Q:分红险和基金哪个更稳定，哪个回报率更高12回答

最佳答案： 什么是分红险：所谓保险，应当首先解决人们的养老、疾病、医疗、意外等基本保障，方才探讨如何提高生活质量。分红保险即是为了满足后者的需求而出现的保险产品。分红险是除了基本保障外，投保人还有一定的红利分配。
分红险并不能算是投资品
保险是舶来品，分红保险也是舶来品。虽然相对于收益率完全固定的传统非分红险而言，分红险能够依靠自身的分红来抵御一定的通货膨胀，并有可能让投保者分享保险公司的经营成果。但分红险仍然是一种传统险，而不能认为她是一种投资类的产品。
何谓传统险？传统险是与“非捆绑式的保险”相对应的一个概念，是指保险产品在设计和定价时，并没有将死亡率、费用率等分开告诉客户，而是只给客户一个报价。而万能产品、投资连接产品，就是“非捆绑式”销售的保险，客户可以完全清楚、明晰地看到有多少钱是用于支付管理费用，有多少钱是用于支付保障费用，有多少钱是进入自己的个人账户中。
　 虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为“新型人身保险”，但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作，分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的，共同参与公司的经营，由寿险公司和客户共担风险、共同受益的，所以分红险仍然只是一个传统保险产品，只不过带有较强的储蓄功能，但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。目前国内销售的万能险投资功能也有一些，但还不强，因为有一个保证收益部分，这个保证收益部分的风险由保险公司完全承担了，真正意义上的投资类保险只能是投资连结险。

分红险中分红的计算过程是非常复杂的，涉及到为每张保单计提的期初准备金、期末准备金、期出净保费、风险保额等等，然后按照保监会的规定得到我们精算术语中的‘每张保单的贡献率’。算出这个贡献率后，再乘以公司全部分红险的可分配盈余，才得到每张保单每年的红利金额。
目前的分红原理有两差分红、三差分红、四差分红，各家公司运用较多的是三差分红，也就是分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
但保险公司也不一定会将所有的可分配盈余都拿出来分红，保监会的规定是不低于70%。如果当年公司运营情况较好，比如投资收益较好，运营费用支出控制也较好，可分配盈余较多，那么大部分自然是分给了投保人，但也会留存一部分作为“分红险的红利储备”；如果当年公司运营情况较差，甚至可能出现分红险的可分配盈余为零或为负数，那么保险公司也会贴出一部分钱，至少保证分红险投保者的红利不为负数。这样做的目的，就是保证分红险在长期内稳定运作，使得红利分配呈现比较平滑的态势。
超级随心是中德安联人寿保险有限公司于2009年8月18日推出的一款分红型两全保险。以开创业界纪录的无限灵活为中国消费者打造“量身定制”保险计划，满足日趋多元化、个性化的保险需求。
秉承中德安联一贯的“以客户需求为导向”的经营理念，超级随心专门设计了客户保险计划定制工具，帮助客户明确自己的需求，进行财务需求分析，并通过这套工具定制一套适合自己的保险方案。
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此外，该款产品还有非常人性化的设计，区别于一般产品保额为1000的倍数，保额可以设置为1的倍数，为消费者的保费和保额设定带来更大的灵活性。
“超级随心”力图填补的，正是传统产品对于消费者个性化保险需求适应性差所产生的空缺。举例来说，一个今年31岁的客户，计划提早退休，想要购买一份保险，缴费至45岁退休时，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，希望每年递增4%以抵御通货膨胀。这样一个看似简单的要求，目前市面上却罕有能满足其需求的产品。而“超级随心”灵活的定制优势，使得这一需要不再成为难题。