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  2018-05-17 14:08 赵风莲 客户经理

  1. 个人信贷业务（以下简称个贷业务）是指银行向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人）提供的各类信贷业务。个贷业务按照贷款用途可分为个人消费类信贷业务和个人经营类信贷业务。

  2. 个人消费类信贷业务是指银行向借款人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款、个人薪资保障贷款、房抵贷以及仅含有消费用途的个人综合授信业务等。

  3. 个人经营类信贷业务是指银行向借款人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的信贷业务，简称经营类业务。经营类业务主要包括个人助业贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、含有生产经营用途的个人综合授信业务等。

  4. 个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。

  5. 应具备的条件

     （一）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明；

     （二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所；

     （三）申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外；

     （四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

     （五）信贷业务实施前，在银行开立活期存款结算账户或银行卡账户；

     （六）需进行信用评级的，评级应达到规定标准；

     （七）贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策；

     （八）应提供符合规定条件的担保。

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  2018-05-17 14:05 宇文献花 客户经理

  个人循环综合授信贷款：
  个人循环贷款是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件(一般以房产作为抵押)，经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。
  个人循环贷款优势：
  余额控制，循环使用：该贷款为余额控制，在额度和期限内，借款人可以自行搭配每次使用的金额，贷款归还后，可以继续循环使用，直至达到最高余额或期满;
  超高额度：贷款额度仅受借款人资信及担保方式限制，贷款额度最高可达房产评估值的7成，远高于信用卡的透支额度;
  随借随还、用款灵活：客户可随时办理，方式灵活，还款亦然;
  利息的最大节约：贷款利息为银行基准利率(5.31%-5.94%)，(现在上浮15%)客户在获得额度时并不计息，只有在实际用款时才按实际天数计算，客户用款的成本得到最大限度的节约;
  理财功能：按需使用，既解决客户短期周转困难，又不增加使用外贷款利息。
  个人循环贷款特点：
  贷款额度：抵质押物按照银行认定价值的一定比例确定，最高7成;
  额度期限：额度有效期最长为1-30年，到期后自动作废，不可继续使用;
  借款利率：按人民银行同期同挡贷款利率及银行有关利率浮动规定;
  还款方式：客户可以自主选择等额本息，按月(季)付息，或利随本清。
  举个例子，100万20年，现以房产做抵押贷款100万额度的循环授信贷款，在此额度和20年之内可以循环使用，打个比方说现在仅需要40万，那么就只使用40万，想用多久就用多久(不能超过20年)，而且只支付40万的利息，这样就节省了利息，余下60万还是您个人的，如果此40万在第5年还清了，那么您的可使用资金额度还是100万，这就是循环使用。从开始办理到拿到款项不超过20个工作日。
  收费标准：(循环授信贷款)抵押贷款：收额度百分之二。
  办理流程
  1、被授信人携资料向银行提出申请
  2、银行进行授信前调查
  3、签订《个人综合授信合同》
  4、办理抵(质)押物登记/止付及公证手续
  5、开立存款及贷款一本通账户
  6、借款人按约定归还贷款
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  2018-05-17 14:02 黄瞩信 客户经理

  到了年末，个人经营性贷款开始升温。据了解，个人经营性贷款，其抵押物必须是不动产，且贷款用途必须用于生产经营活动。
  银行对于贷款去向需要明确，如果是购销的话，这笔贷款需要直接打到对方账户上去。此外，个人经营性贷款的抵押物可以是多套房产，在利率上浮比较明显，会较基准利率上浮20%。
  最后小编友情提醒大家：申请此类贷款时，如申请贷款的目的并非符合银行规定的经营性活动，而是在办理贷款后另作他用，如将所发放的款项用作买房和炒股，对于一旦查实发现的，会立即停止贷款，个人信用记录也会受损。
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  2018-05-17 13:59 黄睿多 客户经理

  “幸福立业”个人经营贷款 ☆ 服务简介
  个人经营贷款是中国工商银行向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。个人经营贷款，助您事业一帆风顺。☆ 服务特色
  1. 只要从事正常、合法的经营活动，无论是否办理经营实体，均可办理个人经营贷款。
  2. 贷款额度高，最高达300万元。
  3. 贷款期限长、还款方式灵活。☆ 申请条件
  1. 无经营实体的自然人申请个人经营贷款须满足如下基本条件：
  （1）年龄在55周岁（含）以下，在贷款银行所在地有固定住所和常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；
  （2）在工商银行取得A级（含）以上的个人资信等级；
  （3）具有良好的信用记录和还款意愿，在工商银行、人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；
  （4）具有稳定的职业；
  （5）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
  （6）借款人为工商银行理财金账户客户，或为工商银行无违约记录的个人住房贷款或个人消费贷款1年以上客户（含已结清贷款的客户）；
  （7）能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押或抵押担保；
  （8）在工商银行开立个人结算账户；
  （9）银行规定的其他条件。
  2. 有经营实体的自然人申请个人经营贷款应符合如下基本条件：
  （1）年龄在60周岁（含）以下，在贷款银行所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明，具有完全民事行为能力的中国公民；
  （2）在工商银行取得A级（含）以上的个人资信等级；
  （3）借款人及其经营实体具有良好的信用记录和还款意愿，在工商银行及其他金融机构无任何违约记录；
  （4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
  （5）能提供银行认可的合法、有效、可靠的质押、抵押和保证担保；
  （6）在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上；
  （7）在工商银行开立个人结算账户；
  （8）经营情况良好，现金流量稳定；
  （9）产品有市场、有效益，有良好的经营前景；
  （10）借款人及配偶所拥有的经营实体（包括个体工商户、个人独资企业和合伙企业）在工商银行无融资的；
  （11）银行规定的其他条件。☆ 贷款金额
  个人经营贷款最高贷款额度为300万元。☆ 贷款期限
  贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。☆ 贷款利率
  个人经营贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率并适当上浮；
  个人经营贷款采用逐笔计息法计算利息。☆ 还款方式
  贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采用按月还本付息方式。☆ 申请贷款应提交的资料
  1. 无经营实体的借款人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交如下资料：
  （1）借款人及配偶身份证、户口簿、居住地址证明、婚姻状况证明；
  （2）个人职业证明；
  （3）收入证明或个人资产状况等还款能力证明；
  （4）理财金账户卡，或借款人在工商银行个人住房贷款或个人消费的台账执行处理单；
  （5）贷款用途证明（如购货合同等）；
  （6）采取质押担保的，应提交质押凭证，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；采取抵押担保的，应提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；
  （7）银行要求提供的其他资料。
  2. 有经营实体的借款人向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交如下资料：
  （1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；
  （2）个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明；
  （3）贷款用途证明（如购货合同等）；
  （4）经营实体同意承连带担保证担保的相关证明文件及签订的保证合同；
  （5）采取质押担保的，应提交质押凭证，以第三人权利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明等；采取抵押担保的，应提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；
  （6）经年检的营业执照、税务登记证、企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；
  （7）能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；
  （8）经营场所产权证明或租赁证明，以及详细地址；
  （9）银行要求提供的其他资料。☆ 操作指南
  1. 客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料；
  2. 签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
  3. 发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；
  4. 按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
  5. 贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
  贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。