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  2018-04-18 00:45 龚峰景 客户经理

  风险管理需求促进金融创新发展，而金融创新发展又促进金融监管和风险管理完善。只有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融。
  党的十八届三中全会对“发展普惠金融”提出了明确要求。互联网为普惠金融的实现提供了有力的支持，作为互联网金融的重要组成部分——P2P网络借贷市场，以更低的中间成本和更便捷的操作服务让社会不同群体受益于金融服务，尤其是为中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。
  当前，作为传统金融的有益补充，我国P2P网络借贷规模和速度全球领先，但值得注意的是，其制度建设尚不成熟，存在着一些风险隐患。一是可能的非法集资所带来的法律和合规风险。二是产品异化所带来的风险。三是挪用客户资金方面的风险。四是安全保障不足方面风险。五是网络技术方面存在的风险。当前，如何做好P2P借贷的风险管理与控制是社会各界热议的话题。
  风险管理需求促进金融创新发展，而金融创新发展又促进金融监管和风险管理完善。只有内部风险管理完善，外部监管体系健全，才能保持P2P这种创新性金融服务更为透明，实现真正的普惠金融，从而满足小贷及大众理财需求。
  现在，我国对P2P网络借贷的监管已经摆上了议事日程，但是实践中还有一系列问题需要加以解决。比如，P2P网络借贷平台缺乏统一的监管标准；P2P网络借贷平台缺乏统计监测机制，目前尚缺乏对网络贷款相关数据指标的监测管理，从而难以从微观和宏观层面上准确评估P2P网贷行业个体及整体风险；P2P网络借贷平台信息披露与交易记录上报机制缺失，信息不透明，致使投资人难以分析辨别平台及标的资产优劣，同时，也使得平台跑路倒闭后追究查处将十分困难；P2P网络借贷平台征信标准缺失、范围不广，当前，虽然已经出现了小额信贷行业信用信息共享服务平台等行业内的征信系统，但涵盖面有限，数据内容、标准格式不统一。这些问题都在一定程度上制约了P2P网络借贷发展。
  从国际经验看，国际主要P2P平台一般都具有诸如优秀风险控制和管理体系，低廉的运营成本和因优秀的客户体验所带来客户黏性等核心竞争力。如，英国有公司规定，对最低的两个评级贷款申请人不予发放贷款。信用评级体系一般会参照借款人的信用积分、历史和贷款规模、用途等其他因素给每一笔贷款做出一个信用评级，从而帮助放款人仔细甄别每笔贷款的信用风险。还有一些先行者则强调，该平台的运营成本能够控制在一般商业银行运营成本的一半以内，这主要缘于其前期风险控制模型的精确性、高适用性等有效地降低了贷款审批时间，从而降低了运营成本。目前，网络借贷行业在国际上向专业化和复杂化方向发展，所提供的服务不再仅限于交易撮合，开展的业务和服务还包括利用平台的专业化和便利化优势，向资产证券化业务方向发展；采用日益专业化的风险定价标准和方法，为投资者提供专业的资产管理服务；强化与传统金融机构和投资集团的合作和融合。
  总结P2P网络借贷国际发展经验，研判其未来发展趋势，对中国P2P网络借贷行业发展在制度设计、政策导向和规则制定等方面具有积极的启示和借鉴作用。
  其一，网络信贷等互联网金融发展核心和关键在于风险管理和控制。P2P借贷面对的多是在传统金融体系中很难融资的小微企业和个人，这种逆向选择的过程使得P2P平台面临较大信用风险。当前，国内P2P行业风险控制将突出表现在如何保障互联网渠道和资金安全方面。近两年来，我国网络借贷行业出现的倒闭和跑路潮，表明我国网络借贷的风控体系亟需加强。
  其二，网络信贷发展壮大的有效途径应强化与传统金融产业融合与合作。P2P信贷平台要取得快速顺利发展，就必须加强与传统金融机构的交流和合作，尽快将自己融入到主流金融产业中。在国内金融管制逐步放松的背景下，互联网金融创新与传统金融争夺战，将会给蓬勃发展的互联网产业与传统金融产业的融合发展打开一个全新的想象空间，甚至从影响传统的金融服务方式逐渐深入到对金融业变革的全面影响。
  其三，网络借贷等互联网金融的发展在很大程度上取决于政府激励、监管约束和政策引导。对P2P借贷等互联网金融的监管，可借鉴欧美先进国家的有关做法，从准入门槛、运营监管和信息监管3个方面着手。一是要对P2P网贷设立准入门槛，实行审批备案，明确线上线下各项业务。二是加强P2P网贷平台运营监管，明确平台业务范围，平台必须将自有资金与客户资金隔离。如果平台采用了风险储备池等方式，那就必须遵从与银行不良资产拨备、资本充足性要求等监管标准。三是加强平台信息监管，进行充分的信息披露和风险揭示，确保投资人和借款人明确各自的权利义务，如实披露包括公司治理情况、平台运营模式、业务数据等平台经营信息，供客户参考。
  其四，完善征信体系，建立P2P评级（评分）系统。无论是从促进P2P网络借贷行业发展，还是从监管角度，提高我国信用环境，完善征信体系，建立有效的信用评级系统应该是促进P2P网络借贷行业发展的重要任务。科学、合理的风险评估和信用评级（评分）是P2P借贷平台核心竞争力的重要体现和服务借贷双方、提高投融资效率的关键，同时也是允许投资者根据自己的风险偏好自主选择投资产品的前提。
  总之，P2P网贷平台本质上是解决借贷双方的投融资需求，对其实施明晰和合理的监管政策势必对我国网络借贷的发展有积极指导作用，利于正本清源、优胜劣汰、保护投资者权益，以维护金融稳定，促进行业健康发展。
  （作者：中国社会科学院金融研究所 ）
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  2018-04-18 00:39 龙安隆 客户经理

  1、选择规范、安全的理财平台
  最好选择有良好口碑的网贷平台进行投资，比如胖猫宝的资金是深耕产业链的，资金运转健康
  2、分散风险
  对于投资者来说，最差劲的投资方法即是将所有鸡蛋都放在同一个篮子里。因为p2p行业风险较高，建议投资者尤其是菜鸟可先进行分散投资，挑选几个值得信任的理财平台网站，选择其中的较短期和借款额度较小的产品进行投资。胖猫宝就是短期理财的产品，而且不属于P2P，风控体系也不错，对于单一借款需求数过高的平台，需要细心评估风险。需要留意的是，分散投资不代表找的平台越多、投资的产品越多就越好，太多的投资项目只会分散精力和资源，遵从少而优的原则是最好的。
  3、不要被高额回报率蒙蔽双眼
  进行理财投资无非就是为了能让“钱生钱”，有些投资者会被某些p2p平台发布的高利率产品吸引，但需要明白的是p2p行业利益与风险并存，越高的利率代表着越高的风险。一般来说，p2p平台发布的标的年利率会在7%-17%左右，如果有超过20%甚至达到30%的利率，投资者就要小心平台是否有吸引用户资金私自挪用甚至卷款跑路的可能。
  4、对平台发布的借款信息进行风险评估
  有些p2p平台为了吸引更多用户，会发布利率高、投资期限极短的“秒标”，但这种“秒标”大多是虚构的借款人，平台有可能借此吸取资金后卷款跑路。还有些平台会发布“拆标”，就是将一些长期高额度的投资项目拆分成几个短期额度较小的标的发布。一旦后续项目没有吸收到足够资金，秒标容易造成资金链断裂，导致投资者提现困难。如果投资者发现某个标的借款人信息重复，标的发布在上一个标的结束前后不久，则要警惕是否秒标。
  当然类似的技巧肯定不止以上这几点，更多的部分需要大家自己擦亮双眼学会总结经验才能得知。
  网贷p2p究竟如何更安全
  近年来，互联网金融行业发展迅速，尤其是网贷p2p，从最初的引进到如今的壮大，p2p行业也由原来的野孩子成为了受政府监管的合法行业。越来越多的理财投资人去接触和了解网贷p2p。P2P网贷行业于2015年10月初实现了第一个万亿元，用时超过7年之久，于2016年5月底实现第二个万亿元仅用了7个多月，而现在在2016年，很多互联网金融平台都在疲于应付合规建设的背景下，第三个万亿于2016年1...
  你网贷了吗？网贷的那些事你知道吗？
  核心提示：网贷，又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右。在百度搜素框输入“网贷”二字，会跳出各种网贷平台供君选择。那么，你网贷了吗？网贷的那些事你知道吗？
  校园网贷在各大高校内已经很普遍，因还不起贷款而跳楼自杀的学生并非个例。
  自从2009年在校大学生办信用卡被叫停后，校园网络借贷就乘虚而入。
  解读网贷最佳还款方式
  有人说P2P还款方式藏有玄机？其实并不是听上去的那么高深，不过不同的还款方式在收益上会略有差异。网贷行业常见的还款方式大致包含4种：到期一次性还本付息，按月付息到期还本，等额本金，等额本息。一次性还本付息即在借款周期开始时，出借本金，贷款到期后，一次性回收本金和利息。这种方式一般只用于短期借款，在0-2个月内的超短借款期内出现频繁。例借款本金：1万元；借款期限：1个月；年化收益率：12%。投资人借
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  2018-04-18 00:36 齐明柱 客户经理

  首先还是要从各高校内部的安全防范教育做起.大学生虽然文化知识较高,但毕竟缺乏社会经验,安全防范意识淡薄.但是在这种情况下,许多高校的安全防范教育却仍然不够全面、系统,尚未充分发挥教育职能.我们知道,大学校园相对于初高中来说,明显更加社会化、多样化、复杂化.相对应的,不安全因素也随之增加.因而,此时正是迫切需要集中加强学生安全防范意识的时候.所以学校应当予以更高程度的重视,长期、系统并深入地开展大学生的自我保护教育活动,通过开设相关课程,组织大型主题活动等方式,提高大学生们的安全意识和自我防范能力,争取将危害可能性降至最低.毕竟,相比起学习及工作能力,生命更是最宝贵的财富.另外,更重要的是大学生必须自发主动地强化自我保护意识,切实加强防范能力.毕竟这个阶段的大学生们已经不再是需要父母师长们无时无刻护在羽翼下的小雏鸟了,他们都已长大,都已成人,都已要肩负起对家人、对社会的种种责任,若是连对自己的生命和财产都还无法负责,又怎么去承担肩上的那么多重担呢?因此,学习怎样去保护自己,不仅仅是一个简单的口号,更是一份责任,一个承诺.为此大学生如何树立安全防范意识和自觉遵纪守法意识可以采取以下方法：一、发挥教育功能,利用不同形式在大学生中开展安全防范教育和普法教育.二、在有关职能部门组织下,大学生可以成立安全防范和遵纪守法协会.三、在学校保卫部门的安排下,大学生积极参加学校的有关治安管理.四、加强管理,增强大学生树立安全防范和自觉遵纪守法意识.
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  2018-04-18 00:33 齐斯琴 客户经理

  网络贷款其实并不难理解，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。在高利的驱动下，民间借贷从线下到线上，网络贷款成为了金融行业的新热词。那么，网络贷款存在哪些风险?
  P2P贷款是金融市场行经常能见到的一种贷款方式，这种贷款但是与一般的银行贷款相比，更加的自由，门槛比较低，从而弥补了银行贷款高条件的不足之处。P2P贷款是属于民间借贷，起借贷者的对象主要是微小企业，或者是个人贷款。随着社会的发展以及科技的进步，现在P2P贷款以及发展到网络上，通过网络平台，可以进一步的扩大P2P贷款的规模。
  目前网贷平台的确存在鱼龙混杂的局面，一部分网络贷款平台在成立之初就是属于自融性质的平台，那么针对于这种情况投资人的资金的确存在风险，别面这种风险主要是通过考察平台的实力，公司的规模以及公司目前的业务范围。
  利息可以说是P2P贷款的重点，P2P的贷款人是有一定的资金并且具有理财想法的人，不愿意将资金放入银行，通过P2P贷款方式收取利息。P2P贷款的利息相对来说也是比价高的，规定借贷者按月还息，可以随时与借贷者保持联系，了解具体情况，从而也能减少贷款额风险。
  p2p网络借贷平台信用风险的存在大体是由以下原因造成的：首先，虽然P2P网络平台每笔贷款的数额并不大，但由于其覆盖面广，参与人较多，总的交易金额较大，这就需要平台有较为雄厚的资金提供保障，但实际上，有些网站的资本实力非常有限。其次，由于网站的收益主要来源于借贷成功的手续费，如果网站收益太小以至于不能覆盖其成本，无法持续运营时，网站被迫倒闭，对投资人的资金安全构成了一定的威胁。哈哈贷和众贷网的被迫关闭就是如此。最后，有些网站更是带有不良企图，利用金融监管的漏洞，骗取投资人的钱财，对网贷中的资金出借人造成极大的伤害。
  当然，最生重要的防范措施还需要贷款人擦亮双眼，明辨是非，切勿因急需用钱草率从之，从而给了行骗者以可趁之机，只有这样才能降低网络贷款风险!
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  2018-04-18 00:30 赖鹏博 客户经理

  1.引导大学生树立正确的价值观，理性的消费观念。

  2.自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费。

  
  3.普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险和识别各种非法借贷的意识与能力。

  
  4.家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。

  目前一些校园网络贷款平台可能存在以下几个问题：

  一：低息背后，实有高额服务费

  有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。

  二：分期还的少，其实是高利贷

  有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透露，有代理向他介绍网络贷款，贷5000元，分12个月还清，每个月仅需偿还551，五百多听起来很划算，可仔细算下来，12个月的话，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于高利贷了！

  三：扣押“担保费”，本息还清才放款

  不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。
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  2018-04-18 00:27 龙巧仙 客户经理

  一、别轻易相信借贷广告
  一些P2P网络借贷平台的假劣广告利诱大学生注册、贷款，文案上写着帮助解决学生在校学习上基本学习和生活的困难，实际上，这样的高利贷、诱导贷款、提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱。
  　二、树立正确的消费观
  大学生要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识；要树立理性科学的消费观，尽量不要在网络借款平台和分期购物平台贷款和购物，因为利息和违约金都很高，养成艰苦朴素、勤俭节约的优秀品质；要积极学习金融和网络安全知识，远离不良网贷行为。
  三、提高自我保护意识
  保护好自己的个人身份信息，切勿将自己的个人身份信息借给他人借款或购物，当自己的信息被不法之徒利用时，大学生及时地向学校反映，如果发生暴力催款的威胁时，及时报警，学会用正当手段或者动用法律武器保护自己。
  四、老师和学校方面
  班主任、辅导员密切关注学生的异常消费行为，发现问题及时提醒；学校应该开展关于理性消费的相关课程，教育引导学生树立科学的消费观，不攀比、不炫耀，合理消费，适度消费，另外，可开展活动向学生宣传一些简单的金融常识等。
  五、监管部门方面
  校园黑网贷横行，与相关部门的监管不力有着直接的责任。网贷公司在校园里摆摊设点、进入宿舍推销，这些平台是否有正规资质，即使有资质是否得到了严格的执行？这些都是需要监管部门和校方联合起来，进行查处和监管。
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  2018-04-18 00:24 龚宇飞 客户经理

  搞好贷后管理，是防范贷款风险的重要环节。
  如何搞好贷后管理？ 一、加强贷后检查。贷款发放后，贷款管理部门应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、资信情况、收入情况、抵（质）押物现状及担保人情况进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发生