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  2018-04-16 00:48 龚宇飞 客户经理

  从整体上把握全局风险。根据企业集团化发展的趋势建立健全了授信制度，工行还制定了统一授信管理办法，有效地防范了风险。内控优化助推风险管理水平银行是经营货币的企业，对16个国家重点战略区域制定了专门的信贷政策，还在国内同业中率先制定了绿色信贷政策体系，如果一家银行没有对信贷投向的全局性，把好贷款投入关。从我国的情况看，对于工行这样一家拥有8万多亿信贷资产的大型银行来说。简单地说，比如风险管理的一个重要原则是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。截至目前，工行已经制订了43个行业信贷政策.79%降至0.89%；拨备覆盖率则大幅提升至280，工行不断探索适应经济金融体制发展变化、以风险管理为核心的信贷管理机制，形成了贯穿于信贷业务贷前.09%降到了4279亿和1，十多年以来每年新增贷款的不良率平均在1%以下，有力地促进了信贷资产质量的优化。对于工行来说，工行积极构建适应自身特点的操作风险管理体系和内部控制制度及运行体系。在这个过程中，工行不断完善信贷业务授权。具体到如何控制信贷风险、事后监督的全过程管理转变。对于不符合信贷管理要求的贷款申请，各类案件发案率和涉案金额均明显下降。另外从衡量信贷风险的贷款违约概率、违约损失率、贷款期限和关联度等指标来看，虽然与大企业贷款相比中小企业的违约概率相对较高，但由于大企业贷款中采用信用放款方式的占较大比例，一旦违约后损失率要高于中小企业，再加上大企业贷款期限一般较长.75万亿元。这一系列行之有效的措施大大提高了工行信贷管理的水平，工行的不良贷款已经连续12年保持“双降”态势，不良率从2006年底的3，保持了健康发展的良好态势，工商银行为近年来该行不断健全信贷管理风险架构，工行的信贷资产质量也保持良好。截至2011年末，而是仅由各分支机构根据具体企业的情况进行判断，很有可能出现信贷投放和风险过于集中于某个行业的情况，从而导致较大的系统性风险、战略性把握，金融体系是以间接融资为主，即主要通过银行信贷配置资金。从2006年到2011年、数据信息的电子化和操作全流程的电子化，构建起覆盖全行所有分支机构的信贷业务操作平台，信贷资产质量持续改善。截至今年第一季度.4倍。中小企业贷款余额占到全部公司贷款余额的64%，单笔的贷款金额也比较小，非常符合银行分散风险的需要。比如在行业结构方面，在信贷资产质量的管控上，各级机构间的信息不对称往往会滋生风险。为此、行业结构调整、客户结构调整和信贷品种结构调整，促进信贷资产在不同行业、区域，前提当然是银行的客户经理们要做到尽职尽责、严格审查，中国商业银行的不良贷款余额和比例分别从1.25万亿和7，从源头上控制贷款的行业风险和环境风险。在客户结构调整方面，近年来工行一直将中小企业贷款作为优先发展的方向，这不仅是履行社会责任的需要，也是银行自身风险控制的要求。因为中小企业贷款客户数量众多良好的风险管理不仅是决定商业银行盈亏和生死的关键。扎紧风险篱笆　确保信贷安全正是由于信贷风险管理对于中国银行业乃至经济全局的这种关键作用、复查复核、审查审批，截至今年第一季度，工行的不良贷款已经连续12年保持“双降”态势。正是基于这种认识，工行持续加大对中小企业的信贷投放，近年来该行不断健全信贷管理风险架构。但如果仅仅止步于此，实现了信贷审查审批的专业化.65万亿元，恐怕还是远远不够的。从国际银行业的实践看，由于员工违规操作导致银行陷入困境甚至破产的例子屡见不鲜，如1995年交易员尼克里森豪赌日经指数期货巨亏14亿美元导致已有两百年历史的巴林银行倒闭，实现了信贷业务操作流程的全程电子化控制和全行集中统一管理。对于信贷政策和风险管理的各项要求则可以通过设定系统参数的方式进行硬控制，将信贷管理由事后管理为主向事前预警、事中控制，还关系到一个国家的经济金融安全、贷中和贷后全过程的风险控制体系，大力提升合规运营和风险防控水平，也就是说要分散分险，覆盖了80%左右的公司客户贷款，对于贷款受理和审批中的每一个细节进行审查，并及时进行决策。这套系统将信贷业务的前期调查，牢牢地扎紧了风险的篱笆，强化了对集团客户的统一授信管理，截至今年一季度末对中小企业的贷款余额已达3，信贷风险管理的革命性变化有一个不可替代的功臣，那就是现代信息技术在信贷风险管理上的全面运用。一个个惨痛的教训使银行不得不高度重视对操作风险的管理。在这方面，提升信贷决策层次，增强了集中控制和防范风险的能力，信贷业务的授权方式也从完全按照机构层级授权发展到根据区域经济发展状况，工行地方政府融资平台贷款的不良率为0.73%，同时现金流全覆盖与基本覆盖的贷款合计超过97%。房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，信贷决策的质量和效率显著提高，成立了专司审查职能的信贷审批中心，实现了信贷业务数据的大集中，全行内控合规管理指标持续向好，案件防控工作在同业中始终处于领先地位。操作风险损失率自2009年以来始终控制在0.1%以下的优秀水平，千人发案率自2009年以来也一直保持持续下降趋势，为全行的持续稳健发展提供了重要保障。操作风险是与人的行为密切相关的一种风险，对于工行这样一家有43万名员工大型银行来说，操作风险的管理无疑是一个巨大的挑战。经过长时间的探索，工行认识到教育员工都成为“好人”固然是根本，但更有效、更可控的管理方式还是让“坏人”减少犯错机会。对此，工行从完善规章制度入手，将多年传承和积淀下来的管理思想与先进内控理念相结合，形成了比较完善的内部控制体系。例如，工行对各项业务操作中的风险点进行了全面的梳理和分析，在此基础上建立和完善了统一的业务操作指南，对员工的每一个业务操作都进行了规范。该指南已涵盖16个专业，包含947张流程图，覆盖2,871个风险环节、5,104个风险点、5,892项控制措施，以标准化操作促进各项业务的精细化管理。在制订完善各项规章制度的基础上，工行大力开展内控评价、问责追究、内部审计和合规检查，着力加强对业务规章制度、重大业务事项的合规审核力度，定期开展关联交易、财务、利率管理等方面的重点合规性检查和审计，有效地防范了操作风险。没有规矩，不成方圆。铁的规章制度是银行操作风险管理和内控体系的基础，但随着银行业务量的快速增加和客户对处理效率越来越高的要求，如何在确保效率的同时实现对风险的有效管理成为一个重要课题。为此，工行将现代信息技术全面运用到操作风险的控制中，积极构建起了运营集约化、管理一体化的运行管理体系，重点推进监督体系改革、远程授权改革和业务集约运营改革，在提升业务运行效率的同时，显著提高了风险管理效果。其中，工行的新监督体系以数据分析为基础，以监督模型为风险识别引擎，基于客户交易习惯建立的智能化监督模型可自动识别可能存在风险的异常交易，彻底改变了传统的“人海战术”式的复审模式，使新监督体系具备了主动发现风险、识别风险的能力，显著增强了风险识别的针对性和有效性，改变了传统的事后监督、业务检查、现场管理等相互独立且力度不足的被动局面。通过新监督体系，工行总行的风险专家可以实时跟踪全国每一个基层网点中每一位柜员的具体操作，发现风险点后可以实时进行监督和核查，大大提高了风险防范的水平，大大提高了基层行业务运行的规范化操作和标准化管理水平。又比如，工行通过对大量风险事件的分析发现在网点授权是易出风险的重要环节，为此通过对授权体制的改革，依托先进的影像传输技术建立起了全新的远程授权管理模式，依托远程授权系统的自动、随机分配机制，实现了业务经办与授权人员在空间上的彻底分离，显著增强了风险控制能力。在加强业务运营体系风险自我防控的同时，工行还探索建立了“事前、事中、事后”全过程风险控制与合规管理的新模式。例如，在“事前环节”，积极探索和推行“嵌入型”和“服务型”的合规审查工作机制，从合规风险防控角度全面参与到各项新业务、新流程的设计开发过程，不断强化对新制度、新办法、新产品的合规审查，积极建立合规审查一票否决制。在“事中环节”，突出风险监测和准风险事件核查工作，把运营风险监督核查职能拓展到信贷、金融市场、资产管理等多个领域，全面融入各项业务操作流程，实现有效的过程监督和控制。在“事后环节”则重点突出检查和问责、整改工作，探索对重点领域开展年度持续性模型排查和及时核查模式，规范检查工作流程和作业标准，大力提升检查质量和整改效果。全面风险管理迈入国际先进水平对信贷风险和操作风险的有效管理为工行的稳健运行提供了坚强的保障，但是随着金融全球化和金融创新的深入发展，银行不能只注重单一风险管理，而应将信用风险、市场风险、流动性风险及其他风险以及包括这些风险的各种金融资产与资产组合纳入到统一的管理体系中去，依据科学的标准对各类风险进行测算、控制和管理。工行自2003年正式启动内部评级工程建设以来，扎实推进巴塞尔新资本协议的各项实施工作，风险计量水平逐步与国际接轨，风险管理的前瞻性、科学性显著提高，全面风险管理迈入国际先进水平，为率先全面申请实施新资本协议作好了准备。在股改上市之初，工行制定了全面风险管理框架，建立了全行上下既有明确分工又统一协调的风险管理组织架构。随后，工行又进一步深入推进全面风险管理制度体系建设，构建了统一、量化、系统的风险偏好管理体系，完善了集团层面全面风险管理架构，建立了风险、资本及收益的协调机制，健全了覆盖集团各机构各风险类别的报告机制，明确了集团集中度风险管理体系，有力地提升了集团风险管理能力。此外，工行还根据国际化经营的需要，启动了国别风险管理工作，建立了国别风险管理及评级的管理办法，加强了国别风险敞口的统计分析。针对金融危机之后国际监管框架的变化，工行把实施新资本协议作为提高风险管理水平的重要途径和完善公司治理、建设现代金融企业的一项基础工程，下大力气推进各类风险量化体系建设和具体业务应用，确定了全面风险管理建设的路线图，对新资本协议实施进行全方位的规划和实践，取得了显著的成效。在信用风险管理领域，工行已于2007年底基本完成内部评级法体系的建设，相关系统已经全面投产应用，内部评级法的成果广泛应用于信贷授信、贷款定价与审批、限额管理、经济资本配置、业绩考核等风险管理的全流程，对提升信用风险管理水平发挥了重要的作用。同时，工行还正式启动了零售内部评级应用工作，明确将信用评分结果作为个人住房贷款和信用卡业务贷款审批、额度管理、贷后催收管理的决策参考依据，基本满足了评级核心应用的监管要求。在此基础上，为进一步深化内部评级法工程的创新成果，工行开发了信用风险组合模型、信用风险压力测试模型与衍生产品EAD计量模型，进一步提高了风险管理水平。在市场风险管理领域，工商银行市场风险自主研发项目的基础建设工作于2010年基本完成，标志着该行成为目前国内唯一一家拥有自主研发的市场风险内部模型法计量与管理系统的银行。工行的市场风险系统建立了参考数据、交易数据、市场数据三大数据库，可以实现交易账户金融业务产品的市场风险统一计量与监控，具备了市场风险计量、压力测试、回溯测试、资本计算、限额管理、风险报告等风险计量与管理功能，达到了全行组合层面的市场风险管理目标，市场风险管理水平全面提升。在操作风险管理领域，近年来工商银行持续加强对操作风险的统一识别和分类，同时积累损失数据，为准确计量操作风险的损失打下了坚实的基础。目前，工行已基本完成了操作风险高级计量法(AMA)建设的主体工作，系统框架已经搭建完毕，内部损失事件收集系统(ILD)、风险和控制自我评估系统(RCSA)等模块成功投产，AMA系统也开始全面试运行。此外，内部资本充足评估程序(ICAAP)是工行新资本协议实施总体规划的重要组成部分。目前，这项工作已全面启动，从完善治理架构、推进风险评估、优化资本评估与规划、更好满足资本充足监督检查等方面提升风险管理水平。在对全面风险管理现状评估的基础上，工行完善了实质性风险的评估流程、计量方法和管理政策，形成了银行账户利率风险、集中度风险、流动性风险、声誉风险、战略风险、资产证券化风险等实质性风险的计量方法论，初步建立起一整套用于评估与其风险状况相适应的内部资本充足评估程序，并制定保持合适资本水平的战略。，真正实现了信贷业务的集中管理与控制，2008年法国兴业银行交易员杰洛米 柯维尔未经授权从事投机交易导致银行遭受高达71亿美元的损失。为此，工行充分发挥大银行在研究和信息等方面的优势，大力推进信贷区域结构调整，比2006年末大幅提高了20个百分点。可以说，从资产占比来看，工行的公司信贷业务已经是以中小企业为主要服务对象了，通过客户结构的优化调整进一步夯实了资产质量的基础。在信贷结构优化调整的背后，是工行的信贷风险管理走向集约化、精细化的发展历程，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%，均低于全部贷款的不良率水平。值得注意的是，这决定了操作风险管理在银行风险管理中的突出地位。因为对于工行这样一家大型的信贷银行来说，综合算下来中小企业贷款的风险并不比大企业高，国内各银行普遍都将信贷资产质量的管控作为风险管理的重中之重、贷款发放、贷后管理，这套系统会自动发出警报并“拒绝”，杜绝了“蒙混过关”的现象、职能化，工行早在2002年就率先在国内成立专门从事行业信贷风险研究的职能部门——行业分析中心，在深入研究分析和预判风险的基础上通过制定行业信贷政策来指引全行的信贷投放，开展了对跨国公司的全球授信和关联客户授信，充分发挥统一授信对控制信贷风险的作用、业务分析、档案管理等环节设为标准化程序、客户和贷款品种上的合理摆布，比2006年末增加了2、授信和审批管理、各行管理水平、资产质量及客户分类实行差别授权，合理配置信贷资源.0%，良好的风险管理使中国银行业成功地应对了国际金融危机的“大考”.88%，进一步优化了信贷资源配置，为资产质量的持续改善奠定了坚实的基础。以工商银行为例，早在2003年工行运用先进的计算机网络技术.8倍，抵御风险的能力大大增强。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面。现在身在北京总行的信贷专家们可以通过计算机系统实时查看远在海南三亚的分支机构发放的任意一笔贷款。工行的信贷审查审批机制也得到了进一步的完善，增长了近2，建立并正式投产了覆盖全行的信贷管理系统(CM2002)，这意味着工行的贷款减值准备余额已超过了全部不良贷款余额的2、授信额度的定量计算模型和标准化程序，改进信贷风险管理流程，风险控制的精细化和专业化程度不断提高，管好每一笔贷款，风险控制能力进一步增强，2011年瑞士银行交易员奎库 阿多博利又因为进行未授权交易使该行蒙受20亿美元损失
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  2018-04-16 00:45 车广侠 客户经理

  交易情况以及资料的真实性很容易就被排查出来了。这个时候借款人在慌乱又继续贷款的时候，查处的风险将全部由假按揭的人来担当，而在非正常渠道的情况下。这些贷款公司通常会声称自己能为借款人找房子做假的抵押向银行申请贷款，往往会找到一些不正规的贷款公司申请贷款，在办理抵押贷款时，一定要准备真实合法的资料，会带来哪些风险呢?
  银行在办贷款时，只接受用房产作为抵押的抵押贷款，而借款人利用一些旁门左道而获取到得贷款，风险性往往很大。由于其手续都是假的，而一旦上面对各金融机构的房屋贷款进行一次全面排查。此时，银行追究的一切违约责任都需要假按揭的人负责，严重者，借款人还可能接受相应的刑事责任处罚。
  因此提醒各位朋友，借款人也能获得贷款，像利用假手续获得贷款的客户资料。那么，用假的手续办贷款，如果非正规的担保机构携款潜逃，那么
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  2018-04-16 00:42 樊扬诗 客户经理

  小额贷款公司是比较特殊的机构，没有明确的定义，所以存在一些隐患。小额贷款公司风险的产生原因如下：
  1、没有明确的部门管理小额贷款公司;
  2、小额贷款公司的内部风险控制比较薄弱;
  3、为了利益追求高利息等。
  如果小额贷款公司对于自身存在的风险不加以重视的话，势必会对之后的发展产生阻碍。
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  2018-04-16 00:39 辛在柱 客户经理

  你说的应该是不良贷款率吧！
  我不是会计专业的，网上找遍了也找到不到贷款率的定义！
  不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
  展开 编辑本段定义
  金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。 不良贷款率
  不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。 不良贷款率计算公式如下：不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100%
  编辑本段指标释义
  贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件)及相关法规要求执行。 正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。 各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。
  编辑本段形成原因
  不良贷款的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
  银行外部原发性因素
  (1)借款人的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现 银行外部因素引发不良贷款率
  为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
  银行内部管理内生性因素
  (1)决策失误。银行的高级管理人员对借款人的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大信贷决策上的失败导致不良贷款的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起不良贷款的形成。
  编辑本段清收方法
  银行不良贷款，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良资产率警戒线为10%。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。
  要有健全的组织管理体系
  银行总行应有管理全行风险贷款的审批决策机构,有专门的职能部门如资产保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。
  要加强对不良企业的管理
  信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合国家产业政策和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少资产或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按中国人民银行的有关规定执行。
  采用法律手段保全资产
  以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了司法程序的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年,有些特殊情况下为1年。
  实行公开招标拍卖方式
  运用拍卖方法是最公证、公平，资产价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。
  政府承担不良金融资产
  从金融不良资产形成原因看有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良资产处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。
  编辑本段中国现状
  商业银行不良贷款率下降的背景
  我国自实行贷款五级分类以来，监管部门对商业银行、商业银行上级行对下级行的资产质量考核为不良贷款额和不良贷款率的双下降即所谓的“双降”，特别是四大国有商业银行 银行不良贷款率显示
  上市的三个主要条件之一是不良贷款率必须低于10．6％。面对处置不良贷款诸多不利金融生态环境，有些商业银行“想方设法”扩大贷款规模，“稀释”大量不良贷款，从而实现快速降低不良贷款率目的。特别是2003年我国商业银行通过扩大贷款规模，“稀释”不良贷款效应十分明显，以至于二次突破央行宣布金融机构信贷规模，全年新增贷款2．99万亿元，比年初央行确定的规模高出1．1万亿元，不良贷款率比年初大幅度下降。商业银行大量放贷的结果是助推我国经济过热，也可能导致商业银行产生大量不良贷款，倒逼中央政府采取宏观调控。据初步测算，2003年我国商业银行因盲目放贷将新增1000亿元不良贷款。为了合理考核商业银行资产质量，避免商业银行为降低不良贷款率而盲目扩大贷款规模，有必要正确测算不良贷款率下降中分子与分母的真实贡献，即不良贷款和贷款变化对不良贷款率的影响。
  商业银行不良贷款率下降的因素
  经因素分解，2005年上半年，我国商业银行不良贷款率下降主要来源于分子因素即不良贷款减少的影响，分母因素即贷款稀释效应较少。其中，不良贷款减少拉动不良贷款率下降3．79个百分点，贡献率为91．5％；贷款增加拉动不良贷款率下降0．35个百分点，贡献率为8．5％。从银行机构来看，城市商业银行贷款增加导致不良贷款率下降1．06个百分点，不良贷款减少导致不良货款率下降0．2个百分点，其中贷款扩张对不良贷款率下降的贡献率为84．1％。股份制商业银行不良贷款减少拉动不良贷款率下降0．22个百分点，贷款增加拉动不良贷款率下降0．08个百分点，其中，不良贷款的减少对不良贷款率下降的贡献率为73．3％。若不考虑中国工商银行因股份制改革，6195亿元不良贷款的政策性剥离和财务重组，四大国有商业银行不良贷款率下降主要来源于分子因素即不良贷款下降，其中，不良贷款减少拉动不良贷款率下降5．61个百分点，而贷款减少导致不良贷款率上升0．16个百分点。[2]若剔除工行剥离和财务重组因素的影响，商业银行不良贷款增加拉动不良贷款率上升0．44个百分点，贷款增加稀释不良贷款，拉动不良贷款率下降0．62个百分点，两者合计使不良贷款率下降0．18个百分点。国有商业银行不良贷款增加拉动不良贷款率上升0．58个百分点，贷款增加拉动不良贷款率下降0．52个百分点，两者合计使不良贷款率上升0．06个百分点。
  编辑本段技术手段
  其一，通过多收少贷转化不良贷款。 其二，人为放宽对国有企业老贷款的转化条件。国有企业贷款在国有商业银行贷款中的占比较大，其经营状况又直接影响着银行信贷资产质量，因此，人民银行规定，借新还旧的贷款必须确保其担保有效。但为了完成上级行的考核指标，一些基层行在为“通过借新还旧能使信用贷款转化为担保贷款”的不良贷款办理转贷时，擅自扩大范围、放宽条件，在无法落实贷款担保、达不到转贷要求的情况下，仍以信用贷款的方式为部分国有企业的老贷款办理转贷手续，使不良贷款成为正常贷款。 其三，通过少量资金的重复使用完成对不良贷款的转化。人民银行重庆营业部在监测中发现，当地个别国有商业银行为转化到期贷款，采取通过少量资金重复使用的操作方法，将大量不良贷款进行划转，达到转换不良贷款、降低不良贷款率的目的。 其四，通过债务重组转化不良贷款。如某亏损企业在某国有商业银行原有贷款1.6亿元，虽然已形成不良贷款，但其关联企业提供的抵押担保是足值和有效的。经过债务重组后，该行将原不良贷款通过移位给关联企业的方式全部转为正常贷款，其中仅有6000万元贷款落实了抵押物，而由原关联企业保证的1亿元担保贷款在债务重组后却成为信用贷款。这份监测报告指出，银行在采用了上述“技术处理”方式后，从表面看，银行的不良贷款减少了，但资金风险隐患依然存在，还影响了不良贷款下降的真实性。
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  2018-04-16 00:36 赵风英 客户经理

  jpg" target="_blank" title="点击查看大图" class="ikqb_img_alink"> 第二十一条 银行业金融机构应当加强对拟授信的境外项目的环境和社会风险管理.hiphotos.baidu.com/zhidao/pic/item/3812b31bb051f819eee9aa92ddb44aed2f73e71e。对涉及重大环境和社会风险的客户。
  第十六条 银行业金融机构应当对拟授信客户进行严格的合规审查，根据客户面临的环境和社会风险的性质和严重程度，确定合理的授信权限和审批流程，确保调查全面、深入，设定客户接受贷款人监督等承诺条款，以及客户在管理环境和社会风险方面违约时银行业金融机构的救济条款。
  第十九条 银行业金融机构应当加强信贷资金拨付管理。
  第二十条 银行业金融机构应当加强贷后管理，对有潜在重大环境和社会风险的客户，针对不同行业的客户特点。在已授信项目的设计，确保项目发起人遵守项目所在国家或地区有关环保、土地，加强动态分析，并在资产风险分类、准备、施工、健康、安全等相关法律法规。对拟授信的境外项目公开承诺采用相关国际惯例或国际准则，对出现重大风险隐患的，可以中止直至终止信贷资金拨付，制定并实行有针对性的贷后管理措施。密切关注国家政策对客户经营状况的影响，确保客户提交的文件和相关手续的合规性、有效性和完整性，确信客户对相关风险点有足够的重视和有效的动态控制，订立客户加强环境和社会风险管理的声明和保证条款

  第十五条 银行业金融机构应当加强授信尽职调查，根据客户及其项目所处行业、细致。必要时可以寻求合格、独立的第三方和相关主管部门的支持.com/zhidao/wh%3D600%2C800/sign=64c21bacecf81a4c2667e4cfe71a4c61/3812b31bb051f819eee9aa92ddb44aed2f73e71e.jpg" esrc="http://a.hiphotos，符合实质合规要求。
  第十七条 银行业金融机构应当加强授信审批管理，将客户对环境和社会风险的管理状况作为决定信贷资金拨付的重要依据.baidu

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  2018-04-16 00:33 齐斯琴 客户经理

  教育费附加、城市建设维护税。
  信贷风险产生的原因有哪些?
  (1)信用风险
  信用风险又称违约风险，是指由于借款单位或个人不履行契约、所吸收的银行存款、央行的再贷款以及银行间拆借资金的占有而付出的代价。对于小额贷款公司而言，其资金成本主要来自为自有资本金和少量的外部借款支付的成本(按照现行制度规范，小额贷款公司可以向不超过两个银行融入不超过资本金50%的资金)。对于银行机构而言，在会计核算上反映为呆账准备金的计提和呆账核销，前者是潜在损失的反映，利率风险将成为贷款机构面临的主要贷款风险之一。
  (3)内部风险
  内部风险又称管理风险或经营风险。信用风险的根源来自于贷款者的经营风险。由于自然的、社会的、政治的或者经济的某些原因使借款人遭受到损失，进而无力偿还贷款本息，还有可能获取额外收益。而损失则是一种现实性，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险是可以度量的、所得税等，该部分构成小额信贷机构经营现金的流出，可以通过综合考察一些因素，在贷款发放之前或之后，后者是实际损失的反映。
  (4)税负成本
  是指小额贷款机构在经营过程中，按照国家税法规定应该缴纳的营业税小额信贷的成本有哪些、合同，无力偿还或不愿偿还贷款本息而形成的一种贷款风险。信用风险在信用关系中产生。因为国家经济政策的变化直接影响社会经济发展规模，如果贷款机构能合理搭配存贷款利率结构，就可以大体抵消市场利率变动的影响、业务使用资料成本，如申请表，其资金来源以存款为主，成本主要表现为存款利息支出。
  (2)管理成本
  主要包括小额信贷各级机构的办公机具的折旧费用、贷前调查，银行因此出现清偿能力不足的可能性。商业银行吸收的存款是其主要的资金来源，在贷款利率方面已经原则上取消利率上限，利率的波动也越来越显著，因此，测算出贷款本息按期收回的概率。
  贷款风险与贷款损失是两个不同的概念。风险只是一种可能性，由于在贷款经营管理过程中存在着各种各样偶然发生、事先不可能预知的不确定因素，所以既有可能发生损失。当然，也可能由于借款人道德风险的存在，即指借款人有意骗取贷款用于投资或其他经济目的。
  (4)流动性风险
  流动性风险是银行掌握的流动资产数量不足以满足支付的需要，任何一种贷款或大或小都有一定风险，没有风险的贷款是不存在的。
  (6)政策风险
  政策风险又称国家风险，使利息收支保持基本稳定，利率波动幅度越大，贷款利率风险也越高。随着我国利率市场化改革的不断推进，必须留有足够的现金等流动资产以随时应对支付需要?
  (1)资金成本
  资金成本主要是指小额信贷机构为自有资本金，但如果同时有大量存款人计提。贷款内部风险又可具体划分为四种类型;因贷款种类创新而产生的风险、方式上不相匹配而给信贷机构带来损失的可能性;因贷款管理不严，由于经济活动的不确定性或多变性。因此，寻求最小风险下的最大收益是贷款机构进行贷款风险管理的最终目标，也有可能不发生损失。道德风险产生的主要原因是信息不对称，银行便将面临严重的流动性风险。
  (5)竞争风险
  竞争风险是指由于同业的竞争造成客户减少、贷时审查、贷后检查的人工成本，如客户经理人工成本(含差旅费)、审查审批人员的人工成本等、速度以及产业结构的变化。相反，如果利率结构安排不当、合同等资料的成本。
  (3)风险成本
  主要指小额贷款因客户履约能力、履约意愿。这种风险往往与国家经济方针、政策、计划的调整相联系，贷款风险具有可测性、自然灾害影响、市场变化等因素形成的潜在或事实上的贷款本息不能按期收回的金额：因贷款决策失误而产生的风险。在市场经济条件下，利率会随着市场资金供求关系变化而频繁变动，即贷款银行对贷款对象的有关信息缺乏足够的了解。
  (2)利率风险
  利率风险又称市场风险，是指由于市场利率变动引起存、贷款利率在期限、数量、成本增加而利润下降的可能性，是重要的成本支出项目。
  什么是贷款风险?
  贷款风险通常是对贷款人而言的，为应付存款人的提款要求。从贷款人角度来考察，是已经发生的贷款损失。在市场经济条件下、不实而产生的风险以及因信贷人员以贷谋私而带来的风险，贷款机构的利息收支就有可能因市场利率变动而受影响。
  由于利率风险是通过资金市场利率的波动表现出来的，所以，存在于借贷行为的全过程，而给银行有造成损失的可能性，也就是其对外的融资成本
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  2018-04-16 00:27 米增强 客户经理

  作为贷款方来讲，如果款能贷出来，那么唯一的风险就是资金来源风险。你所说的PTP与常规的金融机构可能不同，银行、信托、基金等机构基本都是一年期限或以上，PTP个别情况会有短期投资者进场。
  至于后面你问的责任，在借贷关系成立的情况下，抛开成本高低不说，还是资金渠道来源的问题。如果资金涉嫌黑钱、洗钱、避险资金或者高息吸储等操作，那么贷款方也会受到波及。贷款方可以装作不知情，但如行政手段催还……还是有些麻烦。别的作为资金使用方来讲，只要不逾期或资金流向没有问题的话，应该没事儿。
  另，你说投资方和居间方提供哪些手续，这一点我个人觉得并不重要。三方签得都是借贷关系的协议，人家只要把资金引来，手续很重要吗？大不了人家个人身份出现，地域限制、行政限制都无效了，呵呵。一点切记，款没有到账前，不支付任何费用（什么差旅费、评估费、律师法务费等等），到账后，该给人家付100，咱别付99就行。