其他回答(共7条)

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  2018-05-26 00:42 齐明杰 客户经理

  若在招商银行申请个人住房贷款，常用的还款方式包括：等额本金、等额(本息)还款等方式。具体您申请的贷款采用哪种方式，需由经办机构结合您的实际需求、还款能力、信用记录等综合情况协商确定，您可以直接联系经办行确认。
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  2018-05-26 00:37 黄真敏 客户经理

  现在贷款都是等额本息，等额本金银行赚的少。1个月能贷到就不错了。现在银行放款很严，很多客户年前的贷款还没下来。你或者再换个银行试试
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  2018-05-26 00:33 辛培刚 客户经理

  告诉银行工作人员。
  贷款如果是同等年限的话，等额本金要比等额本息的利息少，但是贷款周期不同那么您所要支付的利息就不能比了，部分地区银行是有类似规定，请悉知。
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  2018-05-26 00:30 黄益溢 客户经理

  银行有权根据贷款人的申请情况确定贷款人的还款方式，若实在无力承担还贷压力，可跟银行协商延长还贷年限。

  房贷办理流程如下：

  1. 选择房产

  2. 购房者得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得；

  3. 办理按揭贷款申请。购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定；

  4. 签订购房合同。银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书；

  5. 购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》；

  6. 签订楼宇按揭合同。购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务；

  7. 办理抵押登记、保险。购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险；

  8. 开立专门还款账户。购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务；

  9. 办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款 。

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  2018-05-26 00:24 齐晓彦 客户经理

  购房秘绝：等额本金还贷比等额本息还贷省钱（加息后选择住房公积金比商业贷款省钱）
  7月21日的加息是今年第三次加息，这令想贷款买房的市民再次担心起手里的钱包。怎样房贷能省钱？一方面，一些省钱的房贷新品已经应声而出；另一方面，市民在贷款买房前不妨对各种房贷方式进行咨询和比较，选择适合自己的房贷。
  等额本金还贷比等额本息还贷省钱
  目前，各家银行在房贷还款方式上都设有两种选择———等额本金还贷、等额本息还贷。哪种更省钱呢？农业银行消费信贷超市的负责人介绍，等额本金还款法更省利息。
  他给记者算了笔账，以贷款10万元、贷款期限10年、月利率0.52275%为例。用等额本息还款法，每月固定还款1123.96元，10年下来共支付利息34800元。如果用等额本金还款法，则第一个月还款最多，达1356元，但往后则由于本金的减少而利息不断减少，月还款金额递减，10年共支付利息31600元。他表示，等额本金还款法的性质为提前还款、冲抵本金，因而节省利息。等额本息还款法则分摊了贷款者的还款压力，但没有前者省钱。
  公积金比商业贷款省钱
  这次加息中，商业贷款利率上调0.27个百分点，个人住房公积金贷款利率仅上调0.09个百分点，五年期以下(含五年)公积金贷款利率调整为4.50%，五年期以上调整为4.95%。
  以贷款30万元为例，工行理财经理刘先生为市民详细地算了笔账。2004年加息以来，商业贷款和公积金支付的月供、利息都增加不少，而前者的幅度更大一些。如果贷款期限是20年，2004年商业贷款月供为2013.5元，支付总利息183239.18元；同时，公积金贷款月供为1971.59元，支付总利息145081.1元，两种贷款方式的利差为38158.08元。这次加息后，商业贷款月供升为2196.81元，支付总利息227233.98元；同时，公积金贷款月供升为1971.59元，支付总利息173181.67元，两种贷款方式的利差达54052.31元。
  用时间差申请固定利率房贷
  昨天，记者从银行了解到，开办有固定利率房贷的银行中，部分银行已暂停发放新的固定利率贷款，要等总行下发调整后的利率通知后才能办理。而也有部分银行仍受理新的业务，在新利率下达前，贷款者可享受加息前的固定利率。
  招行南京分行的专家告诉记者，加息以来，办理或咨询固定利率房贷的市民增加了许多。因为这种房贷不论利率如何调整，贷款期限内都按贷款之初约定的利率支付利息。此外，由于加息后到确定新的固定利率要等上一阵，这期间申办的市民就能享受一段时间的原利率计息。
  不过专家提醒，市民在这段时间办理时，一般都要和银行签一份“补充协议”，约定新的固定利率确定后，转为按新利率计息。因此，市民不要误以为今后会一直按原利率计息，更不要为搭上“末班车”而忙中出错。
  另据了解，固定利率中有完全固定利率、固定利率分段组合、固定利率 浮动利率等多种形式，办理房贷时可结合自己的理财需求了解、比较。
  可以提前还贷
  目前，部分银行的提前还贷需要预约，但也有一些银行直接推出了方便提前还贷的房贷品种。
  民生银行 开办了“按揭开放账户”，将按揭贷款账户和存款账户关联。当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，市民就可以委托银行或自己通过网上银行、自动查询机、网点柜台等渠道，全部或部分归还贷款。当有资金需求时，也可以通过上面的渠道，在贷款额度内随时取得贷款。
  招商银行 开办了“自动提前”还贷。在该行的银行卡中指定一定的额度，如果卡内的存款达到该额度，将会自动将存款划出还贷款，以实现当天还款，当日结息，次日即按剩余本金计息。
  深发展的“双周供”，可以将贷款方式从原来的每月还一次改变为每两周还款一次，从而节省利息10.57%以上。
  交通银行的“轻松安居月贷减压”，则是根据客户的财务状况，将还款分为两阶段———第一阶段归还金额较低，第二阶段则可以增多，进行提前还贷。
  与理财结合后冲抵房贷
  记者在采访中发现，不少股份制商业银行为更好地争取房贷蛋糕，正纷纷将房贷和理财等结合，用所得收益冲抵房贷。
  兴业银行推出了国内首款负债管理类理财产品———“房贷利率宝”。市民按揭贷款后，购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品，但无需缴纳上述理财资金款项，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金。然后按照名义理财资金金额获得收益，并以此减少客户在个人住房贷款利息支出上的压力。
  深发展开办了“存抵贷”理财账户。市民办理贷款后，可申请开立这个账户，并和贷款相关联。银行再根据房贷理财账户每天营业结束时的存款余额和关联贷款本金余额的情况，按协议约定计付一定的理财收益，从而抵消部分贷款。
  民生银行推出的“组合还款”，则根据客户的收入成长曲线，将贷款期间分成几段，每一段根据客户的理财需要指定不同的归还本金的数额，量身定做组合还款方式。
  深发展新推了“房贷信用卡”，刷卡消费与其他信用卡无异，但在刷卡的积分回馈上，采用折算成现金冲抵房贷的方式。积分永不过期，现在不买房的刷卡者可以留住积分，等以后贷款买房时再用。积分返还的现金比例最高为1%。
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  2018-05-26 00:21 龚崇松 客户经理

  问：买房贷款时一般有等额本息和等额本金两种还款方式，它们之间到底有什么区别？答：等额本息还款法是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本金还款法则是指借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。这两种还款方式的区别是：等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。以建行为例，贷款金额100万元，贷款期限30年，贷款年利率5.94%计算，选用等额本息法每月需要还款5957元，如果贷款还款过程中未提前还款那么累计30年共需要还款214万4500元，其中还息114万4500元；选用等额本金还款法贷款发放后首月需还款7728元，次月7714元，以后逐月递减，如果贷款还款过程中从未提前还款那么累计30年共需要还款189万3500元，其中还息89万3500元。另外：2008年末，市民王先生在某银行办理了一笔20万元20年期的贷款购房业务。因办理时银行工作人员没有及时提醒，刘先生按默认方式选择了“等额本息”的还款方式。过后，王先生的一位朋友告诉他，“等额本息”的还款方式将会多还利息，比较“吃亏”，不如选“等额本金”的方式。而有关两种不同房贷还款方式的消息，也引起了一些消费者的关注。两种方式有何不同？利息有什么差异？什么原因造成如此落差？ 交通银行长春分行个金部首席沃德客户经理孙凤彪指出，目前个人住房贷款最常见的还款方式是等额本息和等额本金两种模式，按照银行利息的计算公式：利息＝资金额×利率×占用时间，虽然从测算的结果来看，“等额本金”还款方式比“等额本息”方式支付的利息少，但相应的，“等额本金”方式所占用银行资金的时间也比“等额本息”少。因此，并不存在“等额本息”方式还贷“吃亏”的说法，对于贷款来说，贷款者多用银行的贷款一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大。对两种还款法不能简单比较。 等额本息还款利息总额高。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。这是多数银行长期推荐的一种还款模式。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单,每月承担相同的款项也方便安排收支。但是这种还款方式的利息总额比较高。孙经理介绍说，如果贷款人出现提前还款的情况，已还款年限越长越不划算，因为贷款人在前几年归还的贷款中，归还的多数是利息。等额本金还款初期压力大。等额本金是指在还款期内把本金等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，每月的还款本金额固定，而利息越来越少。此种还款模式支出的利息总和相对于等额本息利息会有所减少。 比如，王先生所贷20万元20年期的房贷，如果王先生能享受七折利率，则按“等额本息”还款方式：月均还款额为1228.68元，支付总利息为9.49万元 ，还款总额为29.49万元。而按照“等额本金”的方式，需支付利息8.35万元，还款总额为28.35万元，首月还款额为1526.33元，还款期最后一个月的还款额为836.22元。对于“等额本金”来说，由于前期归还了较多贷款本金，较“等额本息”而言，实际上是减少占用银行资金的金额和缩短了占用时间，因此贷款利息总的计算下来就相对少了一些。 如果遇到贷款利率调整，对于支付的总利息而言，等额本息还款方法要比等额本金受到的影响大。原则上来说，即使降息，等额本金也会比等额本息的利息总额少，但现在出现一种特殊情况，当贷款利息低于同期存款利率（目前的30%下浮优惠政策），贷款人可以利用存贷差，将贷款本金存入银行，以存款利息偿还贷款利息，并会出现一定盈余。贷款人应根据自身实际还贷能力选择还款方式。 工行吉林省分行营业部桂林理财中心董薇认为，本息法和本金法的具体选择上，还要因人而异。本金法虽然更为“便宜”，但借款人购房开销已经很大，初期将承受还贷过程中最重的压力，容易造成周转困难。对某个具体的借款人来说，如果目前的收入比较高，而将来又有可能减少收入，如数年后即将面临退休的中年借款人，那就适宜选择“等额本金”还款方式。反之，如刚踏入职场不久的年轻借款人，未来的收入可望随着技能和年资的增加而水涨船高，这类借款人则宜选择“等额本息”还款方式。如果前期资金较为紧张或需要进行其他资金投资的，建议选择“等额本息”还款方式；如果收入比较稳定而不需要进行其他投资的，建议选择“等额本金”还款方式。另外，由于按揭利息是“一年一定”的浮动方式，从按揭利率成本这方面考虑，如果预期今后数年利率将逐步走高的话，选择“等额本金”还款方式比较有利。 据了解，由于等额本金还款法在计算上有些麻烦，再加上银行会有一部分利息上的损失，因此多数银行并不愿向贷款者推荐等额本金还款法，而直接推荐等额本息法。笔者向省内各家银行咨询得知，只要贷款者提出申请，银行都会根据贷款者的意愿，为其提供等额本金还款法。
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  2018-05-26 00:18 赵顺铃 客户经理

  等额本金的利息比较少，一般比较难批，我当初贷款选择的是等额本金，结果批下来的还是等额本息。