富，更人性化的内容。

  （1）分组

  分组是多重赔付的保险中最讲究的点，如果分组有利于消费者，那么保险公司的赔付概率会高很多，如果分组有利于保险公司，那么其实赔付的概率会下降不少。当然，不分组是更好的，但是目前只有香港有3次不分组的重疾，价格在30岁的时候就已经总保费=总保额了，失去了保障杠杆，实在高不可攀；大陆的不分组最多是两次，价格也亲民很多。

  如果只能买分组，那么到底怎么分组才是最有利于消费者的呢？这个时候，我们必须来看重疾的发病率，最大发病率的一定是癌症，所以癌症需要单独分一组；排第二名的是脑血管疾病；排第三名的是心脏类疾病；排第四名的是肾病，这四种疾病占比加起来已经占到97.2%（数据来源：中国人身保险业生命表，2010-2013）

  那么最简单粗暴的方式就是把这四种病分到四个组里，用户的赔付率就是最高的；如果把其中两种或者三种混在一组，那么就是耍了心机。目前来看，分组最合理的是天安健康源悦享，其他的都或多或少的混淆了其中两种或以上疾病。

  不要小看了分组的玄机，实则能为保险公司省下不少赔付成本，而且普通的用户还看不出来。

  （2）保额增长

  多重赔付保额每次会增长又是一个唬人的地方。大陆人去香港买保险，除了听说香港保险好之外，就是看中了分红，这个分红可真是诱人，看起来涨的很快，可惜的是，这都是假的，没有任何一家保险公司能做到演示的分红，想都不要想，早点死了这条心吧，本来分红险的实际收益率就很低，在终身重疾险上的分红比起纯粹的分红险就更少，你想要一份钱达到两种效果，本身就是痴心妄想，保险公司也乐得你那么容易上钩，随便做几个演示图就骗了不少人，即便是每份计划书下面都写着本分红只做演示用，还有99.9%的人上赶着要上当。

  国内也有号称保额会涨的金佑人生，不仅保额涨不上去，还要为这个会涨多付很多保费，用同样的价格，标准型重疾第一天就可以达到金佑未来几十年都不一定达到的保额，哪个实在明眼人一看便知。

  大家想买分红的目的是想让收益能补的上通货膨胀，省的贬值以后不够用，第一忽略了根本不可能涨到你想要的数；第二还为分红多付了那么多钱；第三，就算是涨也要好几十年以后才能涨一点点出来，根本顶不上用，几十年以后也许都二次重疾了三次重疾了。

  因此，把保额增长写在合同里，每次涨的额度也约定在合同里才是最靠谱的；从实用的角度来讲，第一次赔付，离的近，不涨也合理；第二次，第三次赔付离的远，应该涨的更多，大陆保险对于保额增长的创新就在这里，多次赔付后续保额增长。

  目前最大的增幅是到第三次时到250%，最少的增幅是第三次时到150%，中间的是到200%，只要是有就是好的，毕竟这种保额会涨的保险保费也没比不会涨的贵多少，涨的越多的价格越贵，增长到200%的比最便宜的多重赔付贵了10%左右，就看自己兜里有多少银子能支付多大的涨幅，这个涨幅可比金佑这种分红便宜多了。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2019-02-28 13:06 龚小芹 客户经理

  保险金额就是保额，就是发生事故时赔付你的最高限额。也就是说最高只赔偿一万元。
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  2019-02-28 13:03 齐晓娟 客户经理

  重大疾病保险的最基本的功能就是治病。它保障的是在不幸出现重疾后，给予巨额医疗费用。目前来说重大疾病的治愈缓解率不低于90%，而它的目的除了给予大额的医疗费之外，还能保障在结束常规治疗之外的恢复费用、因病不能参加工作导致的收入损失以及家人的后续生活保障等等。
  今年重大疾病保险和医疗保险赔付额度一样吗,二者的区别
  重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，将诊断证明及相关证明资料提交给保险公司，保险公司按照购买的额度进行赔付保险金的一种保险。
  重大疾病保险的最基本的功能就是治病。它保障的是在不幸出现重疾后，给予巨额医疗费用。目前来说重大疾病的治愈缓解率不低于90%，而它的目的除了给予大额的医疗费(包括检查费、手术费、病床费等)之外，还能保障在结束常规治疗之外的恢复费用(包括康复、营养、护理等费用成本)、因病不能参加工作导致的收入损失以及家人的后续生活保障等等。因此，重疾险保险的还是人的生命的长度问题。
  医疗险：
  医疗险：是补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。治病花费医疗费用后，将医疗费单据和相关证明材料提交给保险公司，保险公司在保障范围内赔付报销的一种保险。特别提醒的是实际的保险不能超过花费报销，一般来说是社保报销的补充，来解决社保不能报销的医疗费用。
  根据目前的主流医疗保险产品来看，主要分为门诊医疗保险和住院医疗保险。
  按照医疗保险报销来看，主要分为费用型医疗保险和津贴给付型医疗保险。
  其中，门诊医疗保险是解决小病，住院医疗保险主要用于大病。目前的医疗保险产品以费用型为主，也有津贴给付型。就像根据你的住院天数和手术的大小，进行定额报销补贴，与实际发生的费用无关，每天大约几百元吧，根据你买的津贴给付型保险了，但是对于大病住院来说，作用并不大。
  医疗保险是社保的补充，当然也就能保险社保内的，也能报销社保外的，这是值得注意的一点。还有就是医疗保险最主要的功能就是治病，主要用于疾病的治疗费用，对于后期的康复等其他损失一概不赔付。
  重大疾病保险和医疗保险该买哪一个?
  相同点：
  重大疾病保险和医疗险都属于健康保险，都是用于治病的，都可用于医疗费的保险。
  不同点：
  1.赔付时间不同
  重大疾病保险在不幸出现大病后，一经确诊，就可以拿到赔付金;医疗保险则要根据治疗的费用单等证明材料作为凭证进行报销。
  2.赔付额度不同
  重大疾病保险是根据你买保额进行赔付，与实际发生的医疗费用无关。假设买了100万保额的重大疾病保险，当发生了重疾之后，满足保险合同的赔付，那么就要赔付你100万。至于钱你用于何处，与保险公司无关;
  医疗保险是根据你在医院治疗所发生的实际费用进行赔付，特别提醒的是进行过社保保险和“免赔额”以下的费用都不给保险。每款医疗保险都设有免赔额，一般有0元、1万元等设定。同时医疗保险有严格的保险规定，而且我们报销费用不能超过实际发生治疗总费用。
  3.保障时间不同
  保险市场上大多数的重大疾病产品都为长期型保险产品，而医疗保险多为1年期的短期型保险产品。长期重大疾病产品一般保障为20年、30年、50年甚至终身，而短期医疗保险产品多保障1年。
  4.保费不同
  长期重大疾病保险产品是按时缴费，同值缴费，不会随着你缴费年限增长，而出现保费增长的现象;短期医疗保险产品通常会随着年龄的增长，保费也会增长，而且短期医疗保险产品多为不续保产品，就是购买了一年之后，第二年可能就不给续保。同样的两款产品，其中一款承诺续保，那么相对的承诺续保的产品会比不承诺续保的保费高，免赔额也会高。
  看完上面的异同，我们大致了解了重大疾病保险和医疗保险的区别，从风险发生的几率来看，医疗保险比重大疾病发生的几率要高，但是呢，随着重大疾病的年轻化，重大疾病发生的几率在逐年上涨，所以重大疾病保险不可忽视。
  重大疾病适用于所有人，医疗保险其实也适用于所有人，但是医疗保险更适用于有特定需求的人群，像有牙科疾病、妇科疾病等人群，这样根据需求去购买，性价比也比较高。而重大疾病保险由于是长期险种，保障是未来我们身体有可能发生的风险，对每个人来说都比较重要。
  这位用户在两者之间举棋不定，其实重大疾病保险和医疗保险互为补充，并不冲突。一般来说，在经济条件可以的情况下，重大疾病保险和医疗保险同时购买，如果经济条件有限的情况下，先购买重大疾病保险，等手头宽裕了再补充医疗保险。所以建议用户两者都购买上。如果只买的一种的话，建议购买重大疾病保险。
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  2019-02-28 13:00 龙小语 客户经理

  重疾险没有说哪家好，那家不好，主要是看是否适合。本人目前在鼎鼎保代河南公司兼职，就合作的几家寿险公司的重疾险产品来看，可以说各有千秋。符合罹患条款约定重疾或轻症，就会赔付的。个人认为长城人寿的康健人生、华夏人寿的华夏福、华夏福多倍版等，是性价比相对较高的产品。
  长城康健人生保险：一款保障终身的重疾险，一款不花钱的重疾险。保障责任范围广，重大疾病100种、轻症疾病50种、轻症疾病最多给付5次，也是行业最多的；并且未成年人18岁之前身故，给付所交保费的2倍；可以选择70周岁、75周岁、79周岁领取祝寿金，即给付所交保费。祝寿金领取之后，合同继续有效，一直保障终身。
  华夏福重大疾病保险：一款保障终身的重疾险，一款未成年人双倍保额/老人1.2被保额的重疾险。重疾82种，轻症42种，轻症疾病最多给付3次（赔付比例逐次递增，最高可达35%)，88岁可领取祝寿金，祝寿金领取之后，合同继续有效，一直保障终身。
  华夏福多倍版重大疾病保险：一款保障终身的重疾险，一款保障高、交费低、重疾多次赔的重疾险。涵盖100种重大疾病，20种中症疾病，35种轻度疾病的重疾险。1、重疾分组多次赔：重大疾病分为A、B、C、D、E五组，每次100%保额，每组赔付限一次，累计限五次；2、 轻症中症给付金额高：首次患轻症给付30%保额，每种轻症限一次，累计限三次； 首次患中症给付50%保额，每种中症限一次，累计限两次
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  2019-02-28 12:57 齐晓娇 客户经理

  重大疾病保险在不幸出现大病后，一经确诊，就可以拿到赔付金;医疗保险则要根据治疗的费用单等证明材料作为凭证进行报销。下面为大家推荐《2017年重大疾病保险和医疗保险的区别,二者该怎么选择》，欢迎阅读。
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  2019-02-28 12:54 黄盛杨 客户经理

  重大疾病保险同时买多份重大疾病保险可以叠加赔付。

  健康险包括提前给付型和报销型。

  1、提前给付型保险是指人体达到合同规定的条件即可提出赔偿的保险。

  2、报销型保险是指人体出现疾病后，经过医疗而产生的费用补偿保险。赔付的金额不能超过实际支付的医疗费用。

  重大疾病保险属于给付性质，不存在重复保险的问题。只要达到了合同约定的给付标准，保险公司就是按合同的约定给付被保险人重大疾病保险金。
  

  消费者如果希望通过多次、重复投保来获得更高的保险保障，要选择人身险相关的产品，比如意外险、寿险以及重疾险，这些保险产品可以叠加给付，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。

  扩展资料

  购买重疾险注意事项

  1、重疾险不存在份数限制，也没有最高保额限制。不管你买了多少份重疾险或在哪些家保险公司购买的，只要确诊疾病符合重疾险保险合同条款，那么就可以拿到赔偿金。
  

  2、保险市场上的重疾险有些含有身故保障，其实是以寿险作为主险，重疾险作为附加险组合而成。当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付，那么主险寿险的合同也会终止。所以关于这一点，保险公司通常会载明：身故保障和重疾险保险金只赔付一个。

  如果用户得了比较偏的疾病，只有其中一份重疾险保障，那么只能拿到40万理赔金；如果用户得了两份重疾险都保障的疾病，比如：癌症，那么就可以拿到两份重疾保险金，也就是80万。

  重疾险是可以叠加理赔的，不管你买了多少份，只要所发生的疾病有在保障范围内，就可以得到保险公司的赔偿。

  不过需要提醒大家的是，虽然重疾险可以买多份，但是也要根据实际情况来买，要看自己的经济实力能否支撑起多份保费的负担，会不会影响自己的生活。毕竟买保险是求保障，防风险，如果因此而加重了生活经济负担，就不值当了！所以，买重疾险量力而行就好了。

  参考资料来源  

  
  
  

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  2019-02-28 12:51 窦连水 客户经理

  选择重疾险的标准是要了解你所投保的保障范围，包括病种数量，及赔付方式等。

  重疾险指的是重大疾病保险，由保险公司经办，以特定重大疾病为保险范围，包括有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病。当被保险人患有上述疾病时，保险公司会对患者所花医疗费用给予固定金额赔付。

  一般选择重疾险最重要的是看保障的范围，即有多少种重疾，大病在投保范围内。以及赔付的方式是否为一次性赔付。这些是最基本的选择因素。除此之外还包括以下这些：

  1. 身故责任：很多疾病理赔条件苛刻，在界定是否处于理赔条件时很难界定。所以选择有赔保额的保险对投保人比较有利。

  2. 理赔时间：各个保险公司重疾险的理赔时间有所差异，有的保险产品申请理赔要等待六个月甚至更久的时候才能够赔付，有的却很及时。所以，投保应看好具体的理赔时间。

  3. 赔付金额：目前来看，重大疾病的治疗费用需要10万左右，甚至更多，因此购买10万元到20万元的保额比较合适。