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  2018-04-20 00:39 黄益溢 客户经理

  担保就是你想贷款，但没有银行要求的抵押物，于是找担保公司出来给你担保，担保公司担保你在到期时能足额还款，所以银行才会在你没有提供抵押物的情况下给你贷款。如果你到期时还不起，担保公司会履行代偿职能，替你还钱（别以为你高兴了）。然后担保公司就去追索这个债权，动用一切手段弄你娃，逼你还钱和高额的利息。
  担保公司的作用就是经济杠杆放大效应。你本来贷不了款，但最后可以贷了。
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  2018-04-20 00:36 樊振玲 客户经理

  一些投资具有的以少量资金就可以进行较大价值额的投资特点（如现货、期货、期权），被形象的成为：杠杆机制。杠杆机制使期货交易具有高收益高风险的特点。
  杠杆贷款是指一些私募公司通过向银行、基金公司等金融机构贷款，以大额举债的方式去收购一些成熟行业中具有稳定资金流的公司。
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  2018-04-20 00:33 龚尚英 客户经理

  金融杠杆率等于总资产（自有资金加贷款）除以净资产（自有资金），所以杠杆率等于1除以40%等于250%。
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  2018-04-20 00:30 龙小语 客户经理

  创业贷款(Business Start-up Loan) 是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。为了支持下岗职工创业，创业贷款的利率可以按照人民银行规定的同档次利率下浮20%，许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可享受60%的政府贴息。 创业贷款，是指区别于现行消费贷款、用来满足城乡居民个人创业需要而发放的小额度信用贷款。从贷款金额上讲，属于小额贷款；从贷款性质上讲，属于信用贷款，不需抵押担保；从贷款对象上讲，是城乡居民个人，而不是现有企业；从贷款用途上讲，属于创业贷款，区别于现行的消费贷款；从贷款名称上讲，属于小额信贷的别称，是符合国情的中国化称谓；从扶贫效果上讲，它的扶贫效率最高、覆盖面最大、经济效益最好、贷款回收率最高、资金周转率最快，可使国家的扶贫资金发挥最大的作用。 它可以解决城乡百姓就业问题，变受雇就业为自我创业，进而激发人的创造潜能。提供持续的信贷服务，可以有效地防止脱贫后再出现返贫现象。创业贷款，旨在突出和鼓励自我创业的就业形式，以区别于受雇就业形式下的个人消费贷款。孟加拉国吉大港大学经济系穆罕曼德·由诺思教授信贷扶贫的成功经验为创业贷款在我国的实施提供了借鉴。创业贷款的方式编辑本段 创业贷款主要有以下三种选择方式，创业者可视情况选择适合自己的创业贷款。 1、个人创业贷款 创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达一定规模或成为再就业明星的人员，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。 2、商业抵押贷款 目前，银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，银行就会不问贷款用途。需要创业的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以用拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。 3、保证贷款 如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果你有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。申请创业贷款的基本条件编辑本段 1、身份及营业场所证明 贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明，以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证（父母名字的房产证也可），营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。 2、资金证明 贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置（安装或修理）小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。 3、结算账户 贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。 4、贷款担保 贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。申请创业贷款的一般程序编辑本段 1、准备材料 这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物，抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，货定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押等等。 2、填写申请 申请人持开业计划书（或贷款项目书）向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。 3、获得推荐 推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见；对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料。 4、身份确认 申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。 5、银行受理 申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。 6、贷款审核 银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见，并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。如不同意贷款的，应及时通知申请人，并提出咨询意见。 7、办理贷款 受理银行获得贷款担保意见后，即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求，办理贷款人的个人（或单位）担保手续和贷款手续。创业贷款的重要意义编辑本段 1、有利于维护社会稳定 我国加入WTO以及全球经济不景气对我国经济和就业问题带来的冲击和挑战，可能会进一步扩大城镇贫困人口的规模。参加全国政协九届五次会议的4位政协委员疾呼"当前城镇贫困群体人数不断增加，他们生活艰难，心态很不平衡，由此引发的群体性事件日益增多，形势不容乐观。" 可见，城镇贫困问题正在并且已经成为影响改革发展和稳定的一大因素。为贫困百姓提供金融扶持，可使贫困人口看到希望，创业贷款既是确保社会稳定的一剂良方，又是赢得民心的"德政工程"。 2、有利于促进经济发展 创业贷款是百姓脱贫致富的金融杠杆。发放创业贷款不仅可以充分运用和发挥好金融的杠杆作用，对个体私营经济的发展起到极大的促进作用，帮助百姓脱贫致富，而且还可以增强全社会的信用意识。 3、有利于深化金融改革 目前，各银行只有消费类个人信贷业务，而没有适合贫困百姓的创业类个人信贷业务。我国毕竟还处于不发达阶段，我们制定金融政策、研究现阶段金融产品都要以此作为立足点和出发点，要实事求是地研究开发出与国情相适应的金融产品，以满足贫困群众的金融需求。银行应给创业者大力扶持，创业类信贷业务应作为发展的重点。创业贷款符合国情，是催化金融观念变革、加速民族复兴的推动力，是社会主义初级阶段的独特金融产品。 4、有利于扩大对外开放 近年来，我国利用国际援助，扩大资金渠道，接受国际组织和外国政府贷款对农村扶贫起了很大作用。但是，在城镇扶贫方面，引进的资金和项目还较少，远远不适应形势的需要。现在，全球已有59个国家正在复制孟加拉乡村银行信贷扶贫模式，其中既有发达国家也有发展中国家。以此为内容的全球首脑高峰会议于1997年2月在华盛顿举行。这次峰会改变了小额信用贷款的状况，使之变成了整个世界的严肃议题。我国是贫困人口大国，创业贷款的开办将在信贷扶贫活动中扮演重要角色。
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  2018-04-20 00:27 齐敬磊 客户经理

  逾期利息:是由逾期贷款造成的罚利息，具体是指贷款人不按照合同的约定归还借款的超期罚息。
  一般操作是在原贷款利率的基础上再增加30%-50%的罚息，具体算法还要看每个案件的不同情况。
  依据:
  中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知
  (银发[2003]251号)
  中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行:
  为稳步推进利率市场化改革，充分发挥利率杠杆的调节作用。现就有关人民币贷款利率及计结息等有关事宜通知如下:
  一、关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。
  二、关于在合同期内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来的一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
  5年期以上档次贷款利率，由金融机构参照人民银行公布的5年期以上贷款利率自主确定。
  三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。
  对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
  四、对2004年1月1日(含2004年1月1日)以后新发放的贷款按本通知执行。对2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行，但经借贷双方当事人协商一致的，也可执行本通知。
  五、本通知自2004年1月1日起执行。此前人民银行发布的有关人民币贷款利率的规定与本通知不符的，以本通知为准。
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  2018-04-20 00:24 齐敦禹 客户经理

  次级贷款：是指银行向没有还款能力的人发放住房按揭贷款。
  次级债券：是指银行以次级贷款（信贷资产）作为保证，向国内外投资者投资机构发行债券。也叫（信贷）资产证券化。
  次贷危机：是指当房地产价格大幅下滑的时候，没有还款能力的人无法归还银行贷款，及时低价卖出房子也无法归还银行贷款，造成银行出现大量的不良贷款，银行收不回贷款，银行的流动性大大降低，影响银行的正常经营。如果仅仅如此也不会爆发目前全球大规模大范围的金融危机。
  这是因为：在此基础上，又对债券进行评级分类打包销售，信用保险，杠杆交易由此衍生出更多的金融产品。可以理解为交5%的保证金，用5万美金的现金，做100万美元的交易，一旦亏损5%，就将血本无归。因此，金融创新，大大的放大了风险，导致了全球许多国家都被卷入的金融危机，甚至经济危机。
  附：一文参考。
  对金融危机最普遍的官方解释是次贷问题，然而次贷总共不过几千亿，而美国政府救市资金早已到了万亿以上，为什么危机还是看不到头？有文章指出危机的根源是金融机构采用“杠杆”交易；另一些专家指出金融危机的背后是62万亿的信用违约掉期（Credit Default Swap, CDS）。那么，次贷，杠杆和CDS之间究竟是什么关系？它们之间通过什么样的相互作用产生了今天的金融危机？在众多的金融危机分析文章中，始终没有看到对这些问题的简单明了的解释。本文试图通过自己的理解为这些问题提供一个答案，为通俗易懂起见，我们使用了几个假想的例子。有不恰当之处欢迎批评讨论。
  
  一。杠杆。目前，许多投资银行为了赚取暴利，采用20－30倍杠杆操作，假设一个银行A自身资产为30亿，30倍杠杆就是900亿。也就是说，这个银行A以 30亿资产为抵押去借900亿的资金用于投资，假如投资盈利5％，那么A就获得45亿的盈利，相对于A自身资产而言，这是150％的暴利。反过来，假如投资亏损5％，那么银行A赔光了自己的全部资产还欠15亿。
  
  二。CDS合同。由于杠杆操作高风险，所以按照正常的规定，银行不运行进行这样的冒险操作。所以就有人想出一个办法，把杠杆投资拿去做“保险”。这种保险就叫CDS。比如，银行A为了逃避杠杆风险就找到了机构B。机构B可能是另一家银行，也可能是保险公司，诸如此类。A对B说，你帮我的贷款做违约保险怎么样，我每年付你保险费5千万，连续10年，总共5亿，假如我的投资没有违约，那么这笔保险费你就白拿了，假如违约，你要为我赔偿。A想，如果不违约，我可以赚45亿，这里面拿出5亿用来做保险，我还能净赚40亿。如果有违约，反正有保险来赔。所以对A而言这是一笔只赚不赔的生意。B是一个精明的人，没有立即答应A的邀请，而是回去做了一个统计分析，发现违约的情况不到1％。如果做一百家的生意，总计可以拿到500亿的保险金，如果其中一家违约，赔偿额最多不过50亿，即使两家违约，还能赚400亿。A,B双方都认为这笔买卖对自己有利，因此立即拍板成交，皆大欢喜。
  
  三。CDS市场。B做了这笔保险生意之后，C在旁边眼红了。C就跑到B那边说，你把这100个CDS卖给我怎么样，每个合同给你2亿，总共200亿。B想，我的400亿要10年才能拿到，现在一转手就有200亿，而且没有风险，何乐而不为，因此B和C马上就成交了。这样一来，CDS就像股票一样流到了金融市场之上，可以交易和买卖。实际上C拿到这批CDS之后，并不想等上10年再收取200亿，而是把它挂牌出售，标价220亿；D看到这个产品，算了一下，400亿减去220亿，还有180亿可赚，这是“原始股”，不算贵，立即买了下来。一转手，C赚了20 亿。从此以后，这些CDS就在市场上反复的抄，现在CDS的市场总值已经抄到了62万亿美元。
  
  四。次贷。上面 A,B,C,D,E,F....都在赚大钱，那么这些钱到底从那里冒出来的呢？从根本上说，这些钱来自A以及同A相仿的投资人的盈利。而他们的盈利大半来自美国的次级贷款。人们说次贷危机是由于把钱借给了穷人。笔者对这个说法不以为然。笔者以为，次贷主要是给了普通的美国房产投资人。这些人的经济实力本来只够买自己的一套住房，但是看到房价快速上涨，动起了房产投机的主意。他们把自己的房子抵押出去，贷款买投资房。这类贷款利息要在8％－9％以上，凭他们自己的收入很难对付，不过他们可以继续把房子抵押给银行，借钱付利息，空手套白狼。此时A很高兴，他的投资在为他赚钱；B也很高兴，市场违约率很低，保险生意可以继续做；后面的C,D,E,F等等都跟着赚钱。
  
  五。次贷危机。房价涨到一定的程度就涨不上去了，后面没人接盘。此时房产投机人急得像热锅上的蚂蚁。房子卖不出去，高额利息要不停的付，终于到了走头无路的一天，把房子甩给了银行。此时违约就发生了。此时A感到一丝遗憾，大钱赚不着了，不过也亏不到那里，反正有B做保险。B也不担心，反正保险已经卖给了C。那么现在这份CDS保险在那里呢，在G手里。G刚从F手里花了300亿买下了 100个CDS，还没来得及转手，突然接到消息，这批CDS被降级，其中有20个违约，大大超出原先估计的1％到2％的违约率。每个违约要支付50亿的保险金，总共支出达1000亿。加上300亿CDS收购费，G的亏损总计达1300亿。虽然G是全美排行前10名的大机构，也经不起如此巨大的亏损。因此G 濒临倒闭。
  
  六。金融危机。如果G倒闭，那么A花费5亿美元买的保险就泡了汤，更糟糕的是，由于A采用了杠杆原理投资，根据前面的分析，A 赔光全部资产也不够还债。因此A立即面临破产的危险。除了A之外，还有A2，A3,...,A20，统统要准备倒闭。因此G,A,A2,...,A20一起来到美国财政部长面前，一把鼻涕一把眼泪地游说，G万万不能倒闭，它一倒闭大家都完了。财政部长心一软，就把G给国有化了，此后A,...,A20的保险金总计1000亿美元全部由美国纳税人支付。
  
  七。美元危机。上面讲到的100个CDS的市场价是300亿。而CDS市场总值是62万亿，假设其中有10％的违约，那么就有6万亿的违约CDS。这个数字是300亿的200倍。如果说美国政府收购价值300亿的CDS之后要赔出1000 亿。那么对于剩下的那些违约CDS，美国政府就要赔出20万亿。如果不赔，就要看着A20,A21,A22等等一个接一个倒闭。无论采取什么措施，美元大贬值已经不可避免。
  
  以上计算所用的假设和数字同实际情况会有出入，但美国金融危机的严重性无法低估。
  作者： 危言
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  2018-04-20 00:21 齐明明 客户经理

  一)贷款对象
  贷款对象，是指银行对哪些部门、、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。
  商业银行贷款对象的确定：
  一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息；
  二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则；
  三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。
  因此，商业银行的贷款对象必须是经营性单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。
  总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
  (二)贷款条件
  贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。
  我国商业银行现行贷款条件为：
  1．经营的合法性
  2．经营的独立性
  3．有一定数量的自有资金
  4．在银行开立基本账户
  5．有按期还本付息的能力
  八、贷款用途和种类
  (一)贷款用途
  贷款用途是指贷款在资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。
  现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于技术进步、设备更新的资金需要，新建、改造、扩建的资金需要，以及进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。
  九、贷款种类
  现行贷款种类的划分标准及种类如下：
  (一)按贷款经营属性划分
  1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
  2．委托贷款。指由部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
  3．特定贷款。指经批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
  (二)按贷款使用期限划分
  1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
  2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
  长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
  (三)按贷款主体经济性质划分
  1．国有及国家控股贷款。
  2．集体贷款。
  3．私营贷款。
  4．个体工商业者贷款。
  (四)按贷款信用程度划分
  1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
  2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
  保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
  抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
  质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
  3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
  (五)按贷款在社会再生产中占用形态划分
  1．流动资金贷款。
  2．固定资金贷款。
  (六)按贷款的使用质量划分
  1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
  2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
  呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
  呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
  逾期贷款，指借款约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
  (七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
  将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
  十、贷款期限、利率、贴息和结息
  (一)贷款期限
  金融贷款的期限主要是依据的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。
  (二)贷款利率
  贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款和有关计息规定按期计收或支付利息。
  (三)贴息及结息
  为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
  十一、贷款方式
  (一)贷款方式的含义
  贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。
  (二)贷款方式的选择依据
  贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。
  (三)具体贷款方式
  我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。
  1．信用贷款方式
  信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。
  2．担保贷款方式
  担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。
  3．贴现贷款方式
  贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。
  十二、贷款程序
  (一)贷款申请
  (二)贷款审批
  (三)签定
  (四)贷款发放
  (五)贷款的管理和收回
  十三、信贷监督与制裁
  (一)信贷监督
  贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对经济活动产生影响和制约作用。
  ．1．信贷监督的方法
  信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。
  2．信贷监督的主要内容
  (1)借款人对信贷资金的使用情况。
  (2)借款人的生产经营状况。
  (3)借款人财务状况有无较大变化。
  (二)信贷制裁
  信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款，规范行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。
  十四、贷款担保方式操作管理
  (一)贷款担保的概念及任务
  贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
  (二)贷款担保的方式
  贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。
  (三)贷款担保的审查
  贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。
  十五、抵押贷款操作管理
  (一)抵押贷款的涵义
  抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。
  (二)抵押品的范围和贷款种类
  贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。
  抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。
  目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。
  我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。
  (三)抵押贷款的管理要求
  采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款等。
  借贷双方在签订有效借款和抵押担保之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。
  十六、票据贴现贷款的操作管理
  (一)票据贴现的概念和特点
  贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。
  1．流动性高
  票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。
  2．安全性大
  由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。
  3．自偿性强
  票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。
  4．用途确定
  在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。
  5．信用关系简单
  贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。
  票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。
  (二)办理贴现贷款的程序
  1．贴现贷款的申请
  2．贴现的审查
  3．贴现资金的支付
  实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息
  十七、信用贷款操作管理
  信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。
  (一)借款人的品质。
  (二)贷款的用途。
  (三)贷款的数额。